基于資管新規看商業銀行理財業務的未來發展探討

林 錚

（中國建設銀行股份有限公司福建省分行投資銀行業務部，福建 福州 350009）

一、前言

在我國舉行的金融會議中一致通過了有關金融機構的任務，分別是服務實體經濟、防控金融風險與深化金融改革。首先要做的就是要保證金融機構一直都是為實體經濟提供服務，在此基礎上，時刻防范金融風險的發生，與相關的監管部門做好配合工作，在面臨風險的時候能夠有所準備。更夠緊跟時代潮流，改革金融方向，更好適應時代變化的趨勢。

二、在監管推進中有序化解風險

就商業銀行理財業務的整個發展歷程來看，在不同的時期所面臨的外部環境都是不同的，所以所面臨的風險也是不一樣的。監管部門在不同的時期所出臺的相關鼓勵約束的政策也是不相同的。對商業銀行的監管是必要的，在這種情況下，銀監會出臺的一系列的相應的監管政策，來解決商業銀行所面臨的問題。這些監管政策的加強，減少了銀行的各種不規范的現象，這種方式有利于銀行的未來更好的發展。與過去商業銀行的經營方式相比，現在有了很大的提升。相對的一些違法的事件相對也較少了很多，使得商業銀行能夠更加規范的運行。提供的嚴格的監管制度的方式，為行業經營提供了有利的方向。

三、資管新規引導回歸資產管理本質

（一）彰顯了打破剛兌的決心

嚴格的監管制度使得不得進行剛性兌付的方式更加的明確，相關的監管部門所提出的監管措施中也體現出了若是進行剛性兌付就會采取相應的懲罰措施，若是舉報有人進行剛性兌付也會得到獎勵。這種剛性兌付是一種保本保息的方式，銀行過去所采取的保本方式已經不能應用，現在的方式就是采用大額存單以及各種產品來擴大銀行的負債。這種方式的禁止，使得銀行未來的發展更加明確。

（二）強調穿透式監管

就我國現在的情況來看，所有的理財產品都會有一些問題，比如底層資產不明確，還有多層嵌套的問題。有的銀行籌集資金的方式選擇發行自己的理財產品，接著就用籌到的投入其他基金公司的一款產品，這個產品又會屬于某個信托，由此可見這種資產是很難找到它的來源和去處。嵌套方式就是將一種資產管理產品投資到任何其他一層的資產管理產品，不能在進行其他的產品投資，與之相應的要求就是要主動履行相應的管理職責。減少管理產品的嵌套，讓底層資產更加的明析可以降低融資的成本。

（三）提出了統一監管標準

就我國現行的資金管理產品來說，它們的種類是各不相同的，這樣每個種類所適應的標準就會有所不同，所以這種方式會使得相關人員進行套利。為消除這種套利，就要對資金管理產品制定出統一的監管標準，保證行業的公平性。對于套利的監管要時刻保證嚴格的監管力度，來禁止違法事件的產生。

四、三方面入手深化轉型“回歸本源”

（一）緊跟潮流，找到合適的發展方向

在我國舉行的金融會議中一致通過了有關金融機構的任務，分別是服務實體經濟、防控金融風險與深化金融改革。服務于實體經濟是商業銀行的生存的根本，無論面對任何的發展態勢還是要將實體經濟作為根本，找到實體經濟的本源。與此同時對金融風險的防范也是很重要的，商業銀行要與相應監管部門做好配合工作，共同來避免商業銀行業務風險的發生，將風險降到最小。在面臨外部環境的改變，還要努力將自身的相關的整改的業務工作做好。對于銀行還要將理財產品與相應的投資產品進行一一對應，做好相應的賬務處理，使得每筆賬目都能夠更加明確。

（二）劃分客群，量身定制理財方案

隨著時代潮流的發展，過去的商業銀行的理財業務在回歸實體經濟的同時還在逐步轉變為為客戶量身定制相應合適的理財方案。對于每個客戶而言，都會有不同的需求，所以每個客戶的特征也不一樣，所以在面對不同的客戶的時候，首先要進行客戶的劃分，將具有相同特征的歸為一類，然后為客戶推薦合適的理財產品。慢慢隨著時代發展，在人們手中的資金越來越多，這些資金的將越來越多的人推向了中產階層，這樣他們對財富的管理需求的多樣性要求的也越來越多。商業銀行要抓住這個契機，來通過為客戶量身定制的方式進行營銷策略的改變，提高自身的競爭優勢。

（三）加強培訓，提高從業人員素養

隨著社會的發展，專業性強的人才更容易得到企業的認可，在人才的培養方面，要通過嚴格的培訓，挑選人才的時候要經過各種考試制度來選拔出金融行業的高端人才。對于我國而言，金融是我國經濟的重要支柱，選拔人才，推動經濟發展，才能強大我國。隨著統一監管制度的實行，商業銀行工作人員之間拼的是如何能夠為投資者創造價值提供合適的產品和服務。對于商業銀行需要的是高端的人才，既有經驗還要了解相關的政策。對于這種人才的培養是很需要的，要加強他們的專業素養，能夠更好的為商業銀行服務。

五、結語

綜上所述，隨著新政策的出臺，商業銀行要緊跟步伐，還要不忘初心，在不離開本源的基礎上進行創新，還要避免金融風險的發生，通過為顧客量身定制的理財方案，提高顧客的滿意度。在人才方面還要加強相關人員的培訓工作，挑選出復合型的專業人才能夠為客戶提供更優質的服務。