試論醫(yī)療保險中道德風險的經(jīng)濟學分析

何爾榮

（揚中市醫(yī)療保險管理中心，江蘇 鎮(zhèn)江 212000）

醫(yī)療保險的相關(guān)費用在受患者影響的同時，還與醫(yī)生的行為有著直接的關(guān)系，且后者所產(chǎn)生的影響更為明顯。所以，對于醫(yī)療保險當中的道德風險，要想對其進行有效的控制，可利用給予醫(yī)生經(jīng)濟性激勵的辦法，以此提升醫(yī)生對控制醫(yī)療保險中的道德風險所具有的積極性。因醫(yī)療保險的市場信息架構(gòu)具有一定的特殊性，而醫(yī)生具備治療疾病的專業(yè)技能，一般來講，病人都會把醫(yī)生看做是醫(yī)學上的權(quán)威人士，因此便會完全的按照醫(yī)生的吩咐去做。所以，借助醫(yī)生的相關(guān)行為對醫(yī)療保險的提供加以控制是具有一定作用的。

一、對醫(yī)療的需求過于管控所產(chǎn)生的經(jīng)濟影響

一般情況下，經(jīng)濟學就是把各種價格以外機制的出現(xiàn)解釋為對市場機制失靈的反應。對醫(yī)療保險的市場來說，市場的失控大多數(shù)都是因為比較難甚至不能夠事先知道疾病的形成，也就是說對疾病的形成與醫(yī)治的程度無法加以確認。在市場失靈的情況下，通過給予有效的醫(yī)治而降低費用的損失的最優(yōu)化醫(yī)療保險便不能夠?qū)嵤簿褪钦f沒有承擔所有疾病損失的相關(guān)保險計劃，因此便只能尋找相對差一些的保險，這種保險常常只可以補償一部分的治療費用，而且還可能不在該醫(yī)療保險的有效范圍內(nèi)。然而，因病人無法承擔所有的醫(yī)療經(jīng)濟費用，這樣就有可能會去尋找其他的醫(yī)療保險，以此出現(xiàn)了道德風險的相關(guān)問題。不管是對于醫(yī)療保限的相關(guān)需求，還是對于醫(yī)療保健供給來說，其對醫(yī)療費用的相關(guān)保險計劃加以控制，最終都是為了利用差一些的保險來降低并避免形成道德風險。在上世紀六七十年代時，醫(yī)療保險與道德風險的具體關(guān)系基本上就已確定。醫(yī)療保險的存在主要就是為了對因疾病而產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費用分擔相應的風險，由此一來，人們就只需要支付部分醫(yī)療費用。倘若參與保險的人只是為了自身的利益，那么其對產(chǎn)生的醫(yī)療經(jīng)濟費用所帶來的影響是非常名明顯的。所以，保險的出現(xiàn)就為參保人員過度的使用醫(yī)療保險起到了明顯的激勵作用。所以，對于理性的消費者來說，其消費的行為自然也是以自身的利益作為出發(fā)點。以醫(yī)療保健的具體需求作為依據(jù)對醫(yī)療經(jīng)濟費用的相關(guān)保險加以把控，醫(yī)療的費用補償和醫(yī)療保健產(chǎn)生的醫(yī)療經(jīng)濟費用具有同向性。所以，不管是哪一個以醫(yī)療保健的相關(guān)需求作為依據(jù)而對醫(yī)療的經(jīng)濟費用加以控制的保險方案，都有可能使參保人員過度的使用醫(yī)療保健，以此出現(xiàn)了道德風險。

