試論普惠金融對商業銀行盈利可持續性的影響

厲曉明 恒豐銀行股份有限公司

一、構建普惠金融的重要意義

貧富差距是我國日益凸顯的社會矛盾，資產越是龐大越是能夠輕易的獲取銀行的貸款，但是對于想要自己創業的個人或者是剛起步的小微企業來說融資、貸款就很困難，這也說明了目前我國的金融體系存在著不足，因此為了改變這一現狀，政府開始提倡發展普惠金融，讓我國的金融體系更加的公平健全，為小微企業提供更多的支持。雖然很多商業銀行考慮到普惠金融存在的風險，并不愿意向小微企業放貸，擔心這些企業不能按時還款，造成自己的財務危機，但是在目前的利率市場化的形勢下，商業銀行原有的盈利模式根本滿足不了市場的發展，導致很多商業銀行的盈利水平都呈現下降的趨勢，因此商業銀行也被迫轉型，開始發展普惠金融，擴大自己的客戶群，吸引更多的存戶。對于商業銀行來說，發展普惠金融是機遇與風險并存，因此商業銀行需要做好風險的控制工作，提供多樣化的金融產品。

二、商業銀行發展普惠金融的現狀

（一）商業銀行發展普惠金融存在的問題

首先是風險比較高，因此普惠金融服務的對象是小微企業、農民、個體戶等，但是這些服務對象都缺乏擔保資產，導致商業銀行面臨了很大的信用風險。而且為了規避這些風險，商業銀行需要花費大量的時間和精力去設計金融產品，而且很多銀行為了防止自身的利益受損，還是會將這些客戶群排除在外，這又與普惠金融的普惠性相違背，因此商業銀行面臨了兩難的選擇。其次是為了發展普惠金融，很多農村地區的網點、ATM機數量都偏少，導致很多地區的農民都對普惠金融產品的認識不足，因此商業銀行需要建設更多的網點與營業廳，所以商業銀行前期需要投入很多的資金在固定資產的投入上，另外因為農村地區的人們存蓄能力有限，導致商業銀行前期入不敷出。

（二）商業銀行發展普惠金融取得的成果

雖然商業銀行在發展普惠金融的道路上遇到了很多的阻礙，但是同時商業銀行也取得了很多的成果。首先是商業銀行的適應能力更強，隨著普惠金融的發展，商業銀行面對的客戶群越來越多樣化，每個客戶的需求不一樣，而且隨著市場經濟的不斷發展，居民手中的資產越來越多，大家對理財、基金、股票等需求也在不斷的增加，因此通過發展普惠金融，商業銀行與居民之間的交流更加的暢通也更加懂得居民的需求，因此不斷推出更多適應居民需要的理財產品，不斷穩定了客戶群，同時也保證了自己的盈利水平。其次是隨著互聯網金融與電子商務的發展，城市居民的消費觀念發生了很大的變化，很多人都在使用支付寶、微信等進行消費、理財，因此商業銀行的客戶群一再被壓縮。但是在農村地區居民的消費觀念還比較的傳統，大多都比較傾向于在商業銀行存款，隨著普惠金融在農村地區的推廣，大部分商業銀行的儲戶數量都在上升，雖然大多數居民的存款都是小額的，但是比較穩定，因此給商業銀行提供了比較穩定的融資來源。

三、發展普惠金融對商業銀行盈利可持續性的影響

（一）增加穩定融資來源

隨著市場經濟的發展，居民的消費觀念發生了很大的變化，從以前的固定儲蓄變成了提前消費，導致商業銀行的存蓄資金不斷的減少。但是為了保障商業銀行的盈利水平，必須通過放貸的形式保持自身的活力。如果沒有穩定的融資來源，那么商業銀行的負債率就會上升，直接影響著銀行的死生存亡。很多商業銀行為了降低融資的風險，盡量避免向普通居民貸款，導致客戶群的發展一再受到限制。很多商業銀行依賴于一些企業賬戶，雖然企業賬戶的金額比較龐大，但是企業的資金流動性比較強，并不能依靠這些賬戶的資金來維護自己的負債穩定性。反而那些善于利用市場的商業銀行，成功轉型，擁有了很好的群眾基礎。普通的居民雖然他們的賬戶的資金并不多，但是人數多，而且消費比較固定，一般賬戶內資金的波動不大，因此能夠給商業提供穩定的資金來源。

（二）擴展業務范圍

隨著證券、基金、電子商務等快速發展，居民的資產配置方式越來越多，不再單單依靠商業銀行來進行理財，很多財富保值方式的資金增值率都大于銀行利率，例如余額寶的七日年化收益率在4%左右，它高于很多的商業銀行的利率，而且可以隨時存取，不需要定期存蓄，對于很多年輕人來說真的特別方便，很多人都將閑錢放進了余額寶。當然類似的理財途徑很多，導致商業銀行的盈利來源逐漸減少。另外目前也有很多融資渠道，比商業銀行所提供的更加的方便快捷，例如螞蟻金融中的借唄，直接根據你的消費情況和信用等級，直接就可以放寬到自己的賬戶中，基本不需要你提交資產證明、收入證明等等，因此商業銀行的貸款收入也面臨著威脅。面臨著存貸款渠道的雙重受阻，商業銀行必須轉型以適應多變的市場環境。隨著發展普惠金融，很多商業銀行有了新的轉機，不斷的擴大業務范圍，客戶群不僅是那些高端客戶，更多轉向了普通的消費群體，為銀行的發展提供了穩定的群眾基礎，因此銀行的盈利水平也逐漸有了新的保障。

結束語：隨著普惠金融的快速發展，很多商業銀行都取得了豐碩的成果，不僅讓銀行的發展有了可持續的動力，也為更多需要的人建立了融資渠道，但是普惠金融存在的風險仍然不能被忽視，商業銀行必須要加強工作總結，提高抵御風險的能力，為人們提供更多更好的金融產品，在保持住現有客戶群的基礎上不斷的發展新客戶，構建一個適合商業銀行發展的普惠金融模式，才能保持商業銀行盈利的可持續性。