互聯網金融對商業銀行的影響及對策

呂圓圓

（河北金融學院，河北 保定 071051）

一、互聯網金融的特點

（一）成本低，效率高

互聯網金融業務和傳統的商業銀行業務相比，具有成本低、效率高的特點。就個人來講，我們在不同省市、地區之間進行匯款轉賬時，需要額外支付銀行手續費。而互聯網金融中的余額寶、微信錢包等工具可以在線支付，避免額外支出。另外，在個人辦理轉賬結算等業務時，互聯網金融平臺可快速完成業務的辦理，節約客戶時間，業務辦理效率高；而在銀行網點辦理時，來回路上加上等候需要很多成本，進而效率不高。

（二）客戶資源范圍廣

一方面，[1]在互聯網金融模式下，金融服務變得更直接和高效，客戶突破了時間和空間的約束和限制，客戶群體廣泛。另一方面，商業銀行在辦理貸款業務時，對借款客戶有一定的標準。商業銀行在借款者的條件限制會喪失一些客戶資源，比如小微企業；互聯網金融企業正是看到了商業銀行客戶資源的盲區，創建了互聯網金融融資平臺，比如P2P、眾籌等，有效解決了小微企業及初創企業。互聯網金融不僅受到很對客戶的歡迎，而且[2]有效覆蓋了傳統金融業部分服務盲區——小微企業，對資源進一步的有效配置，促進實體經濟的發展。

（三）法律規范不健全、監管薄弱

與互聯網金融發展較好的國家相比，我國的互聯網金融市場有待完善。在法律層面上，我國的互聯網起步較晚，互聯網金融也是近幾年逐漸興起，現有的法律法規對于迅速發展的互聯網金融具有一定的滯后性；在監管層面上，相對發展比較成熟的互聯網金融市場還比較薄弱，但我國關于互聯網金融的監管方面不斷的探索。目前，我國對網絡借貸方面進行有效的管制，特別是2017年發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，對互聯網小額信貸進行規范治理。

（四）信用風險高

互聯網金融業務是通過電子設備來完成的，也就是說資金供需雙方大都是在線上完成的交易。資金供給者即投資人根據互聯網平臺提供的信息來做投資的選擇，而投資者很難獲取有關投資對象除互聯網平臺發布的以外信息，給投資者造成資金風險。現如今我國的征信體系還在不斷的完善，互聯網融資平臺的信息不對稱，容易發生的信用風險，所以互聯網融資平臺跑路事件頻發，出借資金的投資人帶來損失。另外，[3]互聯網金融企業在金融業務運作中所積累的經驗欠缺，風險辨別能力低下，對應風控能力不高。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）減少了商業銀行的客戶資源

商業銀行作為資金供需雙方的中介機構，存款業務和貸款業務是商業銀行的主營業務，其客戶資源主要是存款者和借款者，而互聯網金融的出現給商業銀行的客戶資源量帶來極大的影響。作為存款者，傳統的消費方式包括銀行轉賬或者信用卡支付結算等方式，互聯網移動支付的不僅實現了傳統銀行對于個人日常支付的需求，而且移動支付可以隨時隨地。作為借款者，客戶在銀行借取資金時，需要辦理各種手續，甚至還需要等待一段時間才能借到資金。而互聯網金融的快速高效讓一些借款者為之青睞。因此，更多的客戶選擇互聯網金融，一定程度減少商業銀行的客戶資源。

（二）制約了商業銀行中間業務的發展

商業銀行在辦理中間業務時，會向客戶收取一定的手續費，作為商業銀行接受客戶委托的酬勞。既然是受人之托，代為辦理，委托人就會希望達到快捷方便的效果。商業銀行想要提升中間業務的市場競爭力，就必須盡量滿足客戶的需求。[4]在互聯網快速發展的帶動之下，互聯網支付平臺的金融業務也更加人性化。Alibaba的支付寶，騰訊的微信錢包等互聯網支付平臺的功能能夠幫助我們完成不同場合的支付，還可以進行跨區域的匯款轉賬等，給商業銀行的中間業務帶來影響。

