互聯網金融對商業銀行運營管理影響

任雪蓮 中國農業銀行股份有限公司青海省分行運營管理部

一、引言

互聯網金融是指如今互聯網充分滲透到傳統金融行業當中，這充分體現了互聯網“協作、共享、平等、互助”精神，給我過傳統金融行業帶來顯著影響?；ヂ摼W金融是在移動網絡技術上所發展起來的一項新業務，而不單單知識簡單的把互聯網和金融行業相結合?；ヂ摼W金融已經歷經了幾個階段，出現的個人貸款、網上銀行、企業融資等已經被大多數人所接受，是我國金融行業的重要內容，本文探討了互聯網金融對商業銀行運營管理的影響。

二、互聯網金融的優勢

（一）豐富的數據信息

由于具有較大規模的顧客群體，所以互聯網金融具有大量的數據信息。在互聯網金融體系當中，數據信息分享便捷可以推動金融業務的不斷擴張，互聯網金融可以根據客戶的登記信息以及有關業務情況，來對顧客的消費情況進行分析，從而給顧客提供有針對性的理財產品，迎合客戶喜好，提高服務質量。

（二）強大的支付中介

互聯網金融的快速發展也推動了非中介金融的發展，商業銀行中介的作用不斷減弱。例如支付寶、財富寶等第三方支付平臺目前已經廣泛應用到人們的日常生活當中，例如：購物、紅包、交通等等。此外，第三方支付平臺還具有轉賬、理財、信用卡還款等功能。

（三）操作簡便，成本較低

商業銀行一般具有相當復雜的手續以及一系列流程，而互聯網金融的操作則非常簡單，不管是進行投資理財還是貸款，都可以通過互聯網金融的移動終端來自主進行，不需要填寫大量單據以及排隊等候等等，客戶可以隨時隨地對銀行資產進行自主管理。此外，互聯網金融的發展也大大節省了人力成本以及租金等等，以較低的價格為客戶提供優質服務。

三、互聯網金融對商業銀行的沖擊

虛擬網絡作為互聯網金融的載體，人們不需要去到網店就可以自行進行交易，這給基層網店帶來了較大的沖擊。

（一）金融脫媒加快，網點職能有所弱化

在本質上互聯網金融是指直接融資，每個銀行都可以對交易者的交易記錄進行快速查閱，從而對交易者進行分析，找到最適合的管理、分散風險工具，并通過先進的信息技術來對數據信息進行全面深入的分析。采用該種模式可以讓客戶不受地域的限制，從互聯網上更加廣泛的搜索自己所需要的金融資源，不需要通過中介機構，例如銀行、交易所等等，就可以直接利用互聯網選擇自己所需要的金融產品，并對產品進行分析、交易。互聯網金融可以使得資源配置的效率得到提升，還使得金融脫媒工作有所加劇。而銀行基層網店一直承擔著中介的只能，是客戶和銀行進行交易的橋梁，而互聯網金融的發展在很大程度上替代了這一橋梁，大大削弱了銀行基層網點的職能。

（二）客戶基礎太龐大，網店發展基礎有所削弱

到2018年4月份，央行已經頒發支付業務許可證給了272家第三方支付企業，我國參與到互聯網支付的網民以及超過7.72億人，特別是手機支付的網民超過7.53億人次。互聯網支付結算業務的發展呈現多樣化的特點，不僅提供給了顧客移動支付、互聯網支付以及電話支付，還給客戶提供了跨境支付以及銀行卡收單等功能。這當中發展最快的當屬移動支付，在2017年，移動支付的交易金額就達到了202.9萬億元，比上年度增長了29%左右，增長飛速且依舊具有較大的增長潛力。根據工信部門的數據顯示，到2017年底，使用移動電話的用戶達到14.2億人次，4G用戶則已達到1億，移動終端以及移動網絡的發展提供給了互聯網金融巨大的推動力，所以，第三方支付可能將會逐漸替代基層網店支付結算平臺。

（三）信息成本較低，沖擊網店經營優勢

傳統金融模式的信息資源分布非常分散，不能充分有效的對數據進行處理。而對于互聯網金融模式，人們依據“云計算”的原理，扁平化金字塔型以及不對稱的信息，從而使得數據結構化、標準化，大大提高使用數據的效率。金融機構 對于投資有較高的信息成本，互聯網金融以社交網絡作為載體，來對信息進行傳播，所有個人或者企業的信息都可能會和其他主體之間發生聯系。利用互聯網，交易雙方可以收集對方的信息，對企業或者個人的財務情況進行初步評估，降低信息不對稱的可能性。若在貸款過程當中，貸款人員存在違法的情況，那么互聯網金融可以采用降低信用登記、違約賠償的方法來處罰貸款對象。