二、利用對供給的約束實現(xiàn)對道德風險的經(jīng)濟控制

相對于從醫(yī)療保健的相關(guān)需求角度對醫(yī)療的經(jīng)濟費用加以控制，從對醫(yī)療的供給加以約束的角度對醫(yī)療的經(jīng)濟費用加以控制，其主要的特點在于為醫(yī)療保健服務提供明確的經(jīng)濟激勵機制，例如使用費用預先支付、簽訂成本承擔的合同以及按人數(shù)收費等方法，由醫(yī)療保健的供應方約束其使用過于昂貴的醫(yī)治方法或藥品。在醫(yī)療保健的相關(guān)市場中，供需方都具有特殊的信息化構(gòu)架，使得消費者的都比較容易受到醫(yī)生的影響，所以，從醫(yī)療保健的提供方面要比從醫(yī)療保健的需求方面更加有效的使醫(yī)療經(jīng)濟費用加得到控制，這也是目前被管理的保健在理論與實踐當中被普遍應用的主要原因。在對疾病和健康的相關(guān)知識不斷加以研究的過程中，醫(yī)學的模式從過去的生物醫(yī)學逐漸轉(zhuǎn)向了生物到心理、心理到社會的醫(yī)學模式。很多疾病的形成常常是因為生活的習慣不好，實際上，大部分的疾病都是能夠預防的。所以，可以讓社區(qū)的居民根據(jù)其居住的地區(qū)和當?shù)氐谋＝♂t(yī)共同同簽訂合同。不管有沒有疾病產(chǎn)生，保險機構(gòu)按照對該地區(qū)疾病的發(fā)生費用加以計算，支付醫(yī)生定額費用。疾病形成的越多，那么治療疾病所需的資金也就越多，同時醫(yī)生索取得的經(jīng)濟收入也就相應的減少了，而倘若疾病形成的很少，那么醫(yī)生的經(jīng)濟收入就會增加。而疾病出現(xiàn)的幾率和醫(yī)生能夠提供的預防和保健服務是緊緊相關(guān)的，不斷加強預防與保健的工作，疾病自然就會變少。所以，此辦法對于激勵醫(yī)生充分重視其在預防和保健的工作上具有很大的作用，這在與現(xiàn)代醫(yī)學相符合的同時，與現(xiàn)代經(jīng)濟學也是相吻合的。然而在此情況下，醫(yī)生也可能會只重視自身的經(jīng)濟收入而輕視了病人的利益。實際上，之前的確出現(xiàn)過此類問題，醫(yī)生在和社區(qū)的居民簽訂了相關(guān)的保險合同后，對需要得到救治的病人沒有實施相應有效的治療措施，而這樣做也只是能夠得到一次經(jīng)濟利益的獲取，但在這之后，社區(qū)居民因?qū)︶t(yī)生的服務產(chǎn)生了懷疑而在后期便不會在和此醫(yī)生簽訂醫(yī)療服務的合同，使得醫(yī)生無法在獲得經(jīng)濟收入。除此之外，相關(guān)的醫(yī)療衛(wèi)生行政機構(gòu)也要對醫(yī)生的行為實施嚴格的監(jiān)督和檢查，并且在檢查的過程當中，一旦發(fā)現(xiàn)醫(yī)生未能盡責，就要對其施以行政方面的處分，以此保證醫(yī)生能夠全新全意的維護患者的相關(guān)利益。所以，這種新的工作方式可以使醫(yī)生積極主動的詢問斌全面了解患者的病情，嚴格執(zhí)行治療的相關(guān)制度，使醫(yī)療衛(wèi)生的資源得到合理的使用。醫(yī)療改革不僅對于各醫(yī)療機構(gòu)的服務提升具有極其重要的意義，而且充分體現(xiàn)出了醫(yī)療保險中道德風險的經(jīng)濟作用。

三、結(jié)束語

綜上所述，借助于醫(yī)生在患者心目中所具有的權(quán)威性是實現(xiàn)經(jīng)濟控制的有效途徑。因此，醫(yī)生一定要從經(jīng)濟學的角度出發(fā)，時刻保持以病人的利益作為工作的重點內(nèi)容。因此，相關(guān)的醫(yī)療機構(gòu)不但要加強對醫(yī)務人員在職業(yè)道德、專業(yè)素質(zhì)方面的提高，使其具有行業(yè)的自律行為，同時還要加強監(jiān)督與管理工作，以此使醫(yī)療保險實現(xiàn)經(jīng)濟最大化。