目前農戶小額貸款的風險防控策略

阮開武

（中國農業銀行昆明分行，云南 昆明 650000）

一、目前農戶小額貸款的風險表現

（一）信用及履約風險

信用及履約風險是指農戶貸款到期時因履約能力降低或其他原因可能無法履行還款責任而產生逾期造成損失的風險。當前部分農村鄉鎮，經濟商品化與城市相比相對落后，社會信用意識或制度觀念還不夠強化，失信違約行為時有發生，信用風險成為農戶小額貸款中的首要風險，連鎖反應和負面效應較大，主要表現在有些農戶認為：小額貸款是扶持救濟款，拖一拖，緩一緩，沒法還也就算了。造成有的農戶放任逾期加罰息也不愿意主動歸還貸款；有的上門催收時還百般搪塞、拖延抵賴；有的是叫苦認帳不認還；有的舉家外出打工而杳無音信等。由于農村執法難度大，且農戶小額貸款較為分散，很難對逃廢債的農戶予以有效的法律約束，助長了部分違約農戶的賴賬、逃債心理，形成農戶小額貸款到期違約欠貸的信用風險。

（二）市場和經營風險

市場和經營風險是指由于農業生產經營和農產品市場價格的不利變動而發生殘次毀壞的損失風險。首先是從農戶小額貸款扶持的產業來看，目前農業及農副業仍是靠天吃飯的弱質產業，容易受到不可抗的自然災害沖擊，一旦遭受氣象地質災害、天災病蟲害等，將給農副產品產量質量受損毀壞，銷售通道也會受阻。農業生產經營一旦遭遇損失，投資將付之東流，導致農副業經營的自然風險轉化為銀行農貸風險。其次是農戶以分散型的生產經營為主，生產技術及管理水平相對滯后，種養殖生產的盲目跟風，隨意擴大，很容易使農副產品出現結構性趨同，加之農村社會服務信息體系不健全不及時，農副產品銷售渠道不靈敏不通暢，價格起伏波動較大，導致“豐產不增收、五谷（農產品）賤傷農”現象頻繁發生。無論是自然氣候因素還是市場價格因素，一旦發生不利變化，很容易形成農戶超負荷的還款壓力，成為影響農戶貸款正常還貸的重要原因，因此，農戶生產經營風險的不可抵抗性和農副產品市場價格的不可預測性加劇了小額農戶貸款有效投放的風險。

（三）準入及操作風險

準入及操作風險是由不完善或欠規范的內部操作程序、流程設計、人員及信息科技系統和外部事件所造成直接或間接損失的風險。具體表現在：首先是在調查過程中的風險。主要指向不符合貸款資格或條件的農戶準入和調查環節粗糙引起的風險，在日常工作中，有些客戶經理為快速完成放貸任務指標，有的未能嚴格執行雙人實地調查、面談制度；有的把一些重要的基礎調查資料交由中介人或村組干部代為填寫和收集；有的僅聽從借款農戶的一面之詞，怠于到周邊鄉鄰及村組干部的進一步核實和走訪驗證；有的農戶因自己信用差得不到貸款或者為獲取更多貸款，到處找人冒名頂替貸款，加之調查人員不深入細致，工作走馬觀花，使農戶小額貸款成為隱形“三角債”，最后形成經濟糾紛而使貸款落空。其次是在審查審批過程的風險。主要指審查審批人員履職不認真，把關不嚴格，工作環節走過場，流于形式的審查審批，致使冒、頂、假名違規貸款得以順利過關。再次是在放款環節的風險。主要是部分借款人、擔保人未能親自到場并簽字，存在合同簽字、手印由一人或他人代辦現象，形成了貸款爭議風險。再其次是業務操作程序不完善的潛在風險。如多戶聯保貸款方式，其操作流程設計是解決一戶農戶貸款的風險承受能力有局限性，而多戶聯合起來，一旦一戶出現問題，其他幾戶可以幫助還款，但從實際執行情況看，大部分臨時建立的小額農戶聯保貸款若一戶出現風險無力還款，其他幾戶反而持觀望態度，故意拖延，遲不履約，結果造成擔而不保的貸款風險。最后是貸款轉移用途風險。小額農戶貸款第一次建立信貸關系時，貸款用途尚能把關和掌控，多次可循環放款使用后，銀行跟蹤檢查不到位，資金就很容易轉移到別的用途，個別農戶有的把貸款轉借他人；有的為謀求高收益而轉換投向；有的用于非正常開支等，擅自改變小額農戶貸款的規定用途，造成貸款到期不能按時歸還，從而形成違約風險。

