農村金融與農村經濟發展存在問題及對策分析

李 麗

（甘肅省武威市金融服務中心，甘肅 武威 733000）

一、引言

一直以來，農業都作為我國經濟的支柱產業而備受關注。十九大以來，政府也相繼出臺了一系類惠農政策來加快農業發展，而同其他產業一樣，農業的快速發展也離不開資金的強大支撐。經濟發展水平決定金融發達程度，而農村金融是農村經濟發展的強效助推器。當前我國的農村金融和農村經濟總體上保持著健康穩定的發展，但是依舊存在很多亟待解決的問題，我國農村農戶的資金上的需求很難通過銀行等正規渠道解決，很多時候農村經濟的發展不但無法從外界取得金融資金上的支持，反而成為城市資金的供給者。從西部一些偏遠農村來看，由于金融支持不到位、資金供給不及時以及資本成本較高等制約因素，金融對于經濟發展的貢獻明顯落后于經濟發展對于金融的需求，因此現階段我們在認清農村金融存在問題的同事，還要采取有效的措施來改善加大農村金融對農村經濟發展的貢獻力度，完善農村各項金融政策，實現農村經濟健康快速得發展。

二、我國農村金融的現狀及存在的問題

（一）金融支持種類單一，貸款門檻較高,貸款率偏低

近年來隨著我國居民生活水平逐漸提高，農產品成本也隨之上漲，農產品價格卻持續走低，導致惠農貸款成本高、風險大，因此我國農村金融機構普遍存在資金利息低、風險高的的特點，這在一方面嚴重制約了金融機構在農村發展的動力，另一方面農戶貸款時因為貸款門檻條件太高而無法滿足金融機構要求從而導致無法獲得資金支持，久而久之農村金融市場就會變得不活躍，信貸資金也逐漸流失的現象。

（二）缺乏完善的金融體系支持，金融支持力度不足

伴隨著農業經濟快速大規模的發展，農業經濟需要的金融資金也加速上升，但是目前實際情況是農村金融服務嚴重滯后，金融體系還未健全完善。農村金融機構數量在逐年增加，但是對農業經濟的扶持力度卻并高，短期資金投入較多而長期資本投入支持較少，這也導致農村經濟發展缺乏可持續性，嚴重影響了農村金融經濟發展的節奏。

（三）農業保險制度不完備，農村信用環境薄弱

農業貸款過程中通常缺乏必要的擔保，長此以往農戶貸款難度也隨之加大，金融機構各項資金使用的條件也變得越來越苛刻，最終導致金融機構不愿意放款、農戶貸款難的局面。一方面農村信用環境惡化，賴賬欠債的現象頻繁出現，其次是農戶能提供的擔保資產非常少，除了農村承包土地經營權和宅基地使用權外，如果沒有其他產業項目，金融機構無法投放資金支持發展。盡管金融機構近年來推出了一系列支持農村經濟發展的小額小微貸款項目，但是成效并不顯著。

三、農村金融促進農村經濟發展對策

（一）推進農村金融工具創新，增強金融服務功能

為改善農村金融支持農村經濟發展的現狀問題，地方要積極推動農村金融機構的改革工作，創新性得開發更符合農村經濟發展實際的金融產品，建立健全農村信用貸款程序，增加針對農戶需求的金融產品種類，提高投資資金的使用效率及收益率，同時還要培養金融服務機構人才，增強服務意識和創新意識，提高農村金融服務水平，保證農村金融服務質量。逐步提升農村金融從業人員綜合素養，面向農戶宣揚安全借貸、誠信借貸意識，讓金融更好得服務農村經濟發展，鼓勵農業貸款，進一步完善農業金融支持的政策法規，從而推進農業增產。

(二)改善提升農村的信用環境，建立健全農村擔保體系

一方面可以借鑒發達省份的經驗做法，由政府牽頭出資成立政府性的擔保機構，或者政府給予商業性擔保機構一定稅收優惠，鼓勵多種形式的擔保機構在農業經濟領域發展業務，帶動農村金融發展。同時可以借鑒多地出臺的農產品價格指數保險，構建農村多層次擔保體系，政府出資設立貸款擔保專項基金，為農村農業貸款提供充分地資金擔保。另一方面還要進一步加強農村信用體系建設，發展提升農村金融發展的軟實力，適當地提供稅收優惠等政策來吸引域外金融機構進行資金投入，加大信用體系宣傳力度，提高農民的信用意識，從而改善農村信用環境。

（三）鼓勵發展新型農村金融機構，營造良好農村金融發展氛圍

一方面通過政策性引導鼓勵當地發展地方性中小金融機構，發展壯大地方行金融機構，增加對當地資金的吸收能力，加大對本地方本區域農村經濟的扶持力度，做好當地農村經濟服務和發展。另一方面發展壯大村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等創新型農村金融機構，發揮新型農村金融機構作用，彌補農村金融市場資金需求，引入市場競爭機制，使現存的農村金融機構更加重視服務效率和服務質量，提升金融支持農村經濟的助推作用。當地政府可以采取更多形式來營造良好農村金融發展氛圍，比如政府出資來改造農村交通道路技村級水電網絡等基礎設施的建設，成立文化閱覽室，鼓勵當地農戶開發農家樂項目，增加娛樂設施項目，在增加農戶收入的同時提升農戶的積極性，以此吸引更多金融機構支持特色產業發展。

四、結語

農業作為我國的支柱產業，對國家發展進步有著重大的意義。而我國農村經濟發展離不開農村金融的支持助力，在城鄉差距逐漸加大的情況下，只有通過政府這只“無形的手”來調節市場不足，彌補資金空缺，引導資本回流到農村，提高農村經濟發展，不斷改進農戶的生產投資積極性，推進農村金融工具創新，增強金融服務功能，改善提升農村的信用環境，建立健全農村擔保體系，鼓勵發展新型農村金融機構，營造良好農村金融發展氛圍，從而提高農村社會發展程度，為全面建設和諧的小康社會做出卓越的貢獻。