大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型探討

李敏

【摘要】近幾年，隨著我國互聯網技術的快速發展，其影響的范圍也越來越廣泛，不但涉足傳統的制造業，也逐漸蔓延到金融領域，互聯網金融是當下最為熱門的話題，引起了全社會的關注。本篇文章主要對大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型的相關問題進行探討。

【關鍵詞】大數據時代 互聯網金融 創新 傳統銀行 轉型

當前，金融領域出現了一個新的名詞，那就是互聯網金融，其出現的比較晚，是依托互聯網技術發展起來的金融業，但是發展的速度卻非常的快?；ヂ摼W是當下金融領域最為熱門的新生事物，它的出現直接改變了銀行的競爭格局，進一步促使金融業的轉型?；ヂ摼W金融是互聯網技術和金融功能的有機融合，依托大數據和云計算在互聯網平臺上形成金融業務，是未來金融業發展的趨勢。

一、互聯網金融的概述

互聯網金融是一種新興的金融業務手段，它是傳統金融機構通過信息通信技術和互聯網技術達到資金支付、投資和融通的目的。部分人根據名稱片面的認為互聯網金融就是互聯網和金融業的簡單融合，這種觀點存在著局限性，它們的結合不是簡單的1+i=2的關系，而是傳統金融業依托互聯網技術的深度融合，我國互聯網技術的高度應用，使得人們的生活更加的便捷，金融業的改革也是社會發展的趨勢，而互聯網金融的模式符合金融業的發展需要，會促進傳統金融業的轉型，互聯網金融降低了創業的門檻，為大眾創業和萬眾創業提供了可能性，能夠促進小企業的發展和壯大，在一定程度上緩解了我國就業形勢嚴峻的問題，在擴大就業方面發揮著積極的作用?；ヂ摼W金融促進了金融市場的開放，業改變了傳統金融業的格局，金融服務更加的便捷和簡單，服務的效率和質量業得到了顯著的提高，是金融領域的一次創新運動，它的出現使金融體系呈現出多樣化的特點，對于金融業的改革起到了巨大的推動作用?，F階段，互聯網+金融的模式是由兩個部分組成的，一個是傳統的金融機構，另外一個則是非金融機構，這個概念中涉及到的傳統金融機構針對的是傳統金融業務的電商化和互聯網化，主要通過一些互聯網APP軟件來完成，非金融機構涉及的內容非常的多，既包括電商企業又包括網絡借貸平臺，還有眾籌投資平臺，在這個過程中電商企業通過互聯網技術進行金融運作，p2p模式的網借平臺，除此之外還多包含各種手機APP理財軟件，第三方支付平臺也被囊括在其中。大多是人對互聯網金融的發展持樂觀態度，認為其會對傳統金融業造成沖擊，促使傳統金融業改革或者轉型，還有一部分人則認為互聯網金融不會對傳統的金融業形成沖擊。當前，互聯網金融的發展還處于初期，人們缺少對其全面評價的數據依據，所以互聯網金融的發展還需要時間去驗證?；诖髷祿幕ヂ摼W金融是以云計算為基礎的，依托互聯網提供的平臺，在海量的數據中獲取有用的信息的金融業務模式?；ヂ摼W金融具有輻射范圍廣，效率高的特點，傳統的金融業務辦理需要在排隊，操作的流程相對比較復雜，而互聯網金融通過互聯網平臺就可以讓客戶查詢各種理財產品，使得金融業務更加的透明化，客戶可以自主的選擇適合自己的金融產品，而且互聯網金融業務采用的是計算機處理的方式，辦理的速度非常的快，提高了金融服務的質量。

二、互聯網金融與銀行比較

從互聯網金融的發展情況不難發現，其對銀行的沖擊還是比較大的，這也是傳統銀行面臨的巨大挑戰。所以，傳統銀行只有和互聯網金融結合起來，才能實現突破，下面就站在銀行的視角分析互聯網金融和傳統銀行關系，分析銀行受互聯網金融的影響未來可能出現的變化，并且分析了傳統銀行在轉型的過程中可能遇到的問題。

（一）傳統銀行的本質

傳統銀行是依法成立的金融機構之一，經營的是信貸業務，是商品貨幣經濟發展的必然產物。傳統銀行的規模比較大，可以在各個地區設立分行，信貸業務輻射的范圍非常的廣，其業務活動的規模非常的大，每個傳統銀行的運作依靠的是本部的中心指揮，各個分行在其指揮下有序的開展金融業務。傳統的銀行的金融產品不夠透明，在辦理金融信貸和理財業務的時候出現了信息不對等的情況，讓選擇金融產品變得費時費力。傳統銀行最終的利潤獲取渠道是金融媒介和中間的環節。傳統銀行信息的不透明化與對等性的差異，在大數據背景下的弊端顯得尤為突出，這些問題對其發展產生消極影響。根據負債的情況很容易就可以看出，在我國人民存款變少的現狀下，銀行的融資能力在嚴重的下滑，傳統銀行是靠存貸款業務支撐的，但是在客戶和渠道資金的大規模出逃下，出現了傳統銀行的存貸款業務被大量分割的局面，金融市場的改革促使投資的渠道變得越來越寬，這對傳統銀行的發展形成了巨大的沖擊。在融資成本在提高的情況下，傳統銀行的資金來源受到了限制，出現了利差收窄的情況，從這些情況就可以看出傳統銀行的盈利能力在持續的下降中。傳統銀行都具備風險控制的手段，比如審貸分離、貸后管理等，但是從傳統銀行的實際發展情況來看，缺乏對于客戶財務監控的手段，導致傳統銀行的風險控制能力出現了下降的趨勢，很多傳統銀行有很多數額巨大的不良貸款，這些貸款收回的機率非常的小，當項目出現問題或者后續資金不能供應的情況下，項目就會擱置，傳統銀行沒有對貸款人進行實時的監控，往往要承擔貸款資金不能收回的惡果。

