融之家的勢與能

韓璐 姚心璐 陳曉平

楊浦五角場素有“上海中關村”之稱，這里匯聚了復旦大學、同濟大學等知名高校，由此延伸而出的孵化器、科技中心林立四周。融之家的辦公場所剛搬遷到這個黃金位置的黃金地段。

辦公樓寬敞的一層，聯合創始人兼CEO張建梁的工位安排在一個角落，沒有獨立辦公室，下屬匯報多直接在座位上進行，沒有繁瑣規矩，也沒有層級帶來的距離感，高效、簡明。

但是，“80后”張建梁并不完全像他看起來那樣“平易近人”，他會毫不猶豫開除兩種人：一種是沒能力、沒意愿，必須得走；一種是能力超過公司平臺，“如果資源以及薪酬獎金已經無法匹配，我會鼓勵他創業，某種程度上這對公司有損失，但是成就他人是我創業的初衷，也是我的人生信條?！睆埥褐甭实卣f，融之家剛成立兩家子公司，由原來的員工擔任總經理，放手讓他們獨當一面。在公司內部，張甚至并不介意下屬出去面試，好讓他們了解自己的市場價值，奔著成為行業最優秀的人去努力。

這種利他行為，根植于張的個性，“我本質上是一個爭強好勝的人，極度渴望挑戰，追求贏?！彼湃紊踔凉膭顑炐銌T工“用腳投票”，可視為迎接挑戰的一部分，他喜歡由此帶來的成就感，采訪前的一個小時，他剛完成10公里慢跑外加80個俯臥撐，兩個月內將體重降低了8公斤。

其實，就三年的創業歷程而言，張建梁和他的團隊在第二年即實現盈利，第三年已是細分領域的頭部公司，在強監管的當下，他認為行業的精彩才剛剛開啟，“我從來不覺得天會塌下來，越有挑戰越興奮，因為有更多事情可以做。”

三年起勢

明白了兩件事：順勢而為、用數據說話。

《王者榮耀》風靡的時候，張建梁迷上了這款手游，他最鐘愛的角色是“鬼谷子”，具備極強的突圍能力與防御力，是“傷害”與“輔助”兼具的法師，所擁有的技能與張建梁生活中的角色很相似，“大招是可以給團隊英雄加速和隱身，我很享受給團隊‘增益和‘賦能的感覺?！?/p>

張建梁選擇創業，完全是這種個性使然——不安分、求突破、求刺激、追求價值創造，幾乎所有的嘗試和決定，都是基于“好玩”?！昂猛妗睒藴视腥耗吧?、有挑戰、有意義。因為好玩，他比常人更努力，得到了更多機會，僅僅6年時間，就已實現了由職場新人向多次創業者的跨越。

2009年，土生土長的上海人張建梁，由復旦大學計算機專業碩士畢業，離家前往創業熱土深圳，進入騰訊，當年為抗衡百度，騰訊謀劃推出搜索引擎“搜搜”，他剛入職場就扎進了項目組，朝九晚十，進行長達一年的封閉式開發，看似苦悶的研發經歷，鍛煉了其個人研發能力，第一次切身了解大公司的組織規范化、制度設定的嚴苛。

此后，騰訊戰略調整，宣布將“搜搜”并入搜狗搜索，“搜搜”品牌就此消失。這個決定讓雄心壯志的研發團隊極為失望，很多人選擇離開，張建梁也和其團隊在完成了最后一次大型封閉開發后，離開了騰訊。不過，這個職場新人并不著急找工作，而是決定創業，“我發現，蘋果手機出貨量在快速增加，市場逐漸打開，想專攻蘋果手機的圖像展現。”他拉攏一個朋友組隊開發，產品效果很滿意，可缺乏市場和銷售經驗，無法商業化，折騰3-4個月，最終放棄。

這時，一位前同事邀請同去博時基金，大學就炒股的張建梁，決定跨界到金融業一試身手，起初從事大數據研發與報表系統的開發，后專注于公募基金業務的互聯網化，早早洞察到產業“觸網”趨勢的他，主推了公募基金行業第一個微信公眾號，開創了行業先河。

