淺析國內(nèi)汽車金融服務(wù)現(xiàn)狀

黃美婷

福建船政交通職業(yè)學(xué)院 福建省福州市 350007

汽車工業(yè)的發(fā)展會帶動石油、玻璃、鋼鐵等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而帶動整個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。汽車金融業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價值和活力的環(huán)節(jié)，逐漸成為關(guān)注的焦點，汽車金融業(yè)對于中國汽車工業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。如何通過做好汽車金融服務(wù)來提高汽車銷售量？如何讓廣大消費者更好的體驗汽車金融服務(wù)也就成為了目前汽車行業(yè)迫切需要解決的問題。

1 什么是汽車金融

汽車金融主要是指與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，是在汽車研發(fā)設(shè)計、生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)中所涉及的資金融通的方式、路徑或者說是一個資金融通的基本框架，即資金在汽車領(lǐng)域是如何流動的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。[1]隨著世界經(jīng)濟(jì)和汽車工業(yè)的發(fā)展，汽車金融業(yè)務(wù)的品種也由單一轉(zhuǎn)向豐富，在使用上也更加的靈活、便利。

2 國外汽車金融的發(fā)展歷史

世界上最早的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是美國通用汽車票據(jù)承兌公司，它于1919年開始運作。汽車消費者從傳統(tǒng)購車模式“一次性付清車款”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺制诟肚遘嚳睢辟徿嚹Ｊ剑@種消費模式的改變是汽車金融業(yè)給世界汽車行業(yè)帶來的最大利益。1930年德國大眾汽車公司推出向甲殼蟲的消費者募集資金的購車儲蓄計劃，開創(chuàng)了向社會融資的汽車金融服務(wù)的先例。1980年美國的汽車金融服務(wù)已經(jīng)發(fā)展相對完善，美國制定的相關(guān)法律法規(guī)、服務(wù)體系制度都已成為汽車金融業(yè)的標(biāo)桿。發(fā)達(dá)國家如德國和美國，有超過70%的消費者都是通過汽車金融的信貸服務(wù)來購車的，實現(xiàn)分期消費的購車計劃。

現(xiàn)今，國外知名汽車金融公司開展的業(yè)務(wù)有：分期付款、貸款融資、融資租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、汽車擔(dān)保業(yè)務(wù)等等。

3 中國汽車金融的發(fā)展

3.1 國內(nèi)汽車金融發(fā)展歷史

我國汽車金融服務(wù)業(yè)起步于20世紀(jì)90年代。上汽公司出現(xiàn)的汽車信貸產(chǎn)品標(biāo)志著中國汽車金融服務(wù)的開始。2002年，東風(fēng)裕隆財務(wù)公司出現(xiàn)在了汽車金融消費市場，代表著汽車金融公司的基礎(chǔ)開始建立起來。2003年10月中國銀監(jiān)會頒布《汽車金融公司管理辦法》，11月公布《汽車金融公司管理辦法細(xì)則》。2004年，銀監(jiān)會和央行頒布新版《汽車貸款管理辦法》，精確了汽車金融公司有關(guān)的信用貸款法律法規(guī)。[2]2004年8月10日，我國首家汽車金融公司-上海通用汽車金融有限責(zé)任公司成立，標(biāo)志著中國真正意義上的汽車金融公司的出現(xiàn)。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止到2016年12月我國正式成立的汽車金融公司有通用、大眾、豐田等知名汽車品牌的金融公司等合計近20家。

3.2 國內(nèi)主要汽車金融公司

汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。[3]

3.2.1 上海通用汽車金融有限責(zé)任公司

上海通用汽車金融有限責(zé)任公司成立于2004年8月，總部位于上海。由上海汽車集團(tuán)財務(wù)有限責(zé)任公司、美國通用汽車金融公司和上海通用汽車有限公司三方出資組建的中外合資公司。上海通用汽車金融有限責(zé)任公司一直保持國內(nèi)汽車金融行業(yè)的領(lǐng)軍位置，其率先開通24h網(wǎng)上汽車貸款申請業(yè)務(wù)。客戶可以不受時間、空間限制通過線上服務(wù)實現(xiàn)高效、便捷的車貸服務(wù)。

3.2.2 大眾汽車金融（中國）有限公司

大眾汽車金融（中國）有限公司是德國大眾汽車金融服務(wù)股份公司的在我國的獨資子公司，總部設(shè)在北京。對比普通的商業(yè)銀行的金融服務(wù)，大眾汽車金融公司提供的產(chǎn)品更加靈活，貸款審核提供的材料簡單、審批手續(xù)便利，更加人性化。目前大眾提供新的貸款方式-百龍信貸可以讓消費者的月供比傳統(tǒng)信貸月供低15%左右。百龍信貸月供降低的部分是通過在合同到期時支付一筆尾款（最高不超過貸款總額的20%）來實現(xiàn)的。

