商業(yè)銀行對公信貸風險管理探討

趙永生

（中國建設銀行山西省分行，山西 太原 030001）

新的經(jīng)濟社會背景下，隨著“三去一降”宏觀調(diào)控政策的實施，國民經(jīng)濟增速明顯減緩；再加上經(jīng)濟結構的轉型和調(diào)整，部分企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的現(xiàn)象，繼而引起債務違約，加大了商業(yè)銀行的資產(chǎn)壓力。相關報道顯示，銀行對公信貸風險事件時有發(fā)生，成為銀行管理中急需解決的問題，以下對此進行探討。

一、商業(yè)銀行對公信貸的風險表現(xiàn)

（一）客戶選擇有問題

商業(yè)銀行選擇對公信貸客戶時，存在問題如下：①基層機構為了實現(xiàn)業(yè)務指標，刻意降低客戶準入標準，直接帶來信貸風險；②在信貸風險管理上的研究不夠，沒有掌握風險變化規(guī)律，且風險預警和防范機制不完善，管理人員缺少舉一反三的能力；③缺少客戶退出機制，管理辦法和經(jīng)驗不足。

（二）內(nèi)控管理不到位

一方面，對于信貸風險的概念把握不準，配置信貸管理人員時，和資產(chǎn)形式、質量不匹配；或者重視形式是否符合規(guī)范，忽視了風險管理的核心；或者前期調(diào)研工作不到位，存在管理粗放、把控不嚴等情況[1]。另一方面，機構管理扁平化，單純從管理人員來看，新員工缺少工作經(jīng)驗，難以正確處理復雜問題；老員工缺少創(chuàng)新意識，采用傳統(tǒng)的管理模式和方法。如此一來，信貸業(yè)務流程具有隨意性，會提高對公信貸不良率。

（三）監(jiān)管反饋不及時

商業(yè)銀行在信貸后期的管理不到位，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是分支機構對信貸資產(chǎn)觀察名單的利用不足，對客戶的跟蹤預警工作不到位。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示[2]，一些分支機構對客戶的跟蹤覆蓋率低于50%，對于系統(tǒng)提示的預警事項處理不及時。二是貸后檢查工作流于形式，管理人員缺少工作責任心，對于信貸資金的流向監(jiān)督不到位，成為發(fā)生風險事件的重要原因。

二、商業(yè)銀行對公信貸風險的形成原因

（一）管理因素

商業(yè)銀行的內(nèi)控管理工作存在缺陷，例如缺乏預警機制、檢查流于形式。分析具體原因，一是管理部門的工作重點放在了制度、要求上，忽視了問題原因的分析，不了解基層整改工作，對于整改的指導和幫助不積極、不主動。二是經(jīng)辦機構在實際工作中，重點是完成上級任務和應對考核，部門之間的配合不到位，出現(xiàn)問題采用逃避、遮掩等行為，削弱了監(jiān)督和制約作用。

（二）人員因素

信貸管理人員的自身技能素質，直接影響信貸風險的形成，一是人員缺乏業(yè)務風險意識，重視業(yè)務指標、輕視內(nèi)控管理，工作責任心不強。二是在環(huán)境、經(jīng)營、指標任務等壓力下，信貸業(yè)務的開展沒有嚴格按照規(guī)范流程執(zhí)行，放松了業(yè)務辦理要求。三是人員組織結構不合理，例如人員數(shù)量不足、業(yè)務素質差，導致執(zhí)行力度弱，押品管理不到位。

（三）行為因素

以新增項目為例，地方政府的行政審批不透明，行政許可邊界模糊，商業(yè)銀行可能質疑政府行為。在地域、行業(yè)、市場競爭的影響下，部分強勢客戶、發(fā)生風險的客戶，不愿積極配合銀行的風險化解工作，增加了管理難度。受到這些外在行為因素的影響，導致商業(yè)銀行的信貸不良率提高。

三、商業(yè)銀行對公信貸風險的防范措施

（一）動態(tài)分類管理

第一，加強信貸資產(chǎn)觀察名單管理，增強風險預估能力、處理能力，對于不同類型的客戶，制定針對性、個性化的管理方案，最大程度上避免或減少資產(chǎn)損失。第二，針對風險高發(fā)態(tài)勢，要重點加強銀行的風險防控能力，合理應用各種工具，根據(jù)風險的危害程度進行分級，保證風險預警的前瞻性，從根源上及時消除風險隱患[3]。第三，結合銀行的經(jīng)營業(yè)務，將產(chǎn)能過剩行業(yè)作為管理重點，分析資產(chǎn)質量、貸款占比、風險總量等要素，針對風險點早發(fā)現(xiàn)、早處理，保證銀行信貸業(yè)務健康運行。

（二）業(yè)務全程管控

第一，對客戶授信流程進行優(yōu)化，落實貸前調(diào)研工作，全面了解客戶的信息資料；在審批上，提高放款申報材料要求；加強貸后檢查和管理，充分發(fā)揮出跟蹤預警系統(tǒng)的作用；進一步提高客戶預警覆蓋率，對不同風險進行分類管理。第二，完善退出機制。選擇客戶時嚴格遵守政策標準，堅持有保有壓、有進有退的原則，樹立綠色、開放、協(xié)調(diào)、創(chuàng)新、共享的管理理念。對于產(chǎn)能過剩行業(yè)、低端制造業(yè)、不滿足綠色信貸要求的企業(yè)，進行主動退出。

（三）加強風險預警

第一，完善風險預警機制，增強客戶的風險意識。銀行處于重組觀察期內(nèi)，重點關注采用借新還舊方式進行貸款的客戶；對多頭授信、擔保圈情況的債務人，跟蹤授信情況進展，實現(xiàn)風險準確分類。第二，在信貸風險管理上，應該實現(xiàn)精細化管理的目標，利用客戶關系管理系統(tǒng)，明確企業(yè)的經(jīng)營和貸款情況，以便及時發(fā)現(xiàn)異常的資金使用行為，通過采取措施，將貸款風險和資金損失降至最低。

（四）提高職業(yè)素養(yǎng)

提高信貸管理人員的職業(yè)素養(yǎng)，是加強風險管理成效的基礎，具體措施如下：第一，落實培訓學習，構建一支素質高、復合型的管理隊伍，嚴格持證上崗制，定期學習新知識、新技術、新理念，不斷提升業(yè)務水平。第二，建設風險管理文化，明確管理人員的責權利，確定風險管控主體，提高員工的積極性和主動性，將風險防控作為一項自覺行為[4]。第三，制定合適的獎懲激勵措施，發(fā)揮先鋒榜樣的作用，將薪酬待遇和工作質量相掛鉤，激發(fā)主觀能動性。對于日常表現(xiàn)良好的員工，給予物資獎勵和精神獎勵，營造出良好的工作氛圍。

四、結語

綜上所述，對公信貸是商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務之一，調(diào)查發(fā)現(xiàn)存在較大的信貸風險，表現(xiàn)為客戶選擇有問題、內(nèi)控管理不到位、監(jiān)管反饋不及時。分析可知，風險的形成和管理、人員、行為等因素密切相關，銀行應該實施動態(tài)分類管理、業(yè)務全程管控、加強風險預警、提高人員職業(yè)素養(yǎng)，推動對公信貸業(yè)務健康發(fā)展。