在基金這樣的高精尖行業，張建梁見到了不少牛人，每到中飯時間，他十分熱衷與基金經理們湊一桌，天南地北聽他們聊趨勢、說行情。如今回想在博時的經歷，張建梁坦言他明白了兩件事：一要順勢而為，很多事和投資一樣，選擇對的方向比努力更重要；二是用數據說話。在博時期間，他通過開發報表系統，進行大數據分析，幫助高層量化評測公司的募投能力，大大提升了考核與激勵的效率。

在深圳的日子里，張建梁經常將見聞和創業設想分享給五湖四海的朋友，其中一位是其在復旦的同窗摯友羅璇濱，這位高中即持有數據分享系統等多項個人專利的程序員，邏輯思維縝密，起初在百度搜索部門，后去唯品會負責大數據應用和個性化推薦，羅璇濱事后回憶說：“他（張建梁）有很多創業‘點子，聽起來都挺奇思妙想的，仔細研究似乎行不太通?！?/p>

2014年，張建梁回到上海，加入匯添富基金，轉型成產品經理，思考的問題離用戶和需求更近了。當時，總經理林利軍熱情地推動互聯網化，對技術研發投入非?？犊?，張建梁如魚得水，一入職，即參與研發市面上第一款T+0活期理財產品——現金寶App。

起初，現金寶App無法支持大額支付，只能憑借U盾在PC端支付，為優化體驗，方便用戶轉賬，張建梁助推業務部門與銀行“直連”，以用戶為先，持續迭代升級，換來了現金寶App的“交易神話”，至2015年，現金寶平臺保有量突破千億大關，客戶數超過千萬，累計成交量突破1萬億元，穩居基金公司自有平臺的頭把交椅。

匯添富充滿激情的“林氏烙印”，也深刻影響了張建梁，“我記住了一句話：成為行業最優秀的人。”當年，林利軍篤信“極致者勝”，他從不吝惜高薪酬和獎金，時刻鞭策員工不斷挑戰自我，達到更優秀的狀態。

2015年，42歲的林利軍離職創業，帶頭人的出走，給了張建梁極大的震撼和思考，他重燃了創業激情。從騰訊到博時、匯添富，超過5年的職場歷練，植入互聯網與金融兩種基因，他懂用戶需求，也懂金融產品，有創業的經驗，更重要的是，此時，他有一個不可多得的機會。

2014年到2015年期間，中國互聯網金融方興未艾，國內P2P浪潮席卷而來，行業變革日新月異。身在行業一線的張建梁，開始研究互聯網在證券、保險、基金、彩票、信貸等各個細分的應用，抓住一切機會與人碰撞溝通各種想法，他很快將著眼點落在了消費金融。

彼時，興業消費金融、馬上消費金融等近10家持牌消費金融公司誕生，“京東白條”等創新產品也日漸豐富，中國消費性貸款規模正迅速竄升。“我有個明確的判斷，2C的消費金融領域將成為爆發的領域?！睆埥赫f。然而，金融機構普遍缺乏基于互聯網的能力和方法論，尤其在獲客方面，業務需求和有效供給存在巨大的落差。

張建梁最初的想法，就是構建一個居間撮合的搜索平臺，“線上貸款的問題在于，用戶與信貸機構間存在信息不對稱，貸款成功率很低，成千上萬的用戶、數以千計的信貸產品間，需要一個匹配的通道，提高貸款效率?！彼麤Q定說服長期從事搜索研發的羅璇濱加盟，但時間卻非常緊迫，因為羅剛被百度高薪挖回，即將動身入職。

張建梁至今清楚記得，在一個周日的下午，兩人在羅家附近的星巴克聊了四個小時，從行業判斷侃到創業機會。這次談話，是他創業的第一個挑戰，商業雛形的說服力張心里沒有底，他試圖訴諸于職業危機感及舊時同窗情誼等非商業理由。最終，突破“職業天花板”觸動了已到而立之年的好友。

