金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革面臨的困難及建議

譚焱松

（中國人民銀行都昌縣支行，江西 都昌 332600）

一、策應(yīng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革都昌農(nóng)商行市場定位

都昌縣是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣，近年來，都昌農(nóng)商銀行始終堅持“立足縣域、服務(wù)社區(qū)、支農(nóng)支小”的市場定位，落實農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，深耕農(nóng)村金融市場，加強金融服務(wù)，不斷加大改革創(chuàng)新力度，對地方經(jīng)濟發(fā)展起著舉足輕重作用。

(一）基礎(chǔ)設(shè)施日漸完善，服務(wù)方式不斷創(chuàng)新

至2018年3月末，農(nóng)商行全縣共布設(shè)網(wǎng)點42個，布放自助機具ATM和CRS48臺，POS機和萬村千鄉(xiāng)機具共布放726臺，不動商戶銷戶POS機具55戶，網(wǎng)上銀行和手機銀行用戶共計4.25萬戶，“E百福”用戶新增6117戶，“村村通”業(yè)務(wù)覆蓋全縣24個鄉(xiāng)鎮(zhèn)259個行政村，覆蓋率100%，農(nóng)村金融綜合服務(wù)站50家，全縣農(nóng)商銀行柜面替代率45.48%，與2017年同期比提高了9個百分點。

(二）市場資金來源充足，信貸結(jié)構(gòu)多元推進

都昌縣屬勞務(wù)輸出大縣，勞務(wù)經(jīng)濟推動了縣域經(jīng)濟的繁榮，農(nóng)民務(wù)工收入是家庭收入主來源，農(nóng)商行充分利用網(wǎng)點布局的優(yōu)勢，加大存款組織和理財產(chǎn)品宣傳力度，存款呈自然增長態(tài)勢。至2018年3月底，農(nóng)商行各項存款余額879981萬元，較年初增加109542萬元，增量占全縣金融機構(gòu)當年新增的3/4強；各項貸款余額33.47億元，較年初增加1.37億元，增幅4.26%，其中涉農(nóng)貸款余額30.17億元，占各項貸款96.42%。信貸發(fā)放立足“支農(nóng)支小”的同時，積極向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體轉(zhuǎn)變，重點支持種植大戶、畜禽養(yǎng)殖業(yè)、特種水產(chǎn)養(yǎng)殖、林果業(yè)、蔬菜基地、藥材、油茶、工業(yè)原料林、花卉苗木、農(nóng)業(yè)深加工龍頭企業(yè)。

（三）用足政策惠及民生，支持弱勢群體發(fā)展

扶貧脫貧、保障民生是“十三五”期間國家重要政治任務(wù)，都昌農(nóng)商行立足使命、責任擔當，通過“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”“生源地助學貸款”“住房按揭貸款”“財政惠農(nóng)信貸通”等多模式發(fā)放民生工程貸款，減少資金獲利空間，幫助解決貧困戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)、大中院校學生完成學業(yè)、進城農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民保障性安居、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體發(fā)展等所需資金，科學定價，期限匹配。到2018年3月底，都昌農(nóng)商行發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧財政貼息貸款2134萬元，生源地助學貸款6580萬元，住房按揭貸款27678萬元，財政惠農(nóng)信貸通7050萬元。

