農村融資與農村經濟發展

【摘 要】 隨著新農村建設的不斷深入，國家越來越重視農村經濟的發展，農戶們對資金的需求的增多以及政府投入資金以及融資的不足之間的矛盾也是現階段的一個矛盾。本文從農村融資發展窘境的經濟學理論解釋以及農村融資對農村經濟發展的作用角度出發，深入剖析農村融資方式與農村經濟發展之間的關系，找出農村融資目前存在的問題，為健全農村融資方式提出自己的微薄建議。

【關鍵詞】 農村融資 農村經濟發展 經濟學理論解釋

問題及建議

（一）農村融資發展窘境的經濟學理論解釋

1交易成本

交易成本，又稱交易費用，最早是由美國經濟學家科斯提出的。他在《企業性質》一文中認為交易成本是“通過價格機制組織生產的，最明顯的成本，就是所有發現相對價格的成本”，交易成本也指達成一筆交易所要花費的交易對象成本之外的成本，也指買賣過程中所花費的全部時間和貨幣成本。由于農村地區的農戶對資金的需求規模較小并且較為分散，這無形中增加了資金借貸的交易成本，再加上融通資金的程序繁瑣，農戶對相關流程的不熟悉，使得交易成本的上升，這也是農村融資面臨窘境的一個因素。

2逆向選擇

美國經濟學家阿克洛夫1970年提出了著名的舊車市場模型，開創了逆向選擇理論的先河。逆向選擇是由于事前信息不對稱引起的。往往會造成不太好的結果。農戶對農業項目的信息掌握是超過農村金融等融資機構的，對于銀行給定的貸款利率，那些具有高風險農業項目的農戶則表現得尤為積極，容易產生逆向選擇。對于那些風險較低的農業項目盈利一般比較穩定，但收益較低，當相關的貸款機構的貸款利率高于擁有風險較低的農業項目的農戶預期利率時，他們會選擇不會貸款融資，而那些在高收益利潤驅動下的擁有高風險農業項目的農戶預期貸款利率會高于相關機構的貸款利率，則市場上只剩下高風險的貸款農戶，這會給相關貸款機構帶來極大的損失和危害，所以金融機構并不愿意向他們提供貸款，使得農村融資市場萎縮減小。

3道德風險

較早提出“道德風險”理論的是著名的發展經濟學家麥金農，即“從事經濟活動的人在最大限度的增進自身效用的同時作出不利于他人的行動”或者說是當簽約一方不完全承擔風險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。道德風險亦稱道德危機。由于農業項目的周期較長，不確定性和風險較大，農戶到期還款的不確定性較大，對于那些經濟實力較低的農戶很可能還不了融資貸款，相關貸款機構則可能會面臨次級債和壞賬的準備。道德風險的存在，也是目前農村融資窘境的重要因素。

4信息不對稱

信息不對稱理論是指在市場經濟活動中，各類人員對有關信息的了解是有差異的，掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息缺乏的人員，則處于比較不利的地位。金融等貸款機構相對于需要融資的農戶來說所掌握的信息是相對較少的，他們對農業項目的信息不太了解，對于農業項目的風險也不甚了解，而對于農戶來說對自己所要投資的農業項目則了解較多，這種信息不對稱會使得相關貸款機構有一種“不安全的感覺”。還有一種信息不對稱的情況就是農戶融資資金去向問題，究竟是用于農業項目融資還是用作他用，都是相關貸款機構所不能完全確定的。

（二）農村融資對農村經濟發展的作用

1有利于提高農戶素質，增加農戶收入

農戶通過融資，投身于農業項目中去，通過對自己農業項目的了解和學習，一邊干一邊學，即所謂的“干中學“，不斷積累學習經驗和農業項目的相關知識，提高自己的學習素養和知識素養，轉化為人力資本，而不再是以前那種單純靠出賣勞動力而獲得農業收入的情形，通過農村融資，有利于提高農戶素質，增加農戶收入。

2有利于農業產業結構調整，化產業結構升級

農戶獲得融資支持，可以依托當地自然環境優勢，發展自己的特色農業，同時可以創新當地的農業種植方式，最大限度的利用土地資源，通過對傳統農業經營方式的突破，有利于產業結構調整和優化升級。

3有利于減輕農村空心化現象，減少“空巢老人和”留守兒童”的社會問題

由于農戶獲得資金支持，從事農業項目投資活動，農業收入的提高再加上外地就業難的問題會吸引越來越多的農民工返鄉從事增值農業項目，在”家門口”就能實現收入增長，增加了農民工留在家鄉的動力，他們與家庭老人和孩子相處的時間變多，在一定程度上減少“空巢老人和”留守兒童”的社會問題

