電子銀行創新問題研究

蔣千惠

（濮陽市油田第二高級中學（濮陽博文學校），河南 濮陽 457000）

電子銀行是指以信息網絡為橋梁的銀行業務，是將實體業務通過網絡形式傳遞給用戶，拉近銀行與用戶之間的距離。隨著全球經濟一體化體系逐步建立，中國商業銀行要借著發展的東風，不斷提升自身的服務效率和質量，提升銀行內在的軟實力和競爭力。

一、互聯網金融對傳統金融業帶來的沖擊

隨著第三方支付平臺、網絡購物平臺功能的不斷完善，互利網金融對傳統金融行業的沖擊可以稱為噩夢一般。該類平臺不僅有著完善的服務體系，還兼有多種金融服務模式，具備無限的發展前景。無論是阿里巴巴、京東、蘇寧易購等電商平臺，他們共有的特點是能為客戶打造一個完善的服務供應體系，同時還能將各種渠道緊密聯系在一起，為消費者提供全天候、無差異的服務。

阿里巴巴平臺可以說是我國電商企業中的領軍企業，其業務涵蓋貸款、保險、擔保、信用卡、支付結算等多類型業務，是服務較為完善的電商服務平臺。從13年開始，阿里巴巴就沒有停止過自己進軍金融行業的腳步，不僅成立了理財事業部負責代理保險、基金等業務，還聯合各種類型的合作伙伴完善平臺。隨著各個電商巨頭實力不斷增長，對我國傳統金融業的影響是遲早的事情。傳統金融業還是原地踏步、固步自封，這會嚴重阻礙我國傳統金融行業的發展。

二、電子銀行的優勢

電子銀行不僅繼承了傳統銀行業務，還發揚了電子商務的優勢，如B2C模式下的訂票功能、證券購買；B2B模式下的網絡購物功能等等?？蛻粢部梢酝ㄟ^電子銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息，再簽訂多邊協議等，將傳統的紙質化管理逐步轉變為電子化管理。電子銀行的優勢不僅在于能為客戶提供更多的需求還能降低運營成本，電子銀行在成立、維護階段投入的資金極低，而且后期維護費用基本沒有，也不需要占用實際場地，這就大大降低了整套系統的運營成本。

三、新時期電子銀行的創新發展

（一）以“客戶為重心”，深入挖掘客戶需求

在新時代背景下，傳統銀行的優勢已經不復存在，銀行應該借著互聯網時代優勢不斷提升自身的服務質量，轉變傳統的思想觀念，將工作重心逐步向客戶轉移，深入挖掘客戶內在的需求。在數據時代，為更好地滿足客戶多元化、個性化的需求，一定要抓住“大數據”給我們帶來的便利和機遇，深入研究大數據背后的內容，了解用戶消費習慣和生活習慣，給用戶推薦更適合的理財產品，讓用戶深刻感受到銀行客戶經理是在為自己考慮，而不是光想著他們自己的利益。

就目前而言，很多客戶經理并沒有抓住這一機遇，與用戶的網上互動少之又少，同時也沒有依據客戶的購買習慣為用戶推薦更為合適的理財產品，導致網絡服務流于形式。我國各大銀行都設有超級網銀服務，但是目前只有部分銀行開放了超級網銀服務中的跨行轉賬（免手續費）功能，銀行采用這種方式是為了更好地吸引客戶，為客戶打造更便捷的資金流轉體系，讓客戶操作更加方便。

（二）加強線上，線下合作，實現客戶價值

隨著電子銀行業務不斷發展，其主要經歷了以下幾個過程：電子平臺建立階段、初期服務階段、快速發展階段以及理想化電子銀行階段。結合我國銀行業發展情況而言，大部分銀行所開展的電子銀行業務還處在快速發展階段，距離最終的理想模式還有一段距離。理想化電子銀行的基本特征是各種電子渠道能夠有效互聯，客戶在線上和線下體驗效果一致，客戶可以在線上進行預約，直接到線下進行體驗，方便客戶辦理復雜業務，提升業務辦理效率，打造更全面的客戶體驗。

新時代電子銀行的發展應該加強線上與線下模式合作，幫助客戶創造更多的經濟效益。例如：商業銀行應該打造更多的線上營銷活動，并在此基礎上創造更多的線下營銷業務，讓銀行的大堂煥然一新，讓客戶重新“回歸大堂”體會到家一般的溫暖；同時客戶經理也要利用好機會，創新現有營銷模式并打動更多客戶參與到活動中去，以此帶動銀行業務發展，提升客戶。

（三）整合合作資源，打造完善電商體系

我國目前的電子商務第三方交易額已經超過50000億元，占據整個市場的六成份額。而隨著近些年第三方支付平臺功能不斷優化、優惠政策不斷放寬，其用戶數量如雨后春筍般，已經逐漸取代傳統銀行業成為電子商務中的領頭羊。在這種環境下，銀行應該抓住機遇、放下身段，積極整合現有資源，與第三方支付平臺打造完善的合作體系，促進我國銀行業進一步發展，創造更大的價值。

筆者認為，第三方支付平臺和商業銀行是相輔相成、你中有我的關系，只要本著互利共贏的原則，兩方都能從穩定的合作中獲得優勢，例如商業銀行通過與第三方支付平臺的合作，可以不斷擴充銀行的存款規模；同時第三方支付平臺也可以從商業銀行獲得穩定的客戶資源，這對深入了解客戶需求、提升客戶服務質量有著積極作用；此外，銀行通過這種合作模式還能發現業務體系存在的漏洞，能夠幫助銀行完善更為合理的客戶服務標準。

（四）營銷模式多樣化，營銷管理精細化

在互聯網經濟快速發展的今天，傳統的營銷模式已經跟不上時代發展的腳步，為客戶提供多元化、個性化的服務，激發客戶主動參與活動的熱情才能促進銀行進一步發展。客戶經理應以大數據為基礎，在了解客戶消費習慣和購買習慣之后，大膽改變營銷思路。例如：客戶在購買理財產品的時候，傳統的推銷模式已經不適應客戶需求，總是讓客戶感覺到“欺騙”的感覺；客戶經理就可以采用理財拼團的方式刺激客戶購買理財產品，客戶可以選擇熟悉的朋友一起買理財，當人數達到獎勵標準時就可以獲得現金補貼，這種拼團理財模式不僅可以讓客戶獲得實惠，還讓客戶享受購買的樂趣。

四、結語

總而言之，電子銀行是經濟不斷發展、社會不斷進步的產物，給銀行業帶來了巨大的變革。在經濟全球化的今天，不斷提升銀行服務的效率和質量，才能更好地給客戶提供多元化的服務，才能促進我國金融業快速發展。