兩次逾期的客戶風險評級仍是A你我貸風控不嚴謹

郗盼

借款人有2次逾期記錄信用風險等級仍是“A”

由于沒有更多的信息，記者花了一番功夫才找到這樣的情況。在你我貸平臺上一位用戶為“n***y”的25歲女性（如下圖所示），因臨時借款1.5萬元用于信用卡還款，該借款人在你我貸平臺上的信用統計中，已出現2次逾期，且仍有3，956.22 元的逾期未還，但風險等級評定仍然是A。該借款人的借款金額雖不大，但已有多次逾期風險，此次又借款1.5萬元，在你我貸平臺上的風險等級竟然還是最低風險的“A”級，是否太不夠嚴謹！這不禁讓記者感到懷疑，該平臺的風險評估體系可靠嗎？

面對這樣的借款人，如果出借人相信平臺對借款人的風險評估而投資后出現逾期、壞賬等風險，那你我貸平臺是不是有責任呢？

拒不對借款人資料的真實性承擔責任

讓記者比較驚訝的是，你我貸平臺上“月月升”項目的《輔助投標服務協議》中表述為“你我貸平臺承諾為甲方（平臺注冊用戶）提供與借款人相關的信用資質審核服務，但對借款人相關資料的真實性無法進行保證且不承擔責任。”

如果按照你我貸平臺披露的說法，對借款人相關資料的真實性無法進行保證且不承擔責任，那平臺是否就可以不負責任的進行審核了？顯然不是！網貸平臺作為信息中介，也有中介的責任和義務，最基本的要求就是你必須真實、準確、完整的披露所有的相關信息，不能隱瞞和歪曲。根據《暫行辦法》明確規定，網絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任。而借款人信息屬于信披內容中的一部分，你我貸將一個有多次逾期記錄的借款人仍然評定為風險等級最低，是否屬于誤導性的信息披露了或者信息宣傳了？

除了這種風控評級的隨意和不嚴謹。你我貸平臺的借款人信息披露有時也真是少得不能再少。

記者在查看了你我貸平臺上借款人的相關信息時，其中在該平臺最新披露的幾個“快速小額借款”的項目中，其借款人的工作性質都是私營業主，這其中包括用戶名為“n***u”的19歲男性申請5000元借款用于個人消費，項目的信審下僅有一個身份證信息驗證，借款人的描述中說明是芝麻信用認證人群。這些項目的還款來源大部分為薪資收入還款，但并沒有披露還款保障措施。

類似的借款人還有很多。請問從這么“簡要”的信息，如何能夠判斷一個借款人的還款能力？而且按照你我貸的說法“對借款人相關資料的真實性無法進行保證且不承擔責任”，也就是說這么“簡要”的信息它都不能保證是真實準確的，那么投資人你還能相信什么了？您的投資是否有點“投飛鏢”的感覺？

盡管說信息披露虛假或者錯誤導致的法律責任可能不一定在網貸平臺，但是道義責任和信譽責任一定是在平臺的，所以靠譜的平臺都在宣傳說自己的風控如何識別風險，有多少風控人員等等，以贏得投資者的信任。

這里需要說明一點，你我貸母公司嘉銀金科2017年年報信息顯示，你我貸平臺主要委托公司關聯方嘉銀（上海）金融信息服務有限公司（下稱：嘉銀金融）提供實地信用調查及相關服務。關聯公司上海嘉銀卓越財富管理有限公司（下稱：嘉銀卓越）則為你我貸平臺提供采購出借人推薦服務。

數據顯示，2017年你我貸平臺向嘉銀卓越支付的采購費用為1.12億元，年度采購占比達到38.34%；向關聯方嘉銀金融支付采購費用6856.47萬元，占比23.34%。關聯方嘉銀金融為平臺提供實地信用調查及相關服務，實際就是將風控的部分職能外部給了關聯方，那么風控出了問題是否還是你我貸自己擔著了？

平臺事實上存在著對借款人信用評級寬松的現象，如此一來，那鑒別風險的重擔是不是要落在出借人自身上了？但我們同時又發現，按照你我貸主要的借貸模式自動投資為例，出借人在確認出借前自身也并不大可能真正了解借款人信息。

以該平臺上的“月月升J01180496”項目為例。截至5月29日下午2點左右，該項目下有優質持卡人借款、快速小額借款、優質老客戶借款等可投資項目，值得注意的是，按照每頁10個可供投資的項目簡單來算，月月升J01180496這一個項目就有568個可投標的。

值得注意的是，根據記者先前在你我貸平臺上的投資體驗來看，在出借人確認出借資金前是無法知道自己的資金會借給何人。你我貸平臺上采取的這種自動投標模式，如果出借人要知道自己的錢將會借給何人，借款人的信用又如何，就需要對這568個投資項目進行逐一查看、甄別，面對數量龐大的借款人信息，這顯然是不太可能完成的任務。