小微企業信用貸款風險控制問題研究

崔 丹

（中國人民銀行中衛市中心支行,寧夏 中衛 755000）

小微企業經營資金較少，生產規模較小，為了得到更快更好的發展，就會選擇銀行貸款。在進行貸款過程中，由于小微企業經營風險比較高，銀行通常會選擇企業的土地和房產作為抵押，增加了小微企業貸款的難度。同時由于小微企業不良貸款經常發生，導致銀行貸款成本不斷增加，降低了銀行收益，就會形成惡性循環，出現銀行不愿意給小微企業貸款的情況。因此，本文主要針對小微企業信用貸款風險控制問題展開論述，同時提出針對性的解決對策和建議。

一、小微企業貸款風險控制內容分析

小微企業貸款主要是為了建設固定資產和進行技術改造，具有短、急、小的特點，但是受到市場波動的影響，當小微企業經營遇到瓶頸以后，不能按照貸款要求進行還款時，就會出現債務償還風險，也稱為信用風險。信用風險會受到多方面因素的影響，一旦沒有得到有效的控制，就會導致小微企業資金鏈斷裂，甚至破產。截止到2017年年底，我國小微企業貸款余額為30.74萬億元，占所有企業貸款余額33%，全年小微企業貸款增加3.4萬億元，同比多增3967億元。小微企業貸款余額戶數1520.92萬戶，較上年同期增加159.82萬戶。由此可知，當前小微企業貸款行業發展速度很快，帶動了小微企業的發展壯大。

二、小微企業貸款信用管理風險控制管理存在的問題

由于小微企業貸款的特殊性，受到不良貸款的影響，很多銀行缺乏對小微企業貸款的信心，尤其在貸款管理成本比較高，而且貸款收益不高，增加了小微企業貸款信用風險管理的成本。第一，存在信息不對稱的問題。銀行在辦理貸款業務過程中，主要根據自身的信息，判斷貸款信息，在這種情況下，就會出現信息不對稱的問題。而小微企業在申請銀行貸款中，無法為銀行提供全面收益與風險的內容，銀行需要投入大量的成本與人力，這對銀行與企業之間的契約產生極為不利的影響。因此，銀行會通過逆向選擇，規避貸款風險。第二，小微企業貸款機制不健全。由于小微企業生產規模比較小，在經營過程中會存在很大的風險。因此，銀行在選擇貸款對象時，為了降低貸款信用風險，就會提升貸款門檻和授信標準，在定價選擇上，就會上浮利率，增加企業的貸款成本。這樣一來，就會提升小微企業貸款的難度，這對銀企雙方來講，這種方式都極為不合理，無法實現雙方的共贏。第三，缺乏專業的小微企業貸款管理人員。隨著當前網絡金融的發展，金融行業呈現出交叉性和新興性的趨勢，不僅涉及到多種學科，而且管理方式日益豐富多樣，這為當前小微企業貸款提供了理論依據。同時也給的銀行貸款業務人員提供更高的要求和標準。因此，銀行要針對小微企業貸款的特點，采用差別化的貸款方式，為小微企業提供更加優質的服務，降低信用貸款風險，實現雙方的共贏。第四，金融市場服務機構設置不合理。根據當前我國金融系統發展的現狀，金融市場服務機構在進行小微企業資質方面發揮了十分重要作用，但是由于缺乏相應的金融管理法律法規，無法保證市場信息獲取的真實性和完整性，信息存在不對稱的問題，就會增加信用貸款風險，影響到小微企業進一步的決策，對小微企業未來發展產生極為不利的影響。

三、小微企業信用貸款風險控制對策與建議

銀行在對小微企業發放貸款過程中，需要針小微企業的實際經營情況，分析企業的履約能力，防止出現信用風險。因此，下面主要針對如何控制小微企業信用貸款風險控制展開論述。

（一）做好風險規避與分散

第一，做好小微企業信用貸款風險規避。根據銀行貸款業務發展的實際情況，風險規避主要是指銀行為了規避某種貸款風險，放棄或者終止貸款業務。風險規避主要通過重新配置經濟資金的方式，對小微企業信用貸款風險保持零容忍態度，從而降低貸款的風險，保證貸款業務完全退出業務領域。采用風險規避的方式，銀行雖然不用承擔風險，但是也會減少相應的收益。

第二，做好小微企業信用貸款風險分散。銀行為了防止小微企業風險過于集中，就會對風險進行重新組合，有效的降低當前風險水平。由于小微企業貸款都會存在一定信用貸款風險，銀行可以根據貸款對象，通過期限、利率以及地區分散的方式，有效的降低風險水平，不斷增加小微企業貸款的效益。

（二）做好小微企業信用貸款風險評估

銀行在進行小微企業墊款資質調查過程中，需要明確實際貸款的標準，控制好實際的風險，選擇最佳的貸款方法，做好貸款跟進的管理工作，建立完善的預警機制，對未來出現的信用貸款風險進行合理的預測，最大限度降低銀行的貸款損失。由此可知，信用風險是伴隨著整個貸款過程的，為了保證資金的安全性，銀行需要根據國家制定的金融政策，對小微企業貸款進行全面的控制與管理，然后制定針對性的小微企業貸款方案，明確貸款管理職責，通過各種行之有效的方法化解小微企業的貸款風險。另外，銀行需要建立更加完善的小微企業貸款評價審查機制，對小微企業資質進行嚴格的審查，對不良資金風險進行評估，進一步優化當前小微企業信用貸款風險控制流程，幫助銀行創造更多的經濟收益。

（三）不斷培養專業化的信用貸款風險管理人才

為了給小微企業提供更加優質的服務，在開展小微企業業務過程中，銀行需要做好一線業務人員的技能培訓，幫助他們掌握更加專業的知識與業務，能夠針對小微企業貸款的特點，制定科學合理的貸款方案，有效降低企業信用貸款風險。第二，設置專門的小微企業貸款崗位，重點對小微企業信用貸款進行全面合理的控制，滿足小微企業發展的需求。第三，建立完善的激勵機制。在進行小微企業信用貸款管理過程中，銀行需要加強對信用資產的管理，建立完善的風險管理機制，提升風險防范意識，制定針對性的評價標準，積極應對當前小微企業信用貸款風險，幫助銀行創造更多的經濟效益。

銀行在開展小微企業信用貸款風險控制過程中，需要針對小微企業的特點，廣泛搜集企業運行信息，對小微企業的資質進行嚴格的審查，針對出現的信用貸款風險，采用行之有效的控制措施，提升貸款的效益，實現銀企的雙贏。