云南省民間金融規(guī)范發(fā)展的對策探析

趙蕊 王暉

（云南師范大學(xué)，云南 昆明 650500）

一、前言

民間金融又被稱為非正規(guī)金融、地下金融。姜旭朝（1996）認(rèn)為民間金融就是為民間經(jīng)濟融通資金的所有非公有制經(jīng)濟成分的資金活動。[1]本文的民間金融指未經(jīng)合法程序成立、采用非專業(yè)手段、脫離政府機構(gòu)監(jiān)管而自由發(fā)展的一種無經(jīng)營模式的、與正規(guī)金融機構(gòu)互補的資金融通組織。我國是一個擁有14億人口的農(nóng)業(yè)大國，隨著一系列惠農(nóng)政策的落地，農(nóng)村經(jīng)濟的深入發(fā)展，資金需求進一步擴大。然而，正規(guī)金融體系存款利率較低、農(nóng)村網(wǎng)點設(shè)置不足以及投資產(chǎn)品單一導(dǎo)致無法滿足人們的融資需求。而且，正規(guī)金融機構(gòu)“惜貸”，金融供給中存在著明顯的制度偏向，于是才在經(jīng)濟社會中產(chǎn)生了民間金融。本文就云南省民間金融存在的問題進行分析，希望能促進其健康發(fā)展。

二、云南省民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國西部地區(qū)（包括云南省）農(nóng)村民間借貸占全部借貸總額的比率平均是58.47%，均小于中部、東部地區(qū)。而民間借貸利率則在20%～50%之間，均大于其他地區(qū)。較小的民間借貸比率與較高的借貸利率表明，包括云南省在內(nèi)的西部地區(qū)民間金融市場發(fā)展?jié)摿Υ蟆?/p>

云南省多數(shù)州市依舊處于貧困地區(qū)，受地域偏遠(yuǎn)、交通不便和信息閉塞等因素的影響，民間金融市場處于一個分割的狀態(tài)，資金、信息難以流動以及借貸主體之間，資信狀況無法合理把握，導(dǎo)致由民間借貸引發(fā)的由民間借貸引發(fā)的案件數(shù)呈不斷上升的趨勢，民間金融有待進一步規(guī)范。

三、云南省民間金融發(fā)展不規(guī)范問題

（一）機構(gòu)內(nèi)部不規(guī)范問題

1.市場準(zhǔn)入門檻低，成立不合規(guī)。相比正規(guī)金融機構(gòu)，農(nóng)村民間金融市場準(zhǔn)入門檻低。一方面，民間金融機構(gòu)成立不合法規(guī)，未經(jīng)工商部門登記。另一方面，市場準(zhǔn)入門檻低，機構(gòu)本身及發(fā)起人無資質(zhì)要求或是其資質(zhì)不過關(guān)，達(dá)不到正規(guī)金融機構(gòu)成立的條件，有意逃脫監(jiān)管，而從中獲利。

2.無組織形式或者組織分散。農(nóng)村民間金融組織形式主要是個體戶、股份制。對應(yīng)的組織模式有：個體、有組織無機構(gòu)、有組織有機構(gòu)。比如：單個個體、民間金融組織合會等。[3]針對后兩者模式，絕大部分組織零散，缺乏相對的管理模式。主要表現(xiàn)是：組織內(nèi)無相關(guān)制度章程、人員管理、職權(quán)說明、職責(zé)分工等規(guī)定，從而易引發(fā)糾紛。

3.財務(wù)制度、保險制度不規(guī)范。組織內(nèi)部管理層對組織的治理缺乏謹(jǐn)慎態(tài)度，財務(wù)制度、保險制度簡陋不規(guī)范，資金用度、利益分配等方面更是存在漏洞。資金使用缺少權(quán)限設(shè)置，以及資金用途追蹤等事宜。利益分配方面，沒有制定詳細(xì)的分配方案。不規(guī)范的財務(wù)制度不僅給金融市場帶來了風(fēng)險，同時相關(guān)投資者、借款人等第三方權(quán)利人的利益也無法受到保障。

