淺析校園信貸盛行的原因及危害

張樸 李萌 鐘合柱 王有飛 石佩佩

（西安石油大學(xué)，陜西 西安 710300）

一、回顧發(fā)展歷程

從2004年起，隨著國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民消費水平的大幅度提升，銀行開始向各大高校發(fā)放校園信用卡，本著高透支額，終身免年費的誘惑力吸引了大批的大學(xué)生。此信用卡只需提供個人信息，無需擔保，無需抵押就可以申請辦理，手續(xù)簡單快捷。但在以后的發(fā)展過程中，由于缺乏嚴謹?shù)谋O(jiān)管制度，校園信用卡的缺陷漸漸表露。大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入，導(dǎo)致頻頻出現(xiàn)信用卡透支的現(xiàn)象。這在很大程度上破壞了市場上的穩(wěn)定。因此，2009年銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對大學(xué)生信用卡申請條件作了明確規(guī)定，信用卡申請人必須滿18周歲，并且有穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款人。此《通知》一出，有效地遏制了信用卡的濫用。在這之后，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)購的消費金額高速增長。由此，校園信貸憑借大學(xué)生對高端智能品、化妝品的攀比追求心理，盲目的消費觀念和旺盛的資金需求的特點又逐漸復(fù)蘇。

2014年，隨著大學(xué)生消費觀念的轉(zhuǎn)變，分期付款和提前消費成為一種消費潮流，這種消費形式直接促使2015年校園信貸的發(fā)展速度猛增。校園信貸平臺在制度還不夠完善的情況下，如火如荼的發(fā)展，這必然會出現(xiàn)很多問題。在這種亂象叢生的校園信貸市場中，許多非法的高利貸混入其中，嚴重擾亂了校園信貸市場，他們打著“校園貸”的旗號，誘騙大學(xué)生借貸，其利率高達50%以上，而由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入，不能按時還款，最后利滾利，金額越滾越大，許多借貸平臺因收不到還款而采取一些暴力手段來催收借款，這極大地傷害了大學(xué)生的身心健康，也由此引發(fā)了許多的校園悲劇。隨著“裸條”“暴力催收”等亂象的頻發(fā)，校園金融的監(jiān)管問題又一次被推上風口浪尖。2016年，由校園信貸所滋生的各種悲劇事件不斷被曝光，社會、輿論及各大院校開始高度關(guān)注校園信貸，并提出了相應(yīng)的管制措施。至今為止，校園信貸的問題依然存在。由此，我們將從以下幾方面進行分析。

二、校園信貸盛行的原因

（一）大學(xué)生的消費心理

大學(xué)生群體缺乏固定收入來源，具有借錢消費的潛力，而且對于新事物樂于接受；同時，大學(xué)生的消費占整個消費市場的比重較大，一些大學(xué)生有著超前消費的傾向，追求著高水平高質(zhì)量的消費，又受限于入不敷出的生活費，而校園信貸給他們提供了一個新的消費渠道，這是校園信貸能在學(xué)校盛行的主要原因。

（二）校園信貸便捷，門檻低

校園信貸符合大學(xué)生對時間上快速和操作上簡便的要求，這也是校園信貸受到關(guān)注的原因。盡管校園信貸要求償款的利息比商業(yè)銀行的高，卻仍然受到學(xué)生的青睞。大學(xué)生信貸門檻低，部分信貸只需要一張簡單的表格以及出示居民身份證即可，而且貸款還款的期限以及貸款條件要求低，這對沒有償還能力和固定收入的大學(xué)生而言是一個很好的選擇。

（三）家庭影響

家庭也是一個重要的影響因素，因為很大程度上，學(xué)生會選擇校園信貸消費，是與家長溝通斷層有關(guān)系，許多家長由于工作時間忙，和孩子的溝通時間少。學(xué)生大部分生活費來自于父母，因此如果學(xué)生跟家長沒有及時溝通，學(xué)生只能尋求其他方法來進行自身的消費需求，而且部分學(xué)生在學(xué)校有著不好的消費習(xí)慣，嚴重的攀比心理無疑助長了校園信貸的發(fā)展速度。

三、校園信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

從法律層面來看：據(jù)報道，6月28日，銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展的在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，進一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸的風險，并明確規(guī)定各類違法經(jīng)營平臺的退出時間。最終，在國家法律的嚴格要求之下，各類校園貸經(jīng)營有所收斂，社會風氣也有所好轉(zhuǎn)。

從社會層面來看:根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年6月23日，全國已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中有37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。但是經(jīng)過記者的暗地走訪與調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分校園貸平臺只是變相轉(zhuǎn)型“換湯不換藥”，改變渠道繼續(xù)誘導(dǎo)大學(xué)生進行超前消費，例如分期付、電商購物、旅游分期、美容貸等等。同時，改革后的校園貸環(huán)境中還滋生了一大批中介勢力，他們通過QQ群、微信、微博等社交平臺，發(fā)布各種貸款信息或者對有需求的大學(xué)生直接進行放款，然后從中收取高額利息。他們大多會采取暗箱操作模式，不易被發(fā)現(xiàn)，這大大加大了國家司法部門監(jiān)管的難度，同時也增加了另類校園貸的隱性風險。

