推動商業(yè)銀行小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究

史東梁 張 芳

（大連海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，遼寧 大連 116023）

隨著我國改革開放政策的實施，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起核心促進(jìn)作用的經(jīng)濟(jì)主體，越來越呈現(xiàn)為中眾多小微企業(yè)。小微企業(yè)的發(fā)展離不開充足的資金供給，但我國小微企業(yè)的融資需求長期處于商業(yè)銀行資金借貸的缺失地帶。在商業(yè)銀行競爭越發(fā)激烈的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行正逐步加大對于小微信貸融資產(chǎn)品市場的投入，努力開發(fā)創(chuàng)新廣大小微信貸融資發(fā)展需求的金融產(chǎn)品。

一、商業(yè)銀行小微融資信貸金融產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)的信貸融資需求十分強(qiáng)烈

小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行雙重影響下，迎來了自身快速發(fā)展的歷史好機(jī)遇。截止到2016年，我國小微企業(yè)在工商部門合法取得經(jīng)營權(quán)限的數(shù)量就達(dá)到了近7000萬家。這些新興崛起發(fā)展的小微企業(yè)，充滿朝氣和活力，活躍在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個領(lǐng)域，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要組成部分。據(jù)相關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計，小微企業(yè)在我國各個類型企業(yè)數(shù)量總數(shù)中的比重約為97.7%，為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了接近90%的就業(yè)崗位，還創(chuàng)造了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，更上繳了52%以上的出口和財政稅款，為我國的財政收入貢獻(xiàn)巨大力量。但如此巨大的小微企業(yè)群體存在的巨大信貸融資需求，卻一直遭遇融資困難的窘迫境遇。

（二）商業(yè)銀行提供的小微信貸融資產(chǎn)品短缺不足

隨著我國整體小微企業(yè)數(shù)量的快速發(fā)展，導(dǎo)致小微企業(yè)對于資金信貸的融資需求日益攀升。但是小微企業(yè)自身經(jīng)營實力十分有限，信貸資金的額度不大，融資期限也相對較短，還有很多小微企業(yè)自身的經(jīng)營資質(zhì)不是十分健全。這些到導(dǎo)致小微企業(yè)在正規(guī)商業(yè)銀行獲得信貸資金遭遇十分困難的窘迫境地。因為許多小微企業(yè)無法提供足夠價值的抵押擔(dān)保物品，所以抵押貸款難以辦理。因為許多小微企業(yè)資質(zhì)和會計財務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不合規(guī)范，無法提供商業(yè)銀行要求的財務(wù)信息數(shù)據(jù)。因為小微企業(yè)的信貸資金的額度不大，融資期限也相對較短，給商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)帶來的成本增多，自然影響商業(yè)銀行的獲利，影響商業(yè)銀行對于利潤最大化目標(biāo)的追求。因此，這些小微企業(yè)即使在金融市場上，是資金的最渴求目標(biāo)，但是卻往往被商業(yè)銀行的信貸部門拒之門外。

（三）小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新市場競爭日漸激烈

隨著我國政府對小微企業(yè)發(fā)展的重視。在金融領(lǐng)域也不斷加大了對小微企業(yè)信貸融資的支持力度。各地政府從財政和行政政策上都積極的給予小微企業(yè)融資相應(yīng)的扶持和優(yōu)惠。金融市場上為滿足小微企業(yè)融資需求，爭奪小微信貸融資產(chǎn)品市場的金融機(jī)構(gòu)間的競爭也越來越激烈，這也導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間相對縮小的商業(yè)銀行逐步重視對小微企業(yè)的融資供給，并重新審視當(dāng)今的國際金融市場客戶群，將發(fā)展重心轉(zhuǎn)移向小微信貸融資產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新發(fā)展中。

二、商業(yè)銀行小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題

（一）傳統(tǒng)觀念陳舊導(dǎo)致創(chuàng)新投入不足

對于商業(yè)銀行來說，發(fā)展小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品業(yè)務(wù)是不得已而為之，并非完全實現(xiàn)其利潤最大化目標(biāo)的驅(qū)動。因此，許多商業(yè)銀行對小微企業(yè)，一直都帶著有色眼鏡，使用傳統(tǒng)落后的觀念看待小微企業(yè)的信貸融資需求。在發(fā)展小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)中，自然也會缺乏真正的創(chuàng)新理念，也沒有真正將小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新作為商業(yè)銀行為了發(fā)展的全局綱領(lǐng)對待。在2017年我國國有大型商業(yè)銀行對于小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的信貸資金比例僅僅為平均資產(chǎn)的19.9%；股份制商業(yè)銀行對于小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的信貸資金比例僅僅為平均資產(chǎn)的22.1%；城市商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的信貸資金比例僅僅為平均資產(chǎn)的39.72%。從整體上看，整個商業(yè)銀行對于小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的信貸資金投入都十分不足。

