商業銀行融合金融科技，開創服務實體經濟高質量發展新局面

文／李 建

黨的十九大報告提出構建現代化經濟體系，著力加快建設實體經濟、科技創新、現代金融、人力資源協同發展的產業體系，對深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力提出了明確要求。“一帶一路”、鄉村振興、自貿區和自貿港、戰略新興產業等融資需求提升，將成為金融服務的重要增長點；普惠金融、綠色金融、科技金融、養老金融等金融形式迎來發展機遇期。

與此同時，隨著我國經濟發展進入新階段，金融生態和金融條件也在發生深刻變化，傳統金融環境受客戶消費行為和金融底層技術變化的影響正在向新金融條件轉變。商業銀行在新金融條件的影響下也呈現出一些新特征，客戶群體小微化、服務方式場景化、服務手段網絡化、服務機構科技化、直接融資比重逐漸加大，融資渠道線上線下并舉等。新金融條件壓縮了銀行傳統“吃利差”的盈利空間，粗放式增長和同質化競爭難以為繼，“躺著賺錢”的時代一去不復返，商業銀行面臨新的挑戰不得不尋求轉型以適應新發展要求，通過新的方式來服務實體經濟。下面，我結合商業銀行與金融科技深度融合的現狀，從微觀個人和企業、中觀行業和產業、宏觀經濟和社會發展三個層面，匯報銀行業服務實體經濟高質量發展的相關特點：

（一）微觀層面：有助于推進普惠金融

一是讓小微企業不再徘徊于金融體系大門之外。信息化是金融科技背景下商業銀行發展的技術基礎，借助大數據、云計算、移動互聯等新一代信息技術，以及互聯網思維中的“用戶至上”思維，真正向“以客戶為中心”轉型，解決長期以來商業銀行從事小微信貸業務存在的“缺乏有效風控手段、難以降低展業成本和對邊際貢獻無法準確認知”的三大痛點。當前，小微企業貸款31萬億，占全部銀行貸款的四分之一；涉農貸款也是31萬億，獲得貸款的小微企業數量達到1620萬戶，有25%左右的農戶到銀行貸款。扶貧小額信貸達2500億，大約覆蓋了26%左右的貧困農戶。

二是服務鄉村振興戰略，助力打贏精準脫貧攻堅戰。移動化是金融科技背景下商業銀行發展的基本路徑。商業銀行通過移動金融聯結三四線城市和農村，使偏遠地區的人群享受金融服務，提供最為廣泛的理財服務和金融消費者教育。通過金融科技手段有助于商業銀行提高管理效率和拓客、展客、粘客。截至2017年末，銀行業金融機構全年網上銀行、手機銀行、微信銀行交易筆數分別為1171.72億筆、969.29億筆、6.71億筆，同比分別增長32.77%、103.43%、134.93%。全行業離柜率在過去幾年中大幅攀升，從2010年平均45.2%上升到2017年的87.58%。

（二）中觀層面：推動銀行業轉型發展與創新

一是降低運營成本，提高服務效率。智能化是金融科技背景下商業銀行發展的重點方向。雖然人工智能目前還無法取代人，但智能金融工具的應用時代即將到來。智慧網點、機器人理財和物聯網金融等將成為智慧銀行的重要組成部分。

二是改進風險管控手段和能力。大數據處理方法正在改變金融服務行業，有助于降低人們投資決策因信息不對稱所帶來的金融風險。銀行掌握了大量數據，但一直未運用互聯網“大數據思維”加以更好的數據運用。近年來，商業銀行積極構建大數據基礎設施體系，助力風險防控。探索利用客戶信用評分、客戶交叉違約預警信息、反欺詐模型體系等開展貸前調查、貸中審批和貸后管理工作，同時，人臉識別、語音識別、位置識別等也被用做輔助風控手段。

三是搭建平臺合作，構建金融生態。平臺化是金融科技背景下商業銀行發展的重要模式，生態化是發展的更高形態。所謂生態圈，是指多主體互利共贏，和諧共存于一個環境中。從互聯網巨頭的發展歷程可見，其核心競爭力正是圍繞各自主業逐漸構筑起強大的產業生態所帶來的。以交易銀行業務為例，目前各主要商業銀行紛紛尋求交易銀行轉型，因為交易銀行業務具有輕資產經營的特點，不僅僅能夠“賺企業的錢還可以幫企業賺錢”。其中，交易銀行的平臺銀行業務模式，業務涵蓋結算與現金管理、供應鏈金融、貿易融資、跨境金融和互聯網金融五大業務板塊，平臺銀行便是圍繞這五項交易銀行類業務為客戶提供全方位、多模式、綜合化的綜合解決方案，五項業務齊頭并進，不存在主要側重點。平臺銀行全面運用FinTech核心技術，利用二維碼、移動數字認證等實現企業網上銀行、企業手機銀行、企業微信銀行“三位一體”服務，提供移動支付、公司二維碼支付、全網關對公代收付等全渠道支付結算產品，打通線上下、O2O、即遠期、信用購銷等應用場景，針對基礎客群及產業客群分別打造了開放、智能、互聯網化服務對客服務平臺。綜合性的“平臺銀行”業務模式可以開發和鎖定基礎客戶、吸收擴大低成本對公結算存款、交叉銷售其他公司和零售產品，為對公業務搭建全方面的業務平臺。此外，今年以來也有銀行與房屋中介集團合作，搭建住房租賃服務平臺，一方面為其提供資金結算、金融服務、住房租賃服務平臺、個人不動產資產管理等服務，另一方面也引導房屋中介在銀行住房租賃服務平臺注冊公司和經紀人用戶，并發布房源，用住房租賃連接和承接住房按揭，落實“房住不炒”和租售并舉的房地產發展新理念。

