網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險及其監(jiān)管措施研究

曲俊丞

（煙臺高新技術(shù)開發(fā)區(qū)福山園管理委員會，山東 煙臺 265500）

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是在上世紀九十年代開始飛速發(fā)展的，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給人們的生活帶來了很大的改變。電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展下的產(chǎn)物，是人們經(jīng)濟生活的全新形式，電子商務(wù)也促進了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融是金融業(yè)發(fā)展的又一里程碑，它是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)金融主要包括網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨和網(wǎng)上保險等，人們在享受網(wǎng)絡(luò)金融帶來便利的同時，也受到了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的威脅。因此，做好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的管控至關(guān)重要，本文通過分析網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的相關(guān)問題，指出加強網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管的重要性。

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的類型

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險可以分為兩大類：第一類是建立在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)基礎(chǔ)上的風(fēng)險，主要包括網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險與網(wǎng)絡(luò)支持風(fēng)險三類。第二類是建立在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的風(fēng)險，主要包括網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)法律風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)信譽風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)市場選擇風(fēng)險四類。

（一）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險主要是指網(wǎng)絡(luò)交易過程中存在的安全問題，計算機系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是網(wǎng)絡(luò)交易的主要載體，網(wǎng)絡(luò)金融交易的數(shù)據(jù)和信息不僅在計算機系統(tǒng)中保存，還會在計算機系統(tǒng)中傳播。一方面，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險包括計算機系統(tǒng)的安全問題，如果計算機系統(tǒng)發(fā)生故障，例如停機或是磁盤被破壞會嚴重影響網(wǎng)絡(luò)金融的交易。另一方面，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險包括計算機被病毒等攻擊的安全問題，計算機系統(tǒng)的運行有一定的規(guī)律，網(wǎng)絡(luò)黑客等通過植入病毒的方式，攻擊計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓，甚至是盜取計算機內(nèi)的信息或者是偽造計算機內(nèi)的信息等，嚴重影響了網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。值得注意的是網(wǎng)絡(luò)病毒具有傳播快、破壞強、范圍廣的特點。因此，網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險不容忽視。

2.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)支持風(fēng)險。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)金融機構(gòu)也逐步轉(zhuǎn)變發(fā)展思想，將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，產(chǎn)生了現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。商業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和外部服務(wù)的支持。商業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)需要技術(shù)支持，需要運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決方案服務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，而這些技術(shù)方案并不是完美的。一方面技術(shù)方案本身存在一些漏洞和缺陷，另一方面，由于這些技術(shù)方案實際操作比較復(fù)雜，因此會產(chǎn)生操作失誤的問題。同時，商業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)需要外部市場服務(wù)的支持，以便提高工作的效率，但是這也在一定程度上暴露了金融機構(gòu)的信息，甚至產(chǎn)生金融交易操作的風(fēng)險。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要有網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)市場選擇風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)法律風(fēng)險四大類。

第一，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)存在操作的風(fēng)險，主要是指金融機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的操作風(fēng)險，一方面是金融機構(gòu)自身的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全存在缺陷，金融機構(gòu)的職員操作存在失誤等造成的風(fēng)險；另一方面，是網(wǎng)絡(luò)金融客戶自身疏忽大意造成的操作問題，這些問題有可能影響整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。

第二，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)存在信用風(fēng)險，主要是指銀行機構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)金融客戶之間的信用關(guān)系。如果銀行機構(gòu)經(jīng)常發(fā)生網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)問題，甚至是造成網(wǎng)絡(luò)顧客的經(jīng)濟損失，那么金融機構(gòu)將失去與顧客之間建立的良好關(guān)系，造成網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險。

第三，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)存在法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的辦理過程涉及到許多國家法律和法規(guī)，銀行機構(gòu)在處理業(yè)務(wù)時如果因為一時的疏忽觸犯了法律，將會為整個銀行機構(gòu)帶來非常大的風(fēng)險。

第四，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)存在市場選擇的風(fēng)險。如果網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)顧客隱瞞自身的真實信息，將會造成網(wǎng)絡(luò)銀行對客戶風(fēng)險水平評定不準的問題，造成網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的影響

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險相比在本質(zhì)上存在一定的相同點，但是從網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險發(fā)生的原因和影響網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生的因素來講，它與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險存在很大的差別。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融風(fēng)險具有局部性，如果一旦受到損失補救存在一定的時間，而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險具有全局性，一旦發(fā)生風(fēng)險將會影響整個系統(tǒng)。總體來說網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險要比傳統(tǒng)金融風(fēng)險更大。