二、支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革面臨的主要問題

（一）經(jīng)營成本壓力及盈利性追求，農(nóng)商行資金外遷嚴重

一是大量資金遷移至非信貸類資產(chǎn)。面對存款上升的成本壓力及資金盈利化和風險管控限制，農(nóng)商行管理層按照省級聯(lián)社的管理要求和資金逐利引導(dǎo)渠道，借助于系統(tǒng)內(nèi)或其他金融機構(gòu)銀行間市場投融資渠道，將資資金用于“系統(tǒng)內(nèi)特約存款”“存放同業(yè)”及購買“融資性債券”和“理財產(chǎn)品”嚴重，調(diào)查顯示，至2018年3月底，上述四類資產(chǎn)共占用都昌農(nóng)商行資金達39.72億元；二是參與“銀團貸款”，信貸資金遷移區(qū)域外企業(yè)，潛在較大風險。成員行對跨地區(qū)貸款沒有直接操控權(quán)，僅對相關(guān)材料進行核查，對項目深入調(diào)查了解不夠，同時“銀團貸款”大多以土地、房產(chǎn)作為抵押物，而土地、房產(chǎn)的實際價值及變現(xiàn)能力地域差異較大，相關(guān)信息不對稱，缺乏發(fā)現(xiàn)風險、防控風險的機制，資金發(fā)放與貸款審批分離，容易造成權(quán)責糾紛和信貸風險。

（二）多因素疊加造成不良貸款占比高，制約著其支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革發(fā)展后勁

至2018年3月末，都昌農(nóng)商行其表內(nèi)外及隱形不良余額達3.35億元，不良率高達10%。分析不良貸款增加原因如下：一是受宏觀經(jīng)濟下行影響。都昌系農(nóng)業(yè)大縣，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)投入資金需求不足、工業(yè)經(jīng)濟整體下行，除新興產(chǎn)業(yè)，各類實體經(jīng)濟步履為艱，部分企業(yè)貸款到期難以償還。二是受縣域就業(yè)環(huán)境的影響。都昌縣是勞動力輸出大縣，相當部分務(wù)工人員常年在外，歷史年度發(fā)放的小額貸款到期難以保全或及時收回，金額在1.7億元左右。三是涉及民間融資造成資金損失。前幾年都昌縣民間融資較活躍，也相繼爆發(fā)非法民間集資案，許多參與民間借貸的自然人血本無歸，其中有部分貸款資金通過間接或變象參與民間融資領(lǐng)域，非法集資案發(fā)后，資金鏈斷裂，借款人無力還貸，造成貸款形成不良。四是維護金融穩(wěn)定、防范金融風險的責任要求，監(jiān)管行為追究客觀使監(jiān)管措施趨緊，已出表不良貸款被強制重新回表，歷史問題回轍。五是部分特色行業(yè)信貸市場準入可行性、審慎性、安全性考慮不夠。六是行業(yè)內(nèi)部管理不到位，職業(yè)道德畸形，造成部分信貸資金形成不良。

（三）區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級不夠，融合度較低，農(nóng)村經(jīng)濟主體有效信貸需求不足

一是地處丘陵地帶的自然位置決定都昌縣產(chǎn)業(yè)特色以糧、棉、油傳統(tǒng)作物為主，伴隨部分養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集約化程度低，農(nóng)業(yè)整合、開發(fā)利用價值不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以農(nóng)戶分散式作業(yè)為主，機械化耕種無法形成規(guī)模，勞動力成本較高，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級難；二是農(nóng)產(chǎn)品深加工新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體推進難。盡管近幾年國家農(nóng)業(yè)利好政策的激勵和地方政府的大力引導(dǎo)，縣域內(nèi)新成立了一批以“農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社”和“家庭農(nóng)場”為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織，可產(chǎn)業(yè)主要以果業(yè)、藥材、茶葉、蔬菜、特種養(yǎng)殖等基地為主，延伸糧棉油傳統(tǒng)型農(nóng)產(chǎn)品深加工經(jīng)營主體少，農(nóng)產(chǎn)品市場價值提升渠道短缺，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈嵌合度不深，前伸后延不夠，休閑與觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展不足；三是產(chǎn)業(yè)主體間利益聯(lián)結(jié)機制松散，“企業(yè)（公司）+基地+農(nóng)戶”融合度低，真正采取股份制或合作制將農(nóng)民利益與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體利益緊密聯(lián)系在一起的很少，農(nóng)民受益主要靠參與生產(chǎn)性務(wù)工實現(xiàn)勞動力價格。