（三）宏觀層面：服務對外開放和打贏防范化解重大風險攻堅戰

一是服務對外開放。國際化是金融科技背景下商業銀行發展的自然延伸。2018年是改革開放的40周年，面向新時代中國金融業對外開放的進程中面臨的問題已經不再是引進來、走出去那么簡單。隨著我們國家的對外貿易、投資和金融服務的穩定發展。內資金融業態的迅速成長，流動性的充裕，推動金融基礎設施建設，促進全球性金融穩定，并提升貿易投資自由化、便利化，才是我們對外開放的重要命題。以人民幣的國際支付為例，根據Swift統計，截至2018年1月末，人民幣在全球支付中的比重為1.66%。為進一步提升人民幣支付的便利性，人民幣跨境支付系統（CIPS）已于今年5月2日全面上線，目前已有31家直接參與者，695家間接參與者，覆蓋各時區，便利境外主體持有和支付人民幣。

二是助力打贏防范化解重大風險攻堅戰。差異化是金融科技背景下商業銀行法的策略選擇。過去，商業銀行同質化競爭現象較為突出，趨同的經營策略使得風險也較為集中。金融科技的發展為商業銀行選擇差異化發展策略提供了技術前提和更多可能。目前，大型銀行普遍將發展金融科技作為全行重要戰略，在總行層面成立溝通協調機制，有的還專門申請成立了金融科技子公司，推動全行組織架構調整、網絡平臺搭建、服務模式創新和渠道融合等。中小商業銀行選擇分類聚焦、深耕本地，通過與科技公司合作等方式善用資源，重點突破束縛自身發展的難點問題。現實中，銀行業金融機構的合作也在加強，2017年9月，16家金融機構組建金融云公司，用于承接銀行業重要信息系統批量上云的服務，銀行業金融機構加強數據合作與共享邁出堅實步伐。

在看到成績的同時，我們也要清醒地認識到，金融科技的發展與變革也對傳統金融業構成了挑戰，甚至是顛覆式沖擊，至少有以下幾個方面的問題值得青年學者們思考：

一是加強監管方式研究，使市場形成合理預期。金融業是一個長周期的行業，所有創新和變革都要經歷完成的經濟周期和信用周期的考驗，但是科技，特別是金融科技具有短周期特征，往往在一兩年內就完成一輪技術迭代更新，兩者之間如何更好地銜接，使得監管既處理好創新又處理好風險暴露的滯后性，還能不脫離以服務實體經濟為核心目標的本源，應該成為值得深入研究的課題。

二是建立標準方面能否走出具有中國特色的新道路。目前在金融科技領域，無論是從資金投入還是龐大的國內市場規模來講，中國都是世界上不可忽視的一股力量，在推動變革形成帶動產業規模的進程中，能否通過產業規模的擴大和廣泛的國際合作，促進形成中國金融科技發展標準和定制化能力，是一個值得深入研究的課題。

三是加強金融基礎設施建設問題研究。當前，社會各界普遍關注貨幣政策走向和“資產荒”、“資金荒”等問題，這些問題的源頭并不在貨幣政策本身，其背后實質可能都是結構性信用缺失帶來的問題。沒有完整的信用，導致資金不能六項結構性最需要的地方，使得商業銀行由于信息不對稱不敢給小微客戶放貸，定價機制也不準確，間接導致了實體經濟融資難、融資貴等問題。如果能夠借助金融科技，進一步完善社會信用體系，對于金融更好服務實體經濟具有現實意義。

以史為鑒，可以知興替。以蒸汽動力為主導的第一次科技革命，使得英國花了五十年時間成為世界強國；以電氣化主導的第二次科技革命，使得美國花了五十年時間成為世界強國。當前，以大數據、人工智能、云計算等信息技術推動下的第三次科技革命已悄然到來，人類社會已從IT時代走進DT（Data Technology）時代，這一次技術革命又將造就誰？無論如何，可以預見，我們正在進入一個以數據為核心資源的時代，只有積極把握機遇，從科技領域的跟隨者躍升為領跑者，從低端產業轉向高端產業，從價值鏈低端轉向價值鏈高端，才能在未來的國際競爭中居于主動地位。