網絡銀行風險控制現狀及建議

馮 彬

（重慶農村商業銀行南岸支行，重慶 400060）

網絡銀行通過電子信息流實現傳統柜臺銀行業務，同時借助于網絡可以跨地域、全天候的實現銀行服務，網絡銀行的經營模式以及理念與傳統銀行有著較大的差別，同時網絡銀行也是現代商業銀行的一種新盈利模式，網絡銀行為我國金融行業帶來了巨大的變革以及發展，同時網絡風險問題卻嚴重制約了網絡銀行的發展，網絡風險管理水準成為了網絡銀行發展過程中的重大隱患問題。

一、網絡銀行風險控制現狀

（一）內部風險控制機制不健全

我國網絡銀行起步較晚在對于內部風險的控制認識及能力上還存在較多的問題，從現階段我國網絡銀行的發展現狀來看，我國目前網絡銀行業務的內部審計形式流于形式，同時在對于網絡銀行的業務審計上，一般的審計人員由于專業性的不足，很難對于網絡銀行的內部審計進行科學、合理的審核。此外,目前我國網絡銀行內部風險控制人員的相關技能存在一定的滯后性，多數風險控制人員都是傳統銀行的風險控制人員，其對于網絡銀行的特有風險問題把握不足，從而無法在具體的運營過程中保障我國網絡銀行的風險控制。

（二）監管體系不完善

網絡銀行在業務開展及貨幣交易的過程中都是一種虛擬形式的交易，從本質上來講相比于傳統紙質的交易監管力度較大，同時現階段的電子銀行信息數據可以毫無痕跡的被修改，這在一定程度上也提升了對于網絡銀行的監管難度。此外，在目前我國網絡銀行的發展過程中，網絡銀行的內部監管體系也存在較大的問題，不少的網絡銀行風險監管機構主要是對于財務風險方面的監管，而缺乏對于其他方面的風險監管，網絡銀行的風險問題是多元化的，針對于財務但一方面的監管，并不能有效實現網絡銀行的自身風險控制水平提升，這無疑從一定程度上提升了我國網絡銀行的風險控制難度。

（三）網絡銀行法規制度體系不完善

網絡銀行是一個新興事物，其與傳統銀行有著較大的差別，我國目前對于網絡銀行的法規制度體系還存在較大的缺失，例如目前我國并沒有網絡銀行的交易法律文件，消費者在網絡銀行交易過程中出現的問題并不能依照固定的法規文件作為參考進行，從而導致了在具體的糾紛問題出現時，沒有參照法規進行，從而弱化了現階段網絡銀行法規文件對于網絡銀行的監管；此外，目前的法規制度體系中對于消費者保護法如何適用于網絡銀行的運營環境、電子合同和數字簽名的法律效應等問題尚未完全解決[1]。

二、網絡銀行風險控制建議

（一）完善網絡銀行內部風險控制機制

完善網絡銀行內部風險控制機制是從網絡銀行內部的風險防范作為出發點，在具體的風險控制機制完善上需要從以下方面進行：

首先，規范化網絡銀行內部人員行為操作；在網絡銀行的運營過程中，應當明確對于相關人員的操作程序規范，防止違規操作形成的風險問題。

其次，加強網絡銀行內部人員風險控制技能培訓，通過風險控制技能培訓，全面提升網絡銀行人員的綜合風險控制能力，從而有效降低網絡銀行在發展過程中的風險系數。

再次，制定網絡銀行內部風險控制制度，從制度上應當明確網絡銀行的內部風險控制目標，同時在內部風險控制的過程中，強化對于相關責任人的責任明確，同時對于相關違規操作形成的風險問題提出對應的懲處方案。

（二）強化網絡銀行風險監管

強化網絡銀行風險監管，是優化降低網絡銀行風險系數的最佳選擇，其中需要明確的是對于網絡銀行的風險監管措施需要不斷的完善，其主要原因在于網絡環境的變化及相關技術的變化，都會讓網絡銀行的風險體現有著較大的差異性，進而對于網絡銀行的風險監管必須堅持階段化推進，同時強化對于階段內風險問題及網絡銀行本身的綜合把握。

在對于網絡銀行的風險監管上，應當通過全方位、全過程的風險監管，從而實現風險監管無盲區，在具體的實現上，應當從網絡銀行平臺風險問題，到網絡業務產品自身的風險，在推出過程中的風險以及后期服務過程中的風險問題等把握，從而全面提升網絡銀行風險監管水平，提升網絡銀行風險抵御能力。

（三）健全相關法律法規

健全先關法律法規文件不僅是推動我國法治社會進程的重要措施，同時也是優化我國網絡銀行風險控制的最佳措施，通過相關法律法規文件的健全，可以有效的對我國網絡銀行的整體發展營造良好的法律環境，同時對于網絡銀行的發展形成良好的法律管制。概括性的來說，在對于相關法律法規的健全上，應當從以下方面進行：首先是對于電子商務立法的完善，強化對于用戶交易過程中的風險防御，同時明確用戶的權益與義務說明；其次是對于我國網絡銀行的法律監管，其中特別是網絡銀行服務協議，目前我國多家網絡銀行的服務協議在內容體現上有較大的差異性，在未來的發展過程中國家應當出臺相關法規文件進行統一[2]。此外，我國也應當出臺針對銀行內部人員的違規操作監管及查處法規，從而強化對于相關人員的行為約束。