互聯網金融下個人理財模式研究

孫浩源 山東省淄博笫十一中學

前言：我國的互聯網金融在20世紀90年代后才逐漸發展起來，我國互聯網金融的發展之路并不平坦，我國加入世界貿易組織之后，大量的金融方式層出不窮。當前，以互聯網金融產品為典型代表的產品有貨幣基金、第三方支付、網貸等。事實上，互聯網金融理財工具的出現，無疑會使傳統的實體經濟金融產生一定的影響。隨著互聯網金融產品的豐富化，人們可選擇的理財產品也增多了。人們可以通過對加深理財產品的了解的基礎之上，購買合適的理財產品，對理財風險進行轉移。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融內涵

所謂互聯網金融，就是充分利用網絡技術和通信技術得到的新型模式和業務。互聯網個人理財是在風險可控范圍內對資產進行最大化增值的一個過程。通常，可以利用的理財手段有：證券、儲蓄、外匯、保險等。通過這些手段，來實現對資產和負債的管理，這就是互聯網金融的內涵。

（二）互聯網金融理財新特點

通過對互聯網金融理財的特征進行分析，可知其不僅具有利率市場化和理財平臺化的特點，而且具有跨界合作和產品深度開發等特點。互聯網理財跟傳統銀行的模式是有較大的差異的，互聯網金融理財的平臺面向的客戶群體主要是低收入人群，這些人群希望在很低的風險情況下獲得投資回報率。互聯網理財平臺的門檻較多，風險較低，且便利性較強，理財功能非常豐富。

二、互聯網金融下的個人理財模式分析

因為每個人的投資風險偏好存在差異，且個人收入有高低。那么，在互聯網金融的影響下，個人金融理財模式必定也會受到較大的影響，每個人的生命周期理財目標不同，理財方式也不同。比如，單身期、家庭建立期、家庭成長期、家庭成熟期這些階段的理財目標和理財模式都是有差異的。

（一）單身期的個人理財模式分析

所謂的單身期，就是指個人從工作后到結婚這個時間點的一個時間階段，在這個時期，個人有一定的收入，但是收入往往不是非常高，經濟負擔不大，自由支配資金相對充裕，個人風險的承受能力較強。這部分人群往往會選擇比較穩定的理財平臺。另外，這部分人群是相對年輕的群體，為了跟上時代發展的步伐，他們非常愿意接受互聯網金融理財模式。一些符合年輕人口味的P2P理財平臺應運而生，其中不僅包括以支付寶和微財富為代表的理財平臺，還包括建信人壽、萬匯投資等理財平臺。

（二）家庭建立期的個人理財模式分析

為了提升家庭生活質量，在家庭建立期這個階段，家庭的經濟負擔增加，不僅要購房，還要買車，并且小孩的生活成本和教育成本也是較高的。在這個階段，個人的事業處于快速發展時期，工齡增加，收入也有一定的見漲。然而，這個時期的資金出現供不應求的狀態比較常見。對于這個階段的人群來講，關注股票等風險較大的理財平臺的人數在減少，購買基金的人群比例在增加，這是因為家庭經濟負擔的緣故。增加儲蓄和債券類基金的比例，可以為子女生活和教育資金做準備。根據互聯網統計，2017年收益前三位的基金有易方達消費行業、南方新興消費進取、東方紅睿豐。因此，對于這個階段的人群來講，不妨可以購買這類理財產品。

（三）家庭成長期的個人理財模式分析

對于家庭成長期階段的人群來講，他們的消費能力是非常強的。在這個時期，家庭收入和支出都較為穩定，主要花費有子女教育和贍養父母以及房貸車貸等。對于這個群體的人來講，筆者認為選擇穩健的理財方式是最合理的選擇。通過對這個群體的人群進行分析，可知其風險承受能力較低，隨著年齡的增加，患病的幾率也在增加，因此可以在自己的經濟允許的范圍內購買醫療保險或養老保險。

（四）家庭成熟期的個人理財模式分析

在家庭成熟期，子女經濟獨立且父母處于臨退休的時期。因此，這個階段的家庭開支在逐漸減少，對于這個人群來講，為了使資金實現較大幅度的增值，不妨考慮積極進取的理財模式。可以考慮購買升值空間較大且風險較大的股票或期貨類。如果風險承受能力較低，那么也可以將具有固定的資產收益產品作為最佳選擇。

三、小結

在互聯網技術飛速發展的過程中，互聯網金融產品如雨后春筍般涌現。相對于傳統的金融理財模式來講，互聯網金融背景下的個人理財模式是一種全新的模式。互聯網金融理財平臺包括了貨幣基金、定期理財、保險理財、指數基金四類。對于不同的人群來講，可以通過選擇購買不同程度風險的理財平臺的產品，從而使自身的理財風險降低。