房地產金融風險分析及防范措施探究

張皓泊

（河南省濮陽市油田一中高二（14）班，河南 濮陽 457000）

一、引言

隨著時代的不斷發展、社會的不斷進步，房地產產業作為與人們生活緊密相連的一項產業，已然已經成為了我國國民經濟新的增長點，給國民經濟帶來了大量的增益。同時，房地產產業還帶動了其相關產業的共同前進，如土地開發、房地產銷售、房地產金融等等產業都方興未艾。而房地產金融作為其中與金錢利益聯系最為緊密的一環，難免會出現大大小小的問題，從而威脅到整個金融體系運作的有序進行，想要保證房地產產業和國民經濟的穩定發展，就必須加強對其的合理引導和規范。

二、房地產金融風險概述

房地產產業除了具備高風險，高收益等特點，高投入也是其重要特點之一，這也就造成了房地產產業對資金的依耐性極高，大部分的房地產企業的前期投入都是靠向銀行或者其他借貸公司貸款來獲取資金，等投入開始有所收益時，再將借貸的款項還給借款者，而這幾個環節緊密相扣，如果其中有一步出現問題，那么參與融資的幾家企業都會受到牽連，甚至遭遇財產損失。

三、房地產金融風險主要因素

（一）政策與法律

俗話說的好：“計劃往往趕不上變化”，面對著房地產產業這一極為重要的國民經濟新增長點，國家對其極為重視，往往會根據市場經濟的變化，調整相關政策。而國家在進行宏觀調控的時候，難免就會對正在發展中的部分房地產企業帶來一定的影響。除此之外，部分地方政府對當地房地產產業的管理制度以及管理方法存在著大量不完善的地方，甚至出現官商勾結等違法情形，而這些現象，都會增加房地產產業發展的風險系數。

（二）市場風險

而市場經濟的變化和發展，也會給房地產產業帶來較大影響，其中最明顯的便是幾年前的“炒房熱”:住房數目的大幅度增加、房價的不合理上漲，導致了大部分人無力承擔購置房屋所帶來的經濟壓力，甚至轉身將自己的存款投入到房地產之中，希望能從中獲利，這就造成了許多空置房屋出售不了，進而使房地產商人的資金無法得到周轉，最終導致企業金融體系的崩潰，甚至嚴重危害到借款的相關企業和相關人員自身的合法利益。

（三）操作風險

房地產產業前期需要大量的資金來進行運轉，而銀行的主要收益則主要來自于貸款的利息，所以房地產產業往往和銀行貸款緊密聯系在一起。這本是一件互利互惠的事情，然而目前國內的銀行制度以及相關的法律法規還不夠完善，這也就導致了銀行如果不能及時了解國家最新公布的相關政策方針，及時調整自己的貸款業務和借貸規則，在房地產金融方面就存在著較大的風險，甚至帶來虧損。除此之外，除了銀行自身要做好適應調整之外，在面對房地產商人前來進行借貸資金時，要對商人進行全面的信譽調查，如果盲目的將資金借給未經調查的企業或商人，極容易給自身帶來風險和危害。

四、房地產金融風險的有效防范

（一）建立健全信用評級體系

銀行要是想使自己的資金得到合理的使用并最終獲取利益，就應該對每一個尋求借貸的房地產商人做出一個全面的信用記錄調查和信用評分系統，還要對借款人當時的資金信息做一個周全的了解，確認該借款人具備還款能力后再進行資金的借出。除此之外，國內銀行還可以借鑒國外的一種借貸方法—抵押保險制度，當借款人因各種原因無力償還利息甚至本金時，可以將其名下的其他具備商業價值的事物如房車等收歸名下，以此來減少銀行的經濟損失。

（二）健全相關的法律法規體系

因為銀行不能直接地對房地產產業進行金融投資；同時房地產商人的貸款金額也是有限的，為了滿足房地產商人前期資金的需要，所以民間借貸產生了。然而因為相關法律的不完善，民間借貸和房地產商人之間的關系并不像房地產產業與銀行之間這樣正規，其中高利貸這一不良借貸形式日益猖獗，它不僅使債主的利益收到損害，大量房地產商人也因為難以承擔巨額的利息而導致自身資金周轉困難，最終破產，它還會導致想要進行投資的人們不能區分民間借貸與高利貸的差別，而進行盲目的投資，使大量家庭支離破碎、家破人亡。這些現象都從反面體現了健全與房地產金融相關的法律法規體系的重要性和緊迫性。

（三）加強國家的宏觀調控和引導

面對著房地產產業出現的各種不良現象，國家應及時做出相應的解決措施，出臺相關政策來限制和杜絕這些現象的發生，對房地產商人、銀行貸款部門、民間借貸等多個與房地產金融相關產業進行一個宏觀的引導。

（四）嚴控炒房行為

前幾年國內出現的“炒房熱”，給社會各個領域都帶來了強烈的沖擊。惡意地抬高房價，雖然給商人帶來了短暫的暴利，但是隨著時間的流逝，房價的惡性上漲，使更多的人選擇了逃避買房，而房屋的出售難，最終導致了房地產商人資金的周轉困難，大量商人也隨著破產。“炒房熱”所帶來的泡沫經濟，不僅增加了人們的生活壓力，拉大了貧富差距，部分企業的破產還帶了嚴重的社會危機。然而，如今仍然有部分心懷不軌的人想要通過炒房這一方式謀取暴利，甚至散播“房價上漲”等謠言，對國家政事加以妄言，這些人必須得到嚴厲地懲罰，而“炒房”行為也應該得到嚴格地控制。

（五）加強土地市場的管理

房地產產業發展的第一步就是要購買土地的使用權，而在近幾年，土地資源的減少導致了土地價格的不斷上漲，修建住房成本的上升，也就導致了商人需要更多的資金來進行商業運作，這就讓更多的資金處于流動之中，無法得到保障。這一情形，都要求了地方政府對當地的土地資源仔細規劃，合理利用，通過合法競標的方式將土地拍賣給值得信任的商人或企業。

五、結語

房地產產業作為我國目前國名經濟的新的增長點，已經成為了國民經濟中不可分割的一部分，與人們生活緊密相連。而房地產金融則對房地產產業的合理發展起到了重大的支撐作用。然而房地產金融作為一種高風險、高收益的產業，難免在資金周轉的過程中遇到風險，陷入困境，面對著這樣的情形，國家及社會，甚至房地產企業和個人都應采取多種預防措施來加以輔助，使房地產產業越做越好，促進自身和國民經濟的共同發展。