羅璇濱告訴記者，聽慣了老同學多年的“空想”后，直到那次談話，他第一次感覺到，大方向是“靠譜而有潛力的”，互聯網征信正在興起，基于數據化的互聯網信貸即將爆發，存在垂直化入口的機會；加之兩人在大公司歷練多年，在搜索引擎、流量運營等方面駕輕就熟，羅璇濱當晚便決定推遲入職，并在一周后回絕百度，成為張建梁的創業搭檔，擔任融之家CTO主管技術研發。其后，張建梁在匯添富的同事鄧周也加入了進來。

張建梁與羅璇濱的搭檔，在公司內部被戲稱是“文武雙全”組合：張建梁屬于“武官”，有個性、有沖擊力，對“贏”極為渴望，思維上天馬行空，做決定更大膽，難免有些急脾氣；羅璇濱則是溫文爾雅的“文官”，溫和、穩妥、謹慎，擁有極強的邏輯思維，也敢于向張欠成熟的想法說“不”。這種性格互補，使之成為完美的合伙人組合。

然而，對于2015年的這兩名年輕人而言，一切都是未知的，他們必須從零開始，確定方向、開發產品，并找到需求方。

技術立業

能用機器做的事，堅決不用人。

張建梁和羅璇濱在騰訊、百度的職業經歷，讓兩位切身體驗到了平臺的力量，他們想搭建一個消費金融的線上平臺，成為垂直入口，同時連接借款用戶與金融機構，基于用戶的需求推薦B端機構產品，并向機構收取居間服務費用。

“當時的判斷，機構端的技術服務會是相對好切入的藍海市場。”張建梁敏銳意識到消費金融機構尤其是新興的互聯網金融機構的獲客需求，他們的大筆營銷預算正流向百度等流量平臺，到處尋找潛在用戶。

此前，北京已有多家機構切入進來，提供信息中介服務，但是，他們多采用線上提供信息，線下授權、促單的方式，“這些平臺企業有點類似滴滴，平臺負責接單、派單，服務人員不歸屬于平臺，線下服務就沒辦法進行監控與檢驗。”張建梁說，融之家創立伊始，便希望形成一個純線上的互聯網閉環，他有著激進的執念——“能用機器做的事，堅決不用人”。

方向一確立，羅璇濱便帶領新招募的團隊進行產品開發，他親自敲下公司的第一串代碼，最開始的設想是一個垂直領域的搜索引擎，后來他發現，互聯網貸款的需求跟常規網頁搜索存在本質區別，要匹配的不是關鍵詞，而是用戶的需求跟資質，“用戶需要的貸款產品，只能從他的活動特征、行為軌跡中提取歸納；資質更復雜，要對用戶征信、行為數據以及貸款產品的數據有了解，以此建模才能進行雙邊撮合?！?/p>

基于兩人在搜索引擎的多年技術沉淀，張建梁和羅璇濱在創業初始便熟稔地運用搜索領域的頂尖技術，以機器學習的訓練方式，歸納、設置、關聯十幾萬的關鍵詞詞庫，快速提升融之家平臺在各大搜索引擎中的排名，并免費獲取數百萬種子用戶。

2015年9月28日，融之家主力產品正式上線，成為國內第一個互聯網貸款搜索平臺，為個人提供貸款在線搜索和申請服務。事實上，融之家開發的1.0版本，其產品形態類似于91助手、騰訊應用寶這樣的應用市場，合作機構將自己的產品放在APP上，用戶要借貸，就下載相應的產品進行操作。

選擇9月28日這一天上線，也透露著張建梁率性的一面，他推崇“講愛的公司”，就選擇了“就愛吧”的諧音。當天晚上，他親自預訂了一家西藏風格的飯店，全員聚餐吃火鍋，團隊拍了張合影，一數剛好20人，“麻雀雖小，五臟俱全”。

平臺初創，張建梁作為CEO，既當后端研發，又當前端銷售，馬不停蹄地抓住各種機會向人介紹平臺的價值與功能。平臺入駐的首家合作機構是平安普惠，談判時融之家的平臺尚未正式上線。張建梁輾轉多次約到平安普惠的市場負責人，介紹了平臺獲客模式，強調了以技術手段精確篩選用戶的價值，但是，面對一家成立未久的初創公司，客戶難免會質疑其流量的質量和規模，“當個免費渠道試試”成為打動對方的理由。

