論學生發展銀行是學生自己的銀行

李楚墨

【摘要】助學金是提供給經濟處于劣勢的學生的金錢資助，由學校根據相關規定向學生無償發放。但助學金的意義究竟是什么？拿到助學金的學生如何“償還”學校和國家的這份付出？上海立信會計金融學院給出了一個確定的答復——誰拿助學金？同學“說了不算”，輔導員“說了不算”，助學金發放要進行“風控”，獲資助學生應該通過“努力學習”來“償還”學校和國家給予的幫助。

【關鍵詞】學發行 客戶 償還 助學金 獎懲制度

一、學生發展銀行簡介

學生發展銀行（簡稱“學發行”）是上海立信會計金融學院結合行業優勢和專業背景特色，依托校內各類學生獎助學金項目而搭建的一種創新育人的平臺。上海金融學院同上海立信會計學院合并后，金融學院的學生發展銀行同立信會計學院的“義工隊”聯合組成上海立信會計金融學院的學生組織—學生發展銀行。

（一）核心理念

學生發展銀行是以促進學生發展，提高學生德育水平，增強學生誠信意識和感恩意識，有實際運營載體的虛擬校園幣銀行。學發行尊重受資助學生的個人意見開展業務，由學生客戶結合自身實際制訂切實可行的償還計劃并履行償還義務。償還內容以學生在校期間的成長經歷，包括課堂、實踐、個人能力素養提高等換取相應幣值的“成長幣”，等額償還其受資助金額。“成長幣”以“點”為計量單位，體現了以“成長償還獎勵”的核心理念。如：在期刊上發表一篇論文可得成長幣400點，長期實踐可得成長幣800點，通過英語四級可得成長幣200點等。

（二）服務宗旨

學發行通過學校財務部與學生客戶進行綁定，在校同學無償參與的方式開展業務。具體體現在學發行的“信貸償還業務”上，信貸償還業務以“感恩回饋”、“助力成長”為出發點，為客戶精心設計“信貸償還”項目，服務每學年申請國家助學金、國家勵志獎學金并申領成功的同學。學發行以“熱情、耐心、真誠”為服務宗旨，為學生客戶提供全方位服務。

二、學生發展銀行的結構與規劃

（一）職能結構

“學發行”模擬商業銀行運營模式，有實際的運營載體，學發行設理事會、監事會、秘書長、行長、行長助理等職級結構對學發行進行管理。下設總行辦公室、總行營業部、風險管理部、客戶業務部、客戶發展部五大業務部門；每個部門下分別設主管、主管助理；主管助理下分別設大堂經理、柜員、客戶經理、風控經理、人事經理等業務經辦人員。除了理事會和監事會成員由學校相關部門人員擔任之外，其余崗位人員全部由本校學生擔任。學發行組織結構合理，分工明確，目標統一，學生客戶能在每個部門得到最專業化的服務體驗。

1.總行辦公室。類似于“后勤部”，承擔對外宣傳、財務管理，人事招聘及培訓等工作。

2.總行營業部。是學發行的門面，是全校老師同學心目中學發行的“模樣”，通過模擬銀行柜臺服務的模式，為學生客戶辦理各種業務。

3.風險管理部。由學生擔任負責人，核查成員則由輔導員代表、學生代表隨機組成，負責對受資助學生的困難情況進行調查核實。

4.客戶發展部。負責發布勤工助學崗位空缺情況，對在崗人員進行管理和考核，為學生客戶收集篩選有利于引導客戶發展的信息，以便加快完成營業周期成長幣償還任務。

5.客戶業務部。負責聯系約見客戶，指導客戶制定償還計劃，對未及時還款的學生客戶進行催收，向客戶推送勤工助學、志愿者服務等信息。

（二）扮演的角色

從地位上看，學發行是學校結合專業背景，創新提出的學生發展理念，是校級的專業組織，也是全國高校首創的祖織。從客戶角色來看，他（她）扮演的則是需要償還“債務”的債務人，根據學發行 “資助助于成長”的核心理念，以實際行動得到了獎學金助學金的回報，一舉兩得。從規范方面看，行服、行訓、行徽到各種操作系統及票據，學發行的每一個操作環節都借鑒正規銀行操作標準，包括排隊取號、柜臺服務、柜臺職員等，都是學發行組織規范性的體現。從權威的角度上看，學發行設置行長、主管、柜員等不同職位，每一位學發行的員工都有明確的工作職責，讓學發行的工作有條不紊的進行。不僅如此，學發行還專門設立了權威部門——“EAT候補委員會”，直屬于理事會，對學發行每一位職員進行監督和評估。