（四）金融產(chǎn)品仍顯單一，風險補償機制不夠健全

從都昌縣涉農(nóng)金融機構(gòu)目前服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟的信貸產(chǎn)品看，對小微企業(yè)貸款主要以“抵（質(zhì)）押貸款”為主，個體工商戶及農(nóng)戶延趨小額信用貸款，聯(lián)保和擔保貸款方式，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品仍顯單一；從貸款期限看，金融機構(gòu)貸款期限確定與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期錯配，貸款期限以1年為主，基本定在3年以內(nèi)，而需要有效大額信貸支持的種植、養(yǎng)殖特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期普遍在5—8年；從資金定價看，未納入“財園信貸通”和“財政惠農(nóng)信貸通”的涉農(nóng)貸款在風險緩釋和補償機制不到位的情況下其資金定價均較高，在法定利率基礎(chǔ)上普遍上浮80%左右，經(jīng)營主體負擔重；從風險防控和機制補償看，農(nóng)村抵押保證物范圍仍然狹窄，農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款（承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)）自2015年起政策要求試點并推廣，但在實際操作層面遇到的押品權(quán)屬劃分確認和同步風險補償機制欠缺造成政策遲遲難以落地，加上政策性農(nóng)業(yè)保險標的覆蓋面小，缺少風險緩釋基金配套，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險市場主體偏少，“信貸+擔保+保險”的組織融合模式不夠，機制完善不到位。

三、金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革建議

(一）完善信貸供給對接機制

都昌縣地處鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)核心區(qū)域，屬省定貧困縣，已列為省政府小康攻堅發(fā)展戰(zhàn)略區(qū)，各金融機構(gòu)應(yīng)緊扣這一利好政策和金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展要求，按照“各項貸款年均增速高于全省平均水平”的目標，在信貸供給上按信貸政策差異化原則主動跟進對接，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加大對基礎(chǔ)設(shè)施、新型工業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、綠色生態(tài)、民生工程等領(lǐng)域資金支持，向上級行爭政策，要規(guī)模，幫助借款主體準入授信門檻，做到應(yīng)貸盡貸，期限匹配，定價合理；人民銀行在貫徹穩(wěn)健中性的貨幣政策同時，充分運用好“扶貧再貸款”、“支小再貸款”信貸政策工具，解決法人金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展資金不足問題；監(jiān)管部門在對金融機構(gòu)監(jiān)管評級中針對涉農(nóng)貸款不良率給予一定的容忍度，落實盡職免責制度，強化正面引導(dǎo)，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供融資保障。

（二）踐行普惠金融工作使命

涉農(nóng)金融機構(gòu)尤其是農(nóng)行、農(nóng)商行、郵政銀行要加快基層物理網(wǎng)點、自助網(wǎng)點延伸布局，策應(yīng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革要求，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富結(jié)算和支付產(chǎn)品體系，擴大支付系統(tǒng)覆蓋面，提高農(nóng)村金融滲透率，進一步擴大“農(nóng)村普惠金融服務(wù)站”和“精準扶貧工作站”的覆蓋面，降低信息不對稱程度和交易成本，提高農(nóng)民金融服務(wù)需求便利性和獲得感。人民銀行要發(fā)揮金融知識宣傳的牽頭及推動作用，把金融知識宣傳作為常態(tài)化工作來抓，下移重心，形勢多樣，多位對接，使金融知識家喻戶曉，增強社會主體防范風險意識，自覺維護自身權(quán)益。同時，繼續(xù)加大農(nóng)村信用體系建設(shè)的推進力度，在全縣24個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、259個行政村、17萬余戶農(nóng)戶中扎實開展“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”創(chuàng)評工作，試點推廣“農(nóng)村信用體系建設(shè)示范村”，建設(shè)，發(fā)揮示范村正向標桿效應(yīng)和輻射作用。

（三）推進產(chǎn)業(yè)財政政策融合

金融支持農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，需要信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、財政政策密切融合,運用好產(chǎn)業(yè)扶持基金和財政優(yōu)惠政策對社會資本、金融資本的激勵放大作用，充分發(fā)揮“財園信貸通”“財政惠農(nóng)信貸通”“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”及“倒貸資金池”作用，降低企業(yè)及貸款主體融資成本，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)傾斜，促進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革提質(zhì)增效。