（四）道德和管理風險

道德和管理風險是指客戶經理在維護和增加農戶貸款的同時做出不利于他人的行為和在管理農戶貸款上的不到位而形成的風險。主要表現在：首先是內外部欺詐或內外部勾搭形成的風險。如：對不符合貸款資格或條件的農戶發放貸款；客戶經理人為拔高農戶的信用等級評分，抬高貸款核定額度；沒有真正貸給名義上的農戶等。其次是客戶經理片面強調工作進度、貸款面和投放額，造成工作責任心不強,重貸輕管，或因人員偏少，管理能力不足，對借款農戶的實際需求、資金用途、日常生產經營情況等關注不夠，出現風險信號也未能引起高度重視，貸款一放了之，在貸后管理工作中得過且過或“閉門造車”。再次是由于信貸人員調動變更，管戶經理手續、經營主責任人、管戶檔案等責任移交不及時明了，導致對農戶各項服務和管理的疏忽遺忘，容易形成日常管理中的真空和紕漏，使貸后管理過程流于形式，積聚了一定的信貸風險。

二、農戶小額貸款出現風險的原因

（一）信貸人員工作壓力大，制度執行不到位

目前“三農”信貸人員隊伍面臨“四大一低”即：工作量大、難度大、風險大、責任大、收益低的現狀，普遍存在工作積極性不高。在實際工作中客戶經理除了實地調查走訪、辦貸手續資料收集、貸后管理維護和到期本息催收等外，還要肩負著惠農卡、轉帳電話、POS機、短信通、貸記卡等業務產品的營銷。面對點多面廣數量大的農戶，信貸人員要逐一進村入戶全面了解農戶及貸后管理存有很大的畏難情系，工作壓力和責任較大，以至于大部分銀行員工不愿意從事信貸工作，貸款“三查”制度也未能切實執行，忽視風險、粗放經營的管理農貸現象也就難以根除，極易形成農戶小額貸款的風險隱患。

（二）激勵約束機制不完備，盡職免責難落實

對農戶小額貸款計價和任務考核辦法還不完善，存量貸款和收回再貸沒有給予合理的計算或報酬，造成信貸人員“喜新厭舊”、“喜貸厭管”，不同程度地影響了貸后管理和貸款到期收回工作的正常開展。同時，對信貸工作中的盡職免責未能得到很好落實，出現不良貸款的信貸人員責任劃分不明晰，該追查的也沒有追究到位，對存在客戶準入不嚴、業務操作不規范、工作不精細、信貸人員不盡職責等情況的人員責任處理不力，獎勤罰懶、賞功懲弊機制不分明，考核辦法起不到應有的激勵和警示作用。

（三）貸款對象龐大，差異性復雜

由于農村人口多，農戶的自身素質和發展經濟的水平差異性較大，部分農戶急于利用貸款搞投資開發，快速致富，但缺乏對種養殖技術、市場信息和投資風險的認識和把握，導致生產投資失誤誘發債務負擔，造成貸款風險。同時，因借款農戶季節性強、流動性大，部分農戶還時常外出打工無法聯系，有的全家外出，一年回家一次；有的甚至一去無蹤；有的農戶遭受自然災害；有的個別貸款戶甚至出現意外傷亡或喪失勞動能力等情況，這是發生貸款風險的一個重要原因。

（四）社會誠信環境較差，農戶還款意愿淡薄

受整個經濟社會誠信環境較差的影響，少數農戶信用觀念也蛻變淡薄，有的農戶把貸款等同于財政性扶持資金；有的農戶視同于民政性救濟款；有的農戶遭遇不測后，無力還款，就有借無還，等著豁免；有的農戶認為逃債有理、賴債有利，講信用吃虧、不講信用沾光，有意逃廢貸款，這些因素都進一步加劇了小額信貸風險。

