女性健康保險(xiǎn)投保現(xiàn)狀及問(wèn)題調(diào)查研究
——基于北京市的實(shí)證分析

汪連新 高 一 張 貞 喬 琳

（中華女子學(xué)院，北京 100101）

一、引言

（一）保險(xiǎn)可以為女性健康保駕護(hù)航

女性健康險(xiǎn)是專門(mén)為女性量身定做的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)性強(qiáng)，貼合女性實(shí)際需求。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的大多保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)線上銷(xiāo)售，且保費(fèi)較低，保障期限較短，保障的范圍不夠廣泛。目前我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中，重疾醫(yī)療保險(xiǎn)是最受大眾青睞的，保障范圍比較單一的女性健康保險(xiǎn)并沒(méi)有獲得消費(fèi)者的高度認(rèn)可，保險(xiǎn)公司對(duì)這類產(chǎn)品的投入較低，在現(xiàn)實(shí)生活中大部分人不了解這類產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上的女性健康保險(xiǎn)類產(chǎn)品更是屈指可數(shù)。從市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，女性健康保險(xiǎn)地發(fā)展還處于萌芽階段。

（二）女性保險(xiǎn)對(duì)女性健康風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要作用

女性在健康險(xiǎn)產(chǎn)品的選購(gòu)上，要重點(diǎn)關(guān)注女性專屬疾病的保障，其中也包括懷孕期間可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)等。一方面來(lái)看，女性健康保險(xiǎn)出現(xiàn)的意義在于更具有針對(duì)性，廣大女性不用再為眾多產(chǎn)品買(mǎi)單，相對(duì)于普通的重疾險(xiǎn)而言，女性健康保險(xiǎn)更能符合女性需求，讓女性健康更有保障。另一方面，我國(guó)作為世界上人口最多的國(guó)家，社保醫(yī)保問(wèn)題一直是我們社會(huì)發(fā)展的重要問(wèn)題，商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障體系中對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)起著重要的補(bǔ)充作用，在國(guó)家給予保障有限的情況下，商業(yè)健康保險(xiǎn)更應(yīng)該健康有序發(fā)展，提供給廣大人民更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

二、調(diào)查研究的結(jié)果分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)北京市工作生活的女性受教育程度普遍較高，但仍有一部分女性認(rèn)為有了社保就可以后顧無(wú)憂。購(gòu)買(mǎi)過(guò)健康保險(xiǎn)的女性對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)價(jià)不高，大部分女性則希望設(shè)計(jì)專門(mén)針對(duì)女性健康的保險(xiǎn)。基于此次調(diào)查結(jié)果分析，建議保險(xiǎn)公司提出更有針對(duì)性的保險(xiǎn)策略，從女性關(guān)注的重點(diǎn)方面出發(fā)，推出更適合女性群體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。黨的十八屆五中全會(huì)以來(lái)，“健康中國(guó)”上升為國(guó)家戰(zhàn)略，《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》成為指導(dǎo)未來(lái)15年健康中國(guó)建設(shè)的行動(dòng)綱領(lǐng)，大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)不僅對(duì)構(gòu)建醫(yī)療保障體系有重要意義，更是推進(jìn)“健康中國(guó)”國(guó)家戰(zhàn)略的內(nèi)在要求。近年來(lái)，隨著國(guó)民健康保障需求的日益增長(zhǎng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)推動(dòng)、社會(huì)治理等方面發(fā)揮了積極的作用。對(duì)女性健康保險(xiǎn)類產(chǎn)品補(bǔ)充，更能完善市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)體系，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

三、女性健康保險(xiǎn)投保的建議與思考

（一）設(shè)計(jì)女性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足女性消費(fèi)者個(gè)性化需求

在進(jìn)行是否需要一份針對(duì)女性的健康保險(xiǎn)的調(diào)查時(shí)，超過(guò)一半的受調(diào)查者認(rèn)為有必要，這說(shuō)明女性對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有很大的熱情和更多的需求。在保障類指標(biāo)中女性在保障充足度和保障規(guī)劃度上表現(xiàn)都落后于男性，從性別看，女性在保障充足度上落后的原因主要是非正規(guī)化就業(yè)（如自由職業(yè)）或不工作比例相對(duì)較高，因此社保繳納和單位提供的商業(yè)保險(xiǎn)指標(biāo)得分偏低，但在相對(duì)落后的保障充足度指標(biāo)中，女性購(gòu)買(mǎi)個(gè)人商業(yè)健康險(xiǎn)的比例高于男性。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，充分考慮女性健康特點(diǎn)，把女性健康保險(xiǎn)納入到公司創(chuàng)新戰(zhàn)略體系中，設(shè)計(jì)出更適合女性的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品投放市場(chǎng)，使得女性健康保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)有效結(jié)合，提高女性受惠面，充分滿足女性消費(fèi)者需求。

（二）提高女性保險(xiǎn)意識(shí)，創(chuàng)新女性健康保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道

面對(duì)人口老齡化問(wèn)題和緊迫的全面建成小康社會(huì)任務(wù)，無(wú)論是從需求側(cè)還是供給側(cè)來(lái)看，商業(yè)健康保險(xiǎn)都有巨大的提升空間。人們雖然重視健康保障，但并不是所有人都會(huì)付諸行動(dòng)，為此想要提高商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展水平，政府必須注重鼓勵(lì)引導(dǎo)，加大對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的宣傳力度。保險(xiǎn)企業(yè)也應(yīng)積極配合，完善產(chǎn)品內(nèi)容和服務(wù)的提供。除了以往僅限于網(wǎng)上銷(xiāo)售外，另外通過(guò)線下直銷(xiāo)的方法提升女性健康保險(xiǎn)的知名度，拓寬產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)售量。

（三）抓住女性消費(fèi)需求，提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

從購(gòu)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的顧客評(píng)價(jià)中我們發(fā)現(xiàn)客戶的滿意度低，大部分顧客覺(jué)得保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)一般，這也是保險(xiǎn)產(chǎn)品得不到認(rèn)可的最重要的原因之一。保險(xiǎn)公司應(yīng)端正服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量，顧客投保時(shí)保險(xiǎn)員應(yīng)細(xì)致講述保險(xiǎn)合同，絕不能為了業(yè)績(jī)提成而含糊其辭，這也是明確保險(xiǎn)責(zé)任，避免保險(xiǎn)糾紛的最重要環(huán)節(jié)。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司不能逃避責(zé)任，對(duì)顧客愛(ài)答不理，保險(xiǎn)行業(yè)積極踐行“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”的核心價(jià)值理念。在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)人們希望交的保費(fèi)低一點(diǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)一直是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品的普及也是面向全社會(huì)的，但高額的保費(fèi)會(huì)讓許多家庭望而止步，價(jià)格往往是女性消費(fèi)者考慮的首要因素，適當(dāng)降低產(chǎn)品價(jià)格，有利于增加產(chǎn)品銷(xiāo)量。