（二）互聯網金融的本質

互聯網金融是在大數據背景下產生的新生事物，互聯網金融進一步的開放了金融市場，而且追求的是金融產品的透明化，信息的對等性，是平等的金融經營模式，通過合作的方式實現互惠互利，這也是互聯網金融的核心理念?；ヂ摼W金融提高了金融服務的效率，促使金融服務的質量也得到較大的提升，客戶在辦理互聯網金融業務的過程中可以享受到極致的體驗，這是傳統銀行不具備的?；ヂ摼W金融是依靠云計算的大數據運營，自主選擇性非常的強。互聯網金融的客戶體驗、金融產品的選擇方式都發生了較大的轉變，對于傳統銀行產業形態造成了較大的沖擊，正在悄然的改變傳統銀行的產業鏈。余額寶的出現打破了傳統銀行的金融壟斷地位，其發展十分的迅猛，是互聯網金融的典范。

現階段，互聯網金融呈現出蓬勃發展的趨勢，其優點非常的明顯，但是互聯網金融還存在著較大的風險，主要表現在管理方面比較弱，傳統的金融機構如銀行，其具備征信系統，還有信用信息的共享，但是互聯網金融不具備這兩個方面的機制，和銀行相比風控弱，在運行的過程中存在著很大的風險。另外，互聯網是一種新興的金融模式，還處于發展的初級階段，相關的法律法規還不健全，也缺乏有效的監控，從這就可以看出互聯網金融存在嚴重的法律風險和漏洞，容易讓不法分子鉆空子。除此之外，信息與安全風險也對互聯網金融發展帶來了困難，因為互聯網金融是依托于云計算和大數據，是對數據的挖掘和重建，網絡系統存在著一定的風險，使得互聯網金融難以脫離技術安全風險，互聯網金融的開放空間非常的大，基于大數據的互聯網金融存儲著海量的客戶信息，這些信息存在泄露的風險，一旦泄露會給客戶帶來極大的損失。

三、互聯網金融與傳統金融的結合

傳統銀行的轉型首要改變金融產品的推出方式，要結合互聯網金融的優勢，除了推出線下金融產品以外，還要加快金融產品的線上推廣，通過客戶的體驗反饋，改進和調整金融產品的細節，促使金融產品朝著創新的方向發展，這樣才能保證推出的金融產品受客戶的青睞，實現金融產品的差異化，提高客戶的體驗感受，讓他們愿意把資金投入到這些新型金融產品上。

傳統銀行的客戶群非常的廣，很多業務強調的是大客戶，但是其信息技術手段的缺失，導致不能對大數據進行收集和有效的分析，這樣就不能對一些潛在的客戶進行精準定位，這就使得傳統銀行推出的金融產品永遠面向的是大多數客戶的需求，而忽視了小眾市場的需要，使得銀行不能抓住小利潤市場?；ヂ摼W金融則是利用云計算，通過大數據的處理和分析，能夠精確的鎖定小群體的需求，從而開發出個性化的金融產品，它強調的是在抓大客戶和海量客戶的同時，還要兼具小群體的個性化定制需求，這樣其金融業務的涵蓋范圍就十分的全面。

互聯網金融會傳統銀行的沖擊后遺癥己經逐漸顯現，在這種情況下傳統銀行就必須加大改革的力度，實現傳統銀行的快速轉型。在大數據互聯網金融的影響和作用下，將來傳統銀行會朝著“智慧銀行”發展，基于大數據的重要性，傳統銀行在關鍵性的問題上要運用好大數據，要加深對于數據的研究，特別是在面對不斷增加的數據時，一定要挖掘數據背后隱藏的信息，分析客戶的需求和金融產品的發展趨勢，通過這些明確各個層次客戶的需求，然后為客戶定制個性化的金融產品，這樣客戶的人數就會不斷地增加，進而促進傳統銀行信貸業務的提高。另外，傳統銀行的業務鏈也可能因為互聯網金融的沖擊而重新構建，比如在負債業務的處理上，可以利用可靠性高的第三方支付平臺，可以通過直投等方式逐步擴大資金籌集的渠道。

四、結合語

總而言之，互聯網金融的出現對傳統銀行造成了巨大的沖擊，基于大數據的互聯網金融可以通過收集和處理數據，得到有效的數據信息，針對客戶制定個性化的金融產品，讓客戶有極致的體驗。傳統銀行要轉型就必須在運營的過程中嘗試運用互聯網金融的手段，不過在運用的時候不能在外部條件還不成熟的情況下盲目實行，要等到各個條件都具備了再穩步實施。除此之外傳統銀行還好培養一批專業化的互聯網人才，在互聯網金融的沖擊下可以采取有效的措施應對。

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