三、農戶小額貸款的風險防控措施

（一）從營造誠信環境上防控信用履約風險

1.營造良好的金融生態環境。銀行要與地方政府和司法部門密切合作，可由政府搭臺，司法助威，倡導誠信至上的社會風氣，從培養或回歸農民誠實守信意識入手，引導農戶重樹“誠信為本”的理念，打造良好的農村誠信環境，并結合人行征信和工商登記系統的信用記錄，加大農村信用環境誠信宣傳教育力度，構建誠信光榮、失信可恥的農村信用體系，為農戶小額貸款健康發展營造良好生態環境。

2.構建誠信區域防范體系，推廣使用“以信定貸”策略。根據以往誠信程度評價的數據記錄，劃分出不同的信用區域，按好、中、差區域分別實施農貸額度擇優傾斜策略，將那些信用度低、逃賴債多、資產質量差的區域列為高風險區，實施信貸限額控制管理，從而減少和避免農貸資金損失。

3.配合地方政府開展信用鄉（鎮）、信用村、信用戶評選活動。在具體實際工作中不難發現，相對僻遠的村鎮農戶誠信度和守信用程度較好一些，郊縣區附近的農戶的誠信度和信用狀況就稍差一點，因此一年一度的信用鄉（鎮）、信用村、信用戶評選活動銀行要積極配合并參與，對評定為守信村鎮（戶）的要大力弘揚和廣泛宣傳，并優先給予農貸支持和服務。

4.著力推廣小額保證保險貸款、國家公職人員或產業龍頭企業擔保的小額貸款。銀行要與保險公司合作開展農業保險及農戶個人保險為一體的小額農戶保證保險貸款，大力宣傳辦理國家公職人員或產業龍頭企業擔保的農戶小額貸款，同時創新與當地政府、財政、土地、農業、林業等部門合作，擬定農戶家庭財產抵押、土地承包經營權抵押、林權抵押等貸款的操作細節和辦理范圍，共同打造“三農”信貸業務方式靈活、使用方便的可持續發展的和諧環境。

（二）從強化責任意識上防控市場經營風險

1.嚴格實行“三包一掛”貸款管理責任制。對小額農戶貸款要嚴格實施包放、包管、包收，與信貸流程環節責任人的績效、等級、評先、晉升等相掛鉤。績效工資要充分體現在承擔的工作量、崗位履職情況、管理的貸款質量和創造的效益上，并切塊績效或風險金分時段進行考核兌現，如：貸款發放時兌付30%；日常維護管理中兌付30%；貸款正常收回時兌付40%，防止為完成計劃任務或謀求短期效應而濫放，同時強化在線監測，嚴格實行風險容忍度考核和“停復牌”制度管理，及時規避和化解小額貸款風險隱患。

2.建立農業生產保險補償機制。通過主動與地方政府或保險公司溝通，采取“政府風險補償基金+農戶”、“農業擔保公司+農戶”、“保險公司+農戶”等增信模式，借助多方社會主體合作的力量，優化小額農戶貸款有效投放的環境。

3.保障農村農副產品信息市場和渠道暢通。銀行要配合地方政府有關部門，及時發布農產品種養殖品種和銷量、價格走勢和市場交易信息，引導農戶合理規劃農作物種養殖規模及其農副產品的品種和面積、數量和質量，避免出現“量大質次價格低、豐產不豐收”的傷農局面，消除給農貸資金帶來的風險隱患。

（三）從源頭準入上防控道德風險

1.始終堅持雙人實地、面談面簽的調查制度。小額農戶貸款調查環節要切實履行雙人、實地、面談面簽調查方式，并高度關注新發放貸款的準入條件和質量標準，詳細而全面地掌握農戶生產經營和收支情況，防止冒、頂、假名貸款，避免出現：掛名農戶貸款，從事非農經營；多人來承貸一人去使用；個人私下貸款集體統一使用；內部員工自批自貸等不良現象，確保身份及用途真實。