雙方合作初期的效果并不理想，因為平安普惠對目標用戶要求高，單個產品的金額在2萬元以上，融之家剛起步，能尋找和匹配的用戶量非常有限，直到半年后，平安普惠將產品金額下調到1萬元以下，雙方的合作才迅速升溫。

即便平臺初期能提供的獲客服務較為簡陋，也是市場真實需求的體現，流量開始水漲船高，“你我貸”等客戶紛紛入駐融之家平臺。2015年，中國互聯網消費金融整體市場突破2000億元，較上年高出了整整一個數量級，機構越來越關注流量來源以及轉化效率，融之家正趕上了風口，上線僅3個月，平臺用戶總申請金額數就突破了50億元，張建梁明白自己的創業之路真正切中行業要害了，公司在圈內名氣迅速擴散開來，獲客服務開始出現買單者。

“量化派”是融之家第一家付費客戶，一開始，融之家團隊在App Store中發現了這個錢包產品，免費將產品上架了，沒想到，產品一上架便非常受用戶歡迎，申請量特別多，于是，張建梁和團隊輾轉多方，聯系上了量化派CEO周灝，向對方表達了初步合作意向，對方非常爽快，合作推進十分順利，融之家有了第一筆進賬。

“消費金融的需求很特別，剛需且有時效性，C端用戶與B端機構之間，只要兩邊相互拉動，平臺就能啟動運行起來。”張建梁總結說。

一直到2016年上半年，融之家的產品形態一直類似應用下載市場，留不住客、存不下數據，給人做嫁衣的商業模式難以長久?！叭谥业淖罱K邏輯實質上是一個平臺，用戶在平臺上完成從信息搜索、咨詢、聯系客服、借貸的閉環，對于機構客戶來說，可以在融之家平臺上一站式完成服務。”張建梁解釋說，但是，直接在平臺上搭建閉環，要求合作雙方數據開放，不少機構有顧慮，能說服他們的就是實力和價值。

隨著平臺名氣與口碑的增長，越來越多合作機構愿意在融之家平臺上完成貸款閉環，以此來更好地了解用戶體驗、獲取用戶畫像，進而指導產品設計。這是公司第一次重要的迭代，從單純的流量合作升級到“流量+數據”、“流量+智能”，融之家平臺完成了互聯網貸款閉環服務，變不可能為可能。

之后，融之家上線了第一款股份制銀行的信貸產品——上海浦發銀行的“青春貸”，把服務擴展至傳統金融機構，在機構客戶類型上有了重要突破。今年4月，平臺上線了信用卡申請獨立入口，目前已有8家銀行的100多款信用卡產品進駐。

B端合作機構的增加，C端用戶流量的井噴，融之家的行業價值得以彰顯。對于用戶而言，平臺對用戶進行個性化的精準貸款產品實時推薦，使得用戶能夠節省借款時間成本，打破信息孤島。

而對另一端的合作機構來說，平臺則能夠提供精準的分析，從資金成本、產品利率、額度、覆蓋區域及產品推廣模式等各個維度，進行先期設定，同時對用戶展開職業、收入等借貸資質的精準定向與篩選。通過技術手段，降低獲客成本，精細化運營，以最少的費用，尋找到最需要的用戶。

據統計，融之家提供的一站式完整借貸體驗，平均為每位平臺上的借款人至少節省3小時，提升借款成功率近70%，降低貸款時間成本約80%，減少貸款資金成本5%-10%。

平臺獨特的價值換來了合作機構的持續信任，融之家也逐步走向盈利，至2017年2月末，平臺注冊用戶突破1000萬，4個月后，突破2000萬，不久又突破3000萬，如今，融之家合作的金融機構已超過1000家，累計撮合借款金額150億元，最高日均借款申請筆數50萬次。至此，融之家已躋身行業前列，成為頭部玩家。

與多數創業公司的“九死一生”相比，融之家的發展之路似乎并沒那么“苦情”，“運氣是有的，但更關鍵的是順勢而為，踩準了趨勢。我們團隊復盤時也一直在強調，瞄準航道比盲目前行更重要?！睆埥赫f。

