消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范與金融監(jiān)管

趙 婧

（銀川能源學(xué)院，寧夏 銀川 750100）

一、引言

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提高，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融普及的環(huán)境下，消費(fèi)金融也得到了更好的發(fā)展。然而，我國消費(fèi)金融在發(fā)展過程中也存在限制過多、監(jiān)管不嚴(yán)等問題，使得消費(fèi)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于消費(fèi)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)存在，一旦消費(fèi)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)造成消費(fèi)金融的萎縮，進(jìn)而不利于我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而要想發(fā)展消費(fèi)金融，就必須做好風(fēng)險(xiǎn)防范，完善金融監(jiān)管，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供支持和保障。

二、我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

從廣義的角度解釋，消費(fèi)金融可以理解為與消費(fèi)有關(guān)的金融活動(dòng)，如房貸、車貸、教育貸等。消費(fèi)金融作為我國金融體系的重要組成部分，發(fā)展消費(fèi)金融對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長有著的積極的作用。近年來，我國消費(fèi)貸逐漸上升，消費(fèi)貸款的增長一定程度上反映了我國消費(fèi)金融發(fā)展水平。雖然我國消費(fèi)金融取得了較快的發(fā)展，但是在發(fā)展過程中也暴露出了許多問題，這些問題會(huì)給消費(fèi)金融發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)。

（一）金融監(jiān)管的缺失

目前來看，消費(fèi)金融監(jiān)管主要由中國銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)頒布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，雖然歲金融消費(fèi)公司的資質(zhì)和要求作出了相應(yīng)的要求，但是，對(duì)于特殊金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融公司，銀監(jiān)會(huì)所制定的監(jiān)管條例沒有作出明確的規(guī)定，以至于在具體監(jiān)管中沒有依據(jù)，無法對(duì)金融消費(fèi)進(jìn)行有效的監(jiān)管。如，現(xiàn)有的金融監(jiān)管條令中，沒有要求消費(fèi)金融公司定期披露財(cái)務(wù)報(bào)表，在這種情況下，就會(huì)增加消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的不完善

當(dāng)前，我國許多消費(fèi)金融公司官方網(wǎng)站上存在信息不完善的問題，甚至一些消費(fèi)金融公司沒有官方網(wǎng)站，在這種情況下，就會(huì)影響到其信息披露。由于消費(fèi)金融公司自身結(jié)構(gòu)的不完善，使得消費(fèi)者在尋求消費(fèi)貸款時(shí)，對(duì)消費(fèi)金融公司的合法性不能進(jìn)行準(zhǔn)確的判定，使得消費(fèi)者不敢進(jìn)行消費(fèi)貸款，害怕上當(dāng)受騙。

（三）消費(fèi)者權(quán)益得不到保護(hù)

在互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代，越來越多的消費(fèi)金融公司注重網(wǎng)絡(luò)營銷和客戶開發(fā)，消費(fèi)金融市場(chǎng)也逐漸打開。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，使得一些不法分子利用釣魚網(wǎng)站竊取客戶的信息，并進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。一旦消費(fèi)者的信息被泄露，就會(huì)引起消費(fèi)者的不滿，容易引起社會(huì)恐慌。可以說，消費(fèi)者權(quán)益得不到保障將成為消費(fèi)金融發(fā)展的重要障礙。

三、消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與金融監(jiān)管策略

在消費(fèi)金融發(fā)展過程中，風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，一旦消費(fèi)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)造成嚴(yán)重的后果。因此，必須做好風(fēng)險(xiǎn)防范與金融監(jiān)管工作。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)金融發(fā)展實(shí)際，加快完善金融監(jiān)管法律法規(guī)，健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從而將消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。

（一）健全消費(fèi)金融監(jiān)管體系

金融監(jiān)管有賴于法律法規(guī)，健全的法律法規(guī)是推動(dòng)金融監(jiān)管工作高效開展的依據(jù)，是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。基于我國現(xiàn)階段的消費(fèi)金融發(fā)展實(shí)際，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)不斷完善金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)[1]。首先，要全面落實(shí)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，嚴(yán)格按照相關(guān)要求來監(jiān)管消費(fèi)金融；其次，要對(duì)現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律法規(guī)加以調(diào)整和完善，根據(jù)實(shí)際，出臺(tái)相關(guān)金融監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，要求消費(fèi)金融公司嚴(yán)格披露財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)消費(fèi)金融公司進(jìn)行全面監(jiān)管，進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展[2]。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，其在參與市場(chǎng)競爭的過程中，風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，而要想有效規(guī)避金融高風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)金融公司結(jié)合實(shí)際，穩(wěn)中求勝，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。首先，在開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)，要做好消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果來確定消費(fèi)金融發(fā)展策略。如，在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，消費(fèi)金融公司要對(duì)革新信譽(yù)進(jìn)行綜合評(píng)估，根據(jù)其信譽(yù)狀況來確認(rèn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如果申請(qǐng)客戶的信用狀況沒有達(dá)到消費(fèi)金融公司的信貸要求，應(yīng)拒絕該項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，要建立消費(fèi)金融數(shù)據(jù)庫，將客戶的相關(guān)信息輸入到數(shù)據(jù)庫中；再者，要全面跟蹤消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，全面掌握消費(fèi)貸款動(dòng)向，在發(fā)現(xiàn)異常情況時(shí)，要及時(shí)與客戶取得聯(lián)系，進(jìn)而防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[3]。另外，要強(qiáng)化監(jiān)管，要主動(dòng)地定期披露公司財(cái)務(wù)報(bào)表，接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管以及社會(huì)民眾的監(jiān)督。

（三）完善消費(fèi)者信用體系建設(shè)

當(dāng)前，我國消費(fèi)信用體系還不夠完善，使得消費(fèi)金融存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。基于這種風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與中國人民銀行協(xié)作，以中國人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)的個(gè)人信譽(yù)情況對(duì)消費(fèi)貸款客戶的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估。同時(shí)，要結(jié)合自身消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展需求，完善消費(fèi)者的信用評(píng)估體系，對(duì)新客戶建立一種科學(xué)的信用評(píng)估模式，將客戶信用直接與中國人民銀行征信系統(tǒng)掛鉤。另外，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要做好消費(fèi)者的信息安全保護(hù)，防止消費(fèi)者個(gè)人信息泄露[4]。

（四）注重消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)

對(duì)于消費(fèi)者而言，如果其合法權(quán)益受到損害，就會(huì)挫傷其消費(fèi)積極性，進(jìn)而不利于消費(fèi)金融的發(fā)展。因此，要想推動(dòng)消費(fèi)金融的更好發(fā)展，針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人權(quán)益問題，相關(guān)機(jī)構(gòu)要注重消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)。首先，有關(guān)部門要整頓消費(fèi)金融市場(chǎng)，取締那些不合法的消費(fèi)金融公司；其次，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要完善消費(fèi)者維權(quán)渠道，當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益受到損害時(shí)，方便消費(fèi)者能夠及時(shí)與消費(fèi)者金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系[5]。

四、結(jié)語

綜上，消費(fèi)金融發(fā)展過程中存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，就會(huì)影響到消費(fèi)金融的發(fā)展。因此，有關(guān)部門必須做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。在消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范中，金融監(jiān)管尤為重要。科學(xué)、有效的金融監(jiān)管，可以有效地控制消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。基于金融監(jiān)管的需要，有關(guān)部門應(yīng)結(jié)合實(shí)際，完善金融監(jiān)管法律法規(guī)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而為消費(fèi)金融的健康發(fā)展提供支持和保障。