探析經濟新常態下的互聯網金融風險防范及對策

王艷玲

引言：互聯網金融擴大了就業，推動了小型企業與微型企業的發展，其作用是當前金融機構難以比擬的，在一定程度上打開了萬眾創新、大眾創業的大門，但是在其發展過程中，不可避免的會出現一些風險，因此需要采取積極的對策加以防范。

一、互聯網金融概況

互聯網金融指的是互聯網企業與傳統金融機構將信息技術與互聯網技術進行有機結合實現資金投資、支付、融通等服務的全新金融業務模式。它不是金融與互聯網的簡單融合，而是以移動、安全的網絡技術為基礎，在用戶接受與熟悉后為滿足新需求而出現的新業務與新模式。

二、經濟新常態下互聯網金融的風險防范與對策

（一）互聯網金融安全與技術風險及對策

安全與技術風險是當互聯網的金融平臺遭受非法入侵導致癱瘓，致使用戶個人信息泄露的一種風險。我國當前互聯網金融的安全與技術風險一般表現在以下幾個方面。首先，在安全與技術方面第三方支付平臺有漏洞存在，使得用戶個人的交易信息、敏感信息被竊取與泄露，這種現象大量存在，支付寶支付平臺就曾在2013年出現過用戶手機號碼、個人賬戶及交易信息等遭到泄露的安全與技術事故[1]。其次，P2P的網貸平臺被黑客攻擊造成癱瘓，近年來出現了多起P2P的網貸平臺被黑客攻擊的事故，涉及到拍拍貸、好貸網、人人貸等諸多P2P的網貸平臺。最后，云計算與大數據帶來了一定的負面影響，在大數據時代背景下，聚集了海量數據，密集的數據使得其泄露的可能性，如果個人信息受到他人惡意篡改與泄露，那么其人身安全、個人權利、個人隱私等方面的安全將會受到威脅，后果不堪設想。

要想對互聯網金融的安全與技術風險進行防范，就要做好用戶的保護工作。互聯網金融是一種新生的事物，用戶會受到其個性化服務、高回報、便利性等方面的吸引，沒有重視隱藏在表面之下的風險。因此，要對用戶進行多方面的保護工作。第一，為用戶普及互聯網金融的相關知識與產品，特別是多種互聯網金融存在的風險，使用戶風險防范的意識得到提高。第二，構建互聯網金融的相關資訊平臺，對用戶的疑難問題進行專業回答，防止用戶對互聯網金融的操作不當與理解錯誤造成的多余損失。第三，開通用戶維權的多種渠道，幫助用戶解決由于企業違反合約帶來的互聯網金融損失問題。

與此同時，增強行業自律性也是非常重要的。出臺互聯網金融的相關法律法規存在滯后性，應加強約束互聯網金融，增強互聯網金融領域的自律性。第一，建立一個互聯網金融的相關行業協會，不斷加強互聯網協會、金融協會、互聯網金融協會彼此之間的合作，使互聯網金融領域的共同利益與競爭秩序得到維護，防止不良競爭對公共利益帶來的損害。第二，要出臺互聯網金融的相關自律規范，提供給當前市場環境中多種互聯網金融模式的統一行業規范與標準。第三，發揮互聯網金融相關行業協會對多個互聯網金融公司交流與合作的推動作用，使不同公司之間做好技術與信息的彼此共享，進而提高整個互聯網金融領域對風險的防范能力。第四，聘請互聯網和金融方面的綜合型人才，減少出現風險的幾率。第五，相關互聯網金融企業應對自身信息進行全面披露，使用戶能夠更加公開透明地對投資渠道進行選取，有效避免互聯網金融公司的違約行為。

（二）互聯網金融監管風險及對策

當前我國互聯網金融的監管風險主要表現為以下兩方面，一方面是缺少互聯網金融的有效監管體系，另一方面是缺少互聯網金融的科學監管方式與權威監管機構。近年來，互聯網金融得到了蓬勃的發展，處于十分繁榮的階段，不過相關的監管工作卻沒有做好，雖然出臺過互聯網金融的相關監管規定、業務指引、管理方法等文件，然而這些大多數都是宣示性的文件，沒有一個完備的互聯網金融監管體系[2]。監督與管理的缺失使互聯網金融不能進行準確的法律定位，經營的業務領域十分模糊，缺少有效的用戶個人隱私保護手段，有關民事法律的責任也很模糊，使得互聯網金融的風險層出不窮。在缺少互聯網金融監管體系的同時，專業的監管機構也未建立，不能有效確定監管互聯網金融的主體。雖然銀監會頒布了互聯網金融相關風險通知，中國人民銀行頒布了第三方支付平臺管理方法，兩者都對互聯網金融進行了規定、提出了意見，但是很多互聯網金融公司都是受當地政府管轄。另外，監管互聯網金融的途徑也比較少，當前大多數的監管途徑都是對于傳統金融行業而言的，但對于互聯網和金融融合而成的互聯網金融這一最新產物來說，能夠監管金融與互聯網兩方面的途徑則少之又少。

