抗戰前金城銀行網點建設初探

李一翔 郭亞亭

（東華大學，上海 201620）

近年來，銀行史研究引起學術界的重視，金城銀行作為民國時期私營金融企業的一個典型，更是受到學者們的關注。目前關于金城銀行的研究成果頗多，而對于該行網點建設的研究卻少有涉及。本文旨在吸收前人學術成果的基礎上，對該行的網點建設過程進行系統梳理，并揭示出影響網點建設的主要因素，進一步分析網點建設對該行業務發展的推動作用。

一、抗戰前金城銀行網點建設概況

金城銀行于1917年5月成立，與同時期的絕大多數商業銀行一樣，采取股份有限公司的組織形式，實行總分行制度，“本行組織，于董事會下設總經理處，統率各行處分治之。”[1]縱觀該行1917年至1937年的發展歷程，其網點建設可分為兩個階段：

第一階段：1917年至1927年，網點建設側重于北方地區。金城銀行先于天津設立總行，同月于北京設分行；9月在上海設立寄莊，次年將寄莊改為上海分行并增設了滬南辦事處；1918年在漢口設立分莊，1920年9月漢口分莊改為分行；1927年11月在大連設立分行。

金城銀行成立以后，倚靠與北京政府政治上、財政上的密切關系，獲得交通銀行在資金和業務等方面提供的特殊幫助，并利用民族工商業發展的有利時機，采取各種經營措施，諸如不斷增加資本額、增設分支機構、拓展附屬事業以及組織“北四行”聯營等，其存款、放款、匯款等業務發展迅速，實力急劇攀升，在全國重要銀行中所占比重顯著增大。到1927年末，已設立上海總行1處，北京、大連分行2處，上海、漢口分莊2處，包頭儲蓄處1處及張家口、綏遠辦事處兼儲蓄處2處，天津東馬路、蚌埠、南京下關等辦事處6處，鄭州代理處1處，鋪設的網點共計15處。[2]不過同期也有蚌埠辦事處、南京下關辦事處、哈爾濱辦事處、滬南辦事處、包頭儲蓄處、張家口辦事處兼儲蓄處、綏遠辦事處兼儲蓄處等7個網點相繼裁撤。[3]

該時期的金城銀行網點鋪設區域北至吉林，南達南京，西至綏遠，東到上海，形成了以天津總行為中心，輻射至北京政府實際統轄區域內的金融網格，但主要集中在華北地區。

第二階段：1927年至1937年，網點建設的擴充與南移。1928年北京政府垮臺后，金城銀行的網點建設格局發生重大變化，重心自華北移至上海。自北伐軍到達北方之后，周作民積極靠攏南京國民政府，決定向南擴展業務。1930年，總處設立展業科于上海，次年設分行于南京。1934年總處業務科移至上海。1936年總行和總經理處遷至上海，并將本行章程第二條“本行總行設于天津”句改為“本行總行設于上海”。[4]

這一時期金城銀行不斷增設分支機構，具體包括：第一，恢復哈爾濱分行。第二，設立青島分行，以豐大號代辦濟南業務。第三，在京漢鐵路沿線設立分支機構。北京分行在新鄉設立辦事處、儲蓄處，由新鄉在焦作設儲蓄分處；保定為當時的河北省府所在地，北京分行即在保定設辦事處、儲蓄處；而河南省道口鎮工商各業較為發達，在此地設辦事處兼儲蓄處，并與新鄉、焦作兩處策應。第四，在隴海鐵路沿線設立分支機構。因隴海線的關系，鄭州辦事處復業；隴海鐵路工程逐漸西進，向西設立了潼關辦事處，后又遷至西安，稱西安辦事處；隨著隴海東線連云港的開辟，在連云港設立寄莊。第五，為了拓展華南地區業務，設立廣州分行，并于惠愛中路設立辦事處；增設香港辦事處。第六，重慶設立辦事處。第七，滬行轄區增設靜安寺路、曹家渡及八仙橋辦事處兼儲蓄處。第八，寧行轄區增設蘇州胥門和南京城北辦事處兼儲蓄處。[5]

