互聯網時代金融消費者隱私權的法律保護探討

丁心怡 襄陽市第五中學

前言：通過對我國互聯網時代金融消費者的隱私權保護現狀進行分析，發現其形勢并不太好。目前，在社會上，涉及到的金融侵權的案件數量非常多。比如，根據互聯網數據顯示，僅在2015年，光是上海法院受理的金融案件數量繼續呈大幅增長態勢，案件數量達到了八萬多件。近幾年，湖北省襄陽市金融消費權益保護中心集中辦理金融消費咨詢量超過了200余起。消費者的金融隱私權一直沒有得到足夠的重視，侵犯消費者金融隱私權的現象頻頻發生。由此可見，金融消費者隱私權保護是擺在眼前的急切等待解決的一個問題。

一、互聯網時代金融消費者隱私權的途徑分析

在互聯網時代，對金融消費者隱私權侵犯的途徑主要包括三個方面。

第一是在交易前期，消費者給商家或平臺提供的一些信息。比如，為了保障交易的順利進行，在交易之前，在手機APP端消費者僅僅需要憑自己的身份證號和姓名、性別、收入證明等信息在金融消費平臺上注冊賬號，這些信息屬于個人隱私信息。比如在京東小金庫、理財通、螞蟻財富、百度理財等平臺注冊賬號，需要多次驗證消費者的個人信息。

第二就是消費者在交易過程中產生的信息。比如，消費者使用互聯網，在與金融機構發生業務關系時候產生的信用消費支付情況和其他繳費情況等，這些消費記錄都可以成為金融機構判斷消費者消費能力的標準。

第三就是在交易結束之后，消費者也會留下一些信息。這些信息是金融機構為了留底保存的信息，當然個人也可以保存這些信息。金融機構保留這些信息是無可厚非的，但是如果利用這些信息來進行違法行為，那么其危害是不可設想的。

二、互聯網時代金融消費者隱私權的法律保護策略

（一）在立法方面，明確金融隱私權的地位

目前，隨著互聯網時代的發展，原有的法律對于金融隱私權的保護已不再適用。雖然，我國已有的侵權責任法對于隱私權進行了保護，但是對于隱私權這個概念的解釋還是模糊不清的，所以需要對隱私權保護進一步地明確。對于隱私權，我國沒有使作為獨立的民事權利單獨保護，僅僅是作為人格權來保護。鑒于此，我國憲法和各大法律要對“隱私權”進行明確定位，這樣才能有效保障金融消費者的基本權利。

（二）選擇適合我國國情的金融隱私權保護方式

當前，對于金融隱私權的保護，外國有兩種模式。第一種是模式是以美國為代表的分業保護模式。該模式的主要特征是，根據銀行和保險行業等行業各自的特征，有區別地制定差異化的保護模式。這種保護模式不僅專業性較強，而且針對性也較強，容易落到實處。但是，它有一個缺點就是不同的監管部門之間不易溝通與協調，容易產生監管空白地帶或者重復工作。第二種模式是以歐盟為代表的統合保護模式。該模式是金融消費者的隱私權進行統合性的監管和保護，這種保護模式不對行業類別進行劃分。隨著創新性金融產品的出現，這種模式逐漸表現出了其優勢之處，這是互聯網時代金融監管發展的一大方向。對于我國而言，針對我國的國情，筆者建議選擇歐盟的統合監管模式，因為現在我國已進入了互聯網時代，這種模式更加靈活，便于操作。

（三）進一步改進和優化相關救濟措施

在互聯網上，金融消費者時時刻刻都會留下自己的個人隱私信息，這些個人隱私信息包含了較多的金融信息。這些信息如果被不法分子利用，那么就會有可能造成巨大的經濟損失。如何對相關法律進行改進與優化，對于消費者的金融隱私權侵犯這個問題做到有法可依、有法必依，這是非常重要的。筆者認為，具體救濟措施可以包括下面幾個方面。首先，對于金融消費者民事責任承擔方式，不能僅僅限定于停止侵害和賠禮道歉等基本的民事責任承擔方式，還需要根據金融行業的特征，加入一些新的責任承擔方式，這樣才能使法律更加適用，法院的法官才能更好地找到對應的法條，從而對侵權案件進行判定。其次，明確賦予金融消費者選擇救濟的權利。當金融機構違法合同約定進行違法行為的時候，需要承擔起違約導致的責任，這個是在合同中必須用黑紙白字規定清楚的。

三、小結

在互聯網時代，在我國的現代化法制建設中，如何對金融消費者的隱私權保護，這是一個新的問題。隨著互聯網時代的發展，我國消費者通過互聯網進行金融消費的次數增加，國際金融消費的次數也增加。誠然，這些對于我國的經濟發展能夠起到較大的促進作用，但是，我們也需要時刻注意對消費者的隱私權進行保護。否則，金融機構將會失去信用，無法吸引更多的金融消費者去金融機構消費。