互聯網金融對小微企業金融服務的影響研究

阮文希

（臺州科技職業學院，浙江 臺州 318020）

互聯網金融的快速發展活躍了資本市場，實現了金融創新發展。當前，存在許多的小微企業，這些企業在成長中需要資金支持，小微企業通過傳統的金融機構難以獲得融資，而互聯網可以提供多樣化、個性化的融資需求，解決了小微企業對資金的需求問題。

一、互聯網金融的產生

互聯網金融本質是互聯網精神與金融功能的深度融合，通過運用大數據和云計算等技術在互聯網平臺開展業務，改變了傳統金融的服務模式、服務內容和服務體系，創造出新的金融業態，使金融活動更加民主化、平臺化、信息化和個性化。這是一種新的經濟模式，在這種模式下，金融機構的服務內容通過互聯網技術來實現。由于社會經濟的快速發展以及信息技術應用領域的不斷擴大，信息技術改變了各個行業發展的格局。在互聯網條件下金融業務的辦理增加了內容，原有的金融服務模式發生了轉變，服務功能發生了根本的改變。

二、小微企業的融資困境

（一）缺少融資渠道

傳統銀行機構考慮到資金安全，對于小微企業的信貸采用了配額

制，所以用于小微企業的貸款總量較少。而小微企業的數量特別多，分布于不同的區域。小微企業可以為社會創造出多樣化的產品，提供多種服務，并提供了就業崗位。但是從當前的情況來看，小微企業存在融資困難的局面，并影響到小微企業的發展。許多小微企業由于缺少融資渠道采用自籌資金的方式，維持運營，并且許多小微企業缺少銀行信貸記錄，所以小微企業從傳統金融機構難以獲得融資。

（二）融資成本高

由于小微企業沒于缺少融資渠道，信用等級低，所以企業的融資成本較高。許多企業的盈利水平較低，面對融資產生的財務費用，企業的持續發展會受到很大的影響。此外，非銀行融資機構雖然可以為小微企業提供多種融資方面的支持，但是融資難以持續，并且規模較小，但是利率卻特別高。這些不利因素影響到小微企業的發展。

三、互聯網金融為提供的小微企業金融服務

（一）覆蓋范圍廣，降低交易成本

小微企業由于規模比較小，貸款需要的數額通常較少，和許多大中型企業相比，在同樣的條件下，貸款間隔時間較為短暫，面對同樣的程序，傳統銀行業考慮到收益問題不愿為小微企業提供快捷式的金融服務。此外，小微企業難以實現信用管理，因此銀行對于小微企業不愿意借貸。互聯網金融可以充分發揮互聯網的技術優勢，金融服務領域的可以大范圍得以擴展，可以為小微企業提供多樣化的金融服務。互聯網金融消除了時間和地域方面的限制，金融的運營借助網上即可進行，不需要依靠實體店面和服務人員，并且可以隨時提供金融服務，所以互聯網金融的運營成本較低。而小微企業可以即時獲得融資服務，也降低了融資成本。

（二）增強小微企業的抗風險能力

小微企業由于規模和資金的限制，在市場供求關系發生變化時抗風險能力較弱，所以會經常發生資金周轉困難，如果情況嚴重時資金鏈發生斷裂，企業會存在發生倒閉的風險。有了互聯網金融，企業可以獲得資金層面的支持，企業可以結合產品創意與優先獲得資金籌集，根據需求組織生產，這種模式提高了小微企業在市場競爭中抗風險能力。如借助淘寶平臺設立的眾籌模塊，小微企業的創意產品可以獲得眾籌資金，因此小微企業借助互聯網金融可以解決生產資金和產品營銷等多種問題，可以幫助小微企業成長，經營風險同時也會降低。

（三）互聯網金融的普惠性

傳統金融機構面對小微企業的融資需求通常會由于信用問題而難以實現。互聯網金融可以利用大數據進行信息挖掘，可以獲得多方面的信息，有助于準確分析出市場的變化趨勢和客戶的潛在信息，對于微小企業可以進行信用篩選，消除傳統金融機構難以獲得全面信息的弊端，可以解決小微企業融資難的現狀。此外，互聯網金融通過大數據平臺可以快速得到企業的信息，并且降低了獲得數據信息的成本，因此小微企業獲得金融服務更加方便。

（四）可以提供多樣的融資服務

互聯網借助融資平臺可以提供多種個性化的融資服務，可以滿足小微企業多種差異化的需求，解決了小微企業在融資中的多種需求。互聯網融資由于門檻較低，通常不需要提供固定資產方面的抵押，小微企業可以通過開放式的融資平臺可以快速獲得滿足自身發展需要的金融產品，獲得金融服務可以省時省力。此外，互聯網金融平臺還提供了中介服務功能，資金供求雙方可以直接進行溝通，增強了融資的靈活性。

（五）風險控制方法不斷創新

互聯網金融的優勢是利用大數據進行征信，比如芝麻信用實現了對傳統征信的兩大變革，一是將征信工作從評估個人經濟信用水平變成了評估個人履約能力，完成了從狹義信用到廣義信用的革命；二是將個人信用由靜態信用升級到了實時動態信用。而互聯網如果發生金融風險會快速傳播。不存在傳播身份與空間的限制，互聯網金融借助網絡傳送信息，糾錯的難度增大。互聯網金融風險的可控性降低。因此互聯網金融需要提升風險控制能力。小微企業的特點體現在難以獲得較大的抵押資金，但是小微企業的資金周轉速度特別快，所以需要保證企業的現金流可以穩定運轉。另外，為了保證資金的安全，互聯網金融可以增加第三方擔保。

四、結束語

由于互聯網技術的大范圍應用，給金融業的發展帶來了機遇。互聯網金融具有多方面的優勢，而小微企業存在融資難的現狀。互聯網金融可以為小微企業提供多種服務，互聯網金融因此實現了創新發展，小微企業由于有了互聯網金融的支持可以實現更好地發展。