（三）農村融資目前存在的問題

1農村地區金融機構網點不足

從目前來看，農村地區的金融機構網點較少，隨著金融市場化的深化，越來越多的大的正規的金融機構從農村地區消失，他們傾向于利潤較高發達的地區，使得金融機構的網點越來越少，蔣超良認為農村金融應該重點發展三類機構村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等三類農村小型金融機構。楊家才認為農村地區首先要解決“能設點”的問題，降低準入門檻，鼓勵國內資本參與農村金融機構的設立興辦。農村金融機構網點較少，成為農戶向正規金融機構融資難的一大問題

2貸款程序手續復雜，抵押物較多

由于農戶缺乏對貸款程序的了解，也缺乏對相關知識的了解學習，認為貸款程序繁雜，所以一般農戶對于融資需求主要來自于親情借貸，選擇向自己的親朋好友為首要借貸對象，避免貸款程序的復雜性，廣大農戶能夠抵押的資產十分有限，但是農戶的信用又缺乏有效保障，農戶需求抵押物較少，或沒有抵押的貸款程序，較多的抵押物要求會大大打擊農戶借貸融資的積極性。較多的貸款程序和手續會使農戶和相關貸款機構交易成本增大。

3風險分擔補償有待進一步增強

貧困地區環境惡劣，生產方式與組織較為落后，金融體系的高度脆弱性，導致普惠金融扶貧風險大。普惠金融風險產品體系依然處于空白，保險產品更新慢，供給主體單一，農戶投保意識較為薄弱。并且，缺乏有效的管理機制和再保險的有力保障，加大經營農業保險機構的風險我國仍缺乏政策性農業保險，貧困地區擔保制度滯后，貸款利率僵化，政府財力支持不足，導致風險與收益處于不對稱狀態。

4農村非法融資活動破壞了農村融資的秩序

近些年來，隨著金融市場的不斷開放，農村非法金融活動不斷隱蔽創新，在農村存在以民間金融為幌子進行非法集資和高利貸非法金融活動，嚴重影響農村金融融資市場的秩序，這又使農戶融資的風險增大，對那些正規的民間金融信任度降低，不利于引導民間金融更好的發揮在農村融資過程中的重要作用。

5農村融資結構不完善，融資手段單一

農村融資方式除了親情借貸以外，還有政府投資，正規金融機構，民間融資，政府財政投資遠低于農戶對資金的需求量，正規金融機構對農戶融資的門檻較高，程序較多，要求較高，作為追逐利潤的商業機構，一般融資給利潤較高的產業，農業融資較少。所以民間融資是農戶的主要的融資方式，但民間融資由于缺乏監管，存在著很大的風險。融資方式較為單一，融資結構還有待完善。

（四）解決對策

1 增設金融網點完善農村金融體系

現階段農村金融機構網點較少，農戶辦理相關業務要去縣城，并且縣城金融機構較少且較為分散，對農戶來說很不方便，所以對金融貸款業務了解較少，這也降低了他們貸款積極性。增設農村金融網點，發育小型金融機構，不僅方便農戶相關融資業務的辦理，有利于調動他們的積極性，增加融資需求。

2強化風險管理，穩定民間金融秩序

在經濟轉型和結構調整階段，金融市場的開放性不斷增大，風險的隱蔽性和復雜性也有所加強，要加強農村金融機構的風險管理，政府要加大監管，金融機構內部也要審慎監管，強化風險管理，加強對民間金融的審核力度，強化風險管理，穩定民間金融秩序，積極引導民間融資對農戶融資正能量的作用。

3完善融資結構，積極引導民間融資

現階段農村融資主要來源于三個方面，政府財政投資支持，正規金融機構，民間融資。但融資結構較為不完善，政府財政支持融資應該擴大當今社會的投資總量，緩解投資結構矛盾完善具有內在約束力的投資機制。建立風險預防擔保機制，積極引導正規金融機構對農業項目的投資，民間融資是目前農戶融資的主要方式，加強民間融資的審核和監督，完善融資機構。

4加強宣傳，建立農業項目融資咨詢點

由于農戶受傳統生產觀念的影響較大，他們一般很少創新農業項目，這就需要相關人員的宣傳，把他們的思想帶動起來，創新農業投資方式，考慮到農戶缺乏對農業項目融資知識的了解，不能明確相關農業項目的市場前景以及融資方式，加強宣傳，建立農業項目融資咨詢點有利于創新農業生產方式，調動融資積極性。

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作者簡介：朱艷閣（1995—），女，漢族，河南省商丘市人，本科學生單位：河南大學，專業：國際經濟與貿易。