探索新時期反洗錢工作新途徑

陳 璐

（中國人民銀行株洲中心支行，湖南 株洲 412007）

近年來，全球經濟形勢復雜多變，涉恐活動日益猖獗，不管是國內還是國外反洗錢形勢面臨著前所未有的挑戰。我國反洗錢工作起步較晚，自2007年開始實施《中華人民共和國反洗錢法》，迄今走過了十個年頭。2018年，我國還要面臨FATF組織的反洗錢工作評估，可以說，我國反洗錢工作到達前所未有的高度。作為一名反洗錢工作者，必須要有新作為，只有不斷的追求和不懈的努力，才能勝任好自己的本職工作，作出新的貢獻。本人通過對反洗錢工作實地調研，立足基層，從大局著想，讓問題說話，對基層義務機構反洗錢工作探索新的措施和途徑。

一、存在的問題

（一）義務機構對反洗錢工作認識不夠

金融機構和其他義務機構對反洗錢工作的重視還不夠，沒有把反洗錢業務與其他業務工作一樣真正納入到工作考核體系中去，只是從形式上應付人民銀行評級和監管而已。特別是一些非管理機構的義務機構，反洗錢專員缺失，高管履職明顯不足，也沒把反洗錢工作滲入到日常風險管理工作中去。導致這些現象的原因有的是因為義務機構人員和行政費用緊張，不想為此投入過多的經費、成本，得過且過，有的因為自身發展業務的任務較重，在追求業績的大方向下對反洗錢工作的防范意識不足。但從根本上來說，還是對反洗錢工作的重要性認識不足。

（二）普遍存在客戶身份識別不到位的現象

就每年度的反洗錢評級和日常反洗錢檢查監督情況來看，客戶身份識別這一塊核心義務大多數義務機構普遍存在不足，沒有做到真正意義上的“了解你的客戶”。人民銀行明確規定客戶留存的聯系地址要詳盡到門牌號或組，但各義務機構依然存在留存地址不詳盡的問題。手機號碼和職業信息的收集情況相對較好，但也存在缺失問題。部分義務機構的職業分類過于籠統，不夠科學，導致提取的職業信息其他類占比較大，無法真實反映客戶職業情況。

（三）反洗錢宣傳和培訓流入形式

金融機構每年都組織反洗錢宣傳活動，但時間短，形式單調，對社會影響不大，對標過去，按照慣例，沒有新創意，對標別人，自我感覺良好，老百姓對洗錢和反洗錢意識不明，概念不清。對反洗錢人員業務培訓單靠人民銀行組織集中培訓，各金融部門自身培訓不多，培訓內容也沒有跟進反洗錢監管最新動態，培訓效果差強人意。

（四）反洗錢人員的業務能力不強

一是客戶風險等級劃分工作過分依賴系統，人工審查的參與度不強，無法準確定位客戶的風險等級。二是大額可疑報告登記不及時，漏登錯登現象時有發生，個別邊遠地區農商行支行存在“零報告”現象。三是對可疑交易的人工甄別不到位。對系統篩查出來的可疑交易識別不出可疑特征，意識不到犯罪意向，排除可疑的理由異常簡單，甚至存在批量排查的情況。對可疑交易報告中對合理懷疑意識不清。

（五）反洗錢管理系統有待完善

近幾年隨著反洗錢工作的需要，各大義務機構都陸續開發了相應的反洗錢監測和管理相關的平臺系統，但系統建設水平良莠不齊。特別是在《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》三號令發布后，面臨系統改造和自定義模型建設，地方法人金融機構暴露的問題較多，主要體現在名單管理功能缺失，信用卡信息數據獲取困難，交易信息抓取不全，需要人工補錄等，系統功能有待優化。另外，通過實地走訪，我們還發現一些金融機構存在2個或2個以上的反洗錢相關系統，在進行日常反洗錢工作中，特別是分析可疑交易行為中需要依賴多個系統平臺核查客戶身份，交易信息，信息整合度差，操作繁瑣，不具備便利性。

二、解決問題途徑

做好反洗錢工作直接關系到國家根本利益和人民群眾美好生活的向往，是維護金融機構城信和金融穩定的需要，是維護金融業健康發展的保證。反洗錢工作是一項系統工程，涉及的每項任務都必須認真對待，對存在的問題及時發現，并予以解決，才能防控好金融風險，杜絕金融風險的漫延，不給犯罪分子任何可乘之機。