至1937年7月抗日戰爭全面爆發前，金城銀行網點總計增設達53處，其中上海總行1處；哈爾濱、南京等分行5處；武昌、蘇州等辦事處兼儲蓄處24處；青島山大、香港等辦事處4處；連云港、渭南、沙市寄莊3處；塘沽收支所1處；南通代理處1處；石家莊、開封儲蓄處2處；辦事兼儲蓄分處1處；天津黎棧、北平弘達學校、北平中國大學等儲蓄分處11處。網點分布擴大至江蘇、河北、黑龍江、陜西等10余省，上海、天津、北京、南京、香港、廣州、重慶等30余城市。此時的金城銀行以上海為中心，北至哈爾濱、大連，南到廣州、香港，西進川陜，在腹地晉豫亦設有機構，是一個機構廣布、名聲極響、稱雄一時的大銀行。[6]

二、影響網點建設的若干因素

金城銀行在抗戰前20年的經營過程中，通過設立、遷移、裁撤、恢復等手段，逐步形成了輻射全國各地的金融網絡。該行的網點布局是多種因素共同作用產生的結果，對此試作初步探討：

（一）特殊時期的政治影響

金城銀行的網點建設一直深受政治因素的影響。首先，該行與歷屆政府始終保持著緊密聯系，設立網點會從政治需求角度決策，其網點鋪設區域基本與政府的實際統轄區域相一致。成立初期的金城銀行總行設于天津，同月為方便與政府開展業務，即在政治中心北京設立分行。至1927年，該行網點總計15處，主要設立于天津、北京、鄭州、哈爾濱、大連、包頭等北京政府統轄的北方地區。第二階段的網點建設區域隨著政治重心向南轉移。1928年北京政府垮臺，金城銀行失去了政治靠山，但是該行憑借周作民與政學系的關系，積極向國民黨政權靠攏。為了迎合新的政治局面，在政治中心南京設立分行，后又將總行和總經理處遷滬，網點建設重心已由華北移至上海。

其次，網點建設深受戰爭的影響，若干網點的設立或裁撤與此相關。如江浙戰爭的爆發，使南京和上海受到重大影響，導致金城銀行南京下關辦事處和滬南辦事處于1925年1月相繼撤銷；[7]馮、張之戰期間，馮玉祥部隊駐扎北京南苑，北京分行即在南苑設網點主辦存款業務；[8]第二次直奉戰爭結束后，馮玉祥部隊往西北停留時，該行在張家口、綏遠、包頭設立辦事處；淞滬會戰的發生，導致上海的曹家渡辦事處和北四川路辦事處于1932年裁撤。[9]

（二）經濟因素

經濟因素是影響金城銀行網點建設的重要因素。首先，區域經濟繁榮程度對網點建設的影響頗深。1927年以前，北京一直是中國的政治中心和財政金融中心，而工商業繁榮的天津與北京比肩而立、遙相呼應。成立初期的金城銀行總行建在天津，同月即在北京設立分行。該行在成立10年內設立網點共計15處，其中天津總行、北京分行、包頭儲蓄處等近半數的網點都布局在華北范圍內，而除上海、漢口以外的其他經濟相對落后地區的網點屈指可數。1927年南京國民政府成立后，政治中心南移，北平（北京）的城市地位和功能逐漸衰退，以南京、上海為中心的京滬地區成為中國政治經濟和財政金融中心，上海金融市場得到了空前的發展。金城銀行遂根據全國新的政治、經濟格局作出相應改變，先于1930年前后設立南京分行，并在上海設總處展業科；后于1936年將總行、總經理處遷至上海，完全將本行的業務重心由華北移至上海。

