互聯網信貸對大學生消費行為的影響

彭 敢 王秀霞

（江蘇財經職業技術學院，江蘇 淮安 223003）

一、互聯網消費信貸概述

（一）互聯網消費信貸概述

憑借著互聯網的優勢，能夠足不出戶的達成貸款請求的各項操作，包含認識各類貸款的申請前提，準備申請資料，出現到呈送貸款申請，都能夠在互聯網上快速的達成。相應地，多個互聯網消費信貸平臺的出現也為互聯網消費信貸的普及和實施做出了巨大貢獻。在線貸款必須有強大的系統支持。因為整個經過都需要在網絡平臺上實施，因此，我們一定建造一個強大的信貸體系來支持互聯網的信貸，這個體系必須可以劫難貸款請求，實施對顧客的綜合解析，最終下發貸款。

（二）互聯網消費信貸現狀

中國互聯網消費信貸產品處于持續豐富和多元化的層次，互聯網企業使用場景優勢與對線上顧客的優勢，在消費信貸產品革新上做出很多有益的努力與探究。互聯網消費者信用的使用意味著更多的消費者希望通過消費信貸獲得消費前的“愉悅”。怎么樣祛除這些藏匿在互聯網消費信貸身后的危機，豐富互聯網消費信貸產品的同時改善風險掌控體制，切實確保消費者的合法權益是該文的重點。

（三）互聯網消費信貸風險簡述

1.從網絡平臺立場研究。任何P2P互聯網信用公司都希望得到政府的監督。除了法律危機獲得合理的避免外，也會對行業門檻的設定有幫助。可是在監督部門與有關條例還不確切以前，央行主張的依舊是P2P互聯網信貸平臺的自我制約。由較少幾個P2P互聯網信貸平臺參加的自律組織，設定了不一樣的行業進入門檻，為自己謀求利益，從而加大自己的角逐力。這與互聯網的普惠與公平理論有著十分大的差距。互聯網信貸公司的信用管理系統缺乏外部監督。

2.從社會角度研究。P2P網絡貸款公司面臨著巨大的生存壓力。少數的互聯網信貸平臺供應給投資者不實或者虛構的信息。關于難以從古老金融部門集資以及沒有辦法接受民間高利貸的超高利率的借款人來講，利用P2P網絡信用平臺信息無法共享的特點，通過螞蟻搬家，同時在多個平臺上進行注冊以及借出多筆貸款，獲得大筆資金。

二、互聯網消費信貸對大學生的影響

（一）互聯網信用對大學生消費心理的影響

大學生的消費心理具有強烈的沖擊性和隨機性，當大學生沒有足夠的資金購物時，互聯網信貸在此時出現，讓少數搖擺不定的年輕人最終選擇消費。由于互聯網信用的便捷性和低標準，大學生只需要消費1元并且提供身份證號碼，學號和宿舍號碼可以賺取大約3000筆貸款。如果以可靠的電子商務平臺作為保障，大學生的消費更加穩定。

（二）互聯網信用對大學生消費行為的影響

多數情況下，大學生正常消費比如吃飯，交通，以及購買學習用品或日用品等等可以線下消費。然而，互聯網信貸直接促使大學生更傾向于在線消費，并且容易習慣高級消費。此外，許多原始的線下消費者支出也成為在線消費，特別是當大學生缺乏資金時，他們更傾向于選擇立即支付的在線消費。由此可以看出，互聯網對大學生消費習慣的影響在于，他們更傾向于使用互聯網消費，并且對提前消費更為敏感。

三、大學生網絡貸款的問題

（一）使大學生盲從攀比的心理持續增強

大學生由于出身和家庭情景等不一致，其消費水準自然也會不一樣。世界觀與人生觀還沒有完全完整穩固的大學生，非常容易造成盲從的攀比心理。大學生生活消費重點是依賴父母，他們的消費基本水準上會受到控制，只要一些互聯網信用公司急于攻擊他們，如“零首付”或“零利率”和“三分鐘內到達最快”，他們很容易心動。

（二）有關平臺審核不嚴格

網絡貸款標準比較薄弱，不需要任何擔保抵押，同時也不需要審核貸款人的身份就可以實行網上借貸。平臺審核不嚴格，不只是能夠在多家網絡貸款平臺實行反復貸款，并且少數大學生運用周圍同學的信息得到貸款，之后發現沒有辦法進行償還，這樣不只是破壞了彼此的友誼，同時還構成了很大的精神壓力。

（三）增加父母負擔

互聯網信貸盡管是大學生自己的做法和其父母家庭沒有關系，本質上是為了降低家庭的經濟負擔，不過現在中國的大多數大學生除了依賴父母基本上沒有其他生活來源，部分大學生互聯網信貸后，沒有辦法按時間進行還貸，平臺能夠經過上門催收等不容模式要回貸款，學生自己也更害怕逾期還款，這會影響他們的未來和個人聲譽。最終，他們的父母償還貸款。互聯網信貸除了不合理地過度消費不擇手段的學生外，還造成一小撮貧困家庭承受著沒有人能夠負擔的壓力。

四、大學生網絡信貸策略

（一）引導大學生樹立正確的消費觀和價值觀

在市場經濟前提下，面臨拜金主義與享樂主義的感染，少數比較追求時尚的大學生，在消費的時候比較容易放縱自己，作為培養人才的學校，我們需要引導和教育學生培養正確的價值觀和消費觀念。另外一方面，家長也需要給孩子正確的價值指引與消費概念的指引，適時地跟孩子進行交流，注重孩子的言行舉止，有備無患。

（二）增強網絡貸款平臺監督

增強對個人消費信貸業務市場的管制與監控，禁止盲從的進展信貸，為了當前的不利打亂信貸市場，不同金融機構需要對貸款人做出詳細的調查。應對貸款內容的合法性，合理性和準確性進行全面審查。在擔保還款能力方面，抵押貸款利率將努力降低風險和風險，使風險處于一定的可控范圍內。我們將進一步完善消費貸款危機管理辦法。

（三）加強互聯網金融立法和互聯網信用業務社會監督

中國現在互聯網金融立法與監督嚴重缺乏，嚴重缺少真實有效的引導與管制。互聯網信貸業務大多處于一種“三無狀態”，沒有監督機構沒有制度同時也沒有標準，監督上處于真空狀態。互聯網信貸企業的收益源來服務費與逾期費，這些支出都是由互聯網信貸企業自行定標準，比較隨便。所以，要規范互聯網金融的互聯網信貸市場，提升國家與社會監督開始。