安徽普惠金融發展現狀及路徑研究

劉 靜

（安徽國際商務職業學院財會金融學院，安徽 合肥 230031）

一、國內外研究現狀述評

2005年聯合國在國際小額信貸年首次提出“構建普惠金融體系”2013年黨的十八大首次正式提出“發展普惠金融”。2016年國務院提出力爭完善我國普惠金融體系構建。現階段，國內外有關普惠金融理論方面研究較為豐富，具體包括：

（一）國外研究現狀評述

1.定義內涵:普惠金融的含義來源于對金融排斥的研究逐漸興起。聯合國在2005年國際小額信貸年中正式提出了普惠金融體系的概念，認為普惠金融的目標是在健全的政策、法律和監管框架下，每一個發展中國家都應有一整套的金融機構體系，共同為所有層面的人口提供合適的金融產品和服務。從理念上而言，普惠就是有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。Sarma和Pais（2008）將普惠金融定義為保證在經濟體中的所有成員可以有效使用正規金融服務的過程。Rangarajan（2008）和Khan（2011）均將普惠金融定義為確保弱勢群體如低收入者、貧困人群等以可以承受的成本享受金融服務和及時合理信貸服務的過程。

2.度量方式：Honohan（2005）和 Rangarajan（2008）等眾多學者認為對于普惠金融可以從供給方和需求方兩個維度度量。在需求方維度方面，主要通過金融服務的滲透性和使用效率等屬性來衡量普惠金融。在供給方維度方面，衡量指標包括成本、便利程度等屬性。

3.影響因素：國外關于普惠金融影響因素的研究主要從正面和負面兩方面對供給方、需求方和監督方三方面進行。

4.普惠金融的經濟效果：Hanning和Jansen（2010）認為將低收入群體納入金融體系有助于增加存款準備金的穩定性。Khan（2011）分析了普惠金融損害金融穩定性的理由。Lusardi和Mitchell（2011）和Van Rooij等（2012）認為發展普惠金融會使客戶、政府和金融機構三方同時獲益。

（二）國內研究現狀評述

1.有關普惠金融發展相關理論研究。焦瑾璞（2010）闡述普惠金融體系產生和發展，并分析了構建普惠金融體系重要意義。

2.有關普惠金融國內外發展現狀及啟示研究：許英杰、石穎（2014）指出當前我國廣大農村、貧苦地區普惠金融程度依然很低，創新能力仍顯不足，金融基礎設施建設水平亟待提高。梁騫、朱博文（2014）以普惠金融起源—小額信貸為視角，詳細整理了國外普惠金融框架下有關小額信貸研究，最終對小額信貸如何作用于普惠金融體系建設給出了相應啟示。姜麗明（2014）等分析了墨西哥、秘魯、俄羅斯等典型國家在推進普惠金融方面做法與經驗，并最終明確提出了我國應借鑒國外普惠金融發展經驗。

3.有關互聯網金融與普惠金融發展研究：連耀山（2015）以中國郵政儲蓄銀行金融實踐為例分析了互聯網環境下我國普惠金融發展情況，并為商業銀行如何借助互聯網創新發展普惠金融提出相關政策建議。林宏山（2014），劉英（2015）等通過分析互聯網金融特征，普惠金融廣泛性與可獲得性特點，詳細闡述了互聯網金融作為我國構建普惠金融體系最佳選擇原因。蔡洋萍（2014）認為實現普惠金融問題在于低收入群體與金融機構交易成本過高，而互聯網金融正可以有效解決普惠金融發展交易成本高難題。

二、安徽省普惠金融的發展現狀

（一）金融服務覆蓋面積逐步擴大

安徽農村合作金融服務觸角已實現“全覆蓋”，網點延伸到鄉村、社區，貼近到農戶、小微企業，擁有5700多萬客戶，覆蓋全省80%以上戶籍人口。截至2016年1季度末，全省小微企業貸款余額8497.98億元，同比增長16.61%，高于各項貸款平均增速1.64個百分點；小微企業戶數619568戶，同比增加96590戶；申貸獲得率95.21%，同比上升0.98個百分點。涉農貸款余額8738.62億元，較年初增加334.14億元。

（二）量身定做的金融產品帶來豐富的體驗

針對發展過程中，廣大農戶和小微企業貸款難問題，安徽省各級農村金融機構把服務觸角延伸到鄉村、社區，先后推出了“農家樂”、“商家樂”等系列信貸產品，同時，積極推進抵押擔保方式創新，推廣微貸技術和小額信用信貸等無抵押產品，完善“公司+農戶”、“信用共同體”等貸款模式；廣泛建立了農貸、個貸、微貸等金融服務中心。另有不少產品搭上“互聯網+”，運用借貸平臺的資源改善人們的用戶體驗。