（三）建設規劃

1.第一期建設。主要為家庭經濟困難學生辦理償還業務，體現資助育人。學生獲得國家助學金、國家勵志獎學金資助后，用學發行虛擬貨幣——“成長幣”履行償還業務

2.第二期建設。面向全校學生，體現管理育人、服務育人。第二期建設以業務擴展為主，包括融資借貸、短期有“息”借款等。因突發情況致困有借貸需求的學生，學發行可為其辦理短期有“息”借款業務。學生提出申請，學發行進行風險評估，發放小額貸款，貸后催收管理，到期還款，期間產生的利息用學發行“成長幣”償還。第二期建設還將校內獎學金項目納入償還對象，擴大銀行服務群體，所有獲得獎學金的學生均需通過積累成長幣完成償還業務。

3.第三期建設。為學生創造和提供更多時間與機會參與行業合作、參與實踐，創新學校人才培養模式。計劃在有能力的院系設立分支機構，并與校外國有銀行建立聯系。如：國有銀行將作為學發行成員的實習基地，聘請行業專家作為學發行顧問，指導業務開展；國有銀行可吸納學發行員工作為實習職員，為學生爭取實習就業機會；學發行給予客戶的誠信報告將為國有銀行提供參考。

三、學生發展銀行的風險控制

學發行的“客戶”都是申請并獲得獎助學金的學生，目前有3300名“客戶”，這些“客戶”都須經過銀行風險管理部門評估才能開戶。每名“客戶”在申請學校獎助學金后，都要接受銀行風控部門的“抽查”，抽查概率一般控制在10%～14%。被抽查到的學生，需要提交包括支付寶、微信、QQ財付通、校園一卡通等支付形式在內的各種交易流水。風控部門根據每名學生的收入、支出、還款水平，來判斷他是否具有申請獎助學金的資格。遇到有爭議的個案，風控部門會召開小組會議或約談輔導員，對學生情況進行核實。除了有嚴格的“風控機制”，學發行還要求接受助學金的同學履行“償還義務”。如：一名學生獲得2500元的資助，他就自動成為學發行的客戶，這一年里，他需要通過參加志愿者工作、聽講座、考證書等活動來積累“成長幣”，直到償還完2500點的“成長幣”。

四、學生發展銀行的前景

經過“虛擬”運營，學發行逐漸探索出實體運營模式，其標準化與規范化的操作流程，將為上海乃至全國其他高校提供具有可操作性的借鑒。學發行每年都對優秀“客戶”進行表彰，獲得表彰的“客戶”可以得到校外實習機會。以成長貢獻償還獎勵的做法，改變了單向發放助學金的傳統方式，培養了學生的契約精神和責任感，讓他們懂得付出才有收獲，享有權利的同時必須履行義務。學發行從行員選聘到柜臺業務辦理，再到后臺各項工作的統籌實施，都已經步入正軌并不斷走向成熟。從2013年到2017年，學發行的平均償還率從80%上升到了124%，多數“客戶”都能超額償還獎助學金資助，最多的一名學生，一年償還6000點“成長幣”。

學生發展銀行將獎學金和助學金以借貸的形式有機結合起來，督促學生在獲得獎勵的同時必須努力學習、勤于實踐不斷提高自己的能力，潛移默化中幫助學生快速成長起來，更加懂得感恩、懂得誠信。而誠信，不僅是上海立信會計金融學院的座右銘，更是一名金融工作者的基本素質。