第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融相比一個最大的不同就是貨幣的形式，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)都是實際的貨幣，而網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是數(shù)字性的貨幣，這樣就會產(chǎn)生潛在的貨幣周轉(zhuǎn)風(fēng)險。

第二，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)有很大的便捷性，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)遠程處理，既方便了網(wǎng)絡(luò)銀行客戶，同時也提高了網(wǎng)絡(luò)銀行辦事的效率。但是，這種便捷的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也存在一定的支付和清算的風(fēng)險，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式相比風(fēng)險更加的難以預(yù)防，一旦發(fā)生風(fēng)險，留給銀行和客戶的糾正時間也非常有限，造成雙方補救成本加大。

第三，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)開展的，這種業(yè)務(wù)具有虛擬化的特點。由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易過程和交易對象都是虛擬化的，交易具有隱蔽性，因此網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的形式更加的多樣化。

第四，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險對于國際金融危機有一定的影響。一方面，國際上的一些超級金融集團通過大范圍的投機和投資行為，使得國際性金融危機更具有突發(fā)性。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)本身具有開放性的特點，這一特點使得金融風(fēng)險擴散的廣度和深度更大，一旦發(fā)生金融風(fēng)險將會波及到世界各地。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險形成的原因

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏管理經(jīng)驗

世界上第一個網(wǎng)絡(luò)銀行是在美國建立的，至今已經(jīng)發(fā)展了20多年了，雖然時間不長，但是發(fā)展迅猛。我國目前大多數(shù)銀行都已經(jīng)開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，雖然網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展很快，但是由于缺少相關(guān)的管理經(jīng)驗，容易發(fā)生網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融社會信用體系不完善

網(wǎng)絡(luò)金融社會信用體系不完善主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是，我國目前尚沒有針對網(wǎng)絡(luò)金融信用的法律和法規(guī)，信用主體的信用行為沒有約束性。二是，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中信用主體會有一些失信行為，而我國對信用主體的失信行為懲罰力度不夠。三是，信用主體守信行為不會為自身帶來利益，反倒是增加了交易的成本，因此信用主體不會主動積極的堅持守信原則。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律不完善

伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融對于完善法律的需求越來越大。目前，由于我國缺少網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律，在發(fā)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險披露時，對風(fēng)險產(chǎn)生的責(zé)任和承擔(dān)者的界限不清晰，造成風(fēng)險無法得到解決，為今后網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展埋下了更多的風(fēng)險。同時，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也對金融行業(yè)的秩序和監(jiān)管提出了更高的要求。

四、加強網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管的措施

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律法規(guī)

加強網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管首先要不斷的完善相關(guān)的法律和法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)金融市場提供健全的法律環(huán)境，促進網(wǎng)絡(luò)金融市場安全和穩(wěn)定的發(fā)展。一方面，要完善相關(guān)的法律法規(guī)，清晰金融機構(gòu)和信用主體間的權(quán)利及義務(wù)。另一方面，要不斷的修復(fù)和完善已有的法律法規(guī)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與法律規(guī)范同步發(fā)展。同時，要加強處罰的力度，對失信行為嚴格處罰，對違法亂紀嚴懲不貸。實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的公平交易和健康發(fā)展。

（二）加強對市場準入的管理

加強網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管需要完善對市場準入的管理。一方面，要確保網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的完善性，提高自身防范風(fēng)險的技術(shù)能力。另一方面，要做好網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)內(nèi)部的控制工作，要不斷的完善網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)交易的流程，通過加強風(fēng)險識別和鑒定措施杜絕一切非法交易行為。同時，要對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實行分類管理，并分別制定相應(yīng)的標準，對市場準入采取多樣化的管理方式，對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的信息要嚴格把控，杜絕一切信息風(fēng)險。

（三）構(gòu)建完善的安全體系

構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)安全體系，一方面，要加強網(wǎng)絡(luò)平臺的維護與管理，構(gòu)建良好的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。另一方面，要確保網(wǎng)絡(luò)平臺的安全訪問，杜絕非法用戶。同時，要加強對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的監(jiān)管，確保信息共享的同時能夠?qū)崿F(xiàn)信息的跟蹤與備份。