由于我國互聯網金融沒有明確的監管主體，使其監管工作一直無法有效落實，因此，應將加強監管力度作為互聯網金融當前急需解決的重要問題。首先，應對多種互聯網金融模式進行監管的主體加以明確，防止監管真空現象的產生，作為建設結算支付體系的中國人民銀行，要和保監會與證監會聯手，共同監管第三方支付平臺與理財產品銷售的工作。P2P的網貸平臺有一定的跨地域特征，應讓銀監會與中國人民銀行一同進行監管，眾籌融資是股權融資的范疇，應讓證監會進行監管。其次，應建立完整的監管互聯網金融體系，對監管的主體進行明確，將監管主體確定為互聯網金融的相關監管部門，并讓商務部門、信息部門、金融部門等對其進行輔助監管。再次，在對互聯網金融進行監管的過程中應充分結合云計算、大數據分析等信息技術。最后，要借鑒國際上的互聯網金融相關監管機構經驗，并與其進行洽談、合作，將科學的監管途徑引進國內。

（三）類似傳統金融的風險及對策

互聯網金融一部分風險類似于傳統的金融風險，如市場風險、信用風險、流動風險、操作風險等[3]。其中，市場風險指的是匯率、利率等基礎變量出現變動而使金融負債與資產價值出現變動的一種不確定性，在用戶對互聯網金融相關理財產品進行購買時會由于市場基礎變量變化造成損失，而且互聯網金融企業的負債與資產也會由于價格變化造成損失。

信用風險指的是互聯網金融的用戶進行交易時由于對方違反合約使自己出現損失的一種可能性，當前互聯網金融的理財產品收益都高于貨幣基金，如果貨幣流動緊張，那么會獲得很高的收益，反之就會有信用風險，一些互聯網金融的理財產品資金會向房地產的市場流動，在房地產市場處于低迷情況時也會誘發信用風險。

流動風險指的是互聯網金融公司短期內得到大量資金來使自身資金流動需求得到滿足的一種不確定性，第三方支付平臺不會讓用戶繳納備付金，贖回的時候要墊付一定的資金，一旦較短時間里有大量贖回，那么第三方支付平臺會有流動風險，而且小額貸款企業與P2P的網貸平臺會由于負債資產不匹配出現流動性風險，和商業銀行相比較，互聯網金融沒有足夠的風險資產與存款準備金覆蓋，在資金流動不足方面也缺乏經驗，使得流動性風險會對其造成很大危害。

操作風險指的是互聯網金融外部事故、工作人員疏忽、內部系統故障的產生的風險。黑客對第三方支付平臺進行攻擊會使其遭受大量資金損失，內部工作人員的資金盜騙行為也會帶來較大資金損失，部分網貸服務對象是個體用戶與小型企業，與商業銀行相比對用戶放貸的條件更低、審核更為簡單，存在很大的風險。

為了減少或避免以上互聯網金融風險，做好風險的防范工作，就要完善相關法律法規，推動當前滯后的互聯網金融立法進程。首先，應頒布全面、完備的互聯網金融法律法規，詳細說明多種互聯網金融準入機制、業務范圍、資格條件、組織形式等。其次，應做好互聯網金融風控體系與監管體系的立法工作，對監管的界限與原則進行明確。再次，應出臺互聯網金融的相關國家標準與技術規章制度，互聯網金融包含很多技術環節，針對技術制定嚴格的國家標準與規章制度，定期檢測多種互聯網金融公司，對不合法、不合規的互聯網金融公司進行責令整改。最后，應建立健全相關法律，明確保護用戶個人信息的條款，如果出現用戶信息被修改、竊取或盜用等情況，應讓相應互聯網金融公司承當相應義務與責任。

結語：總而言之，防范互聯網金融的風險具有十分重要的意義。在經濟新常態下，互聯網金融企業對于安全與技術風險、監管風險、類似傳統金融的風險應采取有效的防范對策，推動自身又好又快發展。