“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)能否提高老年人幸福感？

蒙 祝 上海師范大學(xué)商學(xué)院

一、緒論

（一）研究的背景

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年，我國60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%；預(yù)計(jì)到2020年，老年人口將達(dá)到2.48億，老齡化水平達(dá)到17.17%，其中80歲以上老年人口將達(dá)到3067萬人；到2025年，60歲及以上人口將達(dá)到3億，中國將成為超老年型國家。

養(yǎng)老問題是關(guān)系著每一個家庭的民生問題，現(xiàn)收現(xiàn)付制的社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不足以滿足人們對美好生活的需要，而企業(yè)年金也尚未全部發(fā)展起來，社區(qū)養(yǎng)老目前針對的目標(biāo)客戶仍是高凈值人群，故我們急需養(yǎng)老模式的改革與創(chuàng)新。“以房養(yǎng)老”在政策的推進(jìn)下開始進(jìn)入了人們的視野，這是一種新型的養(yǎng)老方式，老年人可以通過將房屋價(jià)值抵押給保險(xiǎn)公司獲得一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，待去世后房屋產(chǎn)權(quán)歸屬于保險(xiǎn)公司。該概念于2003年便被引入中國，我們也有了一些雛形，例如南京的溫泉老年公寓，但是經(jīng)營慘淡，原因在于當(dāng)時人們保險(xiǎn)意識并不高，且更傾向于居家養(yǎng)老。然而，“以房養(yǎng)老”作為一個養(yǎng)老的創(chuàng)新模式，仍一直行進(jìn)在探索的道路上。2014年，我國在北京、上海、廣州、武漢四個老齡化程度較高的城市開展了“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，但至今為止僅一家保險(xiǎn)公司推出了該產(chǎn)品，且購買者不足百人。

與此同時，我國現(xiàn)在的社會矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的對美好生活的需要與不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，而我國的保險(xiǎn)供給就存在著不平衡不充分的問題，保險(xiǎn)供給必須著力在增強(qiáng)人民群眾的安全感、獲得感和幸福感上下功夫。

因此，如何借助保險(xiǎn)的方法提高我國老年人的幸福感成為當(dāng)下的熱點(diǎn)議題。在此背景下，本文通過對上海市老年人進(jìn)行問卷調(diào)查，探究老年人的主觀幸福感與我國“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。

（二）研究意義

本研究旨在探討影響我國老年人主觀幸福感的主要因素，并首創(chuàng)性地加入了“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)這一因素，在閱讀大量文獻(xiàn)的基礎(chǔ)下，以上海的老年人群體作為調(diào)研對象，通過問卷調(diào)查的方式獲得了數(shù)據(jù)支持，希望可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)對老人主觀幸福感的增減是否有影響，呼吁人們注重老年人的心理健康，促進(jìn)老年人提高他們的生活質(zhì)量；同時，本研究有助于提升人們的保險(xiǎn)意識，為我國養(yǎng)老體系的完善提供一條新的思路，為老年人安度幸福晚年尋找一條有效的道路，為保險(xiǎn)公司在“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新上提供了數(shù)據(jù)支持，也為未來養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革與完善獻(xiàn)出微薄之力，對我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有一定的實(shí)踐意義。

二、研究過程

（一）數(shù)據(jù)來源

本研究初期在上海市進(jìn)行了實(shí)地走訪，旨在調(diào)查55歲以上老年人的幸福感程度與影響因素，調(diào)查共發(fā)放問卷300份，有效回收259份，有效回收率為86.3%。本次調(diào)查分為基礎(chǔ)調(diào)研與“以房養(yǎng)老”專項(xiàng)調(diào)研兩個部分，共覆蓋了22個問題。基礎(chǔ)調(diào)研部分包含了老年人的性別、年齡、教育水平、子女個數(shù)、健康情況以及幸福程度等；“以房養(yǎng)老”部分調(diào)查了老年人的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與度、家庭房產(chǎn)情況、老年人對“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的接受程度等。數(shù)據(jù)處理主要運(yùn)用了 EXCEL與SPSS軟件。

（二）變量設(shè)置

1.因變量設(shè)置

本文的因變量Y是55歲以上老人的主觀幸福感，在問卷中展示的問題是“總的來說，您覺得您的生活是否幸福？”，該問題有5個選擇：非常不幸福、比較不幸福、一般、比較幸福、非常幸福。我們將“非常不幸福”“比較不幸福”“一般”定義為“不幸福”這一類，“比較幸福”“非常幸福”定義為“幸福”這一類，幸福取值為1，不幸福取值為0。