用戶為本

每一次迭代都是由用戶價值驅動的。

就細分行業而言，融之家的用戶規模和業績表現已是相當驚艷，其中的關鍵之道就一個：精準。

張建梁將融之家的作用，比喻成“hao123”一類的列表，本質上是一種導航功能，促成用戶和金融機構間的精準匹配，“我們的差別是，從獲客、追蹤、計費等每一個步驟都是以用戶價值為驅動、以數據為標準的，技術含量更高一點”，所謂技術活，更直接的表述是“營銷建?！?。

“營銷建模就是研究用戶行為和產品行為，給用戶打分，給產品打分?！比谥褻RO劉曉峰形象地解釋說，針對用戶在融之家平臺內的瀏覽與點擊方式、頁面停留時長、打開率等活躍度和響應度行為，通過持續性的聚類分析，對每一類客戶進行標簽化與評分，去尋求活躍用戶的標簽共性，也深入研究不活躍用戶的流失原因，并以多種觸達方式去追蹤用戶，喚起部分不活躍用戶的響應度。

劉曉峰說，融之家的產品列表是千人千面的，根據用戶數據的挖掘及分析，會自動呈現一個貸款排序。這一排序，是基于2000+個用戶基本屬性定向、500+個關鍵詞定向、200+個金融屬性定向，以及近百種用戶的行為特征進行提取的。

“用戶持續點擊的意愿是有限的，比如說，一個25萬額度信用卡持卡人，幾乎不會考慮3000元的信貸產品，如果用戶在平臺上連續兩次點擊的產品他都不滿意，第三次產品平臺又推薦錯了，這個客戶很大可能就流失了，連帶平臺前期的流量投入，也有去無回。”劉曉峰說，借貸用戶與金融產品的精準匹配，成為融之家立身的根本，這種不斷完善數據和用戶畫像，比如用戶籍貫、學歷、工作等數據，借以了解用戶的財務狀況和需求，并不斷完善后臺的算法模型，與張建梁“用數據說話”的理念不謀而合。

用戶畫像是營銷建模的起始，在設計初期，羅璇濱帶領的研發團隊，便采集了數百個應用特征，設計出數千個特征變量，通過海量數據反復驗證，最終根據相關性篩選出數十個關鍵特征，以此來標記和識別申請用戶。比如用戶的手機、位置都是較核心的特征，有助于判別用戶的消費能力。如果一位使用iPhoneX的用戶，平臺向其推薦一款兩三千元的借貸產品，大概率會讓用戶“很不爽”。

用戶畫像也服務于風控模型，以進一步提高用戶和產品的匹配度。“我們會通過模型判斷用戶收入和支出的比例，借貸只是將未來的現金流提前到現在使用，量入為出是核心概念?！眲苑逭f。

用戶在平臺內的停留時間、點擊行為、瀏覽記錄等行為數據，均會轉化成分析素材，進而捕捉可能的服務機會。

舉例說，如果一位用戶已選擇了某個借款產品，卻未完成申請過程，而模型驗證產品與用戶是匹配的，“系統會判斷用戶是有借款需求的，可能申請填到一半，有電話或者訪客，中斷了申請流程，我們會選擇電話觸達，提醒對方完成手續，或者詢問放棄的原因，”劉曉峰解釋說，鑒于電話觸達成本較高，在下載但未完成借貸的用戶中，融之家只選擇5%-10%的高潛力用戶，進行電話追蹤。

除了對用戶進行“畫像”外，“畫像”的另一方是金融產品。融之家平臺，已基本綜合市場上主流的消費金融產品，覆蓋度小滿、小贏卡貸、拍拍貸等數百家機構，每個產品審批通過率、借款額度、借款利率等差別化數據，都構成用來“畫像”的特征。

張建梁告訴記者，平臺對接的機構常有特別要求，比如要求借款人有信用卡、車輛或者房產等。這種定制化的需求往往不一而足，比如，有家銀行認為，在凌晨1點到5點申請貸款的客群違約率高，平臺將對該需求進行個性化處理，在這一時段內，該銀行的產品會被隱藏，用戶瀏覽與搜索，均無法看到相關產品。

