中國農村金融市場風險的理論分析

尋怡然

（濟寧市育才中學，山東 濟寧 272007）

一、引言

金融市場是一國市場機制的核心，活躍在市場上的大、中、小企業通過直接或間接的與金融市場接觸以獲取融資。可以說，金融產業是一國的立國之本。我國作為一個發展中國家，有廣大的農業人口，為農村服務的農村金融市場具有較大的發展前景和發展空間。就目前而言，經過多年的宏觀建設，我國的農村金融市場不斷發展，與我國建設社會主義新農村，加強農業現代化建設的發展規劃有著重要的關系。我國的農村金融市場不斷發展的過程中，但依舊普遍存在一定程度的金融風險，因此，對中國農村金融市場風險進行系統的理論分析，具有一定意義。

二、中國農村金融市場風險主要表現

首先，從中國農村金融市場風險主要表現展開研究。從事實出發，由于農村金融市場并不夠完善，一直以來，農村金融市場都存在或多或少的資源配置問題。換言之，由于國家金融制度的特殊性，農村金融市場經常出現供給跟不上需求的情況。對此，本文根據細節進行敘述。

（一）貸款利率機制風險問題

首先，是我國農村金融市場中普遍存在的貸款利率機制問題，即我國農村貸款利率機制不夠靈活的問題。一般來說，金融行業通過貸款方式進行必須的融資，從而支持相關產業鏈條集合的發展。從農村的角度出發，我們不難發現，我國農村貸款主要為一部分農村企業、個體戶等等服務，相對來說具有較小的金額規模和較大的風險規模。商業機構無法做到最出借資本進行安全的回收。所以，農村金融市場的貸款利率一直處于一個較為尷尬的局面，放貸機構為了對沖自身風險，常常會采取相對較高的利率，這也導致了償債機制的混亂。

（二）信用機構產權風險問題

目前，我國農村金融市場的活躍金融機構多種多樣，其中數量最多的，就是一般的農村信用合作社。農村信用合作社一般是由社員共同出資，共同運營。在一定程度上能夠扮演融資機構這一角色。問題也經常出于這一環節，通過觀察實際情況，我們不難發現，目前大多數農村信用合作社，都存在著治理混亂，方法殘缺，產權紊亂等等問題。一系列問題直接導致了農村信用社存在較為復雜的不良資產問題，直接破壞了我國農村基層金融市場生態，甚至于在一定情況下破壞了農村金融生態。

（三）民間信貸風險問題

類似于上面的問題，民間信貸問題也是農村金融市場所面臨的嚴重問題之一。由于相對遠離城市，缺乏專業性人才，成體系、合法的信貸管理公司甚至管理流程。以個人或小組織名義開辦的民間信貸機構層出不窮，其遍及農村的各個基層單位，離有需求的農村人群較近，相對來說較為方便快捷。毫無疑問，安全性都得不到保障的信貸機構容易出現各種各樣的問題

（四）秩序管理風險問題

針對中國農村金融市場，缺乏合理的管理制度是最后必須提及的問題。目前我國農村基層存在理念上的普遍錯誤，即很多農村客戶認為，金融貸款不需要償還，可以用來救濟生活。觀念錯誤帶來制度運行失誤，制度運行失誤直接造成了秩序混亂，從根本上制約了我國農村金融市場的發展。金融機構在農村地區較為少，即便在缺乏合理監管的情況下依舊具有較好的市場。

三、解決中國農村金融市場風險主要對策

針對以上問題，嘗試提出具有針對性的對策。

（一）強化業務對接

優化我國農村金融市場必須要從建立優秀的金融生態環境開始，這一過程離不開有經驗的金融機構的指導。所以，最首要的對策，是強化農村金融機構和城市優秀金融機構的業務面對接。相關機構應該從根本上加強合作，輸送人才，建立網點，培訓員工。只有建立和合理的運作體系和運作機制，才能會農村金融市場帶來活絡的血液，從而促進農村金融市場的合理發展。

（二）發展商業金融

發展商業金融也是對沖農村金融市場風險的重要舉措之一。商業金融作為傳統金融業主要的盈利點，只有拓展了這一方面的應用，相關金融機構才具有更大的運作活力來滿足業務拓展的需要。在這一過程中，相關管理機構必須適當放寬各個民營機構進入農村金融市場的條件，這也是一個復雜的過程。

（三）深化信用社改革

深化農村信用社改革，是針對農村金融市場中信用社復雜的現實情況而言的。如前文所說，農村信用社作為農村基層分布最為廣泛的小金融機構，在農村金融的整個鏈條上扮演著至關重要的角色。所以，深化信用社改革具有重要意義。相關單位必須建立合適的改革機制，促進農村信用社的和諧發展，加強結構轉變，使得相關業務做到規范化、效率化。如果基層政府在這一過程中出現了力不從心的情況，也可以嘗試從相關機構單位聘請顧問。

（四）增強金融有效供給

增強金融有效供給主要從兩個方向進行。首先是機構角度，農村基層單位必須大力引進專業性較強的金融機構，建立更多的金融服務網點，徹底覆蓋有需要的用戶。機構數量的增加也能增加行業的品牌多樣性，促進不同機構直接的良性競爭，讓他們自發提升自己的服務。另外是資金角度，農村缺乏金融資金的問題一直以來都得到了廣泛關注。有關存款類的金融機構要對農村的貸款過程提供合理支持，促進融資資金的豐富度，使得農村資金完成對農村經濟的反向支持，保證農村客戶有款可貸。

四、總結

基于以上分析過程，我們可以認為，目前我國的農村金融市場是一個處在急速發展過程中的新市場，必須利用合理的政策手段加以布局，才能引導其向合理的方向發展。“集中力量辦大事”，各個金融環節必須共同努力，才能完善中國農村金融市場的健康發展。