從學(xué)校方面來看：各高校積極響應(yīng)教育廳的要求，加強防范“不良網(wǎng)絡(luò)借貸”，并且對學(xué)生進行引導(dǎo)教育。例如學(xué)校在校園宣傳欄對該方面的問題進行宣傳與防護，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀，召開主題班會，開設(shè)舉報通道等等。但是，校園只能在思想上引導(dǎo)學(xué)生，并不能限制學(xué)生行為，也不可能時時監(jiān)督著同學(xué)們，那么當學(xué)生的消費欲望逐漸膨脹且得不到滿足時，各種中介勢力就會很容易稱虛而入，誘導(dǎo)學(xué)生陷入借貸的陷阱里，從而引發(fā)惡性循環(huán)模式。

從家庭方面來看：部分父母往往不能及時地了解孩子的動態(tài)，忽略對孩子的價值觀與消費觀的引導(dǎo)與糾正。同時，不能及時合理地為孩子發(fā)放生活費用，也促使了借貸行在學(xué)生中的滲透。

從學(xué)生自身方面來看:部分學(xué)生缺乏明辨是非的能力，自我約束能力差，無節(jié)制消費，過高估計自己的能力，認為自己可以獨立承擔責任，存在僥幸心理又容易沖動。因而，大學(xué)生自然而然地成為了各種不法分子的入侵突破口，校園貸也牢牢咬住該契機不松口。

四、校園信貸對大學(xué)生的影響

校園信貸主要分為三種：第一種是某些網(wǎng)購平臺開通的分期付款以及小額貸款服務(wù)；第二種是P2P貸款平臺，為大學(xué)生提供各種類型的貸款，比如說助學(xué)貸款，創(chuàng)業(yè)基金貸款等；第三種是電商平臺，例如支付寶的螞蟻花唄，京東的白條分期等。各類金融機構(gòu)針對大學(xué)生提供了各種模式的貸款服務(wù)，刺激了學(xué)生的消費。就目前的大學(xué)生的信貸消費情況和形式來看，大學(xué)生消費群體主要集中在后兩種。我們主要從后兩種形式來分析其對學(xué)生的影響。

（一）P2P對大學(xué)生帶來的積極影響

1.P2P為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了融資渠道。近年來，越來越多的學(xué)生都選擇自主創(chuàng)業(yè)，但很多同學(xué)都沒有足夠的資金投入。這種貸款的方式正好解決了這個問題。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者只需提供創(chuàng)業(yè)項目策劃書、身份證、學(xué)生證等資料，便可向P2P 學(xué)生貸發(fā)起“眾籌模式”的創(chuàng)業(yè)貸款。

2.P2P為高校大學(xué)生提供了繼續(xù)教育的資金需求。相比較國家助學(xué)貸款而言，P2P助學(xué)貸的申請對象范圍更為寬泛，既可以是經(jīng)濟困難生，也可以是非經(jīng)濟困難生。這在一定程度上滿足了高校大學(xué)生多樣化的需求，彌補了國家助學(xué)貸款上的不足。

3.P2P的實踐運用，增強了大學(xué)生的理財意識，鍛煉了理財能力。現(xiàn)在大部分學(xué)生的生活都比較富裕，我們可以拿小額資金投資一些理財產(chǎn)品。這樣可以提高我們的投資理財能力，如果投資成功了，我們可以擁有一定的閑置資金，更樂于將錢投入線上理財，從中獲取收益。

4.P2P推動了高校大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融知識的了解。通過P2P平臺的投資、貸款等實踐操作，大學(xué)生會開始更加關(guān)注P2P等相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融知識，可以將我們在課堂所學(xué)到的知識運用到實踐中去，為以后的自身發(fā)展打好了實戰(zhàn)基礎(chǔ)。

（二）P2P對高校大學(xué)生消費的消極影響

1.P2P學(xué)生貸“超前消費”,帶來的非理性消費。P2P的學(xué)生貸極大的幫助他們緩解了他們一次性消費支出的困境，極大的滿足了對新產(chǎn)品的獵奇心。這種“超前消費”的體驗，無形中增加了他們對物質(zhì)享受的快感，更加助長了他們的盲目、從眾等非理性消費心理，以及消費主義和享樂主義在他們心中的根基。

2.P2P學(xué)生貸利率高，加大了大學(xué)生還貸的壓力。幾乎任何一種針對學(xué)生的貸款都打著“分期付款和零首付”等誘惑條件來使學(xué)生進行貸款，而沒有想到的是學(xué)生要償還高達10%-25%的利息，這樣的結(jié)果會導(dǎo)致學(xué)生不堪負重，從而導(dǎo)致抑郁和自殺。