2.自變量設(shè)置

性別用虛擬變量X1表示：1表示男性，0表示女性。

年齡用分類變量X2表示，將其分為成5個類別：55～65歲為1，65～75歲為2，75～85歲為3，85～95歲為4，95～105歲為5。

關(guān)于教育程度，本文將一些類別合并后用分類變量X3進(jìn)行表示：“沒有接受過任何教育”“私塾”“小學(xué)”“初中”定義為“初中及以下”這一類，賦值為1；“技校”“普通高中”“職業(yè)高中”“中專”定義為“高中及中專”這一類，賦值為2；“大學(xué)本科（成人高等教育）”“大學(xué)本科（正規(guī)高等教育）”“大學(xué)專科（成人高等教育）”“大學(xué)專科（正規(guī)高等教育）”“研究生以上”都定義為“大專及以上”這一類，賦值為3。

子女個數(shù)用分類變量X4表示：沒有子女為1，有1個子女為2，有2個子女為3，有3個及以上子女為4。

經(jīng)濟(jì)水平用分類變量X5表示，有5個類別：1表示遠(yuǎn)低于平均水平，2表示低于平均水平，3表示平均水平，4表示高于平均水平，5表示遠(yuǎn)高于平均水平。

居民的婚姻狀況問卷中共有7個類別，將其合并后用虛擬變量X6表示：“初婚有配偶”“再婚有配偶”“同居”定義為“有伴侶”這一類，表示為1；“分居未離婚”“離婚”“喪偶”“未婚”定義為“無伴侶”這一類，表示為0。

健康狀況用分類自變量X7表示，有5個等級：1表示很不健康，2表示比較不健康，3表示—般，4表示比較健康，5表示很健康。

是否參加了城市或者農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)用虛擬變量X8表示：參加了為1，沒有參加為0。

是否購買了商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)用虛擬變量X9表示：購買了為1，沒有購買為0。

家庭的房產(chǎn)數(shù)用虛擬變量X10表示：有2處房產(chǎn)及以上為1，只有1處房產(chǎn)為0。

產(chǎn)權(quán)用虛擬變量X11表示：1表示屬于自己，0表示不屬于自己。

是否愿意接受“以房養(yǎng)老”的產(chǎn)品有3個類別，合并后用虛擬變量X12表示：“愿意”“都可以”歸納為“愿意”，表示為1；“不愿意”為0。

（三）模型構(gòu)建

鑒于因變量老年人主觀幸福感為二分變量，故本文采用二元Logit模型進(jìn)行回歸分析。老年人主觀幸福感的影響模型經(jīng)過線性變換操作后如下：

三、實(shí)證研究

因在處理數(shù)據(jù)過程中，我們的各變量均為名義變量與有序變量，其描述性統(tǒng)計(jì)的意義不大，故在此我們對一些數(shù)據(jù)結(jié)果進(jìn)行闡述：上海的259位老人中，幸福的有183人；男女比例為1:1.18；大部分老人的年齡集中在55～65歲和65～75歲這兩個階段；初中及以下教育程度的有112人，高中及中專的有99人，大專及以上的有48人；沒有子女的老人有12人，有1個子女的有173人，有2個子女的有44人，有3個及以上子女的有30人；大多數(shù)老人的年收入位于1萬至10萬元之間；一半的老人認(rèn)為自己家庭的經(jīng)濟(jì)水平接近上海的平均水平；老人中無伴侶的有70人；大部分老人的身體頗為健康；愿意接受“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的有83人，愿意接受的原因大部分為老人擔(dān)心將來沒有收入、生活無保障，或者房產(chǎn)較多、有能力接受該產(chǎn)品，不愿意的原因大多數(shù)為希望將房產(chǎn)留給子女，或者是他們已有足夠的存款，足夠保障晚年生活。

?表 老年人主觀幸福感的Logit模型回歸結(jié)果

為了考察老人幸福感的影響因素，從人口特征、經(jīng)濟(jì)地位、以房養(yǎng)老三大類變量進(jìn)行多元線性回歸分析其影響程度。人口特征包括老年人的性別、年齡、婚姻情況、子女個數(shù)和目前健康狀況；經(jīng)濟(jì)地位包括教育程度、家庭年收入和經(jīng)濟(jì)水平；以房養(yǎng)老包括基本養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老的參與情況、房產(chǎn)個數(shù)與產(chǎn)權(quán)、以及老年人對“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的接受情況。故分析中我們設(shè)置了3個模型（如上表所示）。