其次，各項業務發展需求促使網點建設的擴張。存款業務是金城銀行的主要業務之一，為了便于吸收存款，陸續在各地建立網點。如設立大連分行的主要目的是吸收隱居此地的原天津“寓公”存款；又如鑒于馮玉祥部隊的軍人存款數量巨多，遂在包頭、綏遠、張家口設立辦事處；上海地區經濟發達，存款額劇增，便在分行之下不斷增設新的網點；廣州分行主要承擔各種存款儲蓄業務。與此同時，隨著該行匯款業務和放款業務的快速發展，原有網點規模無法滿足客戶需求，也不斷推動著該行增設網點數量，從而為各地的客戶提供更加全面的金融服務。

（三）其他銀行的影響

華資銀行業作為順應現代金融業發展需求的產物，其誕生之初便存在于外資銀行的競爭之中。面對較為惡劣的生存與發展環境，華資銀行間多采取合作互助的策略，以同業組織的形式提升競爭力、維護共同利益。金城銀行的成長過程概莫能外。

首先，金城銀行網點的快速擴展離不開交通銀行的大力協助。金城銀行的成立與交通系關系頗深，交通系的領袖人物梁士怡曾經代理該行的總董，交通銀行的協理朱鐵林更是長期擔任該行總董，因而金城銀行成立初期的迅猛發展與交通銀行的幫助是分不開的。[10]交行的網點設置健全，在全國各地均設有分支機構，初生的金城銀行多數網點都建在交行附近，而未設立網點地區的匯款業務則由交行代辦。同時交行承擔代理國庫之責，曾一度將代理國庫設于金城銀行總行內，調度在津錢款，金城銀行也可加以運用。交行的支持無疑會推動金城銀行存款、匯款等各項業務的發展。

其次，“北四行”系統的形成對金城銀行的網點建設具有推動作用。第一次世界大戰以后，國內經濟萎縮，新設銀行競爭激烈，必須厚集資金，互通聲氣，擴展業務，以便在華北金融事業中占有優勢，于是鹽業、金城、中南三家銀行于1921年協議聯營，成立三行聯營事務所。大陸銀行于1922年7月加入三行聯合營業，“三行”改為“四行”，并建立四行準備庫，天津、上海、漢口三庫先后成立。“北四行”的正式形成，助推了金城銀行在全國各地的網點建設。

（四）管理者的經營決策

周作民是金城銀行的創辦人之一，大權攬集于一身，該行的興起和發展，與其采取的一系列措施分不開。受過西方金融專業教育和具備銀行實際工作經驗的周作民，對于銀行經營有自己的獨到之處，使金城銀行在旋起旋伏的民國銀行業中始終占據一席之地。

周作民根據實際情況不斷調整總分行關系，將權力集中于總經理處，使之得以及時掌握各地分行情況，并實現正確指揮和有效控制。這一系列措施既加強了總經理的權力，同時也有利于各分行在業務上互相配合，避免了各自為謀。權力集中于周作民手中之后，他銳意拓展，合理布局，使金城銀行的網點建設進展十分迅速。成立初期階段的金城銀行建立了包括總行在內的15處網點，工作人員39人，到1937年擴展到50余處網點，工作人員達到715人，體現出周作民對于金城銀行的重要作用。[11]

