北京銀行：如何撬動小微科技企業融資杠桿

2018年6月20日，北京銀行成立科技金融創新中心，并在行業內率先推出支持前沿技術企業的專屬產品“前沿科技貸”

聯想、用友、小米在內的眾多科技創新企業的發展過程中，都受惠于北京銀行的這些探索

2018年6月24日，央行發布信息稱，為進一步推進市場化法治化“債轉股”，加大對小微企業的支持力度，央行決定，從7月5日起，下調國有大型商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業銀行、非縣域農村商業銀行、外資銀行人民幣存款準備金率0.5個百分點。

小微企業融資難、融資貴一直是金融領域的難點。2018年政府工作報告中，在提到加快金融體制改革時，也特別提出要著力解決小微企業融資難、融資貴問題。

當前，中小微企業占全國企業數量的99%，完成了70%以上的發明專利，提供了80%以上的新增就業崗位，50%以上的稅收，60%以上的國內生產總值。因此，解決小微企業融資難、融資貴問題的重要性不言而喻。

在這方面，北京銀行已有多年探索。尤其是，針對小微科技企業，北京銀行進行了諸多產品和體制機制創新，幫助它們解決了不少發展難題。包括聯想、用友、小米在內的眾多科技創新企業的發展過程中，都受惠于北京銀行的這些探索。

無固定資產的品馳如何貸款

全國政協委員、三胞集團董事長袁亞非接受媒體采訪時表示，銀行因小微企業缺乏信貸所需的信用憑證，且貸后監控難度高、成本高，因此在信貸支持上通常持謹慎態度。

北京銀行相關負責人表示，科技類小微企業起步時，使用的廠房、辦公室一般都是租賃的，不能用于融資，最好的質押資產就是核心知識產權。

2013年，北京銀行與腦起搏器生產廠商品馳的合作，就是科技小微企業利用知識產權融資的典型案例。

早在2009年，銀監會就曾透露，將嘗試用專有知識技術和許可專利以及版權，如電影的版權、網絡游戲的版權等用作質押，幫助小企業取得融資，替代擔保和抵押品的不足。

2013年，銀監會發布了《關于商業銀行知識產權質押貸款業務的指導意見》，引導和規范商業銀行開展知識產權質押貸款業務。

當年，正是品馳科研產品投入生產的關鍵期。此前，品馳一直處于研發階段，收入微薄。2013年，公司全年收入僅339萬元，并且由于前幾年一直處于研發階段，研發費用支出較高，往年的利潤總額都呈現虧損狀態。技術成熟了、市場具備了，可錢也用沒了。為啟動產品生產，公司尋求融資500萬元。但公司既沒有房產，也沒有其他固定資產，拿不出像樣的貸款抵押物。

北京銀行在發放貸款前，先評估了腦起搏器的市場價值。腦起搏器是手術治療“帕金森綜合征”的核心醫療器械，通過手術植入大腦深處，技術門檻高，近20年來，全部依靠進口。根據統計，中國65歲以上人群“帕金森綜合征”的患病率為1.7%，但高昂的費用成為患者的就醫門檻，全國每年僅有2500例植入手術。品馳的產品，有望打破國外的技術壟斷，且把手術費用大大降低。

最終，經過雙方評估，品馳腦起搏器核心知識產權估價3300萬元。通過知識產權質押模式，北京銀行拿出了額度500萬元的貸款方案，同時采取授信模式，讓品馳隨時提取資金，提高資金使用效率。

拿到貸款后，品馳啟動生產，當年企業銷售收入1541萬元，并扭虧為盈。至今，產品上市3年多時間內，全國26個省市自治區近5000例腦部手術使用了品馳產品，銷售額近2億元。

覆蓋小微企業全生命周期

但是，知識產權質押并不能解決小微企業的全部難題。

例如，在發展的不同階段，小微企業會遇到不同的融資問題。一些企業雖然解決了初步融資問題，后續貸款卻仍難上加難。

“此前，只有把原有貸款還清，企業才能重新從銀行借貸。不少小微企業只能到民間借高利貸，充當還舊貸款的‘過橋資金。不過，后期申請銀行貸款一旦出現問題，這些小微企業就會陷入債務泥沼。很多小微企業都倒在這個坎上。”業內人士表示。

為解決這一問題，北京銀行推出了“永續貸”業務。小微企業申請的貸款到期后，如果需要續貸，可以提前申請“永續貸”。申請通過后，不必還清此前的貸款，就可以繼續使用貸款資金。

目前，北京銀行已經形成了服務科技小微企業的50余種產品體系，涵蓋了知識產權質押貸款、擔保融資、信用貸款、股權質押貸款、并購貸款、小額貸款、投貸聯動等，能滿足小微企業“創業期、成長期、成熟期、騰飛期”全過程的資金需求。

多維技術手段把控風險

根據銀監會公布的信息，2016年一季度小微企業不良貸款率為217%，較各項貸款平均不良率高0.65個百分點。

因此，要為小微企業提供貸款，對于銀行來說，一個繞不過去的問題是風險控制。

品馳知識產權質押貸款項目中，北京銀行科技專業團隊進行了大量前期調研工作，內容包括企業從事領域、市場前景、技術團隊、管理理念等眾多方面。

要通過調研實現準確評估并不容易。科技產品往往有很高的技術門檻，對于外行來說，評估其價值無疑是個難題。

“科技創新專業性非常強，因此，北京銀行很早就開始注重培養專業人才，如今總行、分行、支行三級都有專門人員從事相應業務。”北京銀行相關負責人表示。

評估不僅包括技術。

為了讓企業評估標準化，北京銀行還創立了一項風險識別工具——科技企業打分卡。打分卡評價內容涵蓋團隊穩定性、企業成長性等多個維度，能更好地測評科技類小微企業的信用等級。

這與傳統做法有很大不同。一般而言，銀行對企業的信用測評偏重財務，主要通過財務報表進行評估。但小微企業常常缺少專門財務人員，財務報表問題頗多，而企業打分卡則從另一個方面彌補了評價體系的不足。

同時，北京銀行建立了信貸審批的分級授權機制。“這個機制可以讓最了解情況的末端支行、分行都享有審批權。”北京銀行相關負責人說。此外，沉到支行和分行的信貸工廠，讓風險控制從末端開始，在上報項目時，同時就會考慮項目風險狀況。

不過，盡管建立了種種風險防控機制。對此，北京銀行相關負責人表示，有些風險的防范還是需要借助外部體系的不斷規范才能實現。現有知識產權評估標準不夠健全，如何衡量一項知識產權的真實價值，如何使評估出來的價值得到社會認可，都是目前面臨的問題。對于超出團隊知識體系范疇的內容，北京銀行就需要與專業第三方評估機構合作。