2.根據農村資源及氣候稟賦，把握貸款投放方向與進度。結合農戶經營的品種規模和生產要素周期，合理確定貸款額度及期限，在管好存量貸款的基礎上，穩步推進增量農戶小額貸款，特別是整村整體推進的準入原則上有致富領頭、有產業支撐、有項目帶動，確保貸款用途真實、還款資金來源充足。

3.有效發揮村委會職能。農戶準入可通過村委會集體推薦形成名單后，客戶經理再依次入戶調查，搜集真實可靠的一手貸款資料，并在貸款發放前在村委會公示，從源頭上解決信息不對稱、不全面的問題。

（四）從強化行為管理上防控操作風險

1.劃分農戶類別，做好貸后精細化管理。客戶經理要逐戶建立農戶貸款管理臺帳明細，嚴格按照規定進行信貸系統維護和實地跟蹤檢查工作，做好日常檢查記錄，并根據日常經營情況和信用狀況逐步把農戶劃分為優先支持類、扶持幫助類、潛在壓縮類、淘汰退出類。同時對新放款后的農戶貸款，要指定非原經辦人，在貸后一個月內，通過座機電話或手機等聯系方式與農戶核實貸款及用途真實性，無法聯系的要作為疑問貸款重點監管。

2.暢通資金渠道，實行分類管理。銀行對優先支持類農戶要在第一時間提供方便快捷的服務，并把銀行的產品根據其生產經營需求為農戶量身定度；對信用狀況良好，確因經營、結算等原因造成臨時性資金周轉不足的扶持幫助類農戶，要結合銀行農貸政策，與農戶一起共同商討資金籌措或償還事宜，避免出現逾期或欠息情況。

3.做好小額農戶貸款的適時壓降或清收。銀行對農戶經營始終維持現狀、發展前景不樂觀、需經常催收貸款本息的潛在壓縮類貸戶，要及時制定退出計劃逐步予以壓降或收回；對信用狀況不好、存在有逃廢債嫌疑的淘汰退出類貸戶，要立即采取行之有效的措施全力組織清收。

4.做好及時公示與訴訟。經營行客戶經理對不良的小額農戶貸款要作好篩查，有差別的選擇清收處置方式，慎重選準對象后，訴訟前要在村委會進行公示，有的放矢的訴訟行為，才能產生一定的效果，特別是對那些有錢不還、惡意賴逃債的“釘子戶”，要及時采取法律手段清收，以起到以儆效尤的震懾作用。

（五）從責任追究上防控管理風險

1.盡量避開同一行業的農戶聯保。一般采取特色種植、養殖、林果、花卉等相互聯保方式，避免相同農副產品過度集中的行業經營風險。

2.加強與地方金融辦、財政、農、林、水等部門密切合作，向地方政府請示匯報，并爭取由政府牽頭成立農戶小額貸款風險比例補償基金池，盡力完善支持和服務小額農戶貸款中的風險補償機制。

3.對不良農戶小額貸款，應嚴格界定責任，對非人為因素引起的不良貸款，各環節責任人要給予盡職免責；對有人為因素造成不良或為迎合考核而密集沖動放款，或為完成任務而忽視貸款質量盲目放貸的，要依照相關規定對有關責任人員進行處理和處罰。

4.建立獎懲并重的“責任田”機制，加強對客戶經理的行為管理和監督，平時要做好員工“網格化管理”，注重盯緊八小時外的活動場所和范圍，完善員工行為排查，對消費異常、行為異常、管理貸款出現異常等的人員立即進行核查了解，及時發現風險隱患，有效提升客戶經理的業務責任感和崗位認同感。

總體來說，小額農戶貸款應緊緊圍繞“安全、質量、效益”為主線，讓每一道環節的信貸人員牢固樹立“風險管理無小事、工作責任重于山”的從業觀念。客戶經理還必須深村入戶，田間地頭，調查農戶的行為品格、資產狀況、經營環境、管理能力、擔保還款、主業前景等方面，搜集第一手真實材料，把控第一還款來源，以風險管控為第一要件，才能達到小額農戶貸款健康發展“穩中求進”、風險管控“全力以赴”的要求，最終實現“服務可到位、風險可管控、發展可持續”的惠農目標。