我國中小金融機構發展面臨的困境與出路

陳薇薇 對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院

引言：當前，中小企業已經日益成為推動我國經濟快速發展，增加城鎮就業、提高自主創新能力以及增加政府稅收的重要力量。但是，資金來源卻一直是中小企業發展中不得不面對的難題。由于大型金融機構對于企業融資的要求更加嚴格，因此難以為中小企業提供資金來源。雖然政府在政策上采取了一系列的扶持措施，試圖幫助中小企業走出融資難的困境，不過大部分的中小企業卻并沒有能夠從中得到實惠。在這種背景下，中小型金融機構就是中小企業解決資金困難，進行資金融通的重要途徑，為中小企業的發展起到重大推動作用。但我國中小金融機構在獲得大發展的同時也暴露出了不少的問題，在發展中面臨各種困境。因此，必須積極地為我國中小金融機構的發展謀出路。

一、我國中小金融機構發展中的困境分析

（一）中小金融機構的市場定位模糊

中小金融機構和大型金融機構無論是在自身的實力上還是在所服務的客戶群體上都是有所差別的，因此二者在市場上的定位必然會不盡相同。中小金融機構要想得到更好的發展，就必須在市場上找準自己的位置，有一個清晰的定位。不幸的是目前中小金融機構在市場定位上卻是模糊的、不夠準確的。

一是在市場競爭中，中小金融機構沒能充分認識到自身的優勢和劣勢，一心想在市場上與大型的國有商業銀行一爭高低。這種做法沒有考慮到自身在信用保障、資金規模等方面與大型金融機構的巨大差距，違背了自身成立和生存的宗旨，是一種戰略性的失誤。由于戰略上出現失誤，在客戶定位、區域定位以及產品定位上出現了偏差，在和大型金融機構的競爭中以己之短去攻敵之長，付出了巨大的代價，造成了生存危機。

二是在內部市場定位上模糊不清。在中小金融機構的內部市場中，競爭也是無所不在的，通常會出現多個中小金融機構服務于同一個業務的情況。由于內部市場中金融服務同質化的現象比較嚴重，使得本已擁擠的內部市場中競爭更加白熱化。由于很多中小金融機構對于自己的定位沒有一個清晰的認識，扎堆地布局于同一項金融服務，行業分工出現無序的現狀，無謂的內部競爭造成了巨大的資源浪費，是中小金融機構的生存陷入了更大的困境當中。

（二）中小金融機構的發展缺少有力的內控制度

首先，中小金融機構無論是在自身的管理組織結構上，還是在所秉承的管理理念上存在著不少的弊端。管理組織結構的不完善會使中小金融機構的運作缺乏穩固的根基，管理理念的落后會使其在發展中適應不了快速變化的金融市場。

其次，中小金融機構在內部控制體系的建設上不健全。由于沒有形成有力的內部控制體系，所以內部控制措施施行的效果大打折扣，最終導致信息的交流和反饋不夠暢通，使信息的傳遞效率受到影響，中小金融機構對于市場的變化不能夠及時作出反應，規避風險的能力的提升受到限制，蒙受了巨大的損失。

（三）中小金融機構在結算上遭遇瓶頸

一方面是中小金融機構的結算方式單一。一些簡單的支票結算在中小金融機構的結算業務當中占據著很大的比重。匯兌、銀行匯票以及銀行承兌匯票等結算業務需要通過聯行系統來完成，由于中小金融機構沒有進行系統內聯行，因此在這類型業務的開展中就受到了極大的限制，結算方式的多樣化發展進展緩慢。

另一方面是中小金融機構沒有實現系統內聯行導致了異地匯路受阻，客戶的結算出現困難，拖慢了資金匯劃的速度。在進行異地資金結算時，中小金融機構只能通過增加中間環節來解決，通過票據交換，劃轉到其他具備異地結算條件的商業銀行的方式來解決。由于增加了中間環節，壓票和壓單的情況比較嚴重，資金到位的時間受到了嚴重的限制，這樣在占用大量資金的同時又使得清算的環節增多，不利于客戶的資金周轉，影響到了中小金融機構的形象和信譽，業務的拓展受阻。

（四）對于中小金融機構發展的監管不合理

在中小金融機構發展的過程中，由于缺少必要的監管和引導，所以無序和混亂的現狀比較突出。

一是對于中小金融機構的發展缺少統一的規劃。在發展的過程中對于市場究竟需要多少數量的中小金融機構并沒有展開科學的評估和分析。同時在在準入條件的設置和發展進度的安排上考慮也不夠周密，一擁而上的現象常會出現。