（四）擴寬供求渠道，淡化網店優勢

傳統商業銀行運行需要有大面積的銀行基層網點、完善的基礎設施以及高效率的運行流程?；鶎泳W點可以當做是一種營銷產品，來進行存取款或者結算。將基層網點覆蓋全國可以有效提高銀行的市場占有率，吸引大面積的顧客來進行投資、理財等，所以基層網店在傳統商業銀行當中具有重要地位。而互聯網金融的發展讓客戶開始使用網絡和移動端來替代柜臺，特別是很多電商企業也參與到理財、貸款當中，大大降低了銀行渠道的作用。

四、互聯網金融沖擊之下，商業銀行的應對策略

（一）創建具有自身特色的電商平臺

首先，應該商業銀行自身應該構建上午平臺，依靠自身的商務平臺，留住本身所具有的基礎客戶，并通過一些活動優惠來鞏固客戶。此外，銀行可以對客戶的數據進行充分掌握，這是銀行最為重要的資源，通過分析數據，有針對性的提供客戶所需要的服務，這有助于占據市場，但短期內需要大量成本投入。其次，應該和知名電商合作。許多商業銀行開始和阿里巴巴或者京東這些電商開展合作，并且取得了較好的效果。例如：支付寶、財付通等等，這不僅可以方便銀行客戶操作，還能借助電商平臺來推廣自己的產品，從而增強銀行客戶的粘性。最后，應該要加大手機銀行的推廣力度，使其能占據更大的移動支付市場。移動支付將是未來主流的支付方式，特別是隨著智能手機的廣泛應用以及4G網絡的普及，擴寬手機銀行功能，使其不單單只是進行交易查詢，還能充分融入我們生活，用氣進行消費、投資理財等等，此外還應該充分保障移動支付的安全。

（二）提升服務品質以及客戶體驗度

人們選擇商業銀行的原因主要是因為其信譽較高，但人們對于商業銀行也有很多的不滿。首先，商業銀行應該解決其工作效率較低的問題。商業銀行大廳內總是會聚集有大量等待的客戶，客戶往往需要等待很長時間才可以開始辦理業務。此外，客戶也對商業銀行的服務質量有所不滿，銀行工作人員態度較差、辦事流程混亂以及沒有人性化的考慮等都是人們吐槽的重點，因此銀行也流失了一批顧客。而相對于商業銀行，互聯網金融可以給客戶提供一個更加便利、快速的業務辦理渠道。所以，商業銀行應該要盡可能提高用戶服務的質量，重視用戶對于業務辦理的滿意度。并基于此進行產品服務設計，優化辦事流程，提高服務品質。此外，還應該對銀行工作人員加大監督力度，應讓員工以較好的態度和客戶溝通，并適時調查員工滿意度，發現并解決問題。

（三）加大人才培訓和儲備力度

互聯網金融行業不僅僅需要有較強金融知識的專業人才，還應該需要那些充分掌握了全新技術的人才。但是對于目前情況，商業銀行當中大部分都是具備專業的理論或者具有較好計算機基礎的人才，而缺乏同時具備這兩種技術的復合型人才。所以，商業銀行應該要加大互聯網技術的重視力度，互聯網技術的發展可以推動金融行業的發展，在引入人才時應重視復合型人才的映入，并合理調節工作人員的培訓計劃，為互聯網金融服務，從而滿足商業銀行發展人才的需求。

（四）增強價格發現功能，提升商業銀行競爭力

由于資金市場具備雙重利率的特點，且商業銀行的同業市場和存款市場之間存在較差的互溶性，且互通性也較差，所以存在很大的套利機會及空間。互聯網金融的發展也讓銀行存款取款向資本市場轉變，減少存款會影響銀行的負債架結構，使得銀行的運行風險以及客戶投資的風險大大加大。為了避免出現以上情況，應該要平穩的推動利率向市場化的方向發展，加快商業銀行創新變革的力度，使得商業銀行參與到市場中不同類別的貨幣基金競爭當中，明確存款利率，在吸收存款的過程當中保證有高流動性的貨幣收益，從而提高商業銀行的競爭力。

五、結語

總的來說，隨著互聯網金融的快速發展，對商業銀行的運營管理造成了很大影響。在這個背景下，商業銀行應充分掌握互聯網金融的優點，推動銀行業務的轉型。具體的說，商業銀行應該要根據實際情況，順應時代發展，開發新產品以及新服務，來滿足客戶的需求。還需要樹立長遠的發展眼光，推動商業銀行的可持續發展。