3.P2P學(xué)生貸引發(fā)的個人信息泄露。P2P學(xué)生貸需要學(xué)生提供身份證、學(xué)生證等信息資料才能發(fā)起申請。互聯(lián)網(wǎng)信息安全沒有任何第三方的保證，學(xué)生的基本信息很容易被泄露。很多在校學(xué)生經(jīng)常會接到產(chǎn)品推銷陌生電話和陌生短信，也增加了高校大學(xué)生頻發(fā)生網(wǎng)絡(luò)詐騙和電話詐騙等事件的概率。

（三）電商平臺下貸款對學(xué)生的積極影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，學(xué)生的購物方式也發(fā)生了巨大的改變，從以前的實體消費轉(zhuǎn)向網(wǎng)上購物。在此情況下電商下的小額貸款對學(xué)生更具有誘惑力，可以提高學(xué)生的生活質(zhì)量，緩解學(xué)生的資金壓力，使用方便,不需要學(xué)生提供其他的資料。

電商平臺下貸款對學(xué)生的消極影響

大學(xué)生的消費是很重要的一部分，每個人都會根據(jù)自己的家庭實際進行理性消費，如果有了小額的貸款，有些人就會過度使用，從而助長了他們的消費欲望和錯誤的消費心理和消費行為。

五、校園信貸的風險防范措施

基于以上多方面的分析，我們分別從以下幾個層面提出防范措施：

（一）國家層面

國家是社會主義市場經(jīng)濟調(diào)控的主體，因此國家應(yīng)該加強在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場的宏觀調(diào)控，這就需要相關(guān)金融部門加大監(jiān)管力度，出臺校園貸相關(guān)法律制度，在貸款利息,貸款門檻，個人信息保護等方面做出詳細的規(guī)定，同時依法嚴打違規(guī)信貸平臺。除此之外，應(yīng)完善大學(xué)生銀行貸款和資助體系，為大學(xué)生貸款和受助提供方便快捷，正規(guī)合法的渠道。

（二）社會層面

社會是大學(xué)生學(xué)習(xí)生活的大環(huán)境，積極向上的社會風氣對大學(xué)生起著重要的引導(dǎo)作用。每個公民應(yīng)該發(fā)揚勤儉節(jié)約，艱苦奮斗的優(yōu)良傳統(tǒng)美德，營造一個良好的市場環(huán)境。同時，每個公民應(yīng)該增強監(jiān)督的意識，主動揭發(fā)舉報可疑的放貸公司和平臺，一定程度上也能維護自身利益不受損失。

（三）政府層面

政府應(yīng)明確自己在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場上的定位，做好市場監(jiān)管，維護市場秩序，強化對信貸公司和信貸平臺的規(guī)范、約束、控制。同時相關(guān)宣傳部門應(yīng)在校園周圍組織網(wǎng)絡(luò)消費信貸防范和維權(quán)渠道的宣傳。網(wǎng)絡(luò)警察也應(yīng)該定期進行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察，對網(wǎng)上針對大學(xué)生放貸廣告和信息進行核實，必要時對其進行查封。

（四）校園層面

校園是學(xué)生學(xué)習(xí)知識和做人的地方，在青少年的成長中起著不可代替的作用。但隨著互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展，大學(xué)生難免會受到它的負面影響。因此，學(xué)校除了對大學(xué)生知識的傳授，還應(yīng)該加強對學(xué)生三觀的培養(yǎng)。大力提倡艱苦奮斗、自強不息的優(yōu)良作風，引導(dǎo)大學(xué)生樹立勤儉意識，注重理性消費、生態(tài)消費，反對娛樂性、享樂性消費學(xué)校要時刻掌握大學(xué)生的消費心理和消費行為導(dǎo)向，及時教育那些有不良消費習(xí)慣的大學(xué)生，消除他們享樂主義思想，鼓勵他們文明、健康、合理的網(wǎng)絡(luò)消費。同時，學(xué)校還應(yīng)該加強對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費知識教育和宣傳，幫助大學(xué)生樹立交易風險意識，引導(dǎo)大學(xué)生進行正確消費。

（五）學(xué)生個人層面

大學(xué)生作為校園消費信貸參與的主體，應(yīng)該主動學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融法律知識，提高對網(wǎng)絡(luò)信貸和金融商品的認識，增強風險意識、權(quán)利意識和契約意識，維護自身正當權(quán)益，避免因為網(wǎng)絡(luò)消費而受到損失。同時，主動提高自己的理財意識，主動學(xué)習(xí)理財知識。除此之外，大學(xué)生要樹立正確的價值觀，提高市場防范意識，增強自身憂患意識，要學(xué)會全面地看事物，清楚其兩面性。最后，就是潔身自愛，不要因為物質(zhì)享受而喪失了自己的底線，如果不幸陷入網(wǎng)絡(luò)消費信貸的“漩渦”，應(yīng)該及時與輔導(dǎo)員，與家長溝通，告知詳情，減少損失。