二是在中小金融機構的市場準入上把關不夠嚴格。在中小金融機構發展的過程中，政府相關部門的把關是構建良好的發展生態的重要保障。由于政府疏于監管，發展泛濫，數量眾多的中小金融機構的資質參差不齊，無序競爭的現象比較嚴重，阻礙了整個行業競爭水平的提高。

三是中小金融機構具有著濃重的地方色彩。有不少中小金融機構掌控在地方政府的手中，為了促進地區經濟的快速發展，一些地方政府直接干預地方性中小銀行的經營活動。這很容易導致中小金融機構在決策上出現失誤，影響到了業務的拓展。

二、我國中小金融機構未來發展出路的探究

（一）強化自身的經營管理

經營和管理不善是很多中小金融機構面臨著發展危機，難以下市場競爭中立足的重要原因，因此中小金融機構要想走出發展的困境首先要做的就是不斷加強自身的經營和管理。在經營和管理中針對自身抗風險能力差、資產結構單一等問題采取有針對性的措施進行改革，不斷加強資產負債的管理。針對內部管理混亂無序的現狀，應該建立起有效的內部控制制度，強化企業的內控管理。構建關于貸款管理的責任制以及有效的貸款激勵機制，同時加強貸款后的跟蹤和監測，使得經營的效益與效益得到顯著的提升。通過強化自身的經營和管理，解決中小金融機構發展中的內部問題，這樣才能集中全力面對外部環境帶來的壓力，才能以最好的狀態參與到市場競爭當中。

（二）進行準確的市場定位

我國的社會主義市場經濟在客觀上是存在著多層次性的，在企業的組成上不僅有大型企業，同時也存在著大量的中型和小型企業。這種客觀存在的多層次性也要求有可以滿足不同規模的企業發展需求的金融機構存在。對于大型企業而言，資金雄厚的大型金融機構是為其發展提供量身定做的服務的不二之選。而對于中小企業而言，它們需要的是與之相匹配的中小金融機構其提供金融服務。因此，中小金融機構在進行市場定位的時候，就應該結合自身的優勢，對于市場進行精細的劃分，以求異創新作為進行市場地位的戰略指導思想，找準自己所要服務的客戶群體。并且通過金融創新為中小企業的發展提供差異化的和具有特色的金融服務，以不斷拓展市場空間，在競爭中站穩腳跟。

（三）促進中小金融機構之間的合作

構建良好的中小金融機構發展環境就必須不斷深化行業內部的合作，形成一整套可行的合作機制。中小金融機構應該建立起統一的業務憑證、業務標準和信息披露，在科技電子化建設進行同步，建立起戰略聯盟，從而是同業競爭邁向更高層次的產品創新等層面上在整體上提高整個行業的競爭力水平。在建立戰略聯盟之后，逐步展開混業合作，如代理發卡、聯合發卡以及客戶信息共享、法律咨詢共享、后勤服務系統共享以及計算機系統共享等。另外還可以通過區域性的相互代理開展合作，來擴展業務空間，為匯路不通問題提供更加多樣化的解決方案，在業務上形成優勢互補，發揮各自的長處實現共同發展，減少相互之間的競爭，避免惡意競爭現象的出現。

（四）政府相關部門加強監管和引導

在中小金融機構的發展中，政府的監管和合理引導是必不可少的。

首先，政府應該引導中小商業銀行建立分支機構，同時監管部門在此過程中要加強監管的力度，對其格申報進行科學的管理。在符合相關規定的前提之下，由商業銀行自主決定其分支機構的設置。

其次，由政府相關部門幫助聯系國有商業銀行以及外資銀行的金融專家對于中小金融機構的經營和管理提援助，使其運行效率和管理經營水平得到大幅度的提高。

最后，推動自治化和民間化的銀行同業公會的組建和運行，使其官辦化程度下降，為中小金融機構保護自身的合法權益提供更加有效的平臺。

結語：總而言之，中小金融機構是我國金融體系當中的重要組成部分，也是我國國民經濟發展的重要推動力量。中小金融機構的發展會影響到我國金融行業的發展和我國國民經濟的發展。走出發展困境必須依靠中小金融機構自身不斷提高管理和經營水平，形成良性的行業競爭，同時政府的監督、宏觀管理和適當的引導也是必不可少的。