（二）小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化嚴(yán)重

目前，商業(yè)銀行小微信貸融資產(chǎn)品發(fā)展中，產(chǎn)品的同質(zhì)化問題十分嚴(yán)重，具有明顯特質(zhì)的品牌信貸產(chǎn)品更加是微乎其微。產(chǎn)生商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化問題的根本原因，應(yīng)當(dāng)是各個商業(yè)銀行的創(chuàng)新水平十分有限。由于創(chuàng)新水平不高，自主研發(fā)能力有限，許多產(chǎn)品的推出都是跟風(fēng)、模仿，只是對于一些現(xiàn)有信貸融資產(chǎn)品表面化的形式翻新，根本沒有實質(zhì)性的發(fā)展和創(chuàng)新。這就導(dǎo)致不多的小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品在各地商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理中，重復(fù)推出。有些信貸融資產(chǎn)品對于小微企業(yè)來說嚴(yán)重缺乏真正意義上的實用性和適用性，這種同質(zhì)化問題，只會加劇商業(yè)銀行之間在小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品市場不必要的惡性競爭發(fā)生。

（三）風(fēng)險防范管理機(jī)制不健全

對于商業(yè)銀行來說，追求高收益，降低成本有效實施信貸風(fēng)險管理，這是任何一個金融市場上持續(xù)發(fā)展的商業(yè)銀行的基本訴求。因為商業(yè)銀行自身的信貸風(fēng)險防范和管理機(jī)制不健全，就導(dǎo)致許多商業(yè)銀行更加無暇顧及小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展問題。因為小微企業(yè)本身的信貸成本就要高于其他類型的貸款成本，而且小微企業(yè)存在的分布不集中，企業(yè)資質(zhì)、資金鏈不完善、財務(wù)風(fēng)險高、信息不對稱嚴(yán)重等一系列問題。原本在小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品的創(chuàng)新研究中的利潤就不是很高，還要面對小微企業(yè)的具有隱蔽性、破壞性、復(fù)制性、傳染性的高信貸風(fēng)險，都對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來說，猶如雞肋。

三、推動商業(yè)銀行小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的措施

（一）更新觀念，加大對小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的投入

對于商業(yè)銀行來說，為了更好地實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)，商業(yè)銀行必須將發(fā)展小微企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為未來占領(lǐng)金融市場競爭優(yōu)勢的主導(dǎo)戰(zhàn)略。加大對小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展中的資金投入，并且逐步提高自己的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。可以針對小微企業(yè)建立客戶體驗中心，讓小微企業(yè)客戶真實體驗感受商業(yè)銀行的信貸融資產(chǎn)品，通過小微企業(yè)的產(chǎn)品體驗后反饋的建議，完善商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。必須進(jìn)一步加大對于小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新的資金投入，整合商業(yè)銀行的信貸資源，為小微企業(yè)融資提供更好更便利的金融服務(wù)。

（二）細(xì)分小微企業(yè)融資需求，避免同質(zhì)化

對于不同市場、不同區(qū)域、不同發(fā)展層次的小微企業(yè)來說，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行詳細(xì)的市場調(diào)研，準(zhǔn)確把握小微企業(yè)真實的信貸融資需求。跟進(jìn)不同的信貸融資需求的特點，創(chuàng)新出不同的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，滿足不同類型的小微企業(yè)的信貸融資需求，達(dá)到促進(jìn)小微企業(yè)融資信貸業(yè)務(wù)深入開展的目的。在我國小微企業(yè)的數(shù)量眾多，分布在各個不同的領(lǐng)域，自然這些小微企業(yè)的融資需求也必然不盡相同。這就要求商業(yè)銀行要首先進(jìn)行市場細(xì)分，針對不同的、差異化的小微企業(yè)的融資需求，然后根據(jù)不同需求為小微企業(yè)提供差異化、有針對性、專業(yè)化的創(chuàng)新產(chǎn)品。

（三）建立全面動態(tài)的風(fēng)險管理體系

對于小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的風(fēng)險，商業(yè)銀行必須建立全面的、動態(tài)的風(fēng)險管理體系。根據(jù)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中涉及的產(chǎn)品規(guī)劃、產(chǎn)品實施、營銷等各個具體環(huán)節(jié)，綜合評估商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行還要樹立經(jīng)營小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的風(fēng)險管理理念，在發(fā)放信貸資金最初建立預(yù)警機(jī)制，并在貸款發(fā)放的中期，進(jìn)行信貸風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)管，在貸款發(fā)放之后及時應(yīng)對發(fā)生的風(fēng)險，減少風(fēng)險損失的發(fā)生。同時，商業(yè)銀行還有積極探索，更加適合小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理有效方法,為商業(yè)銀行自身實現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)服務(wù)。

四、總結(jié)

總之，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先盡快樹立為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的全新經(jīng)營理念，增加對小微企業(yè)的信貸投入。根據(jù)小微企業(yè)實際的融資需求，細(xì)分小微企業(yè)的融資市場需求，設(shè)計針對小微企業(yè)融資需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，并逐步實現(xiàn)品牌化，避免產(chǎn)品同質(zhì)化。商業(yè)銀行還要建立針對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，全面、動態(tài)的風(fēng)險管理體系，推進(jìn)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，為小微企業(yè)提供更加豐富的融資渠道。