互聯網金融個人征信體系建設研究—以芝麻信用征信為例

劉智娜 哈爾濱商業大學金融學院

一、緒論

現代市場經濟的關鍵是金融，信用是金融的奠基石，而得到信用這一特殊物品的唯一渠道是征信。因此，無論是傳統金融業還是新興的互聯網金融業，產業的快速 發展和健康離不開良好的信用體系。作為社會信用體系中的關鍵構成要素，個人信用信息系統承擔著特殊的地位。其建設是為了推動社會公平正義，激發個人信貸消費，協助金融改革和金融發展。隨著互聯網金融的不斷發展，許多的問題諸如私自成立“資產池”，“借貸還貸”類的騙局等也隨之出現。根據大眾創業、創新的時代背景，結合“互聯網+信貸”模式，增加中國的個人信用體系的一種新方法：個人信用活動的互聯網技術和資源相結合。

二、我國互聯網金融個人征信體系建設的現存境遇與趨勢

（一）我國互聯網金融個人征信體系建設的現存境遇

以人民銀行征信中心的個人信用信息數據庫作為依據，中國的個人征信信息系統得以建立。自其建立以來，它和GR部門、各級金融機構、商業銀行一直保持著密切的溝通關系，合作范圍包括信用信息收集、信用產品開發等。在信用信息收集方面，中國人民銀行個人征信系統提供了多種信息獲取途徑。其由兩大部分組成，一個是個人基本信息，另一個是個人貸款信息。收款渠道包括社會保險機構、商業銀行和住房資金管理中心。雖然中國人民銀行已經建立了比較完整的個人征信系統，但卻缺乏有效的征信模型建設。在信用產品研發方面，基于個人信用報告的基本產品與衍生產品已經開放服務。基本產品由個人信用信息提示、信用報告和信用信息構成，而增值產品借助數字化方式進行個人報告的分析闡釋，并針對個人業務提供重要提示信息。

此外，中國還陸續出臺了有關法規條例用于信用信息服務的管理。近年來，2013年出臺了《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》，2015年發布了《征信機構監管指引》，次年推動了《征信業務管理辦法》的實施等。

（二）我國互聯網金融個人征信體系建設的趨勢

行業整合化和多元化趨勢加強。近年來互聯網金融征信業務得到了迅猛的擴張，平臺數量的增加、產品趨于同質化使得競爭非常激烈。因此金融領域逐漸向整合階段大步邁進，整體金融行業呈現出顯著的集中化發展特點。此情形最大限度地發揮協同效應，多元化的業務發展使互聯網金融行業轉變為提供綜合性金融服務商。

市場細分化和產品專業化。橫向上互聯網金融個人征信體系在整合市場和行業，而市場潛在的金融需求與互聯網金融征信創新的本質，在縱向上使得互聯網金融征信深化。細分后的互聯網金融個人征信市場，更加專注于某一產品或業務，實現其質的飛躍。

互聯網金融征信目光轉向農村。由于中國農村金融非常落后，因此潛在需求巨大，尚未被有效開發。互聯網金融個人征信將涉足農村，解決大量勞動者的個人金融問題，滿足農業生產資金需求。從而，更多農民帶去更完善、及時的金融服務。

三、芝麻信用征信系統存在問題分析

作為阿里巴巴集團下屬的一家基于互聯網的第三方征信機構，芝麻信用以互聯網征信為基礎，其征信信息采集面比較寬廣，對于銀行無法覆蓋的信貸記錄對象，例如工農學階層以及個體工商戶，它能有力覆蓋這些群體信息。但是依舊存在以下問題：

（一）芝麻信用信息共享問題

互聯網金融各家大企業都擁有大規模的數據，然而卻僅限于其專屬領域，鑒于各權威企業與阿里巴巴之間存在的競品關系以及其對于核心數據的倚仗，所以難以通過購買或共贏的形式得到這些企業的核心數據。其次鑒于各級政府職能部門與社會征信機構存在多種利益的沖突，導致政府部門之間難以共享信息，讓這些信息處于被不同部門相互控制和封鎖的局面。信息孤島局面進一步致使信息共享難以實現。

（二）芝麻信用數據不完整

芝麻信用主要以集團多年來的數據積累作為數據源，包含支付寶平臺十二年以來的數據累積，對小額信貸業務不斷發展的數據，以及天貓和淘寶等網上購物平臺的個人網上購物平臺用戶網絡消費數據。但這些數據卻帶有片面性特點，只占據了用戶網上數據中的一部分，缺乏社交網絡、網游、搜索引擎方面的數據，信息碎片化。而金融數據缺乏金融機構信貸數據的支持，加之缺乏全面的用戶網絡行為數據，信用評價準確性值得懷疑。

四、基于芝麻信用的互聯網金融個人征信體系建設的對策建議

（一）內部征信流程處理的對策和建議

一方面，應當加強信息管理共享平臺建設。隨著科技迅猛發展，互聯網金融以自身性能與技術方面的強勢為用戶提供金融服務，對于傳統金融企業提供了網絡平臺業務拓展的借鑒渠道。建立信息共享準則法規，完善共享機制。面對金融領域的發展前景與當前網絡平臺的激烈競爭局面，應當以政府為主導，推進共享平臺或第三方平臺的建設。

針對芝麻信用數據不完整問題，應加強信用信息管理體系的建設。人民銀行的個人信用制度代表著以往的征信，芝麻信用代表著大量數據使用的征信。因此，降低“信息不對稱”應當站在雙方維度拓展信息收集途徑，改進和完善信息篩選方法，促使龐雜冗余的信用信息可以得到專項歸類，芝麻信用的五個角度和“5C”準則都從多種角度對互聯網用戶的信用進行評估。

（二）外部環境建設的對策和建議

加強對信息以及隱私的保護，實施信息安全評級體系。在這個體系中對客戶進行分級管理、身份的實名認證、控制權限并完善個人信用信息數據庫。

保證信用評價結果安全輸出。機構在運用信用結果過程中，應當限制其可以查看的信用信息的范圍、建立瀏覽留痕記錄、完善征信結構標準等。

完善正向激勵機制。針對履約行為良好的用戶，應當酌情提升其信用分值，拓展信用產品服務，并于貸款業務上予以更加優惠的利率，以鼓勵用戶更好地履行相關的合同義務。