經濟新常態下不良貸款的宏觀外因測度及調控政策取向探究

郭峰濤

【摘 要】 近年來，不良貸款問題已經成為我國銀行業的重點關注問題。基于學界研究的成果與實踐，本文探究了經濟新常態下不良貸款宏觀外因測度及調控政策取向。具體可分為：首先分析不良貸款的現狀及學界研究現狀；其次通過近年來的不良貸款率與可疑貸款率等相關數據直觀地分析產生不良貸款的原因。最后從“目標設定須全面，適應經濟新常態”、“提高金融監管，降低風險”、“強化貸款審批制度，改善相關法規”、“推進經濟快速轉型”這四個方面進行探究調控取向，從而在經濟常態下降低不良貸款。

【關鍵詞】 新經濟常態 不良貸款 宏觀外因 政策調控

一、前言

中國經濟發展迅速，受到了學界的重點關注。然而，經濟迅速發展的背后是實體部門的繁重的債務。而今，我國經濟呈現出新常態，經濟發展速度變緩。在經濟新體制和經濟轉軌的過渡期，銀行的不良貸款數量日益增多，成為了學界與商界的憂慮難題。中國銀行業監督管理委員會于去年發布相關消息，在實踐剝離不良貸款之前我國有超過數萬億的不良貸款。且我國銀行不良貸款率的形勢是呈高不低。有學者曾言：拉開銀行危機的序幕是實體企業的負債累累。

目前學界對不良貸款研究成果爭議不斷，如馬振國認為：“經濟體制、不利的宏觀經濟條件以及監管體制不健全是不良貸款產生的重要原因?！盵1]何維達發現銀行風險的增多是因為受到了具有擴張性貨幣的刺激。又有黃立新與鄭建的“同步性”研究等。另一方面，是銀行業自我經營管理制度不完善等。由此，經濟新常態下不良貸款的宏觀外因測度及調控政策取向是值得我們探究的。

二、宏觀外因測度，不良貸款因素

據中國銀監會官網所發布不良貸款率的相關數據（2013年至2015年三個季度）顯示：2013年四個季度的不良貸款率分別為：0.96%、0.96%、0.97%、1.0%；次級貸款率為0.41%、0.42%、0.41%、0.43%；可疑貸款率一季度為0.44%；損失貸款率前兩季度為0.12%，三、四季度分別為：0.13%、0.14%。2014年四個季度的不良貸款率分別為：1.04%、1.08%、1.16%、1.25%；次級貸款率分別為為0.46%、0.51%、0.55%、0.69%；可疑貸款率為：0.45%、0.43%、0.46%、0.50%；損失貸款率分別為：0.14%、0.13%、0.15%、0.15%；2015年三個季度的不良貸款率分別為1.39%、1.50%、1.59%；次級貸款率為：0.68%、0.73%、0.75%、可以貸款率為：0.56%、0.60%、0.65%；損失貸款率為：0.16%、0.17%、0.19%。[2]觀察2013到2015的數據可知，我國商業銀行不良貸款率從2013年的0.96%上升至2015年的1.59%。次級貸款率也是保持持續上升的趨勢。損失貸款率雖然有左右波動，但大致呈上升的趨勢。

國家產生銀行不良貸款的因素都是極其復雜的，除了宏觀因素之外還有微觀因素。宏觀因素主要有貸款的相關法規不夠完善、我國特殊的經濟體制、商業銀行不能快速適應經濟的新常態與金融監管不夠完善等。而微觀因素主要是銀行的貸款審批制度不夠完善與為了當下利益而盲目制定目標發放貸款等。如今，于經濟新常態下面對不良貸款巨大壓力，正確地調控經濟政策取向是非常重要的。

三、調控政策取向，降低不良貸款

政策取向在是否能解決不良貸款問題的過程中起到決定性作用。銀行業不良貸款產生的宏觀原因并不單一，微觀因素繁多。降低不良貸款應該在當前經濟新常態下進行。針對產生不良貸款現象的宏觀因素與微觀原因，結合學界成果與客觀實踐分析研究出以下關于調控政策取向的方案。

（一）目標設定須全面，適應經濟新常態

我國的經濟發展進入常態階段，標志著我國經濟辭別了迅速發展的階段。經濟發展的軌跡轉變，提示著銀行業及相關企業必須制定全面發展的目標，一方面，目標不能過短，不能只為眼前可觀的經濟利益而不注重長期的目標；另一方面，制定的目標更不能過大過長，如銀行為了利潤盲目擴大貸款規模，企業應該根據自己的實際能力來制定目標。總言之，制定目標時必須要適應經濟新常態。

（二）提高金融監管，降低風險

對金融宏觀要做到強化治理和監管，指向經濟新常態下的實體經濟。要嚴格規范與清算銀行業表外的相關業務。加強對貨幣總閥門的管理，使其調控貨幣信貸的合理增長，不僅滿足經濟持續增長的需求，還控制生產超出流動性。只有把資源配置于主業關鍵領域，如審查信貸的安全、管理信貸的風險與開發優質客戶等，才能保證銀行信貸資產的質量。

（三）強化貸款審批制度，改善相關法規

金融風險具有系統性，因此，商業銀行在實行貸款審核發放環節中，應該更對申請貸款的企業進行走訪與調查，若情況屬實則發放貸款，反之則不能。要強化貸款審批制度。當前，雖然我國已經建立了金融監制和制定了相關的法規，但在實踐的過程中不夠細致與嚴格；要做到防范和處理不良貸款最有效率的是制定一套科學、嚴禁、高效且高質量的商業銀行不良貸款法律法規。[4]使發放貸款方與申請貸款方都有法可依。

（四）推進經濟快速轉型

經濟進入新常態后，經濟迅速發展模式會被打破。發展模式和經濟結構會轉型。當然，新動力將會支持經濟新的發展模式。創新戰略落實、對研發進行加大投資、強調技術創新的重要性與國際先進的生產技術代替傳統產業技術等，來推動經濟結構與經濟發展模式的成功轉型。

結 語

我國商業銀行信貸款風險的產物是不良貸款，不良貸款又引發了一系列經濟難題。文中對經濟新常態下不良貸款的現狀進行分析研究，挖掘出不良貸款的宏觀因素，而且為調控政策取向提出了具體實施的方案，對減少我國銀行業的不良貸款問題和金融穩定問題具有重要的作用。

【參考文獻】

[1] 謝海東， 郝奕博. 經濟新常態下不良貸款的宏觀外因測度及調控政策取向[J]，經濟問題，2017，04（07）：58.

[2] 常振萍， 經濟新常態下我國商業銀行不良貸款率上升的成因分析[J]，赤峰學院學報（自然科學版）， 2016，10（32）：96.金融實務，2016.