（三）商業銀行對普惠金融的探索

徽商銀行自2014年開始實施普惠金融發展戰略，截至2015年末，徽商銀行已在全省62個縣、40余個鄉鎮、100余個行政村設立了普惠金融網點，服務農村客戶5萬余名，拉動鄉鎮農村就業500余人，向小微企業投放各類貸款資金127億元，減免三農各類手續費3000余萬元，以實際行動踐行了金融便民、金融惠民、金融利民的普惠金融精神。

三、國內普惠金融發展的實踐和啟示

（一）深圳普惠金融的剖析

伴隨著全球經濟的迅猛發展，深圳金融總量在今年躋身全球25強。作為中國的一個經濟中心城市，深圳在發展普惠金融方面做了積極的探索。一方面政府出臺一系列金融服務，深圳的小微企業貸款銀行設立了專門的考核機構和指標。政府深化金融改革，提出發展產業金融、科技金融、民生金融。另一方面，政府引導簡政放權，對民營企業進入金融業給予大力的支持。

（二）溫州普惠金融的實現

溫州金融綜合改革有五個改革試點項目已經逐步在全國復制推廣，即民間融資管理條例實施和民間借貸的陽光化規范化，民間資本管理公司的私募債、小貸公司的定向債和幸福股份的試點，農村資金互助會和農村保險互助會的試點，社區銀行體系和農村普惠金融的試點，以及金融風險化解和不良資產處置的機制。

（三）普惠金融應接地氣

有“海南尤努斯”之稱的海南省農村信用社聯合社理事長吳偉雄認為，普惠金融的“普”，就是把貸款審批權交給農民。“惠”，就是把貸款利率定價權交給農民。怎么實現普惠金融？把貸款人的工資發放權交給本人，把小額貸款的管理權交給電腦和網絡。普惠金融的做法不能按照傳統銀行的套路做，要交給市場，市場有什么需求，就應該怎么做。

四、安徽普惠金融的發展路徑和建議

（一）創新金融產品和服務模式

要增強金融服務產品創新，增加上市銀行對普惠金融的產品供給。要針對普惠金融的主要組成部分—小微客戶的金融需求，在客戶準入、融資方式、授權授信、業務流程、擔保形式等關鍵環節進行再造，比如近期銀監會將要試點推出的投貸聯動模式，就是一種比較典型的普惠金融產品模式。

（二）運用金融科技提升普惠金融的覆蓋面

普惠金融不僅僅是融資借貸服務，它的范圍更廣，所有為小微客戶、貧困地區的個人和家庭提供的有關存取款、貸款、轉賬、匯款、電子支付、理財、保險等等都可以歸納為普惠金融的范圍。商業銀行應利用如今高速發展的信息技術手段，與金融服務相結合，加強金融知識的普及和應用，擴大基層網點的覆蓋服務面，推廣普及手機銀行、電話銀行、網上銀行、基層pos機等自助機具，提高金融服務安全性，為更廣泛的人群提供基礎金融服務的便利。

（三）加快發展非銀行金融機構和和農村民間組織

大力發展非銀行金融機構如保險、基金等，可以促進整個金融格局的精進，各金融機構在最適合自己的領域大展拳腳，對資源有效配置起到積極影響。農村民間組織以順應農村實情的姿態將農民拉進經濟建設的資金池中，提高農民的主人翁意識和參與度。

（四）完善普惠金融基礎制度和基礎設施建設

建立針對小微金融的擔保體系，針對農村居民的征信體系，提高農村地區的交通便利性和網絡覆蓋強度，建設土地經營權、宅基地使用權、技術專利權等權益的確權、登記、流轉等制度。

（五）探索金融機構參與普惠金融的可持續性問題

在普惠金融下實現可持續發展是一個世界性難題。普惠金融具有較強的政策性、社會責任履行的性質，然后如果盈利與成本和風險不匹配，財務上不可持續，最終也可能只是曇花一現。要解決這個問題，除了銀行層面要創新金融服務模式—如投貸聯動，以股權投資收益彌補信貸面臨的高風險—以外，還需要政府完善普惠金融的“頂層設計”，比如，比如稅收優惠、完善小微擔保體系、建立農村征信體系、建立普惠金融基礎制度等等。

（六）充分發揮保險公司對普惠金融的作用

要發展普惠金融，就要充分發揮保險公司的作用。一方面可以將保險公司的大量資本金合理運用起來，開發普惠的適合小額個人及小微企業無抵押消費貸款，并為他們提供小額信貸保險；另一方面通過政府的扶持和引導，充分發揮我省法人單位安徽國元農業保險的作用，為農戶提供特色的農業保險，讓普惠金融真正進入農村。