對互聯網金融、商業銀行規模與風險承擔的探討

朱斌 江蘇銀行股份有限公司鹽城分行

引言：互聯網金融行業作為新興的金融模式隨著信息技術的發展而發展。而互聯網金融行業對于銀行風險產生的影響也明顯增多，通過利用互聯網金融大數據技術，可以針對客戶的授信進行準確識別，從而有效降低商業銀行的風險。

一、互聯網金融的概念

互聯網金融通過整合大數據、云計算、互聯網技術，能夠將傳統的金融方式轉變為網上支付信用中介資金融通的全新金融形勢。由此可見互聯網金融并不是單純的將互聯網與金融行業進行結合，而是在市場條件下通過安全高效的互聯網技術針對傳統金融行業的創造性變革與傳統的金融行業相比較，來看互聯網金融能夠更加的開放與包容[1]。運用互聯網金融可以增強人與人之間的聯系，并且為參與者提供自由開放，平等的交易平臺，保證雙方之間的信息獲取更加的公平，解決了傳統商業銀行與客戶之間信息不對稱的矛盾，而且互聯網金融的發展更趨向于第三方支付企業，網絡貸款個人信用貸款等方向，所以互聯網金融的發展趨勢。

二、商業銀行發展存在的問題

受到我國社會經濟的快速發展，國家產業結構轉型的升級的影響導致對于制造行業、信息技術產業等新興產業的投資非常多。另外由于國家為了保持第一產業和第二產業的平衡發展盡管制定了相關的政策和措施，但是對于中小商業銀行來說缺乏有效的資金支持，所以商業銀行的開展效果不理想。從目前來看，商業銀行的發展還存在許多問題需要改進與優化，尤其是伴隨著社會經濟的快速發展，國家對于商業銀行的扶持力度水平還比較低，這樣就導致很多的商業銀行業務開展無法滿足現代金融經濟的發展需求。另外由于農村地區的人口素質偏低，對于現代化的電子產品以及網絡信息技術的使用率比較低，這樣就造成商業銀行電子產業的發展受到影響[2]。

三、互聯網金融對不同商業銀行規模的風險承擔的影響

由于互聯網金融的快速發展，加劇了金融自由化的進程，也增強了商業銀行之間的競爭，所以導致不同規模的商業銀行在激烈競爭中所承擔的風險呈現明顯的區分。一般來說大型以及國有商業銀行能夠通過客戶資源優勢，渠道優勢和信息優勢，獲得大量的存款并且形成分流，從而減少中小商業銀行的利息收入。而互聯網金融能夠通過低息、無門檻或者網上簽約的方式對大型以及國有商業銀行的信貸客戶進行分流，所以也會增強大型國有商業銀行的風險。

由于互聯網信息安全問題，導致商業銀行的風險不斷增加，例如由于操作失誤或者技術不成熟，很容易給商業銀行的利潤帶來影響。另外互聯網金融受到技術失敗所導致管理失效的問題，也會影響商業銀行的發展。這樣一來互聯網金融自身風險會轉嫁到商業銀行之中增加了商業銀行的風險，從整體規模上看，由于互聯網金融會增加商業銀行的風險，但是不同商業銀行由于規模差距較大，所以對風險承擔能力也略有不同。

以工商銀行為例，由于目前工商銀行總資產超過了20萬億元，這樣就導致工商銀行在面對風險的時候具有更強的風險承受能力。而對于中小城市商業銀行來說或者是農村商業銀行來說，由于其銀行資產不足千億，所以受到互聯網的沖擊會非常明顯，但是由于大中型國有商業銀行自身的規模較大、體系復雜，所以在面臨互聯網金融沖擊時，無法及時的調整，所以很難有效的應對風險，而對于中小銀行來說，能夠集中資源優勢，及時的轉變自身的經營發展策略，從而最大程度上避免受到互聯網金融對銀行的沖擊，而且互聯網金融從目前來看，對于商業銀行產生風險的影響，主要就是通過互聯網信息技術對于大部分。大中型國有商業銀行來說，能夠快速跟進互聯網信息技術[3]。

例如工商銀行通過自身的中國銀行客戶端來幫助手機用戶辦理信息個人業務，而且也能夠通過微信公眾號的方式來及時為客戶提供信息查閱服務而對于中小銀行來說，大部分的業務重心集中在縣區或者農村地區，由于這些地區的互聯網經濟發展非常落后，所以無法有效開展互聯網金融這也導致互聯網金融對于中小銀行的沖擊效果不明顯。同時從另一方面來看，由于大中型銀行以及國有銀行能夠得到國家經濟的剛性約束，在經營決策的過程中，必須要滿足政府的政策方針，而互聯網金融作為國家的重要發展戰略，大銀行為需要對互聯網金融發展進行支持。通過這樣的方式能夠導致大銀行在利用互聯網提高自身效率不足的情況下開展互聯網金融業務所以會加劇受到互聯網金融的風險。

結論：由于互聯網金融自身的優勢能夠剝奪銀行的傳統盈利利潤，所以會加劇商業銀行的風險，為此必須要針對互聯網金融的風險問題進行深入分析。通過本文的研究可以有效促進商業銀行面對風險作出積極的應對。