我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險及管理的方法

李春玉

【摘 要】 近年來我國經(jīng)濟迅猛發(fā)展，人們的消費方式也有所改變，借貸逐漸進入人們的日常生活方式中。除了城市企業(yè)經(jīng)常利用貸款周轉(zhuǎn)，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，銀行貸款也被更多的采用，農(nóng)民逐漸開始利用貸款進行農(nóng)業(yè)投資。在這種情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也隨之迅猛發(fā)展，伴隨各種利農(nóng)政策的貫徹落實，許多農(nóng)民步入小康。本文重點討論農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險及其管理辦法。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸 風(fēng)險管理

引 言

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在我國經(jīng)濟體中處于重要地位，我國的經(jīng)濟騰飛離不開農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的大力發(fā)展，然而，農(nóng)民沒有足夠的金錢對自己的產(chǎn)業(yè)進行大量的投資，因此，國家需要幫助對農(nóng)業(yè)的投資，最直接有效的吸引投資方式就是幫助農(nóng)民貸款，使他們利用貸款投資自己。由于商業(yè)貸款的率先發(fā)展，大部分銀行對商業(yè)貸款的風(fēng)險管理進行了大量研究分析，趨于成熟，對農(nóng)村商業(yè)貸款的研究尚顯不足，需要進一步研究。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)收入受天氣季節(jié)等自然不穩(wěn)定因素影響較大，投入與收入經(jīng)常不成正比。信貸風(fēng)險正是指客戶拿到貸款后，無法根據(jù)合同約定好的時間歸還貸款和利息的風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行是由該地區(qū)農(nóng)民農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織多方共同持股建立的地方性金融機構(gòu)。近年來國家大力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，下發(fā)多種惠農(nóng)利農(nóng)政策，在幫助發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的同時，也吸引了許多經(jīng)濟組織緊跟政策實行，走上共同發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的大船。各種農(nóng)村商業(yè)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)在各地，且穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)有許多種，以時間分類可分為短期貸款、中期貸款、長期貸款，如果是以擔(dān)保情況分類，還可以分為擔(dān)保貸款和信用貸款，還可以用貸款人的不同，分為企業(yè)單位貸款和自然人貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，資產(chǎn)的增加幫助信用社升級為銀行，信用社的規(guī)模擴大的同時，負債量也急劇增加。受不穩(wěn)定的自然因素影響，農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險比商業(yè)貸款風(fēng)險高的多。不過，隨著銀行對信貸風(fēng)險的管理水平逐漸提高，各種貸款難以收回的數(shù)量都在降低，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的不良貸款率降低卻并不顯著。商業(yè)銀行通過對借貸對象的財產(chǎn)評估、考量，對借貸人款項的用途予以評估，可以有效的控制貸款風(fēng)險的降低。這一方法卻并不適用于農(nóng)村商業(yè)銀行對貸款風(fēng)險的把控。因此農(nóng)村商業(yè)銀行急需有效管理信貸風(fēng)險的評估方法。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險

2.1 農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定性

農(nóng)民的收入來源于農(nóng)作物的創(chuàng)收，農(nóng)作物的生長狀況是重要因素，但風(fēng)調(diào)雨順并不是穩(wěn)定情況，不穩(wěn)定的自然因素對農(nóng)作物的生長狀況影響巨大且不可控，農(nóng)民的收入就不穩(wěn)定。這種現(xiàn)象直接導(dǎo)致農(nóng)民出現(xiàn)無法償還農(nóng)業(yè)貸款的情況。可以說，農(nóng)村商業(yè)銀行貸給農(nóng)民的貸款很大程度上靠天決定。除了農(nóng)作物的生長狀況，農(nóng)業(yè)市場的波動也能夠直接影響農(nóng)民的收入。供求關(guān)系在農(nóng)業(yè)市場上也顯得尤為重要。當(dāng)供過于求，將出現(xiàn)農(nóng)作物滯銷，農(nóng)民一年到頭的勞動成果無法兌現(xiàn)成貨幣，這對于農(nóng)民收入是致命的打擊。在農(nóng)作物滯銷的情況下，農(nóng)作物的收購價格就會大幅度降低，收購價格降低本身就能導(dǎo)致農(nóng)民收入降低，收購價格的降低還會導(dǎo)致農(nóng)作物的進一步積壓，繼續(xù)降低農(nóng)民收入。多種因素共同作用的結(jié)果就是農(nóng)民沒有還款能力，進而失去信用值，繼續(xù)貸款的能力降低，在這樣的惡性循環(huán)下，農(nóng)村商業(yè)銀行的資金周轉(zhuǎn)也將出現(xiàn)問題。農(nóng)村企業(yè)的財務(wù)管理也隨之出現(xiàn)困難，帶來許多惡果。