這種精準導流的能力，已得到數百家金融機構的認可，買單者從股份制銀行到上市的互金新貴，度小滿“百度有錢花”就是融之家平臺上的一款主力產品。

這種撮合者的角色，也為融之家提供了一個獨特的“上帝視角”。區別于金融機構的自有平臺，在用戶行為上，只能了解自有用戶在平臺內的借貸行為，融之家則掌握了用戶在不同產品間的借貸數據，從產品喜好、審核通過率，以及借貸總額等。

基于海量的后臺數據，融之家樂意為合作伙伴提供產品設計、體驗優化的建議，如市場可能出現的新場景、產品額度的動態管理、利率設計及策略調整等。舉例來說，針對特定優質客戶，市場利率多以年化18%為主，機構方若因循守舊，自家產品就沒有競爭力了。目前為止，這些建議多是免費的。

越來越大的業務量，也給融之家帶來了持續的壓力，這種壓力集中體現在算法模型和技術架構上，相當長的時間內，張建梁一直在內部強調“苦練內功”。比如，融之家早年的數據處理是基于規則的，其后擴展至更為復雜的模型、排序策略，不斷迭代，“給最早的算法準確度打60分吧，”羅璇濱說，“現在可以打到80分以上，未來的一兩年內，準確度將會提升到95分?！?/p>

為此，融之家耗時半年，進行了一次大規模的技術升級，以確保線上所有服務和功能更穩定順暢，保證億級用戶量的響應需求，“我們將所有底層架構全部推倒重來，重新做一遍”，羅璇濱告訴記者，并將此形容為“在不影響任何飛行狀況的前提下，對高速運轉的飛機引擎進行更換”，而常規功能的增減迭代，也會以每兩周的頻率進行更新。

取舍之思

只做三件事：精準營銷、大數據和IT服務。

到2017年，融之家已從起初的20人，擴充至200多人，其中超過60%為研發團隊，除了創始團隊，CRO劉曉峰、CPO沈進昌和CAO潘志偉均來自知名金融機構、互聯網公司，對市場和技術都擁有強烈的敏銳度。最新入職的風控總監徐光林，則是數量經濟學博士出身，具有豐富的風險模型經驗。

從這一年開始，張建梁要求羅璇濱等合伙人，減少對常規業務的介入，將重心轉移到管理上來，他對管理資源的迫切需求，是有原由的。

張建梁面對的不僅是擴充后的公司團隊，更重要的是，相對保守的銀行和消費金融公司也紛至沓來，他們的定制化要求更高，對接流程更繁復，業務規模和復雜度越來越大。同時，消費金融行業急速擴張，許多合作伙伴賺得盆滿缽滿，市場誘惑非常多，張建梁必須集中更多時間去思考“有所為和有所不為”。

目前融之家團隊只專注在三大服務：互聯網獲客、大數據以及IT系統服務。簡單說，只做平臺服務，不涉足金融產品。

“只要在細分領域做得好，有一定市場占有率，我們一定能活得不錯。獲客是業務的上游方，這是我們永遠不會放松的一個陣地?！睆埥赫f。

作為這一公司戰略的落地，2017年9月，融之家發布了Fin-Cloud信貸云系統，這是三類服務的集大成者，主要面向線下傳統金融機構。

“目前許多銀行，都有非常強的動力轉型互聯網，推進消費金融領域的產品嘗試，基于Fin-Cloud信貸云，我們會與銀行共同研發，提供渠道流量分發、金融BI分析、金融產品設計與管理、大數據風控引擎等核心功能服務?！睆埥赫f，該服務很快得到國內某大型股份制銀行的響應，很多有想法的銀行將大量“觸網”工程外包給融之家，而技術能力的開放，也標志著融之家正式進階為消費金融行業整體解決方案服務商。

在張建梁看來，很多區域性銀行擁有獨特的數據優勢，比如掌握當地用戶的公積金、社保數據，專注于本地化人群的服務，只是IT系統和互聯網運營的能力不足，而這正是融之家的核心優勢。

