金融科技賦能商業銀行風險管理轉型

沈代彪

（建設銀行懷化市分行，湖南 懷化 418000）

一、前言

當前階段，金融科技在金融行業中受到了廣泛的關注，以大數據、云計算等技術為代表的金融科技推動了金融行業的變革，為金融業服務效率和經營管理水平的提升作出了巨大的貢獻。因此我國建設銀行、工商銀行等商業銀行開始加強對金融科技的重視，在信貸、支付、理財等方面都實現了突破，與此同時金融科技應用帶來的風險也受到了更多的重視。

二、金融科技應用對傳統商業銀行風險管理的積極意義分析

傳統商業銀行經營發展的過程中面臨的風險主要包括三個方面，分別是信用風險、市場風險以及操作風險[1]。其中信用風險主要集中在征信評級、小微金融以及動產融資三個方面。市場風險主要集中在投資決策、財富管理以及利率定價三個方面。而操作風險主要表現為欺詐、洗錢、制度清算以及內控審計等方面。

在信息時代背景下，金融科技的興起為傳統商業銀行風險管理帶來了改變。在信用風險領域，在金融科技的支持下，商業銀行可以通過多種渠道對客戶個人數據進行采集，在此基礎上建立個人信用報告，為銀行授信提供依據。同時，金融科技的智能化、網絡化特征可以幫助銀行更好的控制小微金融風險，如利用大數據技術實現數據的自動化分析，完成客戶信用風險的識別和跟蹤，并構建風險預警機制。在市場風險領域，人工智能和大數據技術可以通過結構化處理和智能分析，幫助銀行更好的掌握市場變化趨勢，從而作出正確的投資決策。而在云計算技術的支持下，銀行可以對貸款利率進行動態定價。在操作風險領域，商業銀行可以基于大數據構建風險防控體系，對客戶的交易行為信息進行采集分析，這樣就可以及時識別高風險交易，避免欺詐行為發生。而利用大數據分析和機器學習模型，可以實現數字化審計，不僅可以降低內控成本，同時還能夠最大程度的避免欺詐、洗錢等違法行為的發生。

三、金融科技為商業銀行帶來的新風險以及風險管理轉型建議

（一）金融科技應用帶來的新風險

首先，傳統風險控制體系受到沖擊。風險管理直接關系著商業銀行經營的成果，因此所有商業銀行在風險管理方面投入的力度都很大，并在長期發展中形成了較為完善的風險控制體系[2]。而金融科技的應用卻使得商業銀行的許多金融業務超出了傳統風險控制體系的范圍，傳統風險控制體系受到嚴重沖擊，其優勢也在逐步失去。在這樣的情況下，商業銀行很可能因風險管理轉型滯后而遭受損失。

其次，風險形態發生了較大的變化。隨著金融科技和商業銀行經營發展的不斷融合，其金融業務形態發生了巨大的變動，其面臨的風險也隨之發生變化。例如在信用風險方面，金融科技應用增加了金融服務的可獲得性，高風險客戶群體大規模涌入，造成信用風險的增加。同時，現階段大部分商業銀行正在構建基于大數據的和機器學習的反欺詐系統，由于不夠完善，因此在可靠性方面有待提升。

再次，技術風險增加。隨著金融行業的發展，商業銀行對金融科技的依賴性正在逐步加強，傳統風險形態的變化使得銀行不得不加快風險管理的轉型。但是現階段大部分商業銀行在人才儲備、技術引進改造等方面依舊存在較大的不足，另一方面信息技術風險的隱蔽性和突發性較為顯著，一旦信息系統出現故障，將會對銀行運營造成嚴重影響。同時網絡的開放性導致銀行系統失竊、損毀的風險也在增加。

（二）金融科技賦能商業銀行風險管理轉型研究

金融科技的廣泛應用使得商業銀行面臨的風險形態發生了較大變化，若是不及時轉變風險管理模式，必然會對銀行未來發展造成阻礙[3]。結合商業銀行當前風險管理現狀，應該從以下幾個方面入手推動風險管理轉型：

首先，從戰略角度出發推動風險管理體制機制轉型。一方面盡快實施金融科技轉型戰略，積極引入大數據、云計算等現代化技術對銀行業務系統進行改造，在實體網絡的基礎上建構信息網絡，打造智慧銀行。另一方面，對風險管理機制進行完善。由總行風險管理職能部門領導，借助金融科技對各層級銀行風險管理部門進行整合，建立總行、分行、支行三級線型垂直管理架構。

其次，加強技術改進和人才培養。金融科技時代商業銀行的風險管理轉型需要大量先進技術和高素質人才的支持，因此應該從這兩個點入手，一方面夯實金融科技技術基礎，利用云技術對現有的各層級風險管理系統進行整合，探索集成化風險管理模式，實現數據資源的共享應用。另一方面，加強對新型技術人才的培養，打造金融科技專業隊伍，為風險管理轉型奠定基礎。

再次，做好重點風險管控領域的試點探索。商業銀行應該針對信用、市場、操作等主要風險領域，加快新型管理模式的開發，實現金融科技和風險管控的有效融合，優化風險管理作業模式，構建風險管理平臺，為內控審計、支付清算等方面風險管理工作的開展創造良好的條件。

最后，注重安全。金融科技雖然能夠為傳統商業銀行風險管理提供較大的幫助，但若是應用不當，同樣可能會帶來更大的風險。因此在金融科技應用的過程中，必須加強對金融科技系統的管控，通過嚴格的內部管理，保障員工操作的規范化，同時通過賬戶管理、漏洞排查等手段對風險行為進行嚴密監測，保障銀行資金和信息數據的安全性。此外，制定金融科技專項應急預案，最大程度的降低金融科技重大風險事件可能造成的影響和損失。

四、結語

綜上所述，金融科技的應用是金融行業的一大進步，為金融服務效率和質量的提升作出巨大貢獻。廣大商業銀行應該順應趨勢，加快金融科技的引進以及技術人才的培養，及時對風險管理進行轉型，如此才能保障自身持續發展。