2.2 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理存在的問題

現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的體制還沒有完全步入銀行系統(tǒng)進行，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的組成結(jié)構(gòu)決定，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的資金具有局限性，它仍然以企業(yè)的方式運營：董事長最大，下設(shè)行長類似于首席執(zhí)行官，行長負責(zé)所有部門的工作任務(wù)管理，一個人負責(zé)整個銀行運行的全部任務(wù)，存在安全隱患，對個人的要求太高，風(fēng)險較大。而且，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的地方性太強，當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)在農(nóng)村商業(yè)銀行中的占比必然較大，如果該重要產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)問題，收入大幅度降低，這種結(jié)果將對農(nóng)村商業(yè)銀行的運營造成無法承受的巨大損失，對銀行傷害太大，該農(nóng)村商業(yè)銀行運營的穩(wěn)定性非常的低。農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)的時間不長，農(nóng)村商業(yè)貸款又具有前文所述的特殊性和不穩(wěn)定性，銀行對于農(nóng)村商業(yè)貸款的審查管理制度并不完善，經(jīng)常無法準(zhǔn)確評估業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險并采取有效的把控措施，這直接導(dǎo)致不良貸款率的居高不下。農(nóng)村銀行工作人員在對自己介紹的信貸客戶進行風(fēng)險評估時往往容易犯經(jīng)驗主義錯誤，對信貸對象的評估不準(zhǔn)確、不科學(xué)。況且，對農(nóng)民的資產(chǎn)評估經(jīng)常離不開對農(nóng)作物價值的評估，但農(nóng)業(yè)市場的不穩(wěn)定性造成農(nóng)作物的價值難以評估，進一步導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險管理難度加大。

2.3 銀行內(nèi)部制度的不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個企業(yè)，盈利自然是經(jīng)營的主要目的，但盈利的企業(yè)離不開一個健全完善的企業(yè)內(nèi)部管理規(guī)章制度的保駕護航。企業(yè)內(nèi)部管理規(guī)章制度可以幫助有效的管理企業(yè)的運營，降低各種風(fēng)險給企業(yè)的生態(tài)帶來傷害的可能，保證企業(yè)能夠平穩(wěn)地可持續(xù)發(fā)展。但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行地處農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，高水平的專業(yè)財務(wù)管理人才往往不會選擇來這里工作，這就導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員的業(yè)務(wù)水平不高的現(xiàn)象，所以，農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)工作人員可能難以理解并認真的履行企業(yè)內(nèi)的管理制度。企業(yè)內(nèi)部管理制度如果得不到貫徹落實，那么它對于企業(yè)的保護作用就會降低甚至消失，企業(yè)內(nèi)部運營紊亂不可控，可能出現(xiàn)工作人員濫用職權(quán)，企業(yè)管理松散，工作效率不高的惡果，這種情況下的貸款風(fēng)險已經(jīng)不在可控范圍內(nèi)，對農(nóng)村商業(yè)銀行的生態(tài)百害而無一利。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理的方法

3.1 加強農(nóng)村文化教育

要想提高農(nóng)民對信用機制的深刻認識，就需要加強對農(nóng)民文化水平的提高，這需要國家教育體系加強對農(nóng)村的文化教育的努力推行，從而達到提高農(nóng)民文化素質(zhì)的目的。提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，可以拓寬他們的思路和視野，有效避免農(nóng)民跟風(fēng)大規(guī)模種植熱門農(nóng)作物情況的發(fā)生，降低農(nóng)作物滯銷風(fēng)險，加強農(nóng)作物銷售的穩(wěn)定性。農(nóng)民文化水平提高后，將不再盲目種植農(nóng)作物，他們將學(xué)習(xí)科學(xué)種植、合理分配，提高農(nóng)作物產(chǎn)量，增加農(nóng)作物生長的穩(wěn)定性，從而促進收入的穩(wěn)定發(fā)展。也規(guī)避了以往農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的農(nóng)業(yè)貸款高風(fēng)險，有效降低農(nóng)業(yè)貸款的不良貸款率，為農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展也大有益處。農(nóng)民的信用值穩(wěn)步增加，申請貸款難度降低，可以進一步進行農(nóng)業(yè)投資，獲得更高收益，這種良性循環(huán)才是促進我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的有力推手。

3.2 完善農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度

在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展初期，目前不適合對農(nóng)村商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)進行大規(guī)模整改，可以繼續(xù)沿用董事會制度，但是應(yīng)該分配給董事會成員更多的監(jiān)督任務(wù)，多方共同監(jiān)督管理銀行的運營，定期選舉優(yōu)秀的董事長和行長，實行輪換，可以保證行主要管理人員的工作熱情和努力拼搏。在農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立合理的晉升制度，將工作人員的績效與晉升掛鉤，用業(yè)績說話，從整體上提高工作人員的業(yè)務(wù)水平。

3.3 提高農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員工作能力

農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)績與工作人員的業(yè)務(wù)水平和工作能力直接相關(guān)，應(yīng)定期培訓(xùn)企業(yè)內(nèi)工作人員，提高他們的業(yè)務(wù)水平。另一方面，提高工作人員的薪資待遇，招聘經(jīng)歷過高等教育的更高水平專業(yè)化人才進入企業(yè)工作。還要定期考核工作人員業(yè)績，對業(yè)績不合格的人員采取措施進行處理。這樣可以從長遠角度提高農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

結(jié) 語

農(nóng)村商業(yè)銀行近年來發(fā)展迅速，幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟有效增長，但是發(fā)展中的存在的問題也必須得到解決。農(nóng)村商業(yè)銀行需要完善的內(nèi)部管理制度和風(fēng)險管理方式來保障可持續(xù)發(fā)展，這樣才能給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟帶來更明顯的幫助。

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