我國第三方支付領域外資準入問題研究

譚舒方

（首都經濟貿易大學，北京 100070）

一、我國第三方支付發展情況概述

第三方支付即一些具有一定實力和信用擔保的第三方獨立非金融機構通過同國內外各大傳統金融機構特別是銀行積極開展合作，為買方和賣方提供交易支持平臺，也就是在銀行直接支付環節增加的中介。第三方支付通過電子信息化方式介入支付體系，為市場交易雙方提供了前臺支付和后臺操作服務，降低了現金等傳統支付工具的使用頻率，無形中節約了支付過程中的成本，使全社會的經濟運行效率得到提高。第三方支付和傳統支付方式相比具有其自身的獨特優勢：一是第三方支付的存在可以使消費者和商家不再需要去商業銀行開設資金賬戶，交易全過程只需通過第三方支付即可完成；二是第三方支付可以在交易雙方之間進行劃撥，多家銀行的支付服務可以在同一界面進行操作管理，交易雙方在線即可以完成全部交易過程。

近年來，我國第三方支付迅速發展，不斷創新的支付方式豐富了我國的支付體系，為我國支付體系帶來了新鮮活力。2011至2107年，我國第三方支付交易規模呈逐年遞增趨勢，從2011年的22038.0億元上漲到2017年的192710.5億元，2018年我國第三方支付交易規模總額預計將達22萬億元。隨著網絡支付工具及網絡支付方式的縱深發展，第三方支付服務已滲透到社會發展的各個層面，第三方支付機構通過與商業銀行等傳統金融機構開展合作，為消費者提供了新型的支付平臺和支付渠道。隨著我國第三方支付領域的不斷擴展、第三方支付機構規模的不斷擴大以及支付工具種類的不斷豐富，一方面改變了我國支付體系中各主體之間的聯系方式，另一方面極大豐富了人們的交易支付活動，成為我國支付體系的有益補充。

2011年，人民銀行下發第一批支付牌照，意味著第三方支付得到政府認可。隨后，人民銀行2013年發布了《支付機構客戶備付金存管辦法》,2015年頒布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，2017年發布了《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，完善了我國第三方支付的相關法律法規，對我國第三方支付市場進行了更加嚴格的監管，從而進一步防范了支付風險，維護了消費者的合法權益。

然而，我國目前對第三方支付領域外資準入問題并沒有具體明確的法律法規，隨著第三方支付的迅速發展，在外資介入第三方支付機構的問題上，我國一直保持著較為嚴謹的態度。此外，外資介入第三方支付機構也會對我國支付體系的安全運營構成影響，因此，我國應當完善相關法律法規，以創新思維統領我國支付體系改革發展大局。

二、第三方支付領域外資準入對我國支付體系的影響

（一）給我國支付體系的監管帶來壓力

我國對于外資第三方支付機構和本國第三方支付機構在監管方面存在一定的差異。首先，兩者的監管目標有一定區別。對于我國第三方支付機構，監管重點在于確保用戶備付金的安全性，通過相關法律法規的規定，最大程度降低支付過程中可能存在的風險。而對于外資第三方支付機構的監管，還應同時全面考慮全球第三方支付體系的穩定性問題。

其次，兩者的監管主體有一定區別。我國第三方支付機構的監管主體是人民銀行，而外資第三方支付機構還會受其本國政府和中央銀行的監督和管理。

最后，對兩者進行監管的實施方式和實現的監管效果存在一定的差異。我國一般通過協商與合作的方式監管外資第三方支付機構，這與我國第三方支付機構的監管相比缺乏約束性，從而導致監管效果甚微。

（二）對我國支付市場的發展造成沖擊

一方面，由于一些外資機構具有極強的競爭力，從而會導致我國支付市場上原有的一些中小機構處于更加劣勢的地位，面臨被淘汰的危險，并同時削弱了原本處于優勢地位的本國支付機構。

另一方面，外資介入會使我國支付市場出現非對稱二元結構狀態，即少數在我國支付市場占主導地位的大型跨國機構占據了絕大部分的市場份額，從而導致我國支付市場很難維持健康平穩發展狀態。

（三）限制我國支付體系的創新發展

事實上，盡管第三方支付在我國發展迅速，但人民銀行通過頒發支付牌照的方式對市場準入進行管控的時間還較短。特別是在第三方支付領域，對于外資準入問題的研究及監管尚處于初期探索階段。許多第三方支付機構為獲得人民銀行頒發的支付牌照而選擇了去外資化的經營模式。結果導致我國第三方支付領域的外資介入受阻，這樣一來便嚴重制約了我國支付體系的創新和發展。

三、對策建議

（一）提高我國支付體系的抗風險能力

隨著我國支付體系的不斷豐富和發展，其所涵蓋的范圍越來越廣，所涉及的社會關系越來越復雜。因此，我國必須建立健全支付保障系統，完善相關法律制度框架，加強支付體系各方的協調能力和管理能力。同時，人民銀行還應積極倡導支付體系各方制定并實施符合自身的支付運營體制，在第三方支付機構內部建立相應的備付金管理部門。在加強頂層設計的基礎上，充分發揮支付體系各方的自主運營管理能力，從而提高我國支付體系的整體抗風險能力。

（二）基于國情綜合考慮第三方支付領域外資準入問題

隨著我國第三方支付機構規模的不斷擴大和數量的不斷增加，外資介入我國第三方支付體系可能會對我國法定貨幣的發行流通造成一定的影響，僅僅依靠人民銀行此前發布的《非金融機構支付服務管理辦法》等相關辦法及規定還遠遠不夠。因此，我國應當在保證支付體系安全運營的前提下，借鑒國外第三方支付市場外資準入的經驗，摸著石頭過河，逐步摸索出一套適合我國國情的第三方支付領域外資準入問題解決方案。