偏遠地區小面額人民幣主辦網點兌付不暢應予關注

譚 琴

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

自從2013年1月，總行提出要建立和完善小面額現金備付制度、主辦銀行制度、主辦網點制度，從制度上保證小面額現金供應量。為了解三項制度的落實情況，最近人民銀行隴南中支組織人員對轄內銀行業金融機構三項制度執行情況進行了調查。結果顯示，主辦網點存在備付金數量不足，兌換不積極，宣傳不到位等問題，造成兌付不暢。

一、原因分析

（一）柜員尾箱備付金數量不足

隴南中支結合全市交通、產業等情況，在轄內確定了1家主辦銀行，26個主辦網點，確定了小面額人民幣備付金最低限額，并根據小面額現金需求淡、旺季特點，適時調整小面額現金備付金最低限額。根據調查結果，作為主辦網點的各機構，由于尾箱容量有限，普遍存在著小面額人民幣備付不足的現象，尤其在較為偏遠的城郊機構網點，由于款項運送成本大，為了保證支付，網點柜員普遍“喜大厭小”被調查的網點中，其中有1個窗口的柜員尾箱中甚至沒有小面額人民幣。有2個窗口柜員的尾箱中小面額人民幣均是由柜臺上存款收回，票面質量差，其整潔度大多數不能用于再次支付。

（二）無庫縣小面額人民幣備付嚴重不足

隴南轄內禮縣、康、兩當、宕昌縣人民銀行不設立發行庫，其所轄金融機構需就近人民銀行進行調款。由于解款路程遠，時間長，各項相關費用如燃油費、車輛維修及保養、押運人員工資等費用大，加之零輔幣占用空間大、單次可調運數量少、加之，目前基層金融機構使用的運鈔車大多數為小型面包車，容量有限，金融機構為了節省費用，運鈔時偏好大面額人民幣，造成無庫縣域人民幣流通券別比例嚴重，小面額人民幣備付嚴重不足。

（三）宣傳不到位造成信息不對稱

近年來人民組織或者金融機構開展的金融宣傳均圍繞著反假貨幣展開，并未有圍繞小面額人民幣投放的宣傳。調查發現，相當一部分居民對銀行工作存在誤解，對銀行承擔著無償為市民兌換各種券別的人民幣的社會責任一無所知，四成被調查的個體戶和對小面額人民幣需求較大的超市、商店老板有過托熟人朋友走后門在銀行兌換小面額人民幣的經歷。政策宣傳不到位，造成信息不對稱，一邊是公眾的誤解，一邊是銀行小面額人民幣投放難。

（四）金融機構社會責任缺失

隨著金融機構競爭日益激烈，各機構考核壓力不斷增大，主要精力幾乎都在吸存，放貸、開發新產品，爭取更多中間業務獲取利潤最大化上，對于無償為市民兌換各券別人民幣這些無利可圖的業務態度消極。近年來，人民銀行上級行向金融機構調運的小面額人民幣增多，部分商業銀行為了緩解庫存占款壓力，或者向輔幣相對緊缺的天水等地成箱轉運或者兌換，或者向開戶企業協議轉移庫存，違背了貨幣發行的合理需要原則。

（五）存在紙幣驅逐硬幣現象

我市現流通的硬幣主要為1角面額，硬幣由于面額小，體積小，重量大，不便攜帶、保管、清點且易丟失等方面的缺陷，使人們逐步形成抵觸硬幣而偏愛紙幣的習慣。目前紙硬幣混投模式又給人們提供了選擇空間，不僅不能促進小面額貨幣硬幣化的推廣進程，一定程度上還對人們偏愛紙幣的習慣產生推波助瀾作用，加劇了小面額硬幣的推廣困難。在日常經濟交易中，寧愿接受污損不易流通的紙幣，也不愿接受硬幣的現象普遍存在。通過對轄內金融機構和客戶調查發現，優先選擇接受紙幣的客戶高達95%，優先選擇接受硬幣的僅有5%。

二、建議措施

（一）進一步完善小面額人民幣兌換網絡體系

一是擴充主辦網點數量，加大主辦網點覆蓋范圍。按照各個轄區同類金融機構的50%，確定主辦網點。二是加大小面額人民幣出庫。人民銀行按照金融機構年出庫量的10%確定其小面額貨幣出庫量，各銀行業金融機構小面額現金年投放量必須占總投放量的15%。三是提高主辦網點備付金的下限，迫使金融機構加大投放。

（二）開展小面額供應長效機制宣傳

將小面額現金三項制度納入金融宣傳，充分利用網絡宣傳、多媒體宣傳、廣播電視等新聞媒介進行宣傳，采取制作公益宣傳圖片、張貼海報、制作、視頻、動漫等喜聞樂見的現代化宣傳手段，擴大宣傳的影響面和覆蓋面，使宣傳效果最大化，提高廣大市民的知曉度。

（三）將小面額兌換納入柜員考核

各銀行業金融機構要將小面額人民幣投放工作列入柜員績效考核，切實督促柜臺人員提高主動性。如，對柜員辦理現金收付業務的考核，在以辦理業務筆數為考核標準的基礎上，加入投放小面額現金的工作量，以捆數為標準開展考核，提高柜員向社會兌換的積極性。

（四）加大宣傳力度，使群眾正確認識硬幣

人民銀行及金融機構要加大對硬幣的宣傳力度，使群眾加深對硬幣作用的了解，提高對小面額貨幣硬幣化意義的認識，引導人們改變傳統的用幣習慣和對硬幣的偏見，增強人民群眾使用硬幣的自覺意識，營造良好的硬幣使用環境。

（五）人民銀行加強監督檢查

建立對金融機構人民幣收付業務的監管體系。將小面額人民幣備付金制度執行情況納入監管范圍，加大現場檢查力度。對拒絕社會公眾兌換，社會群眾投訴多的單位，采取停辦交款業務或約見主要負責人談話等措施規范解決。建立對金融機構現金服務質量評價體系。將小面額人民幣備付金制度執行情況納入評價體系，進行考核評價排名，對排名倒數的金融機構采取約談、警告、通報批評、停業整頓等措施，督促整改。

（六）完善無庫縣小面額現金供應模式

建議在撤庫縣選擇一家商業銀行在市級人民銀行發行庫開戶取現，代理當地所有金融機構的現金供應業務，市級人民銀行發行庫對其現金供應適當增加零鈔供應數量，從現金供應源頭解決流通中人民幣券別結構不合理的問題。