3.2.3 豐田汽車金融（中國）有限公司

豐田汽車金融（中國）有限公司在 2005年1月1日開業(yè)，是豐田金融服務(wù)株式會社在中國的獨資企業(yè)。豐田金融服務(wù)株式會社隸屬于日本豐田汽車公司，是其全資子公司。在我國北京、上海等多地開展業(yè)務(wù)，新公司營業(yè)地點設(shè)在北京。經(jīng)營目標(biāo)是為豐田汽車用戶和經(jīng)銷商提供汽車貸款、汽車保險等汽車金融服務(wù)。

3.2.4 東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司

東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司于2007年10月26日成立是由日本日產(chǎn)自動車株式會社（占股65%）和我國東風(fēng)汽車集團(tuán)股份有限公司（占股35%）共同出資的經(jīng)營汽車金融業(yè)務(wù)的合資公司。公司總部位于上海市，該金融公司為購買旗下品牌汽車的顧客提供個人消費信貸業(yè)務(wù)，并為經(jīng)營旗下品牌轎車的4S經(jīng)銷店提供庫存融資。

4 中國汽車金融的優(yōu)勢

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展人們生活水平的提高，我國汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了加速發(fā)展的階段。與此同時，汽車金融服務(wù)也在蓬勃發(fā)展。國內(nèi)汽車金融的發(fā)展存在諸多優(yōu)勢：大眾的購車消費能力的提高，我國的汽車產(chǎn)量已經(jīng)超過美國是世界上最大的汽車消費國和汽車生產(chǎn)國，中國具有龐大的汽車金融市場；國家各類政策的大力支持如鼓勵國有骨干汽車公司建立汽車金融公司；國家為汽車金融公司提供財稅等方面的優(yōu)惠政策；國家制定相關(guān)法律法規(guī)為汽車金融的發(fā)展提供制度保障；各大銀行信用卡業(yè)務(wù)市場的拓展促進(jìn)消費者使用信用卡分期付款購車或貸款購車等等；這些都是我國汽車金融發(fā)展的優(yōu)勢條件。

5 我國汽車金融服務(wù)的不足

5.1 汽車金融服務(wù)功能單一

目前，國內(nèi)汽車金融公司展開提供的金融服務(wù)產(chǎn)品較少僅僅局限于汽車信貸、汽車保險等，主要是對汽車銷售進(jìn)行信貸服務(wù)只是為了賺取利息收入。在具體操作過程中，普遍存在業(yè)務(wù)效率低，服務(wù)方向單調(diào)的現(xiàn)象。汽車金融公司應(yīng)當(dāng)比商業(yè)銀行更具有行業(yè)優(yōu)勢，如行業(yè)知識背景的專業(yè)性，服務(wù)產(chǎn)品的獨特性，提供的服務(wù)功能也應(yīng)該更加全面。在實際運作過程中，汽車金融公司需要能夠為客戶提供多類型、全方位的服務(wù)，操作方便，這才更有利于資源的整合和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。國外汽車金融公司服務(wù)的多樣化體現(xiàn)除國內(nèi)金融公司開展的基本業(yè)務(wù)外還有提供汽車融資性租賃、購車儲蓄、信用卡等服務(wù)。

5.2 汽車金融人才缺乏

國內(nèi)目前從事汽車金融一線服務(wù)的工作人員大多來著各大高校汽車專業(yè)或金融專業(yè)的學(xué)生。汽車專業(yè)的學(xué)生，相對汽車專業(yè)知識而言，他們在校學(xué)習(xí)期間，培養(yǎng)計劃中汽車金融方面的課程設(shè)置較少，他們大多熟悉的汽車基本知識是汽車維修、汽車銷售、汽車禮儀等方面的知識；而金融專業(yè)的學(xué)生，相對金融專業(yè)知識而言，他們在校學(xué)習(xí)期間，培養(yǎng)計劃中基本沒有涉及到關(guān)于汽車方面的知識。面對巨大的汽車金融市場，迫切需要即懂汽車銷售又會汽車金融知識的人才。在就業(yè)職業(yè)資格認(rèn)定方面，我國對汽車金融公司高級管理人員實行了嚴(yán)格的核準(zhǔn)制，但對普通管理人員還未出臺相應(yīng)法規(guī)。

5.3 缺乏自主創(chuàng)新的汽車金融公司

在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，國有商業(yè)銀行一直占據(jù)國內(nèi)金融市場的霸主地位，這也不可避免的體現(xiàn)在了汽車金融服務(wù)市場。金融管理制度的嚴(yán)厲性和國有商業(yè)銀行的優(yōu)先權(quán)使得汽車金融公司沒法發(fā)揮自己的長處。再者，目前在中國汽車金融市場上運營的主要汽車金融公司基本都是合資或國外獨資企業(yè)。中國自主的汽車金融公司基本沒有，自主汽車金融公司相對處于弱勢，市場在中國，控制權(quán)卻在外國。中國自主創(chuàng)新的金融公司急需發(fā)展。

6 結(jié)語

通過本文對國內(nèi)外汽車金融的現(xiàn)狀的分析，可以看出我國的汽車金融服務(wù)不論是在保障制度還是管理體系方面都屬于起步階段。揚長避短，借鑒發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗，結(jié)合我國特有的經(jīng)濟(jì)體制，大力發(fā)展自主的汽車金融公司，才能使得我國的汽車金融業(yè)取得長足的發(fā)展。