（三）使商業銀行的網點服務群體趨于老齡化

商業銀行傳統的業務模式是以網點來展開的。人們去銀行網點辦理業務，不僅需要排隊，還會遭遇網點工作人員不愉快的服務。而且，去銀行辦理業務的群體大都年齡比較大。隨著互聯網金融的發展，各種互聯網金融平臺的APP深受廣大用戶的喜愛，特別是年輕人，一步智能手機就可以完成一些銀行網點業務的辦理。然而，銀行網點有它存在的意義，對于老年人，他們習慣于傳統，經常會去銀行網點辦理一些業務；對于年輕人，除非他們非去網點不可的情況下。

（四）沖擊了商業銀行的盈利模式

商業銀行的盈利主要來源于存款和貸款的利差。[5]在互聯網金融環境下，很多金融企業不斷推出新的金融產品，而這些金融產品多以中介服務為主，給商業銀行的盈利帶來很大影響。與商業銀行的存貸利息相比，在互聯網金融平臺上，對于資金盈余者可以獲得多于在銀行存款更多的收益；對于資金需求者支付比在銀行貸款低的利息就可以獲取資金。因此，這種情況削弱了商業銀行的競爭力，給商業銀行的盈利

三、商業銀行應對互聯網金融的對策

（一）運用大數據，發揮自身優勢

商業銀行在金融市場中具有無法替代的優勢。首先，商業銀行在市、縣、鄉鎮、甚至是村都有分支機構，服務鏈條比較完善；其次，與互聯網金融企業的客戶相比，商業銀行長期發展中具有比較良好的客戶基礎；最主要的一點是商業銀行具有強大的信用優勢，特別是我國的國有銀行，其背后有國家信用作支撐，具有比較強大的風險識別和控制能力。目前，商業銀行在互聯網大數據上還在不斷的探索和完善，網上銀行、手機銀行等已經進入人們的視野。完善的大數據體系，可以幫助商業銀行了解和預測市場的動態，另外，[6]商業銀行利用大數據，通過網絡、微博、微信等各種渠道進行市場調查，數據分析，了解客戶的需求與喜好，做出精準的市場營銷和合理的對策。

（二）進行金融業務創新，跟上時代發展

互聯網金融之所以能夠迅速發展，一方面是因為以互聯網為依托，走在時代前沿；另一方面是因為它發現了市場需求，并以方便快捷的方式去滿足市場需求。在互聯網風靡全球的時代，商業銀行想要在未來金融市場中穩定健康發展，就必須對業務進行創新。商業銀行進行業務創新，生搬硬套互聯網金融的業務，只會成為別人的跟隨者，沒有什么競爭力可言。銀行應該根據自身的業務特點，存貸款業務不單單只是網點交易，借助互聯網技術平臺，對存貸款等業務進行線上交易，并對線上交易的風險進行評估與控制。

（三）提高服務的質量，增加客戶滿意度

商業銀行作為企業，其經營的目的就是獲得更高的利潤。利潤的來源于客戶，客戶對商業銀行服務給與什么樣的評價，決定了未來時間內客戶給商業銀行帶來怎樣的潛在利潤。商業銀行的業務無論是線上還是線下，在客戶的需求得到滿足時，還應該考慮客戶對此次業務完成的滿意度，延長與客戶的關系，形成長久持續的業務往來。在這種情況下，銀行會吸引新的客戶，通過服務來滿足客戶的需求，并向他們銷售新的產品。銀行應以客戶為中心，提供優質的服務，贏得客戶的青睞。

(四)吸收青年人才，加強人員培養

在互聯網金融的沖擊下，商業銀行需要改革、需要創新、需要具有前沿思想的人來引領發展。在這過程中，商業銀行需要專業的人員才能在各個業務領域取得良好的成果，特別是對青年人才的引進。未來商業銀行的要朝著智能化、人性化的方向發展，以年輕人的立場去挖掘年輕人的需求，充分抓住年輕一代的客戶群體，對銀行未來發展具有十分重要的意義。青年人才作為新員工在工作的過程中，實際工作中，難免會遇到一些課本知識難以解決的問題，就需要商業銀行對其加強培訓，讓專業知識在實際工作中充分運用。

四、總結

總之，互聯網金融作為金融市場中新興力量，給商業銀行的客戶資源，業務經營，盈利等方面帶來前所為的影響。互聯網金融在給人們帶來方便的同時，也存在著法律效力和風險控制等缺陷。商業銀行長期發展以來具有自身應對風險的實力和優勢，商業銀行應結合自身的優勢，充分運用互聯網平臺，進行業務創新，不斷的挖掘市場需求，探索出具有穩健的發展之路。