我國農村小額信貸發(fā)展影響因素研究

田宇平

（沈陽工學院，遼寧 撫順 113122）

農村小額信貸是指農村信用社為了提高農村信用合作社信貸服務水平，加大支農信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農村信用社在支持農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展中的作用而開辦的基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需要抵押、擔保的貸款。它適用于主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

一、我國農村小額信貸發(fā)展過程中存在的問題

（一）不完善的信用評級機制

傳統的信用機制往往需要大量的抵押物作為擔保，這對于農戶來說是非常困難的，大部分農戶并沒有抵押物，主要是依靠信用進行貸款。但是我國的信用評價機制并不全面，這也是造成我國金融市場信息不對稱的主要原因，在金融市場上，農戶并不占有優(yōu)勢，因此貸款也非常的困難。如今的發(fā)展過程中，應該深入的完善農村信用機制，這將有效的促進農村小額信貸的發(fā)展。在沒有抵押物的貸款中，對農民的貸款失去了約束，違約成本對于農戶來說無關緊要，出現了很多惡意拖欠和造假得情況，這樣往往會造成信貸機構的生存問題，農戶的借貸難度也會大大的提升，最終造成市場的萎縮。

（二）落后的信貸管理方式

農村小額信貸進入我國的時間非常的短，盡管我國在借鑒國際經驗方面做得很好，并且結合我國實踐進行了創(chuàng)新，但是還存在信貸管理上的問題，很多機構由于從事了太多年的傳統業(yè)務，管理上明顯有傳統的習慣，造成了管理上的問題。

如在信貸產品具體的設計上，有些產品不能夠滿足農戶的需求，尤其是在還款期限和方式上的設計不合理，很多信貸機構采用的是按月還款的形式，這種形式意味著剛剛貸上款就要進行還款，由于農戶的生產周期非常的長，按月還款這種方式沒有考慮到農戶的收益周期，這就導致初期的還款存在壓力，對于農業(yè)生產活動的開展是非常不利的。

（三）不健全的風險防范機制

信貸風險成為農村小額信貸的熱點問題，這是由農村小額信貸的對象決定的，小額信貸的對象大多都是農戶，這些農戶在農業(yè)生產活動中面臨很大風險，并且這些風險都難于控制，比如一些不能抗拒的自然因素，干旱洪澇和病蟲災害都是比較嚴重的，而且這些災害往往都是致命的，一旦出現就會讓農戶顆粒無收。另外，農戶對農產品市場的了解也存在信息不對稱的問題，銷售之后也大大的增加了農業(yè)生產活動的風險。在價格上漲的時候，很多農戶都爭相種植，市場的飽和讓農戶蒙受損失。農產品價格還會受到外界因素的影響，并且出現很大的價格浮動，農戶在這一方面缺少應對能力。而對于以上種種的風險，信貸機構并未進行相應的完善的風險管理，當然也有一些信貸機構將保險業(yè)務介入風險管理中，但因較少的農業(yè)保險種類使得農業(yè)保險在風險防范中并未起到實質性的作用。與此同時，由于農戶缺乏信貸知識，對于信貸的好處并不了解，也沒有對保險業(yè)務的內容做到深入了解，保險業(yè)務流程以及政策沒有深入到農村去，農戶根本沒有在這方面形成積極的意識。所以說，在農村小額信貸的發(fā)展過程中，不健全的風險防范機制將會影響其積極有序健康的發(fā)展。

二、影響農村小額信貸發(fā)展的主要因素

（一）資金層面

社會中的小額信貸機構的融資渠道主要是儲蓄、個人以及非盈利組織的募捐，有時候也來自政府補貼、銀行金融機構以及股票的資助。不過，在小額信貸機構的資金來源方面，國家有具體的規(guī)定，主要是為了限制資金渠道的多樣化。由于整體實力處于劣勢，融資渠道限制，在市場風險應對能力的缺失，小額信貸機構的貸款數額往往是比較少的，而監(jiān)管部門對于這方面貸款的監(jiān)管也比較嚴格，審核時間比較長，所以小額信貸公司的資金運營并不樂觀。

（二）利率層面

在我國小額信貸的利率分析中能夠知道，當前的利率計算方式有三種比較重要：第一,跟國家扶貧貼息貸款利率保持一致；第二，與通貨膨脹率保持一致；第三，跟國際商業(yè)銀行基準利率保持一致。現在的農村小額信貸的利率符合社會的發(fā)展，能夠以最低的利率保證農村資金的來源，但是由于利率較低，導致貸款機構的存活困難。另外，分期付款的還款方式需要高額的管理費用，導致利率持續(xù)上升，將小額信貸的優(yōu)勢和幫助消耗殆盡。

