關于商業銀行盈利模式轉型問題分析

畢 娟 陳 博

（咸陽師范學院，陜西 咸陽 712000）

一、引言

當前我國利率市場化發展不斷的推進，銀行利差水平也已經達到歷史新低點，我國商業銀行的利差主導盈利模式受到了前所未有的挑戰。銀行業是我國經濟體系的重要部分，也是投融資體系的重要基礎，我國經濟拓展的資金來源。商業銀行盈利模式指的是，商業銀行在特定的市場環境與市場經濟下，能夠根據資產負債結構為基礎，進一步主導財務收支結構。在經濟全球化發展背景下，中國銀行業快速發展，但是由于受到全球經濟的曲折復蘇，商業銀行在險境的國內外形勢下，必須扭轉盈利模式，才能夠促進自身可持續發展。

二、當前我國商業銀行盈利模式現狀

（一）整體盈利現狀較好，利潤增速較慢

當前我國商業銀行整體盈利狀況較為良好，根據銀監會披露的數據，我們能夠看出，在2017年三季度末，我國商業銀行的累計凈利潤已經為1.32萬億元，同比增長了2.84%，利潤增長速度與2016年有所上升，但是與2012年至2014年卻有所下降。根據上市銀行所公布的信息與數據，我們能夠看出，股份制銀行與城商行的銀行利潤增長率高于商業銀行。原因在于，由于受到利率市場的影響，商業銀行的凈息差變窄。由于當前我國宏觀經濟已經進入了發展新常態，經濟增長速度已經由高速增長轉換為中高速增長，所以銀行的不良貸款也逐步增加，消耗了商業銀行的部分利潤。

（二）利差盈利模式較為突出，利息凈收入呈下降趨勢

根據中央財政部報告的數據顯示，在2017年1-9月份，我國四大銀行的利息凈收入為1956億元，與2016年同期減少了1005.9億元。四大銀行在上市后，利息凈收入竟然沒有一個增加，主要原因在于利率市場化后，客戶有較強的議價能力，并且融資渠道也更加豐富多樣，所以貸款利率必須下調，但是銀行為了招攬存儲量，便各自調高了存款利率，使得銀行存款利差收窄，也短時間內削弱了商業銀行的盈利情況。針對以上情況，我國商業銀行必須認清發展現狀，能夠改善傳統單一式的盈利模式，轉向多元化盈利方式，才能夠促進可持續發展。

（三）中間業務發展薄弱，非利息收入比例較低

我國商業銀行近幾年發展，整體業務呈現增長情況，并且整體營業收入額也在穩步上升。工商銀行在2016年實現了手續費以及傭金凈收入819億元，但是工商銀行的中間業務營業額收入卻仍然偏低。針對我國的五大行銀行中間業務收入情況進行分析，發現非利息收入以及中間業務收入，大多數是代理銀行卡業務，或者是支付結算中產生的手續費。

（四）經營種類與范圍偏少，收入水平與業務規模較低

當前我國商業銀行與西方發達國家比較，仍然采用的是傳統落后的存貸款方式，中間業務的利用率較低，例如中國銀行雖然是我國開展中間業務最早的銀行，并且業務量較大，但是業務收入卻只占據總營業額的百分之十幾。中國銀行尚且如此，更別提那些中小商業銀行，所以我國商業銀行的業務品種與經營范圍與國外發達國家相比仍有較大的差距。

三、商業銀行盈利模式轉型的具體對策

（一）扭轉傳統觀念，進一步增強市場主體作用

當前我國商業銀行要想可持續發展，就必須正確認識國內外金融發展潮流，能夠摸清自由化浪潮，順利的轉變，依靠利差為收入盈利模式的觀念，能夠加強向多元化盈利模式的轉型。通過增加利率市場化改變通過逆差或者是貸款規模擴張利潤的傳統模式，能夠形成非利息收入，以及利差收入間的均衡發展。同時應當充分發揮市場的資源配置決定性作用，商業銀行應當立足于市場，根據市場的供需進行資源配置，從而確定市場的主體位置，能夠根據市場的發展走向，制定可持續發展的策略，進一步明確市場定位，使自身在激烈的市場競爭中占據主導地位，才能夠不被改革浪潮所淘汰。

（二）發展中間產物，重視金融創新

商業銀行在發展過程中，應當正確認識利率市場化的形勢，當前利率市場化利差逐漸減少，銀行的盈利空間已不斷縮小，所以商業銀行必須著眼于西方發達國家的銀行發展集成。能夠重視金融創新，加大力度發展中間業務能夠提高銀行的整體競爭能力，縮小與國際銀行間的發展差距，這也就需要銀行自身加強實力，進行金融創新。

（三）進一步優化銀行服務業務，提升服務質量

銀行必須做好準確定位，能夠滿足客戶的多元化需求，明確為誰服務，應當創造怎樣的價值。銀行在利潤轉型上，應當根據自身的特色以及實際情況，進行差異化定位，發展具有獨具特色的自身經營方式，能夠提供多元化的金融服務，滿足客戶的不同需求，提供周到具有層次性的服務。能夠結合金融服務理念為客戶提供多位一體的服務，能夠整體上的提高商業銀行的金融服務質量。當前我國內外環境發展極為嚴峻，我國部分銀行已經充分重視自身金融服務質量的有效提高，例如2016年中國工商銀行舉辦了“新服務，心滿意”的服務提升發布會能否將消費者關注的服務需求，以及金融熱點角度，充分考慮進行銀行改革創新，提供多元化的服務模式，進一步完善并推進消費者權益保護工作，有效的解決消費者關心的熱點與難點問題，全面的提高了服務體驗。并且工商銀行通過優化服務流程，改善已有的服務面貌，進一步加強用戶的個人信息安全，著重提高銀行的金融服務質量。

四、結束語

綜上所述，我們能夠看出，當前我國利率市場的快速發展，必將會引起商業銀行間的殘酷競爭，所以在市場發展的浪潮下，商業銀行必須結合時代發展潮流，積極吸取國外先進發達國家的發展經驗，能夠加強自身盈利模式的有效改善。能夠結合用戶的多元化發展需求，以及自身的實際狀況，提供具有特色的差異化服務，有效的維護核心用戶，提高銀行自主議價能力，在激烈的市場競爭中占據更多的地位與主動權，進一步加強和持續盈利能力。