（一）人口特征對居民幸福感的影響

就模型1來看，婚姻情況與健康狀況是影響幸福感的最重要因素，且兩者均為正向影響，即健康狀況越好幸福感就越高，有伴侶的老年人比沒有伴侶的老年人幸福感高。性別對于幸福感的影響也是非常顯著的，男性幸福感比女性較低。這是因?yàn)榕c男性相比，女性老年人的生活期望較低，生活壓力較小，也更加感性，所以女性比男性的主觀幸福感更高。而年齡和子女個數(shù)對幸福感并無顯著的影響。

（二）經(jīng)濟(jì)地位對居民幸福感的影響

從模型2可以看出，經(jīng)濟(jì)水平對于老年人的幸福感有著非常顯著的影響，而年收入的影響卻并不顯著。這表明幸福感是主觀的，并不由確切數(shù)額的金錢來衡量，老年人若是主觀認(rèn)為自己的經(jīng)濟(jì)水平較高，則幸福感較高，而有些老年人雖然年收入很高，但卻認(rèn)為自己的經(jīng)濟(jì)水平相比平均仍然很低，則他的幸福感也很低。對于教育程度，數(shù)據(jù)顯示老年人受的教育水平越高，幸福感也越高，這是因?yàn)榻逃礁叩睦夏耆私?jīng)濟(jì)條件相對會好一點(diǎn)，從而幸福程度高一點(diǎn)。

（三）以房養(yǎng)老對居民幸福感的影響

模型3中加入了有關(guān)以房養(yǎng)老的一些因素。調(diào)查對象中，基本社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率為88.4%，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保率僅為13.1%，可見養(yǎng)老保險(xiǎn)的第三支柱仍在發(fā)展當(dāng)中，老年人對于養(yǎng)老保障是有需求的，但對商業(yè)養(yǎng)老模式的了解和認(rèn)識還有待提高。而房產(chǎn)的數(shù)量與產(chǎn)權(quán)是否屬于自己這兩個變量對幸福感的影響并不顯著，對于老年人是否愿意接受“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，數(shù)據(jù)顯示，愿意接受的老年人幸福感更高。

四、結(jié)論與建議

保險(xiǎn)的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失、融資與防災(zāi)防損的功能，可以在穩(wěn)定社會再生產(chǎn)循環(huán)、推動社會經(jīng)濟(jì)交往、安定人民生活等多方面提升人們的主觀幸福感。調(diào)查研究表明，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求程度越高，老人的幸福指數(shù)越高，因此我們認(rèn)為，只有我國養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)釋放出更大潛力，才能有效增強(qiáng)老人幸福感，而“以房養(yǎng)老”不失為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一個新途徑。

本文對當(dāng)前市場上“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的改進(jìn)與創(chuàng)新提出以下建議：首先，增加更多的險(xiǎn)種，如重大疾病險(xiǎn)。目前的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品只是每月提供固定的養(yǎng)老金，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，60歲的老人罹患25個重大疾病之一的概率高達(dá)68%，故可以考慮嵌入終身重疾保障等保險(xiǎn)產(chǎn)品，做到真正為老人的晚年生活提供全面保障。其次，調(diào)查也反映出老人的幸福感并不取決于具體數(shù)額的金錢，他們更需要的是精神上的關(guān)愛，因此可以為他們提供一些人性化的服務(wù)，如為行動不便的老人送餐上門、家庭醫(yī)生免費(fèi)上門體檢、過年過節(jié)的關(guān)懷以及定期組織交流活動等。這些服務(wù)既能讓老人體會到來自社會的關(guān)懷，也能豐富他們的晚年生活。最后，可以將產(chǎn)品設(shè)計(jì)為具有理財(cái)功能的險(xiǎn)種，產(chǎn)品里設(shè)立一個投資賬戶，每年享有固定利率的投資收益。

總之，隨著我國老齡化程度的不斷提高，養(yǎng)老壓力日益加劇，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)不失為一條有效的解決途徑，盡管目前它仍面臨許多難題亟待破解，但挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。保險(xiǎn)業(yè)要從社會需求出發(fā)，不斷完善“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品供給，希望未來它能成為越來越多的老年人安度幸福晚年的一個新選擇。