三、網點建設對業務發展的促進作用

金城銀行網點建設的逐漸改善既是該行發展的重要體現，同時為以后業務的開展打下了堅實的基礎。

（一）網點的普遍分布是存款業務發展的基礎，成為銀行在激烈的市場競爭中取勝的主要手段

1921年4月，金城銀行總經理處在致各分行的信中說：“近來銀行開設日多，對于顧客莫不力圖便利，以廣招來。我行業務現尚未臻繁盛，亟應從各方面努力進行，以求發展，便利顧客一端，尤屬不可忽視。”[12]而該行在各地設立的網點及各網點之間的相互配合都在最大程度上滿足了顧客的需求，不但吸收了軍閥、官僚和機關大戶之存款，也更加吸引了個人在改行的存款，存款額呈現高速增長。根據金城銀行1917-1918年營業報告及1919—1927年決算表整理可得，1917年該行開辦時存款額只有404萬元，次年隨著北京分行、上海分莊、漢口分莊的設立，存款達到920萬元，增長了1倍多；該行在南京、哈爾濱、鄭州、包頭等地的網點建立，使得存款在1923年達到1689萬元，較成立初期翻了4倍；1927年存款總額更是達到3498萬元。[13]從成立到1927年，十年間存款數增長了將近39倍之多。第二階段該行的網點數達到50余處，遍布全國各大重要城市，更加方便了各地網點吸收本地存款，存款額急劇增加，到1937年存款總額達到15900萬元，為1927年的4倍以上。[14]1935年和1936年，金城銀行的存款額一舉超過居全國商業銀行存款額首位達五年之久的上海商業儲蓄銀行而躍居全國首位。[15]

(二）網點建設推動了放款和投資業務快速發展

金城銀行總行設在天津，成立不久又在北京設總經理處。北京是國家首都所在地，天津則是北方工商業最為集中的城市，這一地域上的優勢不僅使金城銀行在承接政府放款及承購政府債券方面比遠離京津的銀行更為有利，而且也便于其開展工商業放款、投資。隨著網點的增加，放款對象越來越多，其中包括工礦企業、商業、個人、鐵路、軍政機關等，放款額也在逐漸增加，根據金城銀行1917-1918年營業報告及1919-1927年決算表整理，1919年放款378萬元，1923年為1511萬余元，到1927年時達到3640萬元。[16]第二階段放款對象更為廣泛，增加了農業和小本貸款，根據金城1937年6月決算表整理可得，商業放款如下：總經理處89萬元，津行1087萬元，平行2891萬元，滬行4021萬元，漢行658萬元。[17]由此可知，各地網點的設立，使得該行與政府機關和當地工商業聯系方便，提高了工作效率；又由于交通上的諸多便利，使該行的放款業務愈加活躍。

（三）網點建設推動了匯款業務的發展

金城銀行在各種業務經營中，認為匯款業務獲利穩定，而匯款額的變化與該行網點設立及裁撤有著千絲萬縷的聯系。據1919-1927年金城金城銀行決算表的“營業實際報告表”統計，1919年時，北京地區的匯款額為212萬元，天津地區為411萬元，上海地區1813萬元，漢口地區110萬元，累計2548萬元；隨著該行在各地區網點的增加，匯款額得到快速增長，尤其是1921年增長更為明顯，北京地區3339萬元，上海地區337萬元，漢口地區448萬元，累計5678萬元，較1919年翻了1倍以上。[18]隨后幾年匯款額呈現下降趨勢，與國內戰爭頻仍及部分網點相繼裁撤有關。隨著第二階段網點的繼續擴展，北京地區的網點擴大到定縣、石家莊、保定等地，上海擴展到南京、蘇州、常熟等地，漢口包括武昌、重慶、長沙等地，鄭州包括開封、許昌、西安等地。由于方便的服務，不少社會匯兌戶被吸引而來，匯款額逐年回升，至1931年恢復到5794萬元，1937年更是高達13923萬元，比1919年增長4倍。[19]由此得知，該行匯款業務的增長與網點建設的擴展程度是成正比的。

綜上所述，網點建設對金城銀行的成長起著舉足輕重的作用，在該行的各項發展措施中，分支機構的籌設一直處于相當重要的位置。金城銀行把握有利時機，自成立就開始著手設立網點之事，并迅速在各重要商埠設立網點。網點建設的第一階段受制于北京政府，其重心主要集中于華北地區；第二階段為了適應新的政治經濟局面，重心由華北向南轉移。雖然該行的網點建設受到政府更替、戰爭等多種不利因素的影響，部分網點相繼裁撤，一定程度上阻礙了網點的順利鋪展，但自其成立至抗戰爆發前20余年的經營過程中，網點數量大體上呈現逐年增加的趨勢，由最初的1處總行發展成為擁有50余網點的大銀行。與此同時，金城銀行的存款、放款、匯兌業務均隨著網點在全國各地的鋪設而迅速增長，最終迎來發展的極盛時期。