中國(guó)早期的銀行

傅為群

錢莊、銀號(hào)從明朝中葉開始建成，到清初期、晚期及北洋政府時(shí)期有所發(fā)展，“廢兩改元”后時(shí)起時(shí)伏，直到1952年，約五百余年。它以上海為中心，江浙為兩翼，長(zhǎng)江中下游地區(qū)為基地，兼及平津、閩廣、川陜等地區(qū)。它起源于兌換，其業(yè)務(wù)重心是發(fā)行莊票，廣泛開展多種信用業(yè)務(wù)，并成立錢業(yè)公會(huì)，對(duì)中國(guó)金融具有重要影響。

錢莊起源于兌換

在中國(guó)封建社會(huì)和半殖民地半封建社會(huì)中，長(zhǎng)期存在的多元化貨幣制和多種貨幣混合流通狀況，使貨幣兌換在春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期已經(jīng)存在。兌換業(yè)務(wù)則自西漢開始出現(xiàn)，到唐宋有所發(fā)展，始由金銀店、柜坊等兼營(yíng)。元及明初，政府欲專行紙鈔，民間仍用銀錠和銅錢，銀、錢、鈔三品并行，多種公私機(jī)構(gòu)商號(hào)兼營(yíng)兌換業(yè)務(wù)。

明英宗正統(tǒng)年間（1436-1449），大明寶鈔貶值，政府放松用銀禁令，銀錢公開流通。此后幾代，由于私錢龐雜，銅錢輕重不一，成色各異，制錢、私錢、白錢三者之間的比價(jià)差異大，變動(dòng)多，兌換業(yè)更為發(fā)達(dá)。如嘉靖時(shí)大開鑄爐，錢幣名類繁多，單是制錢就有金背、旋邊等幾十種名目。在此情況下，販賣銅錢和私鑄私熔更多，乃出現(xiàn)若干專營(yíng)銅錢兌換的金融組織，稱為錢店，又叫錢鋪、錢莊、兌店、錢肆、錢桌或錢攤。嘉靖八年（1592），私販銅錢猖獗，朝廷下令禁止販賣銅錢。導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)貨幣兌換業(yè)務(wù)的錢桌、錢鋪等“私相結(jié)約，各閉錢市，以致物價(jià)翔踴”。明萬(wàn)歷五年（1577），龐尚鵬奏準(zhǔn)設(shè)立錢鋪，是為錢鋪法定之始，以市鎮(zhèn)中殷實(shí)戶充任，隨其資金多寡，向官府買進(jìn)制錢，以通交易。

從錢鋪發(fā)展到錢莊，開始的時(shí)候，許多錢莊并非單純做銀錢兌換，往往兼營(yíng)其他行業(yè)。如上海錢莊的鼻祖為“浙江紹興人”，傳說“乾隆年間他在南市老城廂開設(shè)炭棧兼做銀錢兌換生意”；寧波錢業(yè)鼻祖稱“方七”者，原是個(gè)鞋匠。又如南京、九江錢莊有“兼做彩票”者；樂平地方有“布店兼營(yíng)者”；在南昌、上海有些錢莊因兼營(yíng)米業(yè)又稱“錢米店”。

明末，錢莊已成為一種獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的金融組織，不僅經(jīng)營(yíng)兌換，還辦放款，供給簽發(fā)帖子取款的便利，原來在兩地聯(lián)號(hào)匯兌的會(huì)票，也成為錢莊發(fā)行有鈔票性質(zhì)的信用流通工具。此外，若干小規(guī)模的兌錢鋪、錢米鋪等，在農(nóng)村相當(dāng)活躍。隨著錢莊的發(fā)展、家數(shù)增多，到清朝各地先后出現(xiàn)了錢莊的行會(huì)組織。