為此，他特別邀請劉曉峰出任CRO，開拓銀行機構業務，劉是金融工程專業出身，曾赴美工作多年，先后供職于花旗、Capital One、興業銀行等，在興業時長期負責同業業務，熟悉城商行、農商行以及非銀金融機構的業務運作。而在被譽為金融科技領域“黃埔軍?！钡腃apital One這段經歷，讓其本人在精準營銷、數據建模和客戶生命周期管理等方面經驗豐富。

據劉曉峰介紹，Fin-Cloud信貸云系統的一項特色服務是決策引擎系統，該系統基于一定判斷條件下，可幫助銀行自動執行業務。比如，一旦設定用戶評分等參數指標，系統能直接給出建議，“舉例來說，對于分數較高的人群直接審批通過，分數次高的人群增加人工審核的程序，分數較低的一類人直接拒絕，且能幫助銀行客戶檢測其風控模型的完整性，輔助完成個性化需求”。

而在Fin-Cloud信貸云系統內，流量、數據與IT服務三大板塊協同運營，構成了一種“專屬優勢”，“如果是一般技術提供商，只能搭建獨立運行的服務系統，Fin-Cloud系統則會和融之家的用戶無縫對接，系統一旦上線運行，立刻會有業務跑進來”。

當然，以技術立業的融之家，也未敢疏忽對新興技術的探索，比如區塊鏈。融之家已組建了20人的區塊鏈小組——將近公司1/10的人力，參與區塊鏈項目的產品、技術和設計，現已完成了區塊鏈電子借據平臺的初步落地，這一項目與微眾銀行合作，采用了開源的Fabric框架作為底層技術，實現可溯源、無法篡改等特征。

從美國回來的劉曉峰，對融之家的各項業務非常有信心，他驚訝于國內年輕人消費的潛力，“我們平臺每天峰值有50萬次申請，平均差不多一個人申請兩個產品，就是25萬的人在申請，大部分金額就8000-10000元，在國外簡直沒辦法想象?！?/p>

在這種大勢下，羅璇濱認為，融之家這樣的平臺會長期存在，“很多人擔心市場會向頭部金融機構集中，其實消費金融市場不同于電商，用戶愿意去申請未必能拿到授信貸款，平臺的需求會更強烈。”據統計，45%的申請者獲得服務后，第二次還是會首選融之家。

創業之初，張建梁曾擔心過消費金融行業的產品同質化問題，并認為這可能會降低綜合平臺的服務價值。近來，隨著業務不斷升級，他個人卻越來越樂觀，尤其是關注到金融改革的四個動向，“第一是打破剛性兌付，第二金融機構破產法提速，第三利率市場化，第四放開外資金融機構準入”，張建梁說。

他本來預期市場化趨勢要等5-10年，現在明顯感覺速度會更快，“我們期待更多市場化改革和差異化競爭，與國際同行比較，中國金融業可以有更大的活力。越市場化，越要競爭，越要差異化，我們的畫像就可以做得更好，為用戶的服務價值越高?！睂τ趶埥憾裕F在最大的希望，就是團隊能沉下心，將B端和C端的服務做好、做到極致。

2017年，中國消費信貸（不含房貸）市場規模約為9.8萬億元，大體是一個兩倍于阿里巴巴GMV的體量，且有望持續保持20%的年復合增長率。

而金融變局對于融之家的價值提振才剛剛開始，“機構一定會高度差異化，假設有一天，我們可以告訴用戶，哪里利率最低、哪里有優惠活動，并幫助用戶省下幾十萬元，那時平臺價值就真正體現出來了。”張建梁說，這是他特別興奮的地方，一切正漸入佳境。

基于這種愿景，張建梁調侃現在他的決策風格更大膽了，以至于將相對理性的羅璇濱帶偏了，原來風險太大的事情，現在覺得可以試試看，暫時虧損沒有問題?！拔乙恢备蠹议_玩笑，再冒險的游戲都比不上創業，這就是一場充滿未知的生命旅程。”在五角場辦公室的一角，張建梁朗聲笑道。