清收新玩法

韓璐

提到清收或者催收，公眾的第一印象往往是裸貸、堵門、暴力等灰色地帶，鮮有人將清收與智能化、數據化、標準化、分層化相關聯。

對于資易通創始人、CEO盛潔儷來說，清收卻是最正常不過的商業行為，“只要有放貸，就會有清收”。盛潔儷是臺灣人，從加入花旗銀行到之后任職澳新銀行的19年間，她都在從事傳統金融機構的不良資產管理工作。

2012年陸金所推出P2P產品，一眾網貸平臺的起勢，預示著互聯網金融時代的到來。盛潔儷也觀察到了隨之而來資產清收行業的變化。互聯網金融企業相比傳統銀行來說，往往逾期債務金額小、體量大又地域分散，傳統清收行業人力密集型的催收方式，顯得成本高、效率低。日益增長的清收需求，與落后的清收手段之間已經不匹配。

盛潔儷的判斷是，互聯網方式和科技手段，是實現催收高效化與批量化的奧秘。2016年6月，她在上海創立了“資易通”品牌，旨在用云計算、大數據和人工智能等技術手段，為資產清收領域提供更多陽光、高效的解決方案。

做綠色清收的生意，公司本身的合規是基礎。資易通是業內第一家加入中國互聯網金融協會的綠色清收企業，也是國內唯一一家獲得“ICP許可證”“國家信息安全等級保護認證”“呼叫中心資質”“增值電信業務許可證”四大資質的清收平臺。

信息閉環

2014年，盛潔儷來到上海，加入平安陸金所，幫其搭建起互聯網金融領域的貸后體系，也逐漸意識到清收在金融創新過程中顯得愈發重要。

行業歷經數年，債務風險已經積累了一定存量。從2012年個貸平臺的涌現，到2016年行業已經容納了數千家互聯網金融公司。盛潔儷認為：“有信貸就必然有催收回款需求，整個互金市場體量決定著次級市場的機會。”

而且，從2015年末起，央行、銀監會等各部委先后出臺互聯網金融細分領域監管辦法，監管收緊預示著行業洗牌即將開始。平臺“哀嚎”，卻讓壞賬與不良資產的清收迎來了紅利。

天時地利人和，2016年，資易通品牌應運而生。

盛潔儷成立了兩家公司，長沙普柏特信息技術有限公司——負責傳統委外催收業務，擁有自催團隊。另一家北海普柏特信息技術有限公司，定位為利用金融科技進行委外催收撮合業務。“我希望能用科技改變清收行業，只是科技需要數據積累，所以前者的作用除了傳統催收以外，也為后者積累行為數據、進行算法更正，提供機器學習的素材。”

清收行業的低效與灰色，根源在于信息不對稱。為此資易通最先推出的三款產品，就在建立溝通鏈路，形成即時的信息閉環。

2016年7月，資易通發布企業端貸后管理的SAAS平臺“日蝕”，5個月后發布移動端“貓掌”APP，2017年7月，又發布了針對個人與小微企業用戶的免費工具“貓捕快”APP。

盛潔儷告訴《21CBR》記者，每一款產品都是在創立初期就規劃好的，“我了解貸后市場的生命周期，也清楚地知道每一個周期下面對的場景，以及面臨的痛點”。

“日蝕”的設計邏輯就是利用SAAS平臺，解決委托方（銀行、小貸公司、消費金融等）以及處置方（律所、委外公司、外訪者等）之間的信息不對稱，使得雙方能夠對案件數量與進程實時管理。縱向信息打通后，就是橫向信息的對接“，貓掌”APP作為“日蝕”的移動版，將風控連接在APP中，委托方和處置方能夠即時了解正在催收案件的所有信息，包括賬齡、身份、地點、催收員，也能夠通過語音和視頻信息的記錄與回傳，掌握外訪情況，減少沖突發生。這樣一來，從催收員、處置方到委托方，催收全程透明、可監督。

為了普及科技催收、綠色催收的理念，資易通又推出了免費、簡化版的“貓掌”APP——“貓捕快”，降低行業中個人和小微企業的使用成本，以此快速打開市場。

事實證明，資易通的產品切中了市場需求。

數據顯示，2016年底，資易通的產品吸引了17家委托方，與40家催收方使用，累計撮合案件金額50億元。1年5個月后，累計撮合金額為1600億元，上下游合作方已超過800家，中國郵儲、阿里、網易金融、新浪分期等頭部企業均是資易通產品的使用者。

AI清收

2017年末，一系列現金貸監管政策的落地，讓資易通真正站在了舞臺中央。

“所有機構必須持牌經營，銀行不得向無牌機構提供資金，網絡小額貸款公司暫停批設，現有產品利率不得高于36%，各類機構不得進行暴力催收。”一系列重磅消息，行業里一片出局離場，并引發了一系列“逾期債務”，綠色清收迎來了風口。

2017年底，資易通推出了AI不良資產處置產品“云電貓”，提供一站式、有決策的智能清收方案。盛潔儷將這款產品稱作是站在“巨人的肩膀上”。

智能清收與智能客服不一樣，前者是主動釋放信息、獲取信息，由機器主導對話的主動，而后者只需要被動解決問題，由人主導對話的主動，整個交互溝通的過程截然相反。

“云電貓”的特點在于，將每個催收案件進行基本信息處理后，聯系不上則利用算法、大數據等技術手段，通過知識圖譜完成人際關系網絡分析，通過網絡公開信息查找關聯人，獲得優先聯系號碼，再根據不同逾期賬齡、不同用戶畫像，由AI自動分析歷史最佳的話術與溝通策略，最后再由機器自動模擬完成語音或者短信催收，并生成處置報告，根據催回情況進入下一步處理，結案、人工介入或者外訪參與。

盛潔儷坦言，“云電貓”的目的不是完全取代人工，也不能杜絕暴力催收。只要有個人放貸行為，就會存在灰色地帶。但部分催收工作通過機器完成，逐步減少人工介入，在一定程度上能降低成本，提高效率，引導行業向正規化發展。她算了筆賬：“如果一家公司一天產生20萬件逾期案件，按照云電貓現在40%催回率來算，需要人工介入的案件就少了8萬件。”

“云電貓”在一些短賬齡的逾期案件處理上尤其出色。測試數據顯示，以2日為期限，云電貓處理信用貸款類案件的催回率達到58.90%，處理消費分期類案件的催回率達到46.35%。綜合來看，機器催收效率穩定在人工效率的96%左右。而云電貓和人工結合的7日催回率，則比純人工高出13.16%。目前，“云電貓”準備進入正式收費商用階段。

盛潔儷正在密切留意強監管趨勢下次級市場的走向，“現在更多是在存量債務清算階段，針對未來趨勢，會有不一樣的處置鏈條與場景，就需要不同的產品規劃。資易通現在可能只走到三分之一，當行業開始普遍接受科技催收，產品切入每一個場景后，市場會釋放更多商業可能性與利潤空間”。