近代錢莊、銀號(hào)的發(fā)展

錢莊和銀號(hào)通常無多大差別。習(xí)慣上，華北、東北各地多稱銀號(hào)，長(zhǎng)江中下游及東南各地，則錢莊、銀號(hào)兩種名稱都有。在蘭州不論規(guī)模大小均稱銀號(hào)，又分三種：門市銀號(hào)，經(jīng)營(yíng)銀錢兌換，收入貼水；駐莊銀號(hào)，系外地錢莊派駐單位，所營(yíng)存放匯業(yè)務(wù)均通過當(dāng)?shù)劂y號(hào)進(jìn)行；普通銀號(hào)，經(jīng)營(yíng)存放匯兌換業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)鼗娟?duì)伍。廣州錢業(yè)分為三類：銀號(hào)，以放款為主；西號(hào)，以匯兌和存儲(chǔ)官款為主；“五家頭”或“六家頭”，以開爐傾銷銀錠為主，相當(dāng)于銀爐。由于長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)習(xí)慣，各地還有許多名稱和做法。

明代建成的錢莊，延續(xù)到清及民國(guó)繼續(xù)發(fā)展。清以銀兩為主，兼用制錢，晚期加上銀元、銅元和紙幣，延伸到民國(guó)沿用，更為復(fù)雜多變。這五大類貨幣之間及其本身就有多種成色、版別、折價(jià)、鑒定、公估、兌換行情及地區(qū)差價(jià)等等的計(jì)算行用。因此，清初四朝時(shí)錢莊業(yè)務(wù)愈加活躍，除包攬兌換外，還大做存放匯和保管保證等業(yè)務(wù)，并發(fā)行錢票和其他票券，成為該期的主要金融機(jī)構(gòu)，操縱兌換和銀行大權(quán)。

嘉道年間，清廷內(nèi)憂外患接踵而至，財(cái)政困難，市面不景氣。有些錢莊投機(jī)倒把，多有倒閉。咸豐年間，京滬等地錢莊出現(xiàn)倒閉風(fēng)潮，如咸豐三年二月十五日這天，北京就因擠兌風(fēng)潮，倒閉錢莊二百多家。清末及民初，在洋行和外國(guó)銀行扶植下又興盛起來，趨向買辦化，成為外商銀行勢(shì)力進(jìn)入內(nèi)地的工具。

19世紀(jì)20年代，在沿海地區(qū)，特別在五口通商地，錢莊、外國(guó)銀行、本國(guó)銀行一度成三足鼎立之勢(shì)：隨著錢莊地位漸次被銀行所取代。1933年實(shí)行廢兩改元后，錢莊在銀兩、銀元和兌換業(yè)務(wù)上的好處所剩無幾；加上金融壟斷資本擠壓，錢莊更顯困難，到抗戰(zhàn)時(shí)期已經(jīng)奄奄一息。1945年抗戰(zhàn)勝利后，錢業(yè)又重燃起發(fā)展希望。

1947年10月16日，上海、南京兩地錢業(yè)發(fā)起在南京介壽堂舉行“民國(guó)錢商業(yè)同業(yè)公會(huì)聯(lián)合會(huì)”成立大會(huì)，但不久，隨著內(nèi)戰(zhàn)的爆發(fā)，錢莊每況愈下，除在中小城市和農(nóng)村還有信用活動(dòng)外，在大城市僅能茍延殘喘。上海解放后，錢業(yè)于1952年底并入公私合營(yíng)銀行。

錢莊、銀號(hào)的業(yè)務(wù)活動(dòng)

錢莊銀號(hào)在各個(gè)時(shí)期經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)多有不同，就民國(guó)時(shí)期而言，有的是前朝沿襲下來的，主要有以下四項(xiàng)：

第一，發(fā)行兌換券性質(zhì)的莊票是首要業(yè)務(wù)。莊票信用卓著，在市面流通，如同現(xiàn)金，為中外貿(mào)易雙方所認(rèn)可，被外商稱作“在貿(mào)易中非常有價(jià)值的中國(guó)金融文件”。錢莊按存戶寄存錢（銀）填發(fā)存款收據(jù)，不記名，認(rèn)票不認(rèn)人，可流通市面。后演變?yōu)橛“l(fā)固定形式票據(jù)，隨時(shí)填寫金額加蓋印章。最后由錢莊印成一定金額具備各種核對(duì)條件的錢票或銀票，統(tǒng)稱莊票，可在各地通用。