（一）提高認識，維護反洗錢工作法律地位

2004年《中國人民銀行法》明確反洗錢職責。2006年出臺《中華人民共和國反洗錢法》，2014年反洗錢工作部際聯席會議中，央行副行長提出反洗錢工作已上升到國家戰略層面。這充分表明反洗錢工作的重要性與法律地位，因此反洗錢是一項非常嚴肅和重要的工作，任何金融機構和部門都必須認真對待，沒有理由推卸和懈怠。基層人民銀行作為反洗錢行政管理部門，對金融機構要切實加強崗位人員管理，進一步加大人力物力財力投入，設立反洗錢專崗，對反洗錢培訓合格的人員方能上崗，否則不能上崗，確保反洗錢工作保障。加大監督檢查力度，對轄區資金流向多掌握多了解，定期進行監測分析，防微杜漸，防控風險。各金融機構主要負責人必須增強法律意識和大局意識，對反洗錢工作要從思想上高度認識，要從維護國家安全和金融穩定著想，從維護自身城信和長足發展著想，將反洗錢工作落到實處。思想是行動的指南，只有思想認識到位，工作才能到位，總之，金融機構要將反洗錢工作作為自身的工作保障，加強組織領導和工作考核，及時與人民銀行匯報溝通，交流信息，形成良好的合作機制，促進各項工作持續健康發展。

（二）強化客戶身份識別工作，形成長效機制

客戶身份識別工作是反洗錢工作的第一道防線，做好客戶盡職調查是反洗錢基礎工作，它并不具備太高的操作難度，關鍵在于意識問題。各義務機構要把反洗錢風險防范意識滲入到客戶身份識別的各個環節，這不僅僅要求在建立業務關系之初時要做到，還要在后續的持續識別中也能做到。特別是對身份證即將過期的客戶要提前進行通知，更新客戶資料。另外，像工農中建幾個大行存在大量歷史遺留的客戶信息嚴重缺失的賬戶，這這樣的存量賬戶單位應該集中人力，及時進行清理和完善。

（三）強化宣傳，提高全社會反洗錢意識

我們要通過形式新穎的宣傳活動，突出主題，注重效果，真正讓反洗錢工作在老百姓中入心入腦，如：經常性的開展反洗錢知識下農村、進學校、進企業集中宣講，現場解讀，普及反洗錢知識。在人口密集的購物中心、步行街、地鐵碼頭散發宣傳資料，提高宣傳的針對性和覆蓋率。在城市中心位置懸掛大型廣告版，公交站張貼標語等營造良好的反洗錢工作氛圍。最重要的還是要在金融機構營業柜臺設立日常反洗錢工作咨詢臺，大廳內制作宣傳欄，方便和滿客戶需求，金融機構工作人員要在日常工作和辦理業務當中，對反洗錢知識進行宣傳和普及，保持對反洗錢工作的持續性和有效性。通過多形式、多渠道的宣傳活動，將重點和日常相結合，努力改善反洗錢工作的社會環境。

（四）提升反洗錢業務能力，增強反洗錢工作的有效性

一是要準確、合理定位客戶風險等級，靜態上具備一定層次。同時，動態上適時調整客戶風險等級，不能過于被動的依賴系統和外部因素來決定。二是金融機構要對大額和可疑交易及時處理，發現可疑及時報告人民銀行和公安等相關部門，對登記簿登記的內容要換人復核，防止錯登漏登，有條件的可與人民銀行大額支付系統對接，系統自動識別大額和可疑，實行電子監控，切實解決“零報告”問題。三是可疑交易報告要符合“合理懷疑”標準，結合客戶盡職調查、可疑環節、涉及的犯罪指向性規范可疑交易報告，提升報告質量。

（五）優化系統，完善各項模塊設計

一是要優化自定義異常交易檢測指標。自三號令頒布后可疑交易標準降低，從常規上來說，系統預警數量是會顯著增多的。如何合理的篩選出有效信息是優化系統模型的方向。二是整合信息數據和管理平臺，提升反洗錢工作的便利性和有效性。現在很多金融機構有自己單獨的信用卡管理中心，要注意和卡部信息的統一和對接，提高反洗錢人員的操作權限。同時要整合反洗錢管理平臺，將客戶身份信息、交易信息查詢融入到反洗錢日常工作管理系統中，便于反洗錢日常監測。三是，完成以客戶為基本單位到系統改造。最新的監測系統建立要求以客戶為基本單位開展資金交易的監測分析，但目前很多保險機構都是以保單為基本單位進行管理的，不符合監管要求。