試論醫療保險中道德風險的經濟學分析

何爾榮

（揚中市醫療保險管理中心，江蘇 鎮江 212000）

醫療保險的相關費用在受患者影響的同時，還與醫生的行為有著直接的關系，且后者所產生的影響更為明顯。所以，對于醫療保險當中的道德風險，要想對其進行有效的控制，可利用給予醫生經濟性激勵的辦法，以此提升醫生對控制醫療保險中的道德風險所具有的積極性。因醫療保險的市場信息架構具有一定的特殊性，而醫生具備治療疾病的專業技能，一般來講，病人都會把醫生看做是醫學上的權威人士，因此便會完全的按照醫生的吩咐去做。所以，借助醫生的相關行為對醫療保險的提供加以控制是具有一定作用的。

一、對醫療的需求過于管控所產生的經濟影響

一般情況下，經濟學就是把各種價格以外機制的出現解釋為對市場機制失靈的反應。對醫療保險的市場來說，市場的失控大多數都是因為比較難甚至不能夠事先知道疾病的形成，也就是說對疾病的形成與醫治的程度無法加以確認。在市場失靈的情況下，通過給予有效的醫治而降低費用的損失的最優化醫療保險便不能夠實施，也就是說沒有承擔所有疾病損失的相關保險計劃，因此便只能尋找相對差一些的保險，這種保險常常只可以補償一部分的治療費用，而且還可能不在該醫療保險的有效范圍內。然而，因病人無法承擔所有的醫療經濟費用，這樣就有可能會去尋找其他的醫療保險，以此出現了道德風險的相關問題。不管是對于醫療保限的相關需求，還是對于醫療保健供給來說，其對醫療費用的相關保險計劃加以控制，最終都是為了利用差一些的保險來降低并避免形成道德風險。在上世紀六七十年代時，醫療保險與道德風險的具體關系基本上就已確定。醫療保險的存在主要就是為了對因疾病而產生的巨額醫療費用分擔相應的風險，由此一來，人們就只需要支付部分醫療費用。倘若參與保險的人只是為了自身的利益，那么其對產生的醫療經濟費用所帶來的影響是非常名明顯的。所以，保險的出現就為參保人員過度的使用醫療保險起到了明顯的激勵作用。所以，對于理性的消費者來說，其消費的行為自然也是以自身的利益作為出發點。以醫療保健的具體需求作為依據對醫療經濟費用的相關保險加以把控，醫療的費用補償和醫療保健產生的醫療經濟費用具有同向性。所以，不管是哪一個以醫療保健的相關需求作為依據而對醫療的經濟費用加以控制的保險方案，都有可能使參保人員過度的使用醫療保健，以此出現了道德風險。

二、利用對供給的約束實現對道德風險的經濟控制

相對于從醫療保健的相關需求角度對醫療的經濟費用加以控制，從對醫療的供給加以約束的角度對醫療的經濟費用加以控制，其主要的特點在于為醫療保健服務提供明確的經濟激勵機制，例如使用費用預先支付、簽訂成本承擔的合同以及按人數收費等方法，由醫療保健的供應方約束其使用過于昂貴的醫治方法或藥品。在醫療保健的相關市場中，供需方都具有特殊的信息化構架，使得消費者的都比較容易受到醫生的影響，所以，從醫療保健的提供方面要比從醫療保健的需求方面更加有效的使醫療經濟費用加得到控制，這也是目前被管理的保健在理論與實踐當中被普遍應用的主要原因。在對疾病和健康的相關知識不斷加以研究的過程中，醫學的模式從過去的生物醫學逐漸轉向了生物到心理、心理到社會的醫學模式。很多疾病的形成常常是因為生活的習慣不好，實際上，大部分的疾病都是能夠預防的。所以，可以讓社區的居民根據其居住的地區和當地的保健醫共同同簽訂合同。不管有沒有疾病產生，保險機構按照對該地區疾病的發生費用加以計算，支付醫生定額費用。疾病形成的越多，那么治療疾病所需的資金也就越多，同時醫生索取得的經濟收入也就相應的減少了，而倘若疾病形成的很少，那么醫生的經濟收入就會增加。而疾病出現的幾率和醫生能夠提供的預防和保健服務是緊緊相關的，不斷加強預防與保健的工作，疾病自然就會變少。所以，此辦法對于激勵醫生充分重視其在預防和保健的工作上具有很大的作用，這在與現代醫學相符合的同時，與現代經濟學也是相吻合的。然而在此情況下，醫生也可能會只重視自身的經濟收入而輕視了病人的利益。實際上，之前的確出現過此類問題，醫生在和社區的居民簽訂了相關的保險合同后，對需要得到救治的病人沒有實施相應有效的治療措施，而這樣做也只是能夠得到一次經濟利益的獲取，但在這之后，社區居民因對醫生的服務產生了懷疑而在后期便不會在和此醫生簽訂醫療服務的合同，使得醫生無法在獲得經濟收入。除此之外，相關的醫療衛生行政機構也要對醫生的行為實施嚴格的監督和檢查，并且在檢查的過程當中，一旦發現醫生未能盡責，就要對其施以行政方面的處分，以此保證醫生能夠全新全意的維護患者的相關利益。所以，這種新的工作方式可以使醫生積極主動的詢問斌全面了解患者的病情，嚴格執行治療的相關制度，使醫療衛生的資源得到合理的使用。醫療改革不僅對于各醫療機構的服務提升具有極其重要的意義，而且充分體現出了醫療保險中道德風險的經濟作用。

三、結束語

綜上所述，借助于醫生在患者心目中所具有的權威性是實現經濟控制的有效途徑。因此，醫生一定要從經濟學的角度出發，時刻保持以病人的利益作為工作的重點內容。因此，相關的醫療機構不但要加強對醫務人員在職業道德、專業素質方面的提高，使其具有行業的自律行為，同時還要加強監督與管理工作，以此使醫療保險實現經濟最大化。