第二，洋厘和銀拆。這是錢莊銀號(hào)的兩個(gè)獨(dú)特經(jīng)營(yíng)方式，作為操縱金融行市的手段，對(duì)錢莊發(fā)展起重要作用。

洋厘者，“洋鈿行情”也，即以銀兩表示的銀元市價(jià)。俗稱銀元為洋錢或洋鈿，銀元一枚合庫(kù)平銀七錢二分或漕平銀七錢三分，以此為市價(jià)基礎(chǔ)，隨行市漲落至厘位止，故名洋厘或厘價(jià)。

以銀兩為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)拆借的利率叫銀拆，以銀元計(jì)算的叫洋拆。錢業(yè)中有時(shí)統(tǒng)稱銀拆或拆息。這是錢莊同業(yè)之間相互拆借的利率，由錢莊同業(yè)公會(huì)（或錢行、錢業(yè)公會(huì)）操縱。

民國(guó)初期，銀元行市逐漸統(tǒng)一。1915年取消龍洋行市，1919年取消鷹洋行市統(tǒng)一洋厘行市，洋厘行情長(zhǎng)期下跌。1930年后厘價(jià)猛跌：1933年規(guī)定以規(guī)元七錢一分五厘合銀元一元為法定換算率，停開洋厘行市，所有銀行錢莊均應(yīng)以銀元為本位幣，銀拆改名拆息，全國(guó)通行，史稱“廢兩改元”。

第三，經(jīng)營(yíng)存放匯、貼現(xiàn)、兌換及其他信用業(yè)務(wù)。錢莊多吸收商人存款，并代收票據(jù)；政府公款也有一部分存入銀號(hào)，均為往來存款。所經(jīng)營(yíng)放款由信用放款、抵押放款、短期拆息等；放款對(duì)象主要是商號(hào)，年給出口各行業(yè)大量貨款，對(duì)當(dāng)時(shí)剛剛興起的民族工商業(yè)發(fā)展起了積極推動(dòng)作用。

民國(guó)初期，錢莊匯劃業(yè)務(wù)迅速展開，深入內(nèi)地。如上海錢莊就同武漢、鎮(zhèn)揚(yáng)、寧紹等地錢莊建立業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)網(wǎng)，有聯(lián)號(hào)、代理關(guān)系等，通過這些地區(qū)向內(nèi)地滲透。口岸錢莊在外國(guó)銀行洋行操縱下，以資金支持內(nèi)地錢莊，根據(jù)合約辦理匯劃，每年進(jìn)出高達(dá)數(shù)千萬(wàn)兩，有力地控制內(nèi)地金融，并為外商對(duì)華收購(gòu)傾銷原料商品充當(dāng)買辦。

錢莊還經(jīng)營(yíng)生金銀買賣，鑒定金銀、銀元和各種金屬貨幣的成色、重量和真假，并核定其價(jià)格。有些資本雄厚的錢莊還附設(shè)或控制銀爐、銀樓、金店、鑄造和買賣金銀器飾。錢莊不僅利用其左右兌換的特殊地位，長(zhǎng)期操縱銀兩銀元市價(jià)，還進(jìn)行證券、公債、花紗布等等投機(jī)。

上海錢莊的勢(shì)力

上海的錢莊，多為江浙財(cái)閥所把持，在上海金融界有很大勢(shì)力，對(duì)全國(guó)金融市場(chǎng)有舉足輕重影響。其組織可分兩大類，按其業(yè)務(wù)性質(zhì)和信用能力，分為匯劃莊和一般錢莊。匯劃莊稱大同行即大錢莊，他們的票據(jù)收解，可以互相抵解匯劃。這種匯劃莊勢(shì)力大，有左右市面的實(shí)力。一般錢莊稱小同行或未入園錢莊，其中又分元、亨、利、貞四個(gè)等級(jí)。元字錢莊又稱挑打錢莊，即挑擔(dān)錢莊的轉(zhuǎn)音。因從前運(yùn)送制錢用人挑送，故名。亨字莊叫“關(guān)門挑打”，它每天的收解均托匯劃莊或元字莊代辦。利字莊又叫拆兌錢莊，不做存放款，只營(yíng)躉批兌換貨幣及買賣金銀，也做量?jī)丁Ｘ懽智f最小，即煙兌店，又名現(xiàn)兌錢莊、門市錢莊、煙紙錢莊，專做另兌生意并兼賣煙紙日用雜貨。