4.業(yè)務(wù)經(jīng)營不合規(guī)。業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍含糊，涉業(yè)操作不規(guī)范。由民間借貸發(fā)生的案例糾紛大多因借條書寫不規(guī)范、相關(guān)約定事項不清造成。據(jù)統(tǒng)計由民間金融不規(guī)范問題引發(fā)的糾紛2016年為3.36萬件，2017年經(jīng)銀行查處的也是3萬多件。案件主要表現(xiàn)是：未標(biāo)明“借條”字樣或者沒有明確利率，金額書寫缺少大寫等。字條紙張、內(nèi)容、書寫隨意，使不良主體有機會篡改金額或不認(rèn)賬，最后導(dǎo)致雙方各有說辭，引發(fā)糾紛。

（二）機構(gòu)外部及發(fā)展環(huán)境中不規(guī)范問題

1.政策法規(guī)不完善、金融體制滯后。民間金融缺乏公正的法律地位，其發(fā)展始終處于灰暗地帶，這同時也決定了民間金融自身存在著隱蔽性以及脆弱性等弊病。涉及合會、私人錢莊、普通借貸、高利貸等諸多法律條款,現(xiàn)行的法律法規(guī)對民間金融的界定模棱兩可。[4]金融體制的欠缺，民間資本進入正規(guī)金融領(lǐng)域渠道窄、難度大、門檻高。

2.監(jiān)管不到位。首先，云南省民間金融發(fā)展迅猛地段多數(shù)屬于貧困地區(qū)，以及正規(guī)金融機構(gòu)覆蓋不全的地方。大多數(shù)區(qū)域交通不便、網(wǎng)絡(luò)不通等，致使相關(guān)部門無法及時獲得民間金融秘密發(fā)生的時間、地點以及場所等信息，錯失最佳監(jiān)管時機。其次，民間金融的組織形式不確定，難以跟蹤，導(dǎo)致監(jiān)管成本高。這些因素給監(jiān)管帶來很大障礙。

3.缺乏規(guī)范發(fā)展的環(huán)境。信用評級低、投資項目少。由于信息不對稱，借出去的錢往往成為死賬、呆賬，個體戶以及小型的民營企業(yè)信用程度不高，正規(guī)金融機構(gòu)提供的現(xiàn)有金融服務(wù)以及投資項目，門檻高且沒吸引力。加上在發(fā)展受到制約的地區(qū)，農(nóng)村受教育程度受限，多數(shù)人屬于文盲級別。不懂得金融經(jīng)濟以及防范風(fēng)險方面的知識，總體金融環(huán)境較差。易發(fā)生逃債、暴力催款等不良事件，進而影響社會秩序。

四、民間金融規(guī)范發(fā)展的對策建議

（一）機構(gòu)內(nèi)部規(guī)范發(fā)展建議

1.對市場準(zhǔn)入加以規(guī)定，合法成立。合理制定市場準(zhǔn)入規(guī)則，嚴(yán)格按照民間金融組織成立的規(guī)章程序，再由工商部門備案登記，把好市場準(zhǔn)入“第一道防線”。對準(zhǔn)入者的資質(zhì)、信用以及將成立的組織的設(shè)備、規(guī)章、人員資質(zhì)以及財務(wù)制度、風(fēng)險管理嚴(yán)格進行把控。進行出資能力審核時，股東資產(chǎn)來源及負(fù)債情況要作說明。股東及管理人員應(yīng)提供全面、真實、可靠反映信用記錄與銀行信用的報告。

2.建立正確的組織模式。首先必須明晰選擇怎樣的組織模式。正確劃分與建立組織架構(gòu)，以及正確選擇民間金融組織模式。對非法的民間金融組織進行改制，而合法的進行引導(dǎo)，轉(zhuǎn)型升級為正規(guī)的民間金融組織。其次，制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕M織章程。根據(jù)民間金融組織發(fā)展規(guī)劃，建立職責(zé)明確，制衡有效的組織治理模式。

