基于SWOT分析的互聯網保險發展研究

駱佳馨

（河海大學，江蘇 南京 210000）

近年來，隨著信息技術的快速發展，保險行業與互聯網的結合給傳統的經營發展模式注入了新的活力。根據中國保險業協會統計數據顯示，2012年至2017年上半年互聯網保險公司數量從34家增長到129家，保費收入從106億元增長至1248億元。無論是互聯網保險公司數量還是保費收入都迅速增長，互聯網保險業務發展迅猛，市場前景廣闊。

一、對于互聯網保險的SWOT分析

(一)優勢分析

1.互聯網技術有利于精準營銷、提高客戶滿意度。當前我國互聯網已進入“大數據”時代，關于客戶的消費習慣、購物數據、搜索信息、社交平臺等數據都可以通過互聯網獲取[1]。保險公司可以充分挖掘歷史信息數據，分析不同消費者的行為特征和消費偏好，通過細分市場制定不同的營銷策略，設計個性化的產品來滿足消費者多元化的需求，從而實現精準營銷。數據庫的信息也有利于客戶關系維護，通過提供更細致全面的服務來提高顧客的忠誠度和客戶粘性。另一方面，互聯網打破了時間和空間的限制，企業可以二十四小時提供咨詢、受理服務，在提高銷售效率的同時更好地為客戶服務。

2.網絡直銷降低銷售和經營成本。傳統的保險銷售模式往往是以電話為溝通手段或者業務員上門推銷，需要消耗大量的人力物力資源，而這樣單一的銷售手段難以使保險公司擴大保險業務的經營范圍。相比傳統保險，互聯網保險營業范圍廣，投保、理賠等業務流程更加便捷，同時減少了保險機構運營費用和銷售人員的支出，大幅降低了保險公司的人力資源成本，企業的競爭力得到提升。據有關數據統計，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%至71%的費用[2]。

(二)劣勢分析

1.技術和信息安全風險高。互聯網保險是指將保險活動的全過程即保險信息的咨詢、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等全部網絡化的保險[3]。因此，互聯網保險的有效運行對保險公司的計算機技術提出了較高的要求。當前網絡上存在著較多的技術漏洞，并隨著互聯網的快速發展層出不窮，信息安全問題尤為突出。互聯網保險在線交易模式引發支付技術風險；客戶隱私信息被泄露、竊取、篡改等事件時有發生，互聯網保險投保系統潛在的不安全性是互聯網保險企業亟待解決的一個問題。

2.惡性競爭激烈。許多保險公司為了吸引客戶，降低產品價格以期望增長銷售量，甚至冒著虧本的風險博取短期的保費收入，這樣的行為引發了惡性價格戰，破壞市場秩序。互聯網保險市場上的很多產品具有短領取期限、低認購門檻的特點，違背了保險的本質，盲目非理性競爭最終受害的還是消費者以及險企本身。

(三)機會分析

1.利好政策。2014年8月13日，國務院印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確了今后較長一段時期保險業發展的總體要求、重點任務和政策措施。中國已將保險行業發展提升到了國家戰略層面，此次的新“國十條”給保險企業指明了未來的發展方向。2015年7月，人民銀行會同有關部門發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，保監會出臺《互聯網保險業務監管暫行辦法》。其中《意見》從金融業健康發展全局出發，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進互聯網金融健康發展。《辦法》則對互聯網保險公司運營行為進行嚴格管控，實行“放開前端，管住后端”政策，保證互聯網保險健康發展。

2.發展前景廣闊。據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發布第41次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截止到2017年12月，互聯網普及率達到55.8%，中國網民規模達7.72億。《2017中國電子商務報告》顯示，2017年中國電子商務交易額達29.16萬億元，中國網上零售額達7.18萬億元。中國互聯網的普及為互聯網保險業務的發展打下基礎，中國電子商務市場持續穩步的發展給互聯網保險企業帶來廣闊的發展空間。

(四)威脅分析

1.逆向選擇和道德風險。一方面，企業在保險產品的宣傳上將“低門檻”、“高收益”等營銷噱頭作為賣點來吸引客戶，披露信息不全，致使客戶缺乏對產品的理性認識、忽視對潛在風險的警示。另一方面，投保人在投保壽險等涉及生命、養老、重大疾病方面時，容易避重就輕，對保險公司隱瞞真實信息，出現逆向選擇和道德風險。

2.法律法規和監管不到位。目前，規范我國互聯網保險發展的法律主要是《中華人民共和國保險法》（1995），主要用于規范傳統保險行業發展[4]，雖然我國在互聯網保險快速發展后出臺了相關的法規條例，但是仍缺乏適用于互聯網保險行業長遠發展的基本大法。現階段由于相關法律法規和監管的不匹配發展，在互聯網保險業務層面上的監管模糊會導致市場秩序出現混亂、惡性競爭等現象頻發，阻礙了互聯網保險企業的長遠發展。

二、總結與建議

互聯網+保險是未來保險行業發展的必然趨勢，近年來互聯網保險發展迅猛，在整個行業繁榮的同時也涌現出許多由于監管不到位導致的問題，但隨著相關法律法規的完善和健全，不斷營造互聯網保險良好的發展環境，互聯網保險具有廣闊的發展前景。綜上對我國互聯網保險的SWOT分析后，SO戰略即利用優勢抓住機遇比較符合我國互聯網保險業的發展需求。“互聯網+”浪潮席卷全球，保險企業應利用大數據、云計算等新興技術的優勢，創新產品、提升服務質量；抓住市場機遇，積極響應國家政策，在激烈的競爭中獲得一席之地。此外，國家有關部門也需盡快推進互聯網保險業的法律體系建設，加大監管力度，規范從業機構的經營活動、維護市場秩序，引導、促進互聯網保險健康穩健發展。