上海錢莊是在什么時(shí)候產(chǎn)生的，歷來有種種說法。大約二百多年前，在南市最初出現(xiàn)一批錢攤，僅營(yíng)兌換業(yè)務(wù)，因當(dāng)時(shí)南市已成為城鄉(xiāng)貨物集散地和有多種貨幣流通使用，后由錢攤逐步固定為錢店。太平天國(guó)軍隊(duì)東進(jìn)蘇杭時(shí)，上海南市商業(yè)遷入租界，北市尤為繁盛，不少錢莊北遷。光緒初年，上海錢莊已自成行業(yè)，有匯劃莊105家，南市42家，北市63家。其同業(yè)公會(huì)設(shè)在“內(nèi)園”，為南北市錢行的總公所，后稱錢業(yè)公會(huì)，與銀行公會(huì)并立，延續(xù)到民國(guó)時(shí)期。

錢莊因投資者和經(jīng)理的籍貫不同，形成錢莊中地區(qū)性幫別，上海有紹興幫、寧波幫、蘇州（洞庭山）幫、松江幫、浙江南潯幫、鎮(zhèn)揚(yáng)幫、安徽幫及本幫（上海幫）等九個(gè)幫別。其中紹興和寧波幫勢(shì)力最大。據(jù)1932年統(tǒng)計(jì)：在今上海黃浦區(qū)內(nèi)64家錢莊中，紹興幫占51.4%，寧波幫占22.2%。尤其是紹興幫，當(dāng)北方票號(hào)盛行時(shí)，其力量能阻止北方票號(hào)勢(shì)力越過長(zhǎng)江。

民國(guó)時(shí)期，上海已是全國(guó)金融中心和商業(yè)中心，對(duì)內(nèi)地交易往來頻繁，匯劃、換算、洋厘、銀拆、申票等等營(yíng)業(yè)項(xiàng)目，均占優(yōu)勢(shì)，使上海錢莊利用復(fù)雜難測(cè)的兌換內(nèi)容，從中盤剝漁利，從而壟斷兌換市場(chǎng)，操縱上海的貨幣兌換。

上海錢莊在外商華商之間，以莊票為經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口貿(mào)易的紐帶，莊票如同現(xiàn)金，是早期外國(guó)銀行惟一認(rèn)可的中國(guó)票據(jù)。在外國(guó)銀行貨款調(diào)控支持和洋行買辦牽線下，擔(dān)任買辦性開路工作，成為外國(guó)銀行向中國(guó)內(nèi)地滲透的工具。

錢莊與商家關(guān)系密切，通過存、放、匯、發(fā)行莊票和兌換業(yè)務(wù)，對(duì)商家融通資金，調(diào)劑頭寸，清算賬務(wù)，使其得以靈活周轉(zhuǎn)，持續(xù)營(yíng)運(yùn)，對(duì)溝通上海與內(nèi)地的金融關(guān)系和商業(yè)關(guān)系尤為密切，所以錢莊已成為控制上海商界的一個(gè)重要因素。

錢莊在戰(zhàn)亂和通貨不穩(wěn)的過程中，不斷投機(jī)倒賣，企圖牟取暴利，往往在中外銀行收縮放款及銀根奇緊聲中，發(fā)生倒賬風(fēng)潮，商家虧欠錢莊巨款無法償還，形成大批呆賬，從而影響有些錢莊倒閉。這種情況不斷發(fā)生，其影響很大的，如貼票風(fēng)潮、橡皮風(fēng)潮，民國(guó)十年的信（托）交（易所）風(fēng)潮，民國(guó)二十四年的金融風(fēng)潮，等等。震驚全國(guó)，波及工商各界，使很多人上當(dāng)受騙，損失慘重。