3.制定財務(wù)制度、保險制度。嚴(yán)謹(jǐn)有效的財務(wù)制度、保險制度是規(guī)避風(fēng)險的有力舉措。財務(wù)制度應(yīng)包括組織內(nèi)部資金的用度說明、借款用途說明、借款期限、利率等一系列的要求，以及股東、投資者利潤的分配方法、投資者權(quán)益保護機制等等，具體的編制需按自身情況而定。保險制度包括財產(chǎn)保險制度、應(yīng)收賬款征收制度。完善的制度能有效保證款項征收工作順利實施，避免發(fā)生壞賬以及呆賬。

4.規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營。一是制定組織操作規(guī)范流程。明確組織業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，熟練業(yè)務(wù)流程及操作規(guī)范，按章程經(jīng)營；二是雇傭?qū)I(yè)的會計人士，持證上崗；三是定期組織培訓(xùn)。根據(jù)業(yè)務(wù)需要，組織機構(gòu)應(yīng)有針對性地制定培訓(xùn)計劃，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。四是加強激勵機制。通過實踐檢驗效果，開展提高業(yè)務(wù)人員專業(yè)技能和工作激情的活動，激發(fā)工作熱情。五是注意培養(yǎng)員工的道德情操，防止違紀(jì)違法。

（二）機構(gòu)外部以及發(fā)展環(huán)境方面的建議

1.明確地位、完善政策。給予農(nóng)村民間金融合法的法律地位，確立產(chǎn)權(quán)保護。明晰產(chǎn)權(quán)細(xì)分規(guī)則，制定民間金融產(chǎn)權(quán)保護的政策。健全《中國人民銀行法》，明確中國人民銀行對民間金融的監(jiān)管職責(zé)。取締《民法通則》中相互矛盾的條款，以及出臺《民間金融規(guī)范發(fā)展法》。明確規(guī)定合法機構(gòu)的建立程序、內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、財務(wù)規(guī)范以及借貸雙方的權(quán)益保護等條例。嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)行《審理民間借貸案件適用法律規(guī)定》第二十六條規(guī)定，嚴(yán)厲打擊高利率行為。同時，做好法律宣傳與講解工作。

2.大力監(jiān)管、全面覆蓋。一是改善農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，逐步建成“五網(wǎng)”進而全面撒網(wǎng)，在不越權(quán)的前提下，職能職權(quán)適度逐級下放。二是堅持“誰審批，誰監(jiān)管誰負(fù)責(zé)”的原則，建立合理的監(jiān)管體系，在支持民間金融發(fā)展的同時，以規(guī)范產(chǎn)權(quán)制度和市場機制為指導(dǎo)，健全風(fēng)險預(yù)警、防范、處理、補救機制為前提，將其對社會經(jīng)濟的負(fù)面影響降到最低。三是針對特殊環(huán)境，采取因地制宜的方法，防范區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險，對不同形式的民間金融加強管理，引導(dǎo)民間金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

3.給予規(guī)范、寬廣的發(fā)展環(huán)境。一是全面提升農(nóng)村金融環(huán)境，普及科學(xué)的金融知識。制定金融風(fēng)險預(yù)警體系，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、電視、微博、微信等媒體向居民普及金融知識。完善信用體系的構(gòu)建、加防征信權(quán)限設(shè)置。堅決把好機構(gòu)資質(zhì)這一關(guān)，抵制懷有不良心思的群體損害公民利益。二是深化金融體制改革，完善農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)。由市場選擇農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)的改革方向，結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r以及金融服務(wù)需求有效地增加正規(guī)金融服務(wù)網(wǎng)點。提供多元融資項目，打造多元一站式網(wǎng)點，進而提高服務(wù)質(zhì)量。同時做好正規(guī)金融機構(gòu)與民間金融的對接，降低民間金融規(guī)范發(fā)展以及融資門檻，促使兩種金融體制相互依賴，互利共生。