（三）風險管理層面

現在農村小額信貸存在很多風險，關于風險的分析主要集中在下面的三個內容上：第一，政策性方面的風險；第二，機制方面的風險；第三，經營方面的風險。農村的金融服務體系發(fā)展過程中，主要受到體制的制約，并且農民的信用觀念更新緩慢，很多農民對于信用法律責任并沒有比較清晰的認識，國家政策對小額信貸產生積極的影響，在控制和建筑工作上做的也不全面，導致農村小額信貸的作用不大，這都是農村小額信貸發(fā)展的重要阻力。

（四）貸款金額層面

信貸組織的建設也是我國小額信貸發(fā)展亟待結解決的問題，現在的小額信貸機構也就只有農村信用社，社會上的小額信貸組織很難得到人民銀行的許可，因此農村的金融組織數量也非常的少。在近些年的發(fā)展中，農村金融服務也逐漸走向完善，國家也給予了重大的支持，包括在農村金融服務體系和金融經濟水平方面做出的努力。不過農村地區(qū)核心的機構還是農村信用社和郵儲銀行，這種單一性嚴重影響了小額信貸的發(fā)展，出現了很多的空白。

三、完善農村小額信貸發(fā)展的對策建議

（一）完善小額信貸市場信用體系

一方面，要建立政府信任機制，如建立科學合理的征信系統，做好農民信用狀況的分析，這樣才能夠為信貸機構提供更加可靠的放貸依據。政府要將農村的金融機構統一起來，做好綜合的系統管理，這樣還能夠減少成本、另外，政府要在檔案管理方面下大力度，為信用體系的建設提供材料支持。另一方面，建立政府監(jiān)督機制，第一，政府要積極的制定政策，對信貸機構實現合理的監(jiān)管，借貸機構如果不能夠合理監(jiān)管，極容易造成“店大欺客”的事故，從而影響農戶的積極性，從而讓農村小額信貸面臨信任危機。第二，政府要優(yōu)化法律環(huán)境，創(chuàng)新當前的監(jiān)督模式，為信貸機構的發(fā)展做好導向工作。第三，政府要給信貸機構足夠的權利，要讓信貸機構作為創(chuàng)新的核心主體，在農村小額信貸上制定合理的利率，這樣才能夠更好的維護信貸機構的利益。

（二）創(chuàng)新農村小額信貸管理模式

第一，要形成具有我國特色的管理模式，競爭和激勵是中國小額信貸發(fā)展的根本動力，這是在實踐中證明的法則，當前我國的農村小額信貸機構由于機制的創(chuàng)新方面做得不夠，所以缺乏競爭和激勵，為此，針對這一點，金融機構可形成“政府＋信貸機構＋保險＋農村基層組織＋農戶”的模式，即將保險機構、政府部門、信貸機構、農村基層組織和農戶聯合在一起以保證在信貸業(yè)務中發(fā)揮效果。

第二，調整政府管理政策，政府處于管理者的層面，隨著模式的創(chuàng)新，政府部門應該積極轉化職能，積極建立合理的監(jiān)管系統，做到政策上的引導和制度上的管理，優(yōu)化現階段的法律環(huán)境，從而更好的促進農村小額信貸和我國金融體系的融合。第三，加強信貸機構的管理，做好資金的回收和發(fā)放工作以積極加強技術支持和信用分析。第四，發(fā)揮農村基層組織管理作用，積極致力于農村生產活動結構的分析，改變以往信息不對稱的局面。另外還要做好自身建設，保證在具體的信息披露中做到公平合理，發(fā)揮對信貸機構的監(jiān)督工作，同時為信貸機構節(jié)省監(jiān)督費用。

（三）健全風險防范機制

第一，要大力推廣農業(yè)保險業(yè)務，農業(yè)生產活動存在很多的風險，由于周期太長，中間的過程存在很大的不確定性，發(fā)生天災人禍的情況下，農戶就面臨著極大的困難，從經濟上來說是沒有還貸能力的。當前的農業(yè)保險就是針對高風險而產生的，信貸機構跟保險業(yè)務的融合，能夠更大程度的減少風險，對于農戶和信貸機構都有很大的幫助，不僅維護了貸款農戶的利益，保證其在高風險的農業(yè)項目中最大限度的規(guī)避風險，而且此種保險業(yè)務也在一定程度上讓農戶更容易獲得生產資金，促進了當前的農業(yè)生產。

第二，提高農戶文化教育水平。我國農村教育發(fā)展相對滯后，導致農戶的文化層次不高，在農業(yè)生產活動中缺少農業(yè)知識儲備。為此，一方面，政府應該積極向農戶普及農業(yè)知識，知識的豐富能夠更大程度地防范農業(yè)生產風險，提升農戶應對風險的能力。另一方面，農戶作為貸款的對象，面臨的道德選擇也是比較重要的，農戶要積極的分析自身所處的生產環(huán)境，在理性的生產中進行貸款業(yè)務。要主動的學習信貸的相關內容，并積極提升自身素質，